担保业务操作规程

内部资料，注意保密第1页共16页泉宇融资担保有限公司担保业务操作规程内部资料，注意保密第2页共16页目录第一章业务流程实施示意图…………………………………………………3第二章担保业务实施流程……………………………………………………4第一节客户申请及初审………………………………………………………4第二节总经办初议……………………………………………………………6第三节项目调查………………………………………………………………7第四节项目评审………………………………………………………………8第五节项目决策………………………………………………………………9第六节项目实施………………………………………………………………10第七节项目监管………………………………………………………………11第八节担保责任解除…………………………………………………………13第九节资产处置追偿…………………………………………………………14第三章项目损失的处理………………………………………………………15第四章附则……………………………………………………………………16内部资料，注意保密第3页共16页第一章业务流程实施示意图⒈业务初审理借款人⒉总经办初议⒊项目调查⒋项目评审⒍项目实施⒏担保责任解除①无代偿解除②有代偿解除银行银行回收贷款银行收取利息银行发放贷款⒌项目决策推荐项目⒐资产处置追偿⒎项目监管银行审批批签订借款合同内部资料，注意保密第4页共16页第二章担保业务实施流程第一节客户申请及初审一、客户申请包括以下几种方式：（一）客户直接向公司提出担保申请；（二）客户向银行申请贷款，在客户信用水平不足的情况下，由银行推荐客户向公司提出担保申请；（三）由公司协作单位向公司推荐的客户；（四）由公司担保业务部营销的客户。二、业务初审（一）担保业务部客户经理与来访客户交谈，向客户提供《担保业务指南》并解释有关内容以及相关收费标准，提出合理建议。担保收费标准：担保费收取的标准主要依据管理费用、风险大小、合理利润等因素制定。A、融资担保收费：以担保金额为基数，按担保费率（年率）收取。费率：申请融资担保年收费费率为2.0%—3.0%，根据申请担保客户的项目风险及所提供的反担保措施具体确定。B、担保评审费：担保金额在100万（含）以下的，按800元收取；担保金额在100万以上500万（含）以下的的，按1600元收取；担保金额在500万以上的，按2000元收取；C、延长期担保费率：在原担保费率的基础上加收50%。（二）担保业务部客户经理按照公司制定的申请担保企业需提供的《资料清单》，对客户提供的材料进行审核，在审核无误后全部复印并加盖与原件核对无误印章，请客户盖章证明，原件退还，保证其提供的资料真实、合法、有效。资料清单：1．贷款卡、营业执照、经营许可证、法人代码证、税务登记证等需年检有效。内部资料，注意保密第5页共16页2．内资或外资企业登记基本情况表3．打印贷款卡查询结果。打印内容需包括：企业情况基本信息、借款信息、抵质押担保信息和保证担保信息，这四条信息均为必备信息，缺一不可。4．企业简介及生产经营情况介绍包括发展历史和现状、行业地位、公司规模、组织机构图及各部门职能、股东情况介绍、关联企业情况介绍、购销模式结算模式介绍、生产经营场所、人数、未来的发展战略规划等，原材料及生产工艺流程、产品的品种、公司的主要供货商和销售商情况（前十大）及主要销售市场等。5．其他有关企业情况的资料包括可以说明企业经营、管理情况的各种管理制度、技术报告、鉴定证书、检测报告、列入政府各类计划的有关文件、用户使用报告等复印件。6．验资报告，国有企业由于成立时间较长而无验资报告的，需提供国有资产产权登记证。7．经审计的会计报表（上两个年度及本年度的资产负债表、利润表、现金流量表）。8．财务报表主要科目的明细说明需包含存货、应收和应付账款等明细。9．银行对账单（公司户头及个人户头对账单）。10．上年度及本年纳税证明。11．公司章程复印件。12．法人代表证明书、法人代表及总经理、财务负责人的身份证、简历。如经办人非企业法人代表则需要提供该企业法人代表的授权书、授权公证书及经办人的身份证明。13．股东会或董事会的相关决议。14．提供第三方反担保的，第三方需提供上述相应资料。15．其他须提供的资料。（三）担保业务部客户经理根据客户口述及提供的基本材料，填写《借款企业情况简表》，并在《担保业务部受理申请登记表》中记录。内部资料，注意保密第6页共16页第二节总经办初议担保业务部经理将《借款企业情况简表》交给主管担保业务的公司副总审阅后报总经理初议。（一）批准立项的项目，当天内通知客户项目已立项并明确担保费率，请客户于3个工作日内来公司补交所需的相关材料并签署《担保申请书》，并报相关银行；（二）未批准立项的项目，由担保业务部经理向客户明确说明未批准立项的原因，并征询客户对资料的处理意见，如客户要求退还的，则退回全部资料；如客户不要求退还的，则由担保业务部将资料整理归档。内部资料，注意保密第7页共16页第三节项目调查一、担保业务部经理指定一名客户经理负责该项目的具体实施。二、由担保业务部经理联系客户，约定时间，并连同负责该项目的客户经理进行实地调查。三、以上工作在客户提供完整资料后5个工作日内完成。四、如该项目以第三方保证方式作为反担保的，须在5个工作日内完成反担保企业的反担保能力的资信调查。五、实地调查后，负责该项目的客户经理须在2个工作日内向部门经理提交《担保项目调查报告》。六、风险管理部经理对照《担保申请书》、《借款企业情况简表》、《担保项目调查报告》等资料及相关资料附件对此项目进行审查，在正常情况下，3个工作日内完成本项目的初审并在《担保项目审批表》上签署意见。风险管理部经理将所有资料整理成册后提交给项目评审委员会。内部资料，注意保密第8页共16页第四节项目评审一、由公司主管业务的副总经理召集担保业务部、风险管理部、财务部组成的项目评审委员会进行项目评审会议，项目评审委员会针对项目评审实行少数服从多数原则。二、评审委员会成员就相关问题提问，负责该项目的客户经理进行解答。三、评审委员对担保方案进行充分讨论，提出对项目的具体评价结论；各项目评审委员会成员在《项目评审意见表》上签署各自的意见并签字。否决人需要在《项目评审意见表》上写明具体的理由。四、被否决项目负责客户经理可以在5个工作日内向公司主管业务的副总经理提出一次复评，并提供补充调查报告。由公司主管业务的副总经理决定是否需要再次进行评议。五、项目评审委员会书记员负责将各委员的评审意见进行统计，并整理出最后评审结论。六、经项目评审委员会同意的项目，由书记员将《项目评审意见表》及有关资料提交项目决策委员会审批。内部资料，注意保密第9页共16页第五节项目决策一、项目决策委员会根据评审委员会的评审结论，签署审批意见。采用以下四种方式统一表述：（一）同意。表示同意该业务，且同意按照此前最后的评审意见中的条件叙述做该业务；（二）不同意。表示否决该业务；（三）有条件同意。签署“有条件同意”意见，必须明确列明附加条件。担保业务部只有在满足这些条件的前提下，才能办理该业务；且只要满足这些条件，无需再上报审批；（四）有条件再议。签署此意见，必须明确列明附加条件，表示因缺乏足够信息无法对该业务进行审批决策，需要担保业务部按照这条件作进一步的调查，补充资料。担保业务部能够落实条件的，可再次上报；不能落实条件的，则不能再上报。在此项意见中的各项条件，只是该业务再次上报的前提条件，而不是再议一定可获准的充分条件，项目决策委员会进行再次审批时，仍可否定该业务。二、经项目决策委员会同意的项目，书记员在一个工作日内打印《项目担保决策结果通知书》（一式三份），一份留存后，连同《担保项目审批表》全部交担保业务部，由担保业务部留存一份。三、担保业务部送交一份《项目担保决策结果通知书》给客户，取得回执。四、书记员整理决策项目资料（包括会议纪要）交有关部门管理存档。内部资料，注意保密第10页共16页第六节项目实施一、负责该项目的客户经理通知客户到我公司签署《委托担保合同》及《委托担保补充协议书》。二、负责该项目的客户经理整理项目的全部资料，装订成册，连同《委托担保合同》及《委托担保补充协议书》交给风险部门。三、风险部门经理将经公司负责人签字盖章的《担保合同》、《反担保合同》转交担保业务部经理。四、担保业务部经理通知客户到公司交纳担保费，如以保证金方式作为反担保措施的，要求客户将相应的保证金打入我公司账户并予以确认。五、负责该项目的客户经理联系银行约定时间，会同风险部门经理，与客户一起去银行签署《借款合同》。六、公司在收到《他项权利证书》或登记证明文件后，风险部门经理将《他项权利证书》、登记证明文件、保险单等交由公司重控管理员入库管理，管理员出具保管收据给风险经理。七、担保业务部经理将全套资料递交分管担保业务副总经理，由副总经理审核确认无误后，向银行签发《放款通知书》，由担保业务部送交放款银行。八、银行接到《放款通知书》后，发放贷款。内部资料，注意保密第11页共16页第七节项目监管一、按照公司制定的《风险管理办法》和《项目分类管理办法》实施对项目的监督管理。（一）项目小组每季不少于一次对项目进行跟踪检查，并填写《在保项目监管报告》，如发现异常同时提交《在保项目风险预警报告》。（二）每季末根据检查资料对项目进行风险初分，在分类确定后，按照公司相关制度进行分类管理。（三）配合放贷银行收集借款单位相关财务资料。（四）担保责任到期前一个月，担保业务部应与银行联系，随时掌握被担保单位资金动态，并提前十五天通知客户及时准备应偿还的全部贷款本息。二、风险管理部对项目监管实施监督检查，其内容包括：（一）担保业务部执行监管制度的情况；（二）就在保项目执行情况进行调查并进行风险度测评和对比分析，以复核《在保项目监管报告》反映的情况、问题的真实性、全面性、及时性；（三）每季度不少于一次对抵（质）押物进行抽查，并提交报告；根据每月/季由财务部提交的客户贷款本息偿还表的情况及时进行处理；（四）根据领导指示就个别项目和项目的有关问题进行专题调查；（五）搜集、调查核实有关信息动态，及时向领导提交预警报告；（六）定期向公司领导及有关方面提供担保业务综合资料和报告。三、对于在保期间项目风险评定达到“关注”时，应列为预警项目，由风险部门提出《在保项目风险预警报告》，将项目列入预警项目进行管理；担保业务部在收到《在保项目风险预警报告》一周内对出现的问题联合进行重点检查，并在《在保项目风险预警报告》中附上检查情况及处理意见，及时提交公司负责担保业务副总经理。（一）检查的重点是了解客户出现风险的原因，分析客户应对风险时的措施是否积极、有效，以及客户的还款意愿和还款能力是否发生变化，判断风险程度，预测客户贷款到期时可能出现的不利情况。（二）担保业务部及风险部与客户及贷款银行协商，针对实际情况提出切实可行内部资料，注意保密第12页共16页的处置办法。四、经检查项目风险确定达到“可疑”级时，立即进入风险处理程序，可以与贷款银行协商，提示贷款银行要求客户提前归还贷款；在客户经营状况出现恶化，很可能出现风险的情况下，及时要求客户增加反担保；如果客户没有还款能力或还款意愿，则做好对抵（质）押物进行处理和诉讼的准备。内部资料，注意保密第13页共16页第八节担保责任解除一、无代偿解除，担保项目结束。（一）由担保业务部向银行索取解除担保通知函（或按合同约定自动解除责任）。担保业务部填具《解除担保报告》，风险管理部审核无误后签字同意，担保业务部负责将所抵押、质押的有关财产和权利凭证等资料退还被保客户。（二）担保业务部整理本项目全部档案资料，存档管理。二、代偿解除（一）代偿前的检查：1、该项目是否存在欺诈行为，如客户与银行经办人串通骗取担保机构的担保、用担保贷款归还银行的逾期贷款行为等；2、客户提供基础数据时是否提供了虚假资料，是否存在违反法律的行为，若是信用问题应及时向社会公示有关的信息，若是触犯了法律应追究有关当事人的法律责任；3、经公司项目决