分红保险答疑

中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训答：根据保监会规定，保险公司应将当年度可分配盈余的大部分（至少70%）分配给客户。这样可确保客户能充分分享保险公司的经营成果。注：平安保险公司2001年8月第一次分红，公司董事会决定将可分配赢余的100%分给客户。这样充分让利给客户，证明了我公司的实力。1、红利将如何分配给客户？中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训2、分红保险的营销中保监委有哪些规定？答：保监委规定，保险公司将分红保险与非分红保险以及其附加的非分红保险产品的账户分开，其保费收入、保险利益给付等项目进行独立核算。这样可防止保险公司资金互占，侵犯投保人的利益。中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训3、分红保险每年度重要的时间窗口？答：每年3月1日前向保监会报送分红保险专题财务报告；3月21日董事会宣布年度分红方案；4月1日向保监会报送分红业务年度报告；6月1日为红利分配起始日。这是保证保监委对保险公司的分红保险盈利状况的监控，从而消除客户对分红保险可信度的怀疑。中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训4、红利的来源是什么？答：分红保单的收益主要来源于三个方面：一是“费差益”，即公司实际的费用率低于预计的费用率，产生的费用盈余；二是“死差益”，即因公司实际承保的风险低于预计的风险发生程度而产生的盈余；三是“利差益”，即公司的实际投资收益率高于保单的预定利率，产生的投资利润。中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训答：分红保险的红利依赖于保险公司分红保险业务的经营状况。首先由精算部会同财务等部门核算分红保险业务的利润，确定可分配盈余。利润核算的报告须经外部的会计师事务所审计。然后由精算部门提交分红方案，董事会通过后报保监会备案。5、红利是如何核算的？中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训6、红利是多少，能事先知道吗？答：保险公司每年派发给分红保单客户红利的多少，取决于公司上一会计年度该险种业务的实际经营成果，因此红利的多少无法事先确定，它是随着保险公司实际经营绩效而波动的。注：条款中2%不是分红的保底！分红没有保底的概念，当年有红就分，没有红利则不分。中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训7、客户每年领到的红利是否相同？答：不一定相同。因为保险公司每年的保险事故发生的程度、投资收益费用发生的情况都是不同的，只有在每个年度结束、完成结算之后方能得出具体数字。中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训8、红利什么时候分配？答：根据分红保险条款的有关规定分配，“在合同有效期间内，公司每年将根据分红保险业务的实际经营状况，按照保险监管机关的有关规定确定红利的分配，则该红利将于保单周年日分配给投保人。”例：若某客户在2000年8月购买了平安分红保险产品，则其将在2001年8月份收到公司寄送的关于分红产品的红利通知书，告知客户第一个保单年度的红利分配情况。中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训9、红利是按怎样的标准分配给每一张保单的？答：每张保单能分配到的红利数额是基于公平的原则，按照保单贡献的大小来确定的。一般而言，一张保单的现金价值较大，说明其在保险公司拥有较多的可投资资产，因而可得较多的利差收益，能够分配到的红利数额相应就会较大。中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训10、红利通知书中包含哪些内容？答：保险公司在每个会计年度结束以后，向每位客户寄送红利通知书，主要内容包括：1、该类分红保险的投资收益状况；2、费用支出及费用分摊方法；3、当年度盈余和可分配盈余；4、该保单当年红利数值及累积利息；5、红利计算基础和计算方法；中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训（1）、选择累积生息方式的：分红通知书中还包括：本年红利金额，储存生息本年利息、截至到本次保单周年日的累积红利（含本年红利）。注：因客户对红利领取方式的不同选择，红利通知书而包含不同的内容：中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训2、选择抵交保险费方式的：分红通知书中还包括：本年红利金额。抵交后应补交保费差额在给客户的交费通知单中列明。3、选择购买交清增额保险方式的：分红通知书中还包括：本年红利金额、本年红利所能购买的交清增额保险保额，以及截止到本次保单周年日的累积保额（含本年购买的交清增额）。中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训答：可以。按规定在每个保单周年日可申请转换红利领取方式（1年1次），具体要求是：累积生息和抵交保费转换成交清增额时，必须提供相关的证明或接受公司的健康检查。增额部分不参加当年的返还而要等到下一次。11、三种红利领取方式可不可以相互转换？中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训答：所谓“交清增额”，是指用当年的红利，按被保险人当年的年龄，一次性趸交购买同类保险，保险金额因此而增加。好处：最大的好处是所交的保费便宜。由于是自动购买保险，相关的手续费、业务员的佣金都没有，再加上趸交，客户所交保费便宜将近50%——70%。12、什么叫“交清增额”？购买交清增额保险有什么好处？中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训答：客户保单中除分红外的其它利益，不会因分红而受到任何影响。分红保险产品除分配红利给客户外，它还提供基本的寿险保障。其内容和金额在保险合同中都有明确的约定。13、客户享有分红后，其它保单利益是否受影响？中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训答：保单是终身有效的，则终身参与分红；保单是定期的，则在保单的有效期内参与分红。如果分红保险办理了减额交清后就不再参与红利的分配了。14、分红期限有多长？中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训答：分红利润率是精算师根据公司当年度的经营状况，通过三差计算出当年可分配赢余而得出的，相当于保单持有人从保险公司的投资回报率。分红利润率每年计算1次；红利累积利率是指客户将每年分得的红利放在保险公司累积生息，保险公司给的利率，相当于客户将钱存在保险公司，保险公司给出的利息。红利累积利率每年6月1日调整1次。15、分红利润率和红利累积利率有什么不同？中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训16、累积生息的红利累积利率如何计息？答：红利累积利率是指保单年度之初的累积红利在一年内滚存的利率，由公司根据分红保险业务的投资状况和整体经营情况，以及年初累积红利的再投资情况确定，具有如下两方面的特点：中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训一方面，它是不固定的。每年都要进行调整（由于年终会计核算的时间较长，并且整个分红方案还需要报保监会审批，因此，一般在每年的6月1日调整一次红利累积利率，到下一次累积利率调整之前，该红利累积利率一直适用于这段时期）。另一方面，它是不确定的。不是在保单年度之初就事先确定的，而是在一个保单年度中发生一次调整（因此不会在红利通知书中列出）。中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训1）在保单周年日，按照公司当时适用的红利累积利率计算年初累积红利一年的利息；2）在保单年度中，若投保人申请领取红利或合同终止，按照申请领取红利或合同终止时公司适用的红利累积利率计算年初累积红利经过时间的利息。计算红利利息的利率为计算利息当时公司所适用的红利累积利率：中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训举例说明：2000年8月1日投保的客户，选择了累积生息的红利领取方式。2001年8月1日领到了第一次红利100元，公司确定的红利累积利率为3%；假定下一次在2002年6月1日调整红利累积利率为2.5%。则：1）在保单周年日（2002年6月1日，此时适用的红利累积利率为2.5%，而不是3%），累积红利为：100元*(1+2.5%)=102.5元。中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训2）若投保人在2002年6月1日前（比如2001年12月1日）申请将该红利全部领走，此时适用的红利累积利率为3%。申请领取时,投保人所能领到的红利及利息金额（即累积红利）为:100元*(1+3%/12*4个月)=101元中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训3）若投保人在2002年6月1日后（比如2002年7月1日）申请将该红利全部领走，此时适用的红利累积利率为2.5%。申请领取时，投保人所能领到的红利及利息金额（即累积红利）为：100元*(1+2.5%/12*11个月)=102.29元中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训17、常青树（康乃馨）为什么要将重大疾病分为两类？答：一是经济合理：一类疾病、二类疾病的保险金高额和低额组合与实际发生的医疗费用相关，一定程度上避免了小病（相对而言）钱过多，大病钱不够的情况，使得保费的运用更有效率。二是降低风险：一类疾病的发生率比较稳定；随着医疗检验手段和医疗技术的发展，二类疾病的发生率在未来有增高的趋势。所以给付不同的保额，避免较大的风险。中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训答：这是因为：健康险重在生存给付和非死亡给付；便于生存调查，理赔人员核赔；生存期是国际惯例（国际上有28天、30天、90天）；２８天是费率精算的数据基础；如果疾病治疗时间短于28天，医疗费用造成的损失一般不会太大，不符合重大疾病给付的宗旨18、分红重疾险为什么要有28天的生存期？中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训19、分红重疾险为什么要定费率调整条款？答：一、费率厘定的策略：随着医疗水平的提高，重大疾病的发病率、死亡率，以及银行利息的调整和公司投资渠道的拓宽，将会出现与当初定价时不同的情况，重疾险定价基础的巨大不确定性是它有别于其它险的显著特征。在定价时有两种策略对付这种不确定性，一种是大幅度增加安全附加系数，以保证在未来的一段时间内发病率难以突破公司的承受范围，其结果是保险费很贵，而且对目前近年的消费者不公平，未来也可能发病率没有预期的那么高，对未来的消费者而言还是太贵；另一种策略是按照目前的发病率标准定价，然后保留保险费可调整的权利，这样，每一个时期的保险费对保险公司和消费者都相对公平。中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训二、遵循国际惯例：国际上保险发达国家对重大疾病类保险都采用费率可调整的条款设计。（举例：如香港盈科保险公司的重疾险。）三、国际再保险的要求：续：常青树、康乃馨两个险种得到了德国慕尼黑再保险公司的再保险，慕尼黑再保险公司要求条款要遵循国际惯例作如此拟定。中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训