商业银行的存款业务

商业银行业务概述工商银行陕西省省分行2010西安商业银行业务概述•存款业务银期业务•贷款业务票据业务•中间业务投行业务•理财业务银行卡业务•年金业务电子银行业务•托管业务第三方存款业务存款业务存款的产生存款人是在社会生产过程的生产、分配,交换，消费等环节中，将暂时闲置的货币资金存入商业银行，形成银行的存款，是存款人可以随时或按约定时间提取款项的一种信用业务。存款是商业银行负债业务中最重要的业务，也是商业银行运营资金的主要来源。国内主要银行负债资产状况商业银行存款的来源渠道存款我国商业银行存款的分类1、按存款期限划分2、按存款的持有人划分3、按存款的来源和信用性质划分4、按存款的币种划分1、按存款期限划分活期存款存户随时提取或转账结算而不规定存款期限，按结息期挂牌利率计算利息的存款。特点：不固定期限、客户存取方便、随时支取和转账定期存款银行与存款人双方在存款时事先约定期限，利率，到期后支取本息的存款。特点：较强的稳定性、较低的经营成本、资金利用率高储蓄业务的种类储蓄存款活期储蓄存款定期储蓄存款其他储蓄存款整存整取零存整取教育储蓄存本取息通知存款定活两便人民币活期储蓄开户业务流程客户填写开户凭条，柜员接过开户申请书，有效身份证，现金终端系统操作柜员审核凭条填写内容，鉴别有效身份证件现金鉴别，清点打印凭条，客户签字柜员在凭条上加盖现讫章，名章，在存条上加盖业务用公章将存折，身份证交还给客户人民币活期储蓄续存业务流程客户填写存款凭条，连同现金，存折交给柜员柜员审核无误，并点收现金后，抽出该户存款帐柜员审核无误，登记存折，打印凭条客户核对，签字柜员盖章将存折交还客户11人民币活期存款销户业务流程柜员将取款凭条，结算存折和利息清单留存柜员配款，并在凭条，利息清单，存折盖章柜员审核无误，记账，打印相关凭证储户填写存款凭条连同身份证，存折交给柜员柜员将现金，身份证，利息清单交还给客户核对本息，交客户签字确认2、按存款的持有人划分商业银行存款公司存款机构存款同业存款储蓄存款单位活期存款分类用途对存取的规定基本存款账户存款人日常经营活动发生的资金收付以及工资，奖金的支取，都应该通过该账户办理转账结算现金收付一般存款账户存款人因借款或其他结算，在基本存款开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户转账结算现金缴存专用存款账户存款人依照法律，行政法规和规章，对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户转账结算按相关规定支取现金临时存款账户存款人因临时需要并在规定期限（有效期限最长不得超过２年）内使用而开立的银行结算账户转账结算按相关规定支取现金四种单位活期存款账户的对比单位活期存款的业务操作单位活期存款开户是商业银行根据客户的要求为其在账户管理系统中开设一个独立账户的业务，该账户是今后客户办理现金存取及各类转账结算业务的唯一识别代码．其工作流程如下：开户行受理申请开户行审核人民银行审核开立单位定期存款单位定期存款是单位将款项一次性存入，约定存期，到期支取本息的一种存款业务。单位通知存款单位通知存款是指单位存款客户在存入款项时不约定存期，支取时需要提前通知开户行，约定支取日期和金额后方能支取的存款。单位保证金存款单位保证金存款是指银行为单位客户办理银行卡，承兑，担保，出具保函，开立信用证，代客外汇买卖，代客债券买卖等业务时，为降低风险而按客户信用等级和信贷管理规定收取的业务保证金。单位协定存款单位协定存款是指开户单位与银行签订协定存款合同，约定期限，商定其结算账户需保留的基本存款额度，由银行对基本存款额度内的存款按结息日或支取日活期存款利率计息，超过基本存款额度部分的存款按结息日或支取日中国人民银行公布的高于活期存款，低于６个月定期存款利率的协定存款利率给付利息的一种存款。3、按存款的来源和信用性质划分原始存款能直接增加商业银行存款准备金的存款，是中央银行调控信用规模的基础。派生存款相对于原始存款而言，是商业银行转账发放贷款或投资业务而衍生出来的存款。过度的派生存款规模是引发信用膨胀的主要原因。4、按存款的币种划分本币存款银行吸收的以人民币为记账单位的存款。外币存款外国货币在我国银行的存款。商业银行的创新存款业务随着金融竞争的不断加剧，银行存款面临着金融市场其他金融工具的的严峻挑战，银行要扩大存款，争取客户，就必须不断地创造存款种类。西方商业银行具有代表性的几种创新存款。可转让定期存单定义：即资金按某一固定期限和一定利率存入银行并可在市场上买卖的票证。产生背景：20世纪60年代，市场利率不断上扬，各种证券收益率提高，而商业银行对活期存款不能支付利息，定期存款利率受到限制，使得客户存款外流。由美国花旗银行率先开办。特点：不记名，可流通转让；有金额起点限制，最低10万美元；不能提前支取，需要变现，可在二级市场转让；利率比较灵活；不支付时支付时自动转账服务帐户客户在商业银行同时开立两个账户：活期存款账户储蓄存款账户不支付时，存款在储蓄账户内生息；支付时，所需资金从储蓄账户划入活期存款账户进行支付。活期存款账户储蓄存款账户可转让支付命令账户产生背景：20世纪70年代，当时法律规定：除商业银行外，其他金融机构不允许开办支票存款账户。储蓄信贷协会便绕开这种限制，允许客户使用可转让支付命令对其存款进行支配，实质上等同活期支票存款。特点：只针对个人和非盈利性机构开设；转账付款使用支付命令而非支票；结付利息按账户的平均存款余额计付；发展：后来在此基础上发展了超级可转让支付命令账户。货币市场存款账户产生背景：1982年，随着《加.恩特.圣吉尔门存款机构法》颁布，取消了商业银行存款利率上限，货币市场存款账户随之产生，它介于活期存款和储蓄存款之间。特点：开户对象不受限制，个人、盈利和非盈利组织都可开办；客户可使用该账户进行收付，但每月不得超过6次，存款最低限额2500美元；提款需提前通知，存款高于最低限额没有利息限制，低于最低限额，则可按可转让支付命令账户计息。协定账户•这是一种可在活期存款账户、可转让支付命令账户、货币市场互助基金账户三个账户之间自动转账的账户，比自动转账账户更进了一步。活期存款账户或可转让支付命令账户货币市场互助基金账户超出最小余额部分