农村金融供给与需求

《农村金融学》RuralFinance1课程安排1.农村金融导论2.农村金融组织体系3.农村金融业务4.我国农村小额信贷5.农村金融供给与需求6.农村金融风险与监管7.国外农村金融8.我国农村金融的改革与发展农村金融学框架《农村金融学》RuralFinance2本章安排第5章农村金融市场1.农村金融供给2.农村金融需求3.农村金融供求失衡及其原因第5章农村金融供给与需求4本节安排《农村金融学》RuralFinance第5章农村金融市场①我国农村金融供给现状②我国农村正规金融供给存在的主要问题③我国农村非正规金融供给中的民间借贷问题④农村金融供给抑制5.1农村金融供给55.1《农村金融学》RuralFinance第5章农村金融市场（一）我国农村金融组织供给体系的现状当前我国农村金融组织体系主要由政策性金融机构、商业性金融机构、合作性金融机构和民间性金融机构等共同组成。农村政策性金融机构包括：农发行、政策农业保险公司；农村商业性金融机构主要包括：农行、农村商业银行、租赁公司、典当公司等；农村合作性金融机构包括：农信社、农户合作银行、农村资金互助组织等；民间金融机构主要包括：小额贷款公司、小额信贷组织、私人钱庄、合会、典当等各种形式。但是，我国农村金融组织体系在功能上、资源上仍处于弱势不足状态，远不能适应和满足“三农”发展的强大需求。5.1.1我国农村金融供给现状65.1《农村金融学》RuralFinance第5章农村金融市场（二）我国农村金融产品业务供给体系的现状近年来，我国农村金融产品服务创新：①积极推进农户小额贷款业务。1999年农信社开始推广小额信贷、联保贷款，以缓解农民贷款难问题。目前，除农信社外，在农村地区经营的金融机构也都开办了各种形式的小额贷款业务。②创新多种农村信贷产品。农行推出：“公司＋农户”保证担保贷款等；农信社和农村商业银行等推出：“合作组织＋农户”的统一贷款方式、林权抵押贷款、联保贷款、巾帼妇女贷款等。③创新银行卡特色服务。农行：金穗惠农卡；农信社：农民工银行卡特色服务（打工地办理、存现，返乡提现、查询；资金安全、资金回流农村）。④积极推进农业保险试点。2004年农业保险在上海、黑龙江等9省试点。5.1.1我国农村金融供给现状75.1《农村金融学》RuralFinance第5章农村金融市场（一）我国农村正规金融供给总量不足①农村金融资源总量不足，信贷缺口大，远不能满足需求。②抽血效应显著，农村资金外流严重。2007年吸收存款12万亿元以上，发放涉农贷款5万亿元左右。③农村金融机构的密度下降。这种下降从1997年开始，2001年左右达到高峰。虽然2007年以来，银监会放宽了农村金融准入门槛，允许设立三类新型农村金融机构，即村镇银行、贷款公司和农村资金互助社，同时国家政策也鼓励农行等回归农村，但至今也没有使得农村金融机构的密度回升到当年水平，机构密度下降也直接导致农村金融供给水平与服务覆盖不足。5.1.2我国农村正规金融供给存在的主要问题85.1《农村金融学》RuralFinance第5章农村金融市场（二）我国农村正规金融供给结构不合理①弱势群体的金融资源获取不足，特别是对农村小微企业和农户的金融供给不足。2012年底，农户贷款仅占涉农贷款总量的1/5，获得农户贷款的家庭数仅占农户总数的1/3，贫困农户贷款更是困难。②农村金融资源的分布存在显著的地域和主体不平衡现象。农村金融资源从东中西梯级下降。③金融服务供给种类失衡，突出表现在：提供存款、汇兑的金融服务较多，提供信贷等资金供给的金融服务较少，提供人身险保障的保险服务较多，提供生产型保险保障的服务相对较少。④农村金融资源配置效率较低。这是由我国农村金融体制、制度、机制、主体和客体以及历史、地域等多方面因素共同决定的结果。5.1.2我国农村正规金融供给存在的主要问题95.1《农村金融学》RuralFinance第5章农村金融市场我国农村民间借贷长盛不衰的原因：①传统习惯。中国的传统文化具有很强的家族血缘意识，，民间借贷大多基于血缘或朋友关系实现的，因而具有先天内生的优势，尤其对贷放而言，主要体现在信息优势。②民间借贷手续方便、无需抵押、借贷金额不大、随借随用等，这些为民间借贷的产生和发展提供了十分广阔的空间。③借贷需求传统上大多是临时的、应急的、短期的；④利率方面，由于人情生活借款较多，数额较小，几乎没有利率，但近年来随着生产性投资需求的增大，不仅需要偿还利息，且利率也在不断提高，甚至出现高利率。⑤正规农村金融远远满足不了正常借贷需求。5.1.3我国农村非正规金融供给中的民间借贷问题105.1《农村金融学》RuralFinance第5章农村金融市场我国农村民间借贷六大基本特征：①范围广而普遍。民间借贷的活跃，反映了农村正规的投融资环境比较差。民间借贷的便利性和其发挥的现实作用，已在社会公众的思想观念上获得了广泛的认同。②以关系型信用为基础。关系型信用是指农户之间依靠血缘、地缘社会关系为依托而展开。不讲信用的人会承受各种人际关系压力与道义谴责，有很多潜在的违约成本，这一天然的借贷约束机制，使得非正规金融相对安全许多。③借贷主体和用途呈多元化。借贷主体主要有：农户、个体工商户、私营业主、中小企业等。④借贷手续简便、期限短。⑤人情债比较多。利息的形式不一定是现金，无偿借钱，要背上因借钱而带来的“人情债”，这是农户间自由借贷的隐性利息。⑥借贷风险较大。2007-2011，农户借贷资金无合约的占比为25.68％。可能产生不良后果：债务纠纷；高利率借贷，增大违约风险；经营管理不善而导致的组织管理风险；法律风险，即得不到相关法律保障；监管风险，游离于正规金融之外的民间借贷会加大金融监管的难度。5.1.3我国农村非正规金融供给中的民间借贷问题115.1《农村金融学》RuralFinance第5章农村金融市场（一）农村金融供给抑制的主要表现①处于绝对主导地位的正规金融部门长期的低利率政策及利率缺乏弹性，不能正确反应农村货币资金的供求状况；②政府对农村金融的管制较严，使得资金供给者缺乏应有的积极主动性；③政府以城市工业优先发展的理由低成本的获取农村剩余资金；④城市及经济发达地区的高利率、高效益造成农村资金大量外流；⑤非官方的、民间的金融机构被排挤或处于附属地位，得不到应有的重视。当前我国农村正规金融供给抑制主要表现为“双重供给不足”，即正规金融供给和民间金融供给严重不足。正规金融供给不足从量上看主要是众多商业性金融机构撤离农村市场，造成金融服务“缺位”，从质上看，已有的金融机构服务不到位。民间金融供给不足主要是农村民间金融市场合法性没有得到承认，发展受阻。5.1.4农村金融供给抑制125.1《农村金融学》RuralFinance第5章农村金融市场（二）农村金融供给抑制的原因①农村金融的“二元”性。“二元”金融结构认为发展中国家和地区普遍存在由于政府管制和金融市场落后导致的金融结构的二元性。农村金融市场正规金融机构与民间借贷并存，在我国是一个比较普遍的现象。②农村金融机构服务缺位乏力，信贷投入不足。金融机构动力不足是根本原因，其原因主要有：资本的逐利性与农业经济的弱质性相矛盾。由于农业经济的弱质性、高风险性和低收益性，金融机构在自身利益最大化目标的驱使下不得不偏离服务“三农”的使命。信息不对称与交易成本高。政府对于农村金融机构的有关补偿优惠政策和激励机制不到位，导致金融机构放贷积极性受到较大抑制。5.1.4农村金融供给抑制135.1《农村金融学》RuralFinance第5章农村金融市场（二）农村金融供给抑制的原因③市场机制不健全，金融生态环境较差。农村市场机制不健全主要表现：土地产权残缺；劳动力市场残缺；社会保障制度缺位。农村市场机制的残缺使农村金融发展缺乏必要的生态环境。目前我国农村信贷市场还缺乏完善的法律法规保障，一些地区农户信用意识不强，农户信用档案没有建立，中小企业亦如此，即使建立也不健全规范，再加上农业保险和存款保险制度欠缺，难以真正分散风险，致使农村金融运行风险大，生态环境较差。5.1.4农村金融供给抑制145.1《农村金融学》RuralFinance第5章农村金融市场（二）农村金融供给抑制的原因④现行信贷管理体制过于僵化，“贷款难”、“难贷款”问题难以化解。既有的农村金融资源十分有限，且还在源源不断的外流；此外，对资金的需求随着农村经济发展越来越强烈，由此必然体现为农村资金供求的严重失衡。更重要的是，现行信贷管理体制对借款人的抵押担保规定，上收信贷权限、贷款责任制等，导致借款人“贷款难”（借不到贷款）和金融机构“难贷款”（资金贷不出去）同时存在。从担保要求上看，由于农户缺乏可变现的符合要求的担保抵押物，同时也缺乏专门的融资担保机构为其提供担保，导致一方面农户实际的借贷需求无法得到满足；另一方面金融机构长期存在大量的存差，资金运用不出去。⑤农村金融工具单一，结算渠道不畅，影响了农村资金使用效益。由于农村金融机构数量少，竞争不足，导致金融服务落后，金融工具较为单一，结算渠道不畅，资金流通速度缓慢，从而降低了农村资金的使用效益。5.1.4农村金融供给抑制15本节安排《农村金融学》RuralFinance第5章农村金融市场①农村金融需求主体分析②农村金融需求的特点分析③农村金融有效需求与无效需求④农村金融需求抑制⑤现阶段农村金融需求的可喜新变化⑥我国农村金融需求的发展趋势5.2农村金融需求165.2《农村金融学》RuralFinance第5章农村金融市场从金融需求主体角度，可以将农村金融需求分为三个部分，即农户金融需求（农户）、农村企业金融需求（企业）和农村基础设施建设金融需求（政府）。（一）农户金融需求1.存款需求存款需求是农户或农民的最基本的金融需求。随着农村经济的不断发展，政府的支农、惠农、强农政策的不断落实，农民外出务工和买卖经营等，农户的现金货币性收入不断增加，使得农户生产并拥有越来越强的存款动机与需求。5.2.1农村金融需求主体分析175.2《农村金融学》RuralFinance第5章农村金融市场（一）农户金融需求2.资金需求①经济发达地区农户资金需求与欠发达地区农户资金需求。发达地区农户多为：过渡型和商业型农户，发展高效农业生产或从事工业生产、商业活动和农产品加工等；欠发达地区：传统型和过渡型农户，从事农业生产经营，或外出打工，或经商，土地依然是最基本的依靠。前者资金需求较大。②生产性资金需求与非生产性资金需求。种子化肥、简单及扩大再生产等农业生产性用途；子女教育、医疗卫生及日常生活。③贫困农户资金需求、维持型农户资金需求和富裕农户资金需求。资金需求具有非生产性质，偿还能力较弱；农业生产与非农生产同时兼顾；农村借贷资金的提供者。④传统型农户资金需求、过渡型农户资金需求和市场型农户资金需求。5.2.1农村金融需求主体分析185.2《农村金融学》RuralFinance第5章农村金融市场（一）农户金融需求2.资金需求⑤在地农户资金需求、双栖型农户资金需求和离地农户资金需求。双栖型农户介于两者之间，拥有非农业收入，或是从事经济种植业，或是外出打工，再就是从事商业、运输或在乡村兴办企业上班等，但非农业收入有不足以让他们脱离农业生产。⑥城镇化农户、绝对贫困农户及拐杖农户资金需求。拐杖农户：依靠土地收入和非农业收入，即“拐杖逻辑”或“两根拐杖”（农业收入＋非农业收入，后者是前者的拐杖）支撑下的农户群体。中部大部分地区和西部部分地区农户属于此类，绝对比例的青壮劳力通过非农业收入（主要是佣工收入）为家庭制造“拐杖”。5.2.1农村金融需求主体分析195.2《农村金融学》RuralFinance第5章农村金融市场（一）农户金融需求3.其他金融服务需求农户不仅有存贷款需求，也有结算、汇兑、保险、投资、租赁、信用卡、有价证券买卖等金融服务的需求。存贷款与汇兑是传统的金融需求，一些富起来的农民需要理财，也需要金融机构能提供相应的服务。农户还需要农村金融机构成为投资顾问，加大对农民投资理财的的咨询指导，通过储蓄、国债、保险、证