农村金融课程6

农村金融学（6）二O一三年十二月二日第四章：农村金融业务主要内容存款业务（负债业务）贷款业务（资产业务）中间业务（非利息收入业务）货币政策货币政策是指政府或中央银行为影响经济活动所采取的措施，尤指控制货币供给以及调控利率的各项措施。用以达到特定或维持政策目标——比如，抑制通胀、实现完全就业或经济增长。直接地或间接地通过公开市场操作和设置银行最低准备金（最低储备金）。一般分为宽松、稳健、从紧。通货膨胀(Inflation)指在纸币流通条件下，因货币供给大于货币实际需求，也即现实购买力大于产出供给,导致货币贬值，而引起的一段时间内物价持续而普遍地上涨现象。其实质是社会总需求大于社会总供给（供远小于求）。货币政策通货紧缩(deflation)：当市场上流通货币减少，人民的货币所得减少，购买力下降，影响物价之下跌，造成通货紧缩。长期的货币紧缩会抑制投资与生产，导致失业率升高及经济衰退。对于其概念的理解，仍然存在争议。但经济学者普遍认为，当消费者价格指数(CPI)连跌三个月，即表示已出现通货紧缩。通货紧缩就是产能过剩或需求不足导致物价、工资、利率、粮食、能源等各类价格持续下跌。货币政策2012年货币政策：由适度宽松转向稳健,实行稳键的货币政策和积极的财政政策.十八大：宏观经济面临的重要挑战就是不断增强的通胀预期和流动性压力问题。明年宏观经济政策的重点是更加积极稳妥地处理好保持经济平稳较快发展、调整经济结构、管理通胀预期的关系。如何处理好这三者之间的关系，无疑是中国经济整体健康发展的关键所在,增强宏观调控的针对性\灵活性\有效性。（今年10月份CPI1.7%11月CP12.0%,食品3%,PP1下降2.2%）货币政策的基调变了但财政政策基调不变，是基于当前复杂形势的科学判断。经验表明，积极的财政政策是中国摆脱国际金融危机、率先实现经济复苏的成功做法，这也是中央延续积极财政政策的原因之一。财政政策可以发挥在稳定增长、改善结构、调节分配、促进和谐等方面的作用。财政还会出现赤字，应控制在GDP3%范围之内。一百元RMB能买些什么100元=一袋50斤装的面粉100元＝15.5L93#汽油100元＝11斤猪排骨100元＝两张半电影票100元＝半个月电话费100元＝头发做一次护理100元＝一个月的健身费用100元＝全家去吃一顿KFC或者麦当劳100元＝一桶5L的花生油100元＝晚上唱一个小时中包的KTV100元＝两三张正版CD100元＝超市里的一件短袖T恤100元＝30斤口感较好的大米一、存款业务定义：存款是指银行（商业银行、政策性银行、其他有资格金融机构）接受客户存入的货币款项，客户可以随时或按照约定时间支取款项的一种信用业务，是银行的最主要负债业务。商业银行提出存款立行，存款规模是商业银行实力的重要标志之一。农村存款是指银行（商业银行、政策性银行、其他有资格金融机构）吸收农村资金形成的存款。一、存款业务分类：按照期限划分为定期存款、活期存款。定期存款是指款项存入银行时规定了存款期限的存款。一般不能提前支取（支取按活期记息）。活期存款是指款项存入银行时不规定存款期限，存款人可以随时提取的存款。如存折活期存款、支票活期存款（5000元以上），定活两便、储蓄卡（存取款、转帐、消费，不能透支，不同于信用卡），通知存款（存入不约定存期约定品种如1天储蓄存款、7天储蓄存款提取时提前通知银行约定日期及金额，一般5万起存，最低支取5万元，可一次存入多次支取）。一、存款业务定期存款是指款项存入银行时规定了存款期限的存款。一般不能提前支取（支取按活期记息）。如整存整取定期存款（50元起存，存期分为3个月、半年、1年、3年、5年）零存整取（5元起存期限1、3、5年每月一次定额）、存本取息（本金一次存入5000起存，1、3、5年，本金到期1次支取，利息分次支取如1个月或几个月双方约定）、整存零取（本金一次存入，1000元起存，存期1、3、5年，支取1、3、6个月一次）按照性质划分为企业存款（因银行不同企业群体不同，主要是农村企业）、储蓄存款、外汇存款、财政性存款和金融机构转存款（信用社、农村商业银行、邮政储蓄）。一、农业银行存款业务介绍活期储蓄整存整取定期储蓄零存整取定期储蓄教育储蓄(指个人为其子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）积蓄资金，到期支取本息的一种定期储蓄。)整存零取储蓄(指个人将属于其所有的人民币一次性存入较大的金额，分期陆续平均支取本金，到期支取利息的一种定期储蓄。起存金额1000元。存期分为一年、三年和五年。)存本取息定期储蓄(指个人在储蓄机构一次存入本金，约定存期和取息期，分次支取利息，到期后一次支取本金的一种定期储蓄产品。)个人通知存款定活两便储蓄2008年，农业银行各项业务各项存款60,974.28亿元.二、贷款业务定义贷款是指银行根据信用原则将资金按照一定条件提供给客户使用的一种资产业务。银行特别是政策性银行的主要资产业务。分类按照贷款用途分为流动资金贷款、固定资金贷款；按照贷款期限分为短期贷款、中长期贷款；按照贷款占用形态分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款、呆帐贷款；二、贷款业务按照性质分为政策性贷款、商业性贷款；按照安全程度分为正常、关注、次级、可疑、损失贷款；按照贷款保障形式分为信用贷款、担保贷款、票据贴现贷款，担保贷款又分为抵押（财产作抵押物）贷款、质押贷款（动产移交给贷款人）、保证贷款）；按照贷款对象区别较大，并且银行间差异较大如农发行的加工企业贷款、购销企业贷款、储备企业贷款、龙头企业贷款等。二、农业发展银行贷款业务粮棉油糖储备贷款粮棉油收购贷款粮食风险基金专项贷款仓储设施建设贷款农业产业化龙头企业贷款加工企业贷款农业小企业贷款农业科技贷款农村基础设施建设贷款县域城镇建设贷款农村流通体系建设贷款新农村建设贷款水利建设贷款农业生产资料贷款国际贸易融资转贷款截止2011年11月各项贷款余额18357.05亿元，中长期7796.12亿元，粮棉油政策性7691.61亿元三、中间业务定义说法不一,没有一个准确统一的概念(只是国内的称谓)一般认为是指不构成银行资产负债表内资产、表内负债，形成非利息收入的业务(人民银行中间业务暂行办法)。是银行不运用或较少运用自己的资产，以中间人身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。不同于表外业务、收费业务（二者构成中间业务的基本内涵）三、中间业务分类国际上按照基本性质分为六大类:结算性中间业务（结算、押汇、信用卡等）担保性中间业务（担保、承诺、承兑、信用证等）融资性中间业务（租赁、代理融通等）管理性中间业务（代保管、代理理财、代理清债、现金管理等）衍生金融工具业务（金融期货、期权、互换等）其他中间业务（咨询、评估、数据处理服务等）不直接作为信用活动的一方（非债权人或债务人）不运用或不直接运用银行自己的资金（结算、贷款承诺、承兑）；不反映或不直接反映在资产负债表中（资产、负债业务的衍生）；以接受客户委托的方式开展业务（委托业务非自营业务）以收取手续费的形式获得收益（劳务、利息、风险补偿）中间业务的特征三、中间业务国内分类:人民银行在2001年6月商业银行中间业务暂行规定、2002年4月《关于落实《暂行》规定有关问题的通知》中,根据中间业务属性分为九大类:支付结算类中间业务（结算、押汇等）银行卡业务（信用卡、借记卡的转帐、消费等）代理类中间业务（代理证券、保险、金融机构委托、代理财政、代收代付等）承诺类中间业务（贷款承诺、透支额度等可撤消承诺，备用信用额度、回购协议、票据发行便利等不可撤消承诺）交易类中间业务（远期合约、金融期货、期权、互换等）基金托管业务（银行为托管基金办理资金款项划拨、会计核算等业务）咨询服务类业务（信息咨询业务、资产管理顾问业务、财务顾问业务、现金管理业务等）其他中间业务（保管箱业务等其他业务等）（一）国外银行业中间业务发展与趋势（二）国内银行业中间业务发展现状与差距四、国内外中间业务发展现状与差距国外银行中间业务发展动因国外商业银行中间业务的大规模兴起，源于20世纪70年代的金融自由化和金融创新。外部动因:1、金融市场竞争主体发生变化。商业票据、证券大量出现，银行不再是最终贷款人，非银行机构快速发展，大量介入银行传统业务领域，金融市场竞争加剧。加拿大58%的资产投资于互助基金、年金和证券，美国达79%。2、社会融资方式发生变化。进入20世纪80年代，投资者和借款人直接进行交易，出现了资产证券化趋势，脱媒现象突出。1982年西方国家证券占资本市场的12%，1986年高达87%，银行贷款业务大幅下降。3、客户观念与要求发生变化。客户对银行有偿性服务的接受程度逐步提高，对金融新产品和新技术的接受能力不断提高，需要新的金融产品和服务。社会经济活动对信用中介需求的发展，是中间业务发展的基本外部动因。（一）国外银行业中间业务发展与趋势内部动因：1、银行利差收入减少。存贷利差收入持续减少，促使银行必须寻求新的利润来源，发展非利差收入的中间业务。1990年德国银行业利息收入占总收入比例为82%，2000年降到71.9%.法国10年下降了近2/3,由1.57%降为0.5%,已经低于管理费的比重0.89%.2、兼并和收购浪潮的出现。进入80年代，银行业同业并购以及银行与其他行业的跨业并购活动日趋激烈，并购活动突破或拓宽了银行传统的业务领域，如1998年4月花旗银行与保险业巨头旅行者集团的并购，为其在保险业获得了收益。并购的巨大收益也吸引大银行将业务重点转移到投资银行和私人银行业务之中。3、银行减少经营风险。汇率改革、经济不景气、信用风险增加，加之以资本充足率为核心的金融监管，促使银行调整风险偏好，大力发展低风险业务。外部环境：1、金融监管政策的松动为中间业务发展提供了保证。西方国家由过去严格的金融管制政策转化为自由化政策，逐步放松了对金融业的管制，在法律上为中间业务发展提供了保证。如美国1933年发布的《格拉斯—斯蒂格尔法》禁止银行从事投资银行等业务，1956年《银行控股公司法案》允许银行控股公司拥有非银行分支机构，1980年通过了《放松存款机构管制与货币管理方案》，1982年通过《联邦储备改善法》，1999年发布《金融服务现代化法案》，更大程度放开金融业务的分工限制，允许从事更加广泛的非银行业务，实现全面跨业经营。2、电子技术的发展与应用为中间业务发展提供了支撑。降低了信息处理成本和交易成本，提高了银行服务效率，为银行拓展业务领域，创新业务产品提供了技术支撑。发展趋势：内外动因的存在和良好的外部环境使中间业务得以迅猛发展，特别是1980年以后西方商业银行呈持续、快速上升的趋势，已经成为西方商业银行的主导业务，规模种类扩大。据统计，国际上商业银行非利息收入一般占总收入的30%-50%以上，有的高达70%以上。产品创新、手段创新、业务创新成为重要特点,投资银行、交易费、手续费等收入占比较高。美国银行业非利息收入由1980年的18.8%上升到1996年的36.5%,2000年的42.9%,如花旗银行中间业务收入占比为70%;欧洲银行业由1990年的26%上升到2000年的39%，如德意志银行40%,英国巴克莱银行高达73%左右；日本80年代初期20.4%,90年代上升到35.9%。从发展实践看出，越优秀的银行、发展水平越高的银行，非利息收入占比越高。中间业务已经成为现代优秀银行的重要标准，收入结构反映业务结构和风险结构，业务结构和风险结构反映银行的经营理念、发展战略、风险偏好、可持续发展能力、风险控制能力、业务创新能力和综合竞争能力。现状：20世纪80年代以来，随着1995年《商业银行法》的出台明确商业银行可以经营包括国内外结算、银行卡、代理发行政府债券和外汇买卖、代收代付及代理保险、保管箱服务等在内的中间业务，特别是1997年东南亚