城乡小额贷款保证保险贷后管理介绍

城乡小额贷款保证保险贷后管理介绍2015年5月产品介绍产品介绍---承保标的相关内容支持的合同标的：1、借款合同；2、最高额授信合同；保险期限：最长不超过一年；还款方式：每月等额本息或每月付息、到期还本；承保对象：初创期小企业（300万）、个体工商户（100万）、农业种养殖户（50万）；风险承担比例为3：7，其中银行承担的风险比例为30%，保险公司承担风险比例为70%。产品介绍---保险责任在保险期间内，投保人连续三个月完全未履行《借款合同》约定的还款义务，或《借款合同》到期后30日投保人仍未履行偿还贷款本金的义务，视为保险事故发生。产品介绍---经营数据概览宁波公司业务主要经营指标（截至2015年4月30日）：承保贷款总额有效贷款贷款余额件均贷款额65.59亿5218笔13.13亿125.70万累计实现保费已赚净保费累计发生赔款支出未决赔款16269.63万元14464.33万元13465.76万元920万元税费和销售费用综合赔付率23.45%74.69%(含财政补贴2729万、追偿款853.92万)贷后管理贷后管理贷后管理是指承保的授信业务自发生日起至业务结清之日止，对该承保业务的综合管理工作：MODULE1MODULE2MODULE3MODULE4MODULE5MODULE6保单承保信用评级贷后检查预警管理可损理赔追偿处置贷后管理—贷后检查.11、及时发现早期预警信号，并采取相应补救措施，防范风险；2、通过阶段性的贷后检查管理工作，实时判断信贷客户的发展趋势，为续保提供参考依据；3、贷后检查中可指导借款人完善经营管理，提高其经济效益，进而保障贷款的安全性；4、便于开展其他险种营销工作；贷后检查---必要性贷后检查---检查内容检查内容承保条件落实情况贷款用途企业基本情况重大经营管理事项财务经营状况银行结算其他事项贷后检查---检查内容承保条件落实情况：承保后15个工作日内完成；由承保管理部统一督导；授信条件无法落实的客户划入预警管理；贷后检查---检查内容贷款用途检查：贷款发放后30个工作日内必须完成；可采取查看账户流水单、支付凭证、审核交易合同附件等方法；谨防贷款挪用于股票、期货炒作或其他高风险投资。贷后检查---检查内容企业基本情况：企业主营业务发展趋势，主导产品市场是否发生变化；供应商或销售商合作关系变化，是否存在坏账或恶意拖欠；是否受政策影响，有否违规违法行为；有无发生重大诉讼纠纷；有无因意外事件造成重大损失；是否存在拖欠职工工资情形；其它影响贷款正常收回的情况。贷后检查---检查内容股权结构与经营管理体制有无进行调整，以及对外权益性投资或其他重大调整；借款企业董事长、总经理、财务经理是否进行调整，新任领导的能力、作风、品质对企业产生的影响；企业内部股东关系、重要业务伙伴关系、企业主家庭或婚姻关系是否和谐；重大经营管理事项的检查贷后检查---检查内容财务及银行结算检查比较各期资产负债表、损益表、纳税申报表，动态地评价企业的经济实力、资产负债结构；检查借款人在银行的结算量、国际贸易结算量，判断银行结算是否正常，是否与其负债匹配；借款人各银行授信是否按规定支付贷款利息，有无逾期、逾息情况。查看借款人合作银行变化情况，警惕从私人、典当行、小额贷款公司、担保公司高息借款的客户。贷后检查---检查方式现场实地检查非现场检查常规性检查专项检查常规性检查：每家承保授信客户均要求落实常规贷后检查工作，并采取现场实地检查和非现场检查相结合的方式。非现场检查要求：每30日至少进行一次检查工作，检查人员可以通过人民银行征信系统、银行业信息共享系统、电话、网络（中国裁判文书网、全国被执行人信息查询网等公共信息网站）、媒体等工具或借款企业上下游客户、民间等渠道进行信息收集、风险分析。贷后检查---检查方式贷后检查---检查要求与方式检查人员通过与企业主或财务主管面谈、检查经营场所、进行财务查账、盘点库存等方式，客观分析其生产经营状况、贸易往来情况及其他相关变化情况，发现是否存在风险。现场实地检查要求：贷后检查---检查方式现场检查频率表序号授信金额评级风险系数日常检查回访频率（日/次）回访方式1200-300万元A、B、C类低风险90日/次现场回访2D、D-类中高风险60日/次现场回访3100-200万元A、B、C类低风险120日/次现场回访4D、D-类中高风险90日/次现场回访5小于100万A、B、C类低风险150日/次现场回访6D、D-类中高风险120日/次现场回访★贷后管理系统根据承保金额、信用评级等风险因子生成回访频率，并自动提醒检查人员按时完成贷后检查。贷后检查---检查要求与方式专项检查：根据市场风险变化，适时针对某行业、某区域、某评级类型等因子对在保客户开展专项检查，一季度至少进行一次专项风险排查。专项检查均要求为现场回访。拍摄企业现场生产经营照片；查看近三个月主要账户流水清单；查看企业征信报告；查看近三个月水电费发票（贸易类除外）；查看最近一期纳税申报表；综合分析撰写《专项检查情况分析报告》；贷后检查---管理方式贷后管理系统——自动生成贷后检查方式、频率，每日登陆提醒。设立贷后管理专岗——（1）监督指导客户经理进行贷后检查，并对承保客户进行五级分类；（2）分析梳理反馈信息，形成月度贷后报告；（3）合理安排专项检查；贷后检查考核——独立考核客户经理贷后检查完成率，奖罚分明，提高业务员贷后检查积极性。贷后检查---五级分类贷后业务五级分类——贷后管理专岗依据贷后检查结果，将承保的授信业务进行五级分类，划分为：正常类关注类次级类可疑类损失类贷后检查---五级分类五级分类的作用1、提供了非保险口径的未决准备金计算依据；2、提供了贷后检查业务范围的侧重点；3、提供了风险预警、风险化解、理赔处理、追偿处置的考核依据。贷后管理—预警管理.2预警管理---常规流程预警查勘确认风险预警风险化解实施化解方案诉讼等方式追偿确认无风险制定风险化解方案风险化解风险未化解预警管理---常规流程预警信息：通过贷后检查或其他渠道发现的任何不利于贷款正常归还的因素。查勘：1个工作日内客户经理及催收岗进行双人查勘，判断风险因素。风险处置委员会：由经理室、风险管理部经理、催收岗、业务部门经理、客户经理组成。预警管理---常规流程风险化解方案：查勘后由风险处置委员会对个案进行分析商讨，针对性地采取有效措施。实施化解方案：由专职催收岗及业务经办人员负责化解方案跟进，风险管理部经理及业务部经理督导，并定期汇报风险处置委员会。化解后跟进：风险化解后贷后检查频率变更为不低于30日/次现场检查。预警管理---资产线索收集资产不动产车辆存货设备银行账户应收账款股权、投资等预警管理---查勘内容及渠道查勘内容:借款人的基本情况信息和经营状况；负债情况：包括银行负债、民间负债、或有负债；借款人的资产信息；借款人不还款原因；其他重要信息；查勘主要渠道：可以通过向银行（含其他授信银行）、实际控制人本人及近亲属、担保人、企业员工、街道、乡镇府、其他利害关系人等了解落实情况。预警管理---化解方案方案制定遵循诉讼与化解手段合理结合的原则，重视采用诉前谈判、以诉促谈等方式化解风险，降低清收成本，多种方法灵活结合。分期还款法压缩续保法全额续保法展期法黑白脸法预警管理---案例分享宁波XX消防设备有限公司成立于1999年，专业生产消防水带制造，企业自有经营用地25亩，厂房12000平方，为我司3年续保客户，承保金额300万元，承保期限为2013年8月30至2014年8月29日。客户经理于日常贷后检查中发现该企业涉及诉讼。预警管理---案例分享第一步：查勘1、涉诉原因主要是对外担保企业倒闭，涉诉金额800万元。企业账户、土地、厂房目前均被法院查封。2、银行贷款总计2545万（抵押贷款1155万元，保证贷款1390万元），对外担保1200万元。有部分非高利贷民间借款。3、生产经营转移到关联企业（未追加担保）名下。4、企业主可联系，并表示由于银行抽贷、对外担保受牵连，无力全额还款，要求分期归还。5、反担保人宁波XX阀业有限公司，生产经营正常，有一定担保实力。预警管理---案例分享第二步：收集资产线索1、已抵押土地、厂房；2、名下丰田车一辆，估值15万；3、银行账户资金均已转移至关联企业名下；4、设备较为陈旧，且非通用设备，价值不高；5、厂内存货较少；6、担保人名下土地、厂房已抵押；7、担保人名下奔驰车2辆、沃尔沃一辆、宝马一辆；预警管理---案例分享第三步：风险处置委员会商讨化解方案鉴于企业已资不抵债，且生产经营已转移至关联企业名下，关联企业有一定的还款能力，但借款人已涉及诉讼，有脱壳逃避债务的嫌疑，无较好还款意愿。初步拟定3套方案：1、先行归还贷款本金100万元，由关联企业出面继续承保，每月归还贷款本金20万元；2、由担保企业出面承保，并追加担保企业实际控制人个人连带责任，并将4辆汽车抵押与我司，无需先行归还本金100万元，但每月归还贷款本金20万元；3、准备诉讼资料，边协商，边起诉查封，防止资产转移。第四步：实施化解方案1、与借款人、担保人磋商化解方案：充分利用借款人与担保人之间的微妙关系，一方面让担保人给予借款人以还款压力，另一方面稳住担保人，避免担保人资产转移；2、迅速准备诉讼资料；3、由于借款人无法筹集相应款项且担保人不愿意出面承担，最终未能按续转分期归还方案操作，遂我司在谈判的同时诉讼查封了借款人土地厂房、担保人土地厂房、车辆等资产。预警管理---案例分享预警管理---案例分享第五步：诉讼后仍可化解我司诉讼查封借款人、担保人资产之后，担保人土地、厂房抵押贷款正好面临到期续转，若不解封将严重影响其生产经营，因此主动权牢牢掌握在了我方手上。最终化解方案：借款人、担保人共同凑资150万元归还我司，并将借款人、担保人名下5部车扣押给我司，我司解封担保人名下土地厂房后再以每月30万的金额进行分期归还。目前该笔预警已全额化解。贷后管理—可损理赔.3可损理赔---理赔流程保险事故发生银行提出索赔收集理赔资料撰写损失报告重大案件处理意见征询递交理赔中心支付赔款赔款资料归档可损理赔---理赔审核•审核《借款合同》真实性，内容是否有修改，谨防阴阳合同；•被保险人是否有其他担保方式覆盖30%敞口；•银行与借款人、担保人是否就偿还贷款达成和解协议；•查看投保人投保，审查是否有提供虚假证明材料的情况；可损理赔---理赔审核•查看借款人每月还款情况，确定实际出险日期；•查看贷款处理台账，本金余额是否与索赔金额一致；•收款人账户信息必须与银行进行核对（分行、支行、二级支行）；•其他可能损害保险人利益的情况；贷后管理—追偿处置.4追偿处置---常用方法诉讼追偿向法院起诉保障权益，查封保全借款人可控资产后，进行调解或强制执行，减免损失。刑事立案对于恶意骗保或恶意逃废债的借款人，通过公安机关报案侦查，打击犯罪行为。委托第三方机构追偿借鉴信用卡催收模式，委托专业合规的催收公司进行追偿。追偿处置---诉讼流程确认诉讼赔款或赔款承诺函诉讼资料准备立案资产保全强制执行判决或调解追偿处置---委托催收由于司法资源有限，对于“老赖”可借鉴信用卡催收模式，委托专业合规的催收公司进行追偿。准入门槛：需依照法定程序注册成立1年以上，且有过至少2家以上金融机构合作历史。催收方式：委外催收采用更替委托的催收方式，每个案件均需经2家或2家以上催收公司轮流催收，从而保持一定时间的催收力度。竞争机制：对催收公司采取竞争机制，优胜劣汰以提高催收效率。规范监督：采取抽查或现场突击检查方式监督催收公司行为规范。MakePresentationmuchmorefun谢谢聆听！