我国微型金融机构的可持续发展研究

天津财经大学硕士学位论文我国微型金融机构的可持续发展研究姓名：曹瑞丽申请学位级别：硕士专业：金融学指导教师：姚莉20090501我国微型金融机构的可持续发展研究作者：曹瑞丽学位授予单位：天津财经大学相似文献(10条)1.期刊论文李思冉.杨渊简析微型金融机构的信用评级体系建设-经济研究导刊2009,(12)随着新农村建设的逐步深入,制约农村经济进一步发展的金融瓶颈便逐渐地显现出来了.在这种大形势下,对于农村金融的研究不论从理论还是实践方面,都显得特别具有意义.在充分考虑中国农村现状、微型金融本身以及微型金融机构特点的基础上,对于农村金融信用评价体系建设中存在的制约和原因进行分析,并尝试提出好的解决思路和方法.2.学位论文贾艳辉微型金融业务中信息不对称问题研究2008小额信贷起源于上个世纪六、七十年代，目前在世界范围内，已经发展成了庞大的微型金融体系。小额信贷的本质被认为是一种利用金融制度解决信息不对称引起的市场失灵的金融创新。我们国家从上世纪90年代早期引入小额信贷，从最开始的非政府组织(NGO)捐赠资金开始的小额信贷项目到追求商业化的微型金融，走过了一条从学习个别技术环节、借鉴制度、到试图从中吸取适合中国国情的合理成分的过程。本文通过理论联系实际的方法和比较研究的方法，在信息不对称引发的交易成本高，及道德风险和逆向选择的理论基础上，指出我国微型金融存在的问题，介绍了国际上成功的小组联保的贷款模式，对其作用机制及应用的利弊进行分析，最后进一步论证和完善了贷款代理人制度—即本文最大的创新点，详细论述了其解决信息不对称，交易成本、及监督问题的机制，对其应用前景进行展望，指出其成功推行所需的配套措施。文章分为五个部分：第一章是绪论，主要是介绍了微型金融概念和论文的研究思路。分别从历史发展角度，服务对象角度，社会功能与盈利性兼顾的角度，对其进行界定，然后结合我国学者的研究成果，得到以下结论：第一，微型金融与传统的金融业务，在额度上并不存在截然的界线，而且也不是以“额度”作为划分是否属于微型金融的主要标准；第二，微型金融是小额信贷发展到一定程度上的产物，小额信贷强调的是关注贫困人口，通过为他们提供必要的金融服务，达到扶贫的目的，而微型金融强则首先调机构可持续发展和盈利性，其服务对象是那些有着迫切的资金需求的客户，他们因为信息不完备、缺乏担保等无法从正规的大型金融机构金融服务，微型金融致力于采用特定的模式，为这些对象服务，在盈利性和社会功能上达到统一。第三，微型金融的信息不对称与我国学者普遍关注的农村金融与中小企业融资问题有着共同的视角。第二章是相关的文献综述。首先提出微型金融研究的基础理论是市场失灵和金融中介理论，接着介绍了信息不对称的定义，及其在金融中最重要的应用——信贷配给理论，学者们应用这些理论对微型金融领域所做的研究。为后文分析我国微型金融中存在的问题奠定了基础。第三章是分析我国的微型金融存在的问题。在介绍我国微型金融发展历程，供给现状，微型金融需求特征之后，把我国微型金融中存在的问题概括为：信息不对称现象严重，交易成本高，利率受限，机构不可持续，监督不足，贷款损失多，影响盈利。能否解决这些问题是微型金融业务模式是否成功的标准。第四章是对小组联保贷款制度的分析。世界上成功的微型金融机构在解决信息不对称问题上有着丰富的经验，联保贷款是比较经典的模式，本文介绍了孟加拉GrameenBank模式和印度尼西亚联系银行制度的模式。分析了小组联保贷款如何解决金融机构面临的信息不对称和抵押担保不足的问题，及其动态激励的作用机制。但是，各个国家的国情不同，在这一章的最后分析了小组联保贷款模式在我国的应用时存在的弊端。第五章完善了我国微型金融业务的贷款代理人模式。从代理人制度的起源与发展开始介绍，分析贷款代理人模式的原理——贷款代理人相当于金融机构的一个个触角，可以直接深入客户之中、了解信息，可以从根本上解决微型金融的信息不对称顽症。界定了代理人制度的主要特征，与银行客户经理进行了比较，接着从贷款代理人的选拔，贷款代理人的工作流程，分析了贷款代理人克服信息不对称的作用机制。然后指出了贷款代理人制度在农业银行、农信社、邮政储蓄银行、村镇银行等正规金融机构，以及小额贷款公司都有着广阔的应用前景。采用贷款代理人模式，可以提高这些从事微型金融业务的机构的资金运用能力，业务拓展能力，和风险防范能力。最后，指出贷款代理人在微型金融业务中的成功运行，仍需要一些配套措施，比如进一步完善利率市场化，不断完善“微型金融征信体系”，和微型金融机构重视人力资源的开发与应用等等。3.期刊论文张亮国际微型金融机构的发展趋势-经济导刊2007,(12)微型金融机构(MFIs,MicrofinanceInstitutions)是一种特殊的金融机构,它以不同于正规金融机构的风险管理技术,为那些正规金融体系之外的小企业、贫困人口提供金融服务,包括小额贷款、储蓄、保险、汇款等业务.微型金融的雏形是小额信贷.微型金融起源于1976年孟加拉国,尤努斯教授创办的格莱敏乡村银行(GrameenBank)项目.4.学位论文郭会平我国微型金融产业的可持续性问题研究——基于自组织理论的视角2009微型金融是在传统正规金融体系之外发展起来的一种新的金融服务模式，以低收入群体为目标客户，提供小额信贷、小额保险、转账、理财等金融服务。我国自1993年引入孟加拉式的小额信贷起，经过十几年的实践探索，已经初步形成了一个供给主体多元化、供给渠道多样化的微型金融产业。但由于我国微型金融诞生于一个有着诸多缺陷的政策和监管环境中，在后续发展中又加入了过多的政府色彩，是一个政府主导下的强制性制度变迁过程，这使得微观金融主体的创造性和自组织力长期处于被抑制状态，导致我国多数微型金融机构还不能够实现自身的可持续发展，进而使得产业的发展缺乏可持续性。而微型金融的可持续发展对解决我国的贫困问题至关重要。受国外微型金融产业发展的启发，在自组织方法论的指导下，本文尝试着构建我国微型金融的自组织系统。本文的写作是基于笔者对自组织理论的理解和把握：一个自组织的系统必然是可持续的，一个产业的可持续发展也必然要走自组织的演化路径。本文的写作安排如下：第一章阐述了微型金融的理论基础，考察了国外成功实现了“双赢”目标的微型金融机构，详细分析了这些机构能够可持续发展的原因。第二章考察了我国微型金融发展的过程，分析了我国微型金融的供求现状，发现我国微型金融存在着较为严重的的供需错位问题；采用个案分析法对我国微型金融机构的可持续性现状进行了实证分析，并以国际比较的方式分析了其可持续性差的原因。第三章尝试着运用自组织方法论构建可持续发展的微型金融产业体系，首先分析了我国微型金融自组织系统的形成条件，然后分析了自组织演化的动力机制，在此基础上，笔者借鉴国际经验，对我国微型金融产业的可持续发展提出了一些建议。5.期刊论文陈鹏.ChenPeng国际微型金融与我国农村金融改革——基于国际视角与贵州的实践-金融理论与实践2007,(5)目前,微型金融市场的微型金融机构主要有小额信贷、社区银行和合作性金融机构,而且这些金融机构在部分发达国家和发展中国家都取得了不同程度的成功.当前我国农村金融改革正在深入进行,而农村信用社改革无疑是本轮农村金融改革的主线.本文借鉴微型金融适应微型金融市场发展的基本经验,围绕农村信用社改革过程中出现的问题,提出了农村金融改革的一般思路以及深化农村信用社改革的基本路经.6.学位论文周雷小额信贷、农户融资与农村金融改革2009改革开放30年来，我国农村经济有了较大发展，但是在中国农村金融实践中，如何向农村人口提供有效的金融服务依然是中国政府面临的挑战，而资金约束已经成为社会主义新农村建设最重要的瓶颈之一。20世纪90年代，小额信贷被引入中国，用于农村地区的扶贫工作。经过十多年的实践，证明了小额信贷在中国具有可行性。但是，在我国的小额信贷机构中，却没有一个非常成功的。中国农村金融体系的复杂性既来自于其经济发展水平的区域动态差异、产业结构多层次化、相关利益主体风险偏好函数与效用函数的多样化，也来自于原有制度体制下金融政策与金融制度“路径依赖”所形成的农村正规金融与非正规金融的多重交叉影响。在这样的实际背景下，本文致力于研究我国小额信贷与农户融资问题，为深化农村金融体制改革提供理论借鉴与应用指导。笔者在充分学习前人研究成果的基础上，力求建立一个研究我国农户融资与小额信贷问题完整和系统的分析框架：从小额信贷发展的经济学理论基础出发，同时立足农村金融市场与农村金融改革的现实国情，通过对各地农户融资需求差异性特征的实地调研与统计分析和我国小额信贷绩效与可持续性的实证研究，进一步将以农村信用社为主体的正规农村金融机构改革与非正规金融组织演化相结合，探索我国农村金融改革的原则和因地制宜破解农户融资困境的宏观制度安排与微观产品创新。为了实现上述研究目的，本文以信息不对称原理、农村金融理论、金融发展与金融创新理论为基础，以“金融功能观”为指导，综合运用文献调研、市场供求均衡分析方法、问卷调查与农户访谈、时间序列计量经济学、应用统计方法、博弈论和案例分析等方法，定性与定量、宏观与微观、规范与实证相结合，以实证研究为主，遵循“理论基础--现状实证--宏观改革--微观创新”的结构推演逻辑，对农户融资与小额信贷问题展开全面研究，力求在框架结构、理论分析或实证研究等方面取得一点可能的创新与突破。全文主要内容结构安排如下：第一章为绪论，包括国内外相关文献综述和小额信贷的概念界定，以及选题背景与意义、研究目的与方法等。第二章为小额信贷的经济学理论分析。本章遵循“零散事实--典型化事实--规律理论”的抽象过程，从新的视角重新梳理了小额信贷相关的经济学理论基础。信息不对称、高交易成本与缺乏人力资本是农户陷入融资困境的根本原因。对农户融资困境的突破正是小额信贷产品创新的动力和微型金融机构(MFI)存在的理论基石。第三章为我国农村小额信贷供给实证。通过对农户融资供给层面的计量实证，笔者发现农信社农户贷款对农民增收的长期绩效并不显著，而农民收入变化和农村小额信贷供给之间也没有形成“互为因果”的良性循环，我国目前包括正规金融机构和非正规金融组织在内的四类小额信贷供给机构的可持续性均不容乐观。第四章为基于实地调研的我国农户融资需求分析。在供给实证的基础上，本章从需求层面分析我国县域农户融资现状。笔者通过对不同代表县域农户的实地调研、问卷调查和农户访谈，总结我国农户融资需求的区域性差异特征，探索深化我国农村金融改革的原则。第五章为破解农户融资困境制度安排：农村金融机构改革。在农村正规金融与非正规金融均衡模型的基础上，从宏观制度安排的角度，探索信用社深化改革模式与非止规金融机构演化途径，分别提出适合发达地区、欠发达地区与落后地区的农村金融机构改革框架和农村金融体制路径选择。第六章为破解农户融资困境微观创新：小额信贷产品研究。本章包括小额信贷产品的支持模式与技术创新两部分。前者以信用社与农户的博弈为例，分析我国农村金融机构“惜贷”的原因和小额信贷机构面临的主要风险，提出了“小额信贷+交叉联保+农业合作保险”的集成创新支持模式。后者从一个全新的视角，论述了基于互联网的P2P小额信贷新模式及其与Web2.0工具的有机结合，希望这种新型的金融创新产品将来能够为农户融资提供一条全新的途径。最后一章为结论、创新之处与研究展望。7.期刊论文欧阳红兵.胡瑞丽微型金融及其在我国的发展-改革与战略2007,23(10)文章对金融体系中一种新的金融形式--微型金融的一些重要问题进行探讨,介绍微型金融的内涵和发展状态,分析微型金融的目标客户及金融产品,探讨作为一个金融机构,微型金融机构营运的成本、收入及监管机制,讨论微型金融的社会效应,最后针对我国发展微型金融服务的发展状况,为促进其进一步完善提出可行的政策建议.8.学位论文贺小花微型金融运作模式比较研究及我国运作模式的设计2007微型金融以小额信贷的形式从上个世纪的90年代发展到今天，从最初的以项目形式运作到如今积极探索机构可持续发展。虽然我