分红保险产品的比较分析及在家庭理财中的应用

分红保险产品的比较分析及在家庭理财中的应用分红保险产品的比较分析及在家庭理财中的应用2/20目录一．概述...........................................................................................................................................31.分红保险的定义....................................................................................................................32.分红保险的特点....................................................................................................................33.分红保险类型........................................................................................................................34.分红保险红利来源................................................................................................................45.红利分配方式........................................................................................................................4二．中国人寿保险公司几种分红保险产品的对比分析...............................................................51.国寿福禄满堂养老年金保险(分红型).................................................................................52.国寿鸿福相伴两全保险(分红型).........................................................................................53.国寿福禄宝宝两全保险(分红型).........................................................................................54.对比分析................................................................................................................................6三．分红保险在家庭理财中的应用...............................................................................................71.适用人群................................................................................................................................72.投保考虑因素........................................................................................................................73.注意事项................................................................................................................................7四．总结...........................................................................................................................................8附件一..............................................................................................................................................9附件二............................................................................................................................................12附件三............................................................................................................................................16分红保险产品的比较分析及在家庭理财中的应用3/20【摘要】随着人们生活水平的不断提高，以及人们风险意识的不断增强，人们也越来越认识到保险在日常生活中的重要作用，人们投保也不仅仅只是为了寻求保障，更多的是出于储蓄和投资的需求，所以传统的普通的保险产品已经不能满足人们的需求，保险产品不断发展和创新。接下来我们就对分红保险这一新型保险产品进行简要的对比分析。【关键词】分红保险投资一．概述1.分红保险的定义分红保险又称分红型保险，分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。2.分红保险的特点（1）、分红保险具有保障和投资双重功能。传统产品都有一个固定的预定利率，风险保障基本是固定不变的。分红保险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。（2）、客户承担一定的投资风险。红利的分配是不确定的，分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果，则保险公司与客户共同承担投资风险。（3）、分红保险资金投资非常灵活。以中国人寿为例，既可投资基金，又可以投资债券；既可以在一级市场运作，又可以在二级市场运作，可有效化解风险。（4）、保险费用比较高。由于分红保险比传统的普通寿险有获取更高收益的可能性，并且具有确定的利益保证和获取红利的机会，所以保费相对要高一些。3.分红保险类型分红保险依据功能，可以分为投资和保障两类。（1）投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。（2）保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能形成完善的保障计划。分红保险产品的比较分析及在家庭理财中的应用4/204.分红保险红利来源分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。(1)死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；(2)利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余（是红利最主要的来源）；(3)费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。5.红利分配方式红利的分配方法主要有现金红利法和增额红利法，两种盈余分配方法代表了不同的分配政策和红利理念，所反映的透明度以及内涵的公平性各不相同，对保单资产份额、责任准备金以及寿险公司现金流量的影响也不同。1.现金红利法采用现金红利法，每个会计年度结束后，寿险公司首先根据当年度的业务盈余，由公司董事会考虑指定精算师的意见后决定当年度的可分配盈余，各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利。保单之间的红利分配随产品、投保年龄、性别和保单年限的不同而不同，反映了保单持有人对分红账户的贡献比率。一般情况下，寿险公司不会把分红账户每年产生的盈余全部作为可分配盈余，而是会根据经营状况，在保证未来红利基本平稳的条件下进行分配。未被分配的盈余留存公司，用以平滑未来红利、支付末期红利或作为股东的权益。现金红利法下盈余分配的贡献原则体现了红利分配在不同保单持有人之间的公平性原则。2.增额红利法增额红利法以增加保单现有保额的形式分配红利，保单持有人只有在发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到所分配的红利。增额红利由定期增额红利、特殊增额红利和末期红利三部分组成。定期增额红利每年采用单利法、复利法或双利率法将红利以一定的比例增加保险金额；特殊增额红利只在一些特殊情况下如政府税收政策的变动时将红利一次性地增加保险金额；末期红利一般为已分配红利或总保险金额的一定比例，将部分保单期间内产生的盈余递延至保单期末进行分配，减少了保单期间内红利来源的不确定性，使每年的红利水平趋于平稳。分红保险产品的比较分析及在家庭理财中的应用5/20二．中国人寿保险公司几种分红保险产品的对比分析1.国寿福禄满堂养老年金保险(分红型)【产品简介】国寿福禄满堂养老年金保险(分红型)为您提供养老年金、红利、累积生息、保证领取、意外保障，让您的晚年生活充满尊严。【产品特色】一份投入，多重养老：在保险期间内，福禄满堂养老年金保险可为您提供养老金领取、红利获得以及可选择养老金和红利累积生息等多重权益。丰厚收益，领取灵活：越早投保、可获得越充足的养老金。累积生息，财源滚滚：本保险可享有养老年金和红利的复利计息，每年利率以公司公布为准。高寿无忧，坐享尊荣：本保险按照保险合同最长可以一直照顾您的老年生活直至85周岁的年生效对应日。福禄满堂，“罩”顾全家：养老年金、红利、累积生息、保证领取、意外保障，让您的晚年生活充满尊严。【保险条款】附件一2.国寿鸿福相伴两全保险(分红型)【产品简介】国寿鸿福相伴两全保险(分红型)为您提供高额身故保障、高残保障及满期祝寿金，还可享有公司分红、保单借款。【产品特色】身故保障：一旦遭受不幸，将获得一笔高额资金，以维持家人的正常生活水平。高残保障：被保险人身体高度残疾，可获得高残保障。满期祝寿：合同期满依然生存，则可一次性获得一笔可观的满期保险金，用来安排退休生活。分享红利：红利分配，累积生息，坐享投资成果。保单借款：如需流动资金，可凭保单按条款规定获取借款。【保险条款】附件二3.国寿福禄宝宝