商业保险和谐发展的分析坐标与关键尺度

商业保险和谐发展的分析坐标与关键尺度管树华要深入贯彻国十条，实现保险业又快又好发展并促进社会和谐的新目标，应建立保险业改革发展的综合分析框架。为了便于理解和研讨，本文把保险业改革发展的系统格局简化为社会大系统下的一个三维立体的坐标体系。图1：保险业发展开放格局的分析坐标示意图如上图所示，保险业改革发展的系统格局和分析框架的坐标原点，应以充分满足社会保障需求，创造最大的社会价值福利为核心（原点），其价值取向就是社会和谐、稳定；人民安康、幸福。从这个原点出发，保险业的发展过程是向政治、经济、文化等不同的领域和空间，不同的价值维度延伸发展和渗透覆盖的过程。根据上面确立的原点，我们进一步建立坐标系的各个基本维度。坐标系采取的主要维度包括：上下维度的上方，追求与政治的和谐互动，提高支持社会稳定和公共管理服务创新的功能；下方，追求与经济的和谐互动，进一步发挥支持经济发展和保持经济平衡的功能；左右维度的左方，追求行业的和谐发展，强化保险的损失补偿功能和社会保障功能；右方，追求与金融体系的和谐，强化保险业的优化金融配置功能；前后维度的前方，追求与世界进步的同步和谐政治支持社会稳定和公共管理服务创新和谐经济支持经济发展保持经济平衡和谐文明达成对历史和文化的承接和超越和谐进步达成对国际技术水平的对接和谐行业经济补偿功能强化社会保障水平提高和谐金融资金融通和优化金融配置功能的强化和谐社会的根本出发点与和谐，建立现代的发展视野；后方，追求与历史文化的和谐，实现历史文明的承接和超越。这个模拟坐标，所展示的保险业发展的空间以保险业的经营理念、人才素质、创新技术、经营效率、社会功能和经营实力的应有尺度为半径和边界。一、追求与政治理念的和谐，提升保险业发展的高度要达成保险与社会政治的和谐，首先要深刻认识保险与社会政治互相支持的必然联系。本文认为，保险业与社会的政治理念和国家的制度安排达成的一致性越高，和谐度越高，其发展的道路就会越宽阔平稳。当我们把经济价值从社会的更高层次有效地转换成更广泛的社会价值，站在公共利益的立场来确定经济行为的方向并扩展受益面的时候，就形成了更清晰的政治景深和更广泛的政治视角。它类似摄影光学的一个原理――镜头的角度越广，画面的景深越好。图2：经济行为的政治广角和景深示意图上图的纵坐标被我们理解为经济行为和价值对社会生活的影响高度和深度，横坐标被理解为对社会生活影响的广度。小的三角形（黄色）假定为从纯经济动机出发的经济行为（如保险）所产生的经济价值；大的三角形（红色）假定为建立了更高的具有整合和平衡社会政治经济文化关系的政治视野后带来的社会影响和经济拉动。由上图可见政治对经济行为的积极指导的作用在于，一是扩大经济价值的受益面，二是发掘经济价值的内涵和提高社会附加值，三是平衡经济行为的稳定性。政治性高度经济性深度社会性的广度经济本原价值1、保险的社会功能对“经济社会”范畴的超越。将保险对整个社会的综合影响界定在对经济社会的作用和影响的范围内，是对政治与经济互动的谨慎的躲闪。事实上，我们从来是生活在政治、经济和文化相交织的社会。多数经济政策都受政治目标和理念的支持，只是有时我们没有自觉地意识到。所以我们本不必过分强调保险业发展的影响是局限于经济社会，它对社会的影响或社会对它的影响也不是先经济后社会的关系，而是交织在一起的关系。2、保险业的大数法则与政治的公共性的契合。外在地看，保险业的发展和政治的发展，目标是不同的。但深入人类社会发展的本质看，经济（保险）的发展和政治的发展，都应该是一个价值向好的过程。就服务的对象而言，保险业的大数法则与政治的公共性有内在的统一性，保险业的保障能力的最大化，源自保险对象的最大化。保险业不仅在风险分摊上坚持大数法则，在服务对象的开发上，也应坚持大数法则。为最广大的社会主体和经济领域进行风险管理服务，化解风险带来的各种矛盾和冲突，渡过风险带来的危机和困难，必定会创造最大的社会价值和经济价值。这也是我国社会主义市场经济和社会政治伦理的基本理念。3、和谐的本质是各方利益的合理和稳定可靠。和谐是人本位的利益的合理和可靠，不和谐则是利益的不合理或不确定而引发的冲突或风险（危机）。通常，政治原则更关注财富拥有的合理性，商业原则更关注财富拥有的可靠性（安全性、流动性、增值性），但财富的拥有如果没有充分的合理性，也就很难具有可靠性。这个潜在的关系也是保险业必须与政治保持和谐的理由。社会和谐的重要尺度是社会公平，是社会综合利益的平衡，而不是单一的、绝对的经济价值的对等。保险业运行的基本原则是风险交换的对价原则，其支持社会公平的特点不是让所有的人都可以获得同样的风险保障，而是让不同的人获得不同的保障，比如政府“鼓励和支持有条件的企业通过商业保险建立多层次的员工福利计划”，这个“多层次”证明了商业保险的特点是承认人与人的不同，这使得复杂社会系统的公平机制得到有效的补充和完善。4、政府推动保险业快速发展的合理尺度。在如何把握政府调节或干预市场的程度的问题上，市场极权主义坚持市场越自由，国家干预越少，竞争就会越充分，经济就会越发达。但市场极权主义特别是新自由主义，回避了国际社会之间竞争的不平等地位并常常采用双重标准。科学的发展观告诉我们，市场只是现代社会存在和发展的方式之一，并不是全部方式。市场不能解决所有的社会问题，甚至也不能解决全部的经济问题。当这些问题积累成经济危机乃至社会危机的时候，再来发挥政治的力量固然可以亡羊补牢，但在平时就坚持政治资源和经济资源同步协调地开发的时候，社会的均衡发展就更容易实现。当然，要实现政治经济的和谐，须防止政治对经济的过度干预，要防止夸大保险业的功能和作用，不能过多地强调间接功能，而把直接功能作为附加功能。要防止过于向上拉抬保险业的社会地位和政治功能，降低保险的经济属性和市场属性的倾向；要防止保险业在政治和舆论的天平上失去了民事（经济）合同中的平等地位。二、追寻与经济体系的和谐，挖掘保险业发展的深度1、保险业与经济发展的平行互动的支持关系。保险业要达成与经济基础的和谐，重点是要解决好保险业发展与社会经济发展的结构性平衡。保险“护航”的实力应该与经济“航行”的规模实力相匹配。如下图，最下面的蓝色的细线被设定为我国保险业发展的趋势线，其增长的斜率或速率在现阶段可能大于也应该大于经济的增长，这是因为保险业发展的滞后效应要转换成加速效应，才能实现供需的平衡，才能跟上经济发展的步伐。保险业的发展与经济发展最终应该保持在同一增速的水平上，并与经济总量保持一定比例，构成平行托举的和谐支撑关系。图3：保险业与经济发行的平行互动的支持关系发展时间与过程经济实力与增长率发达国家经济发展趋势线我国经济发展趋势线我国保险发展趋势线资本人力技术制度2、保险业与经济的和谐的主要标志在于与经济的合理平行度。保险深度或密度越大，意味着保险对经济总量的吸收越多。假设保险的深度达到100%，意味着这个社会创造100的财富，都被投放到保险中去了，这时，经济发展线就与保险发展线完全重叠，经济的目的和结果都变成了保险，失去了现实意义。保险的和谐发展，应该与社会的可保风险相吻合，应该与经济发展保持匹配的平行度。一个社会发展经济的保险成本太高，其经济的发展也会受到阻碍。有资料证实，现在社会保险水平比较高且制度比较严格的城市，对投资吸引的程度就相对较低。保险的发展与政治的风险成反比，与经济的风险成正比，与可保风险成正比，与不可保风险成反比。而经济活动的风险度过高，也会提高政治的风险度。保险的深度与社会保险也有互动关系，如果社会保障大部分让位于商业保险，社会对公平的调节能力就会较低。如果一切都用经济手段来解决，而经济的成果――财富的分配两级分化严重，就意味着越有钱的人获得的保障越多，风险的保障在社会群体的分布上也会出现失衡。3、保险业与经济的和谐并不排斥市场竞争。保险业强调和谐发展，但不等于不要竞争。竞争是稀缺资源高效配置的一种最有效的配置方式和路径。面对开放竞争的国际市场和竞争日趋激烈的国内市场，保险业要把握改革创新这一强大的竞争武器，而不能过分地依赖政府的扶持。政府搞价格保护、同业搞价格同盟长远来看都是不可取的。关键还是看谁有能力让老百姓花更少的钱，获得更多方便可靠的保障和服务，才能和强大的外来力量较量。三、追寻行业本位的和谐，提高保险业发展的强度1、风险管理和损失补偿功能是保险业的立身之本。要实现保险业又快又好和谐发展的本位基础是拓展其风险管理和损失补偿功能。进一步扩大保险覆盖面，延伸服务领域，提高风险管理的能力。没有这一支点，保险对和谐社会的贡献就丧失了根本，也丧失了本色特征。因此我们要做到：一是把保险的风险管理做成全社会的强项，赢得广泛的信赖，成为经济运行可靠的安全阀；二是把保险的诚信文化做成全社会的楷模，让大家放心，让监管省心；三是把保险的人才培训做成企业教育培训的榜样，让人人夸赞保险业是个学习型的行业；四是把保险的品牌形象做成全社会的强项，让保险业充满人文关怀和社会责任；五是把保险的客户服务做成全社会的强项，让保险业成为服务业客户满意度最高的行业；六是把保险的IT技术应用做成金融领域的强项，让保险平台成为链接各种金融服务的多媒体；七是把保险资金运用做成强项，让人人愿意投资保险，获得长期平稳高于存款利率的回报，比股市还安全；八是把保险的金融创新做成金融领域的强项，不断提高保险业的金融地位和话语权，使保险业成为金融创新成果的集散地；九是把保险的战略合作做成多行业的联盟，让供应商和代理商与保险共享繁荣；十是把保险经营的效益回报做成金融领域的强项，让大量的资本向保险业投放，让保险业的实力不断提高。要实现上述和谐发展目标，我们要加强系统规划和整合协调，坚持重点发展，凸现比较优势，打造竞争优势，要加强分工合作，细分市场，发现价值，精益求精。一方面要拓宽行业的服务领域，一方面要延伸保险合作的产业链，利用社会优势资源，共同奠定保险业大发展的坚实基础。2、有效平衡商业保险和社会保险的并行发展。从完整的社会保障体系分析，社会保险和商业保险各自承担不同的身份和角色，都不可或缺。社会保险是侧重于公平的一种初始保障，而商业保险则是侧重于效率的契约性保障。政府要积极承担公共责任，创造公共福利，故而要发展社会保险，但很难保证全民较高水平和个性化的福利（包括增值性、流动性等效率），所以也要发展商业保险。重要的一点是，政府发展商业保险，拉动了一系列的经济增长，政府似乎是赢家之一。商业保险与社会保险发展历程反映了社会的变迁。家庭养老、社会养老、商业养老的主导变化状况似乎和第一产业、第二产业、第三产业的比例关系的发展变化同步。第一产业为主导的社会，主要是家庭养老，第二产业为主导的社会，主要是社会和企业养老；第三产业占主导的社会，主要是商业保险养老或定义为金融安排养老。我国现在正处转型时期，商业保险与社会保险的和谐共生，最好的办法是各自坚持自身的身份和角色的定位，用不同特色和音域的乐器，共同演奏好社会保障这部合奏。四、追寻与金融体系的和谐，加大保险业发展的跨度保险业现在不仅产、寿控股经营，而且买银行、办基金、炒股票、搞信托、发债券、乃至实业投资或到境外投资，几乎变得无所不能。但这一切都似乎是资本的力量在起作用，而其中的制度、人才、技术的和谐度或同步性却让人不敢恭维，内控管理、监管模式和法律规范也跟不上节奏。所以，混业经营，应量力而行，不要片面地、盲目地追求全能最终却很低能。混业经营的理由很多，其中重要的理由一是人们需求更有效的稳定、收益、保障综合兼顾的金融工具，其次是人们认为金融一体化会带来资源更有效的整合，创造规模经济和范围经济效应；其三是技术进步，信息的透明度和可获得性的提高，使人们有更多的选择机会而超越行业限制。保险业更全面地介入金融资源配置过程的基本道理在于，保险是一种筹集长期资金的契约型金融机制，由于其资金来源的确定性和长期性，它们天生追求的就是市场的平稳增长和利润的长期化。保险进入货币市场也好，进入资本市场也好，一定要注意发挥自身的优势。这才是保险业迎接金融一体化的和谐之道。五、追寻与世界进步的和谐，强化保险业发展的张度当今经济发展已进入新经济时