农业保险幻灯内容

说明：部分章节我在讲的时候，超越了幻灯片。主要是围绕当前我国农业保险发展的热点、难点问题进行展开。所以，同学们根据自己的课堂笔记复习为准。问题思考农业的特点是什么？为什么农业需要保险？你熟悉的农业保险有哪些？通过本门课程你想学点什么？第一讲农业风险及可保性主要原因：1、农业的弱质产业性质决定了其对风险管理和保险的巨大需求2、世贸规则对农业补贴的限制需要农业补贴方式的创新3、中央政府统筹城乡经济社会发展的执政理念主要内容农业风险及其特点农业风险的可保性一、农业自然风险及其特点1、农业的特点农业受动植物特性和生命运动规律制约生产受自然条件制约农产品的需求弹性比较小是国民经济的基础农业经济具有不稳定性2、农业风险与农业灾害（1）重要概念风险(Risk)：某种事件发生的不确定性；从保险视角来看，应该是某种损失发生的不确定性。理解风险的含义，需要注意下列两点：第一，风险是一个与损失相关联的概念第二，“风险”与“不确定性”既有联系又有区别风险的要素：风险因素、风险事故和损失按照标的不同，风险可以分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险风险具有客观性、偶然性和可变性三大特征农业风险(AgriculturalRisk)：是指人们在从事农业生产和经营过程中遭受到能够导致损失的不确定性，这种不确定性一般是难以预测的,即便可以预测人力也无法抗拒。不确定性的三种表现：是否、何时、损失大小灾害（Disaster）：由于自然原因、人为原因或者两者兼有的原因所形成的破坏力给自然界、人类社会所带来的祸患。（破坏性影响）灾害事故：灾害产生破坏作用的载体。不同载体就表现出不同灾害类别，比如地震、风灾、火灾、水灾、旱灾、雹灾、雪灾、泥石流、疫病等。灾害不表示程度，通常指局部，可以扩张和发展，演变成灾难。灾害损失：指灾害的发生对社会财富和人的生命与健康的破坏结果，其不同于风险损失，是实质性的损失结果。两者关系：灾害事故是原因，农业风险是结果。灾害事故主要表现为三个性质：客观存在性、相对性、可测定性，农业风险具有主观度量性（是一种对灾害事故导致客观损失的预期）农业风险构成要素：可能性：灾害事故发生的概率预期损失：指灾害事故发生后可能造成的损失大小。计算公式：某项农业风险的大小=预期损失×概率（2）农业风险的种类及特点1）风险的种类根据农业生产对象划分：种植业风险、养殖业风险等根据风险的性质划分：纯粹的（pure）和投机性的（speculative），投机可获利或者不亏按照风险产生的原因：自然风险（因为自然的异常变动造成农业生产成果的不确定性）、经济风险（价格、利率汇率、制度变革、贸易条件等变化）和社会风险；其中社会风险包括政治风险、行为风险（不当行为、道德风险、失职等）和技术风险等。2）我国农业风险的主要特点区域性、季节性风险单位较大（风险事故相关联，系统性风险）风险事故与风险损失的非一致性风险事故的伴生性风险损失的相对严重性（往往表现为巨灾损失）其他特点。种类多、范围广、程度深，二、农业风险的可保性案例阅读：虫灾到底可不可保？东北部分地区发生玉米粘虫灾害逾30千公顷绝收2012.8.13吉林受灾农民遇理赔难保险公司称虫灾不是天灾2012.8.22山东玉米粘虫灾害超500万亩虫灾赔偿拷问农险2012.9.1、概念农业风险的可保性：是从保险的角度衡量某一种农业保险是否可以作为保险责任而被承保。由此，出现了可保农业风险和不可保农业风险之分。2、决定风险可保性的因素：要考虑一种风险的积累数，即一致性不能是有意行为而对被保险人没有损失损失要足够大3、农业风险的可保条件风险的不确定性相对较高风险发生要有规律性一般必须是纯粹风险不易通过其他途径予以避免的风险第二讲农业保险及其经济学基础主讲：崔登峰博士石河子大学经济与管理学院农经系TEL:0993-2058117；13369937876E-mail:[e-mail]:605637358主要内容一、农业保险的概念二、农业保险的政策性质三、农业保险的经济学考察一、农业保险1.农业保险的概念2.农业保险的保障范围3.农业保险的分类4.农业保险的职能和作用1.农业保险的概念不同国家对农业保险有不同的定义：在国际上，将农场上的一切农林牧渔业生产、财产和人身，以及责任风险的保险统称农业保险。但事实上，他们主要关注的是农作物的生产风险的保险。只有这部分业务是政府参与的。但我国传统上，只将种植业和养殖业（农林牧渔业生产）生产风险的的保险归为农业保险。在养殖业的保险中还不包括捕捞渔业，捕捞渔船和渔民人身。农业保险：是指保险公司根据农业保险合同，对被保险人在农业生产过程中因保险标的遭受约定的自然灾害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任的保险活动。——农业保险条例（征求意见稿）农业保险不同于农村保险。农村保险是一个地域性的概念，是指在农村范围内所举办的各种保险。农业保险具有的基本特征：经济性：目的、对象和方法，都是减少风险损失的不确定性，保证时效希望得到的平均收入水平法律性：以合同为基础，按约定交纳保险及赔付互助性：可转移、分散个人风险，将一人的重损失，变成多人轻负担，实现“众人为我，我为众人”科学性：以概率论和大数定律等科学的数理理论为基础，比如保险费率的厘定、保险准备金的提存等都是以科学的数理计算为依据的农业保险遵循的四大原则：保险利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则对于政策性农业还遵循国家扶持原则和整体报偿原则。1、保险利益原则：保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益原则是指在签订保险合同时或履行保险合同过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益的规定。2、最大诚信原则：最大诚信的含义是指当事人真诚地向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。而且不仅在保险合同订立时要遵守此项原则，在整个合同有效期内和履行合同过程中也都要求当事人间具有“最大诚信”。最大诚信原则的含义可表述为：保险合同当事人订立合同及合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立地约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此受到的损害还可以要求对方予以赔偿。3、近因原则：近因，是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指在时间上或空间上最接近的原因。近因原则的含义是：在风险与保险标的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。4、损失补偿原则：损失补偿原则是指保险合同生效之后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，是被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。2.农业保险的保障范围农业保险保障范围的含义所谓农业保险保障范围，就是指农业保险标的范围和保险责任范围。是一个相对概念，都是一定条件下的保障范围。内涵上，受可保性、保险人经办保险能力、被保险人承受能力、人们对风险的掌握程度等因素制约；外延上，受农业自身不断变化的影响。（1）农业保险标的范围农业保险标的范围，也称保险范围，是农业保险所承保的所有标的的集合。农业保险的标的范围可以概括为：与种植业和养殖业生产相关的财产本身和与财产有关的利益和责任等。例如，农作物、林木、各种饲养动物等。（2）农业保险的保险责任和除外责任农业保险的保险责任根据农业风险的可保性条件，农业保险的保险责任主要包括以下原因引致的农业保险标的的损失：不可抗力的自然灾害和意外事故，如水灾、冰雹等气象灾害，疫病、疾病、伤害、触电、空气污染、中毒等；采用新技术、新工艺、新品种、引进资金等的技术风险、责任风险、信用风险；为公共事业必须牺牲个人利益，如为防止牲畜疫病蔓延，根据政府命令捕杀掩灭病畜、病禽等；农产品价格波动、预期利润等。农业保险的除外责任是指不能列入保险范围的风险责任，主要包括政治风险、道德风险引致的损失。例如：战争、政治动乱、军事行动或暴力行为；被保险人或其家庭成员的故意行为；生产管理不善，技术措施使用不当等过失行为；不按照规定要求进行防护、维护、抢救不及时等行为；产业政策改变等政治经济行为。农业保险的特殊规定受企业经济能力和农民承受能力的限制，原中国人民保险公司对农业保险的承保还有一些特别规定，比如：地震；洪泛区、洪水线以下的标的物不保；价格风险、预期利润不保；对承保的标的，一般只保费用、成本；实行不足额承保，即只保保险价值的一定成数。植物病虫害、水产养殖类和特种养殖类标的原则上不保。3.农业保险的分类按农业生产的对象分类种植业保险：承保植物性生产的保险标的保险，即为种植业保险，例如农作物保险、林木保险等。养殖业保险：承保动物性生产的保险标的保险，即为养殖业保险，例如牲畜保险、家禽保险、水产养殖保险等。按保障程度分类成本保险：即以生产投入作为确定保障程度的基础，根据生产成本确定保险金额的保险。产量保险或产值保险：即以生产产出作为确定保障程度的基础，根据产品产出量确定保险金额的保险；以实物量计，称为产量保险；以价值量计，成为产值保险。3.农业保险的分类按交费方式分类短期农业险：保险期限一般不超过1年，投保人若连续投保，需在每次投保时按条款规定直接交费。果树死亡保险的保险期限多以1年期为限。长效储金型农业险：保险期限一般3年以上，投保人投保时交纳一定数额的储金，以储金的利息作为保费，在保险期限内不需要年年交费。如小麦储金保险、林木储金保险等。例子：林木保险可以根据未来的生长期确定保险期限，也可以按1年定期承保，到期续保。3.农业保险的分类按保险标的所处生长阶段分类生长期农作物保险：是以发苗至收获前处在生长过程中的农作物为保险标的的保险。目前，我国开办的生长期农作物保险有：小麦种植保险、水稻种植保险、玉米种植保险、棉花种植保险、烟叶种植保险、甘蔗种植保险等。收获期农作物保险：即针对农作物成熟收割及其之后脱粒、碾打、凉晒、烘烤期间所受灾害损失的一种保险。如麦场夏粮火灾保险、烤烟水灾保险等。3.农业保险的分类按保险责任范围分类单一风险保险：即只承保一种责任的保险，如小麦雹灾保险、林木火灾保险等。多风险保险：即承保一种以上可列明责任的保险，如水果保险可以承保风灾、冻害等。一切险保险：即除了不保的风险以外，其他风险都予以承保的保险。例如美国等国开办的农作物一切险保险，就承保了几乎农作物所有灾害事故损失责任。我国目前还没有开办这类险种。3.农业保险的分类按保单形式分类单险种保险：即一张保单只包含一个险种的内容。组合式保险：即几个相关险种组合在一起形成一张保单，比如塑料大棚保险包括棚体保险和棚内作物保险，农村综合保险包括农作物保险、农业生产资料保险等。按照保险的参与方式自愿性保险：自愿性保险或称任意保险，属于市场手段，是投保人和保险人在平等互利、等价有偿的原则基础上，通过协商，采取自愿方式签订保险合同建立的的一种保险关系。具体地，自愿原则体现在：投保人可以决定是否参加保险，买什么保险，投保金额多少和什么时间投保；保险人可以决定是否承保、承保的条件以及保费多少。强制性保险：又分为法定保险和强制保险。法定保险指“法律、行政法规规定必须保险的”为法律规定的强制保险，为法定保险。强制保险是国家部门或地方政府为了达到一定的政策目标，基于国家或政府的行政效力而强迫缔结的保险关系。关系：自愿保险相比，强制保险的优势在于：一是强制保险要求特定人必须投保，以维护社会公益；二是无论是出险可能性高者，还是潜在出险可能性低者，在强制保险制度下一律要求投保，防止被保险人均是高危群体而破坏保险架构。根据是否是以盈利性为目的，保险分两类，即商业性保险和政策性保险：财产保险