机动车保险条款培训课件(商业险)

机动车辆保险条款及区别众诚汽车保险股份有限公司浙江分公司行业条款所选公司占中国车险市场份额A款人保、中华联合、华泰、天安、永安、大地、阳光、安邦、大众、东京海上74.7%B款平安、华安、众诚、太平、永诚、阳光农业、都邦、渤海、华农、民安、安诚、安联广州、美亚上海13.7%C款天平太保、中银保险、安华农业、上海安信、三井住友上海唯一一家可以自己设定条款11.6%机动车商业保险条款机动车商业保险行业基本条款分为A、B、C三款，由中国保险行业协会牵头、委托人保财险，平安财险以及太平洋产险共同开发完成。机动车商业保险条款注：特约条款高于附加险条款，附加险条款高于基本险条款。附加险条款未尽事宜，以基本险条款为准；特约条款未尽事宜，以基本险条款或附加险条款为准。机动车商业保险条款比较一、条款体例二、车辆损失险条款比较三、第三者责任险条款比较四、车上人员险条款比较五、全车盗抢险条款比较六、附加险条款对比机动车商业保险条款比较一、条款体例A款：按照客户群体以及车辆种类共设计六个条款。其中，汽车类条款四个，包括第三者责任保险、家庭自用汽车损失保险、非营业用汽车损失保险条款、营业用汽车损失保险条款；非汽车类条款两个，摩托车拖拉机保险条款和特种车保险条款，均为综合性条款，包括车损险和三者险。（分客户群体、分车种、分险种的个性化产品体系）B款：为一个综合性条款，包括车损险和三者险。（综合条款体例）C款：共两个，分别为机动车损失保险条款和机动车第三者责任保险条款。（分险种的条款体例）机动车商业保险条款比较二、车损险条款对比（一）保险责任的区别（保险车辆因遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身的损失以及发生的施救费等，保险人按照保险合同规定给予赔偿）保险责任差异主要体现：火灾、爆炸、自燃，车载货物撞击，自然灾害，单玻及倒车镜和车灯单独破损约定的不同。1、火灾、爆炸、自燃B款对所有客户群均只承保“火灾、爆炸”，自燃都是除外责任（按照保险合同约定为非营运企业或机关车辆不受此限）；C款除党政机关及事业团体和非营业汽车承保“火灾、爆炸、自燃”外，其他客户群只承保“火灾、爆炸”；A款根据不同车型和客户群对于“火灾、爆炸、自燃”约定不同。三款在“火灾、爆炸、自燃”方面的保险责任如下：车型A款B款C款家用车火灾、爆炸火灾、爆炸火灾、爆炸非营业车火灾、爆炸、自燃火灾、爆炸火灾、爆炸、自燃营业车火灾、爆炸火灾、爆炸特种车火灾、爆炸、自燃火灾、爆炸火灾、爆炸机动车商业保险条款比较2、车载货物撞击C款承保“受保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”造成的损失。A款和B款责任窄，对“所载货物撞击造成的保险机动车损失”均作为除外责任。3、自然灾害（雷击，暴雨，龙卷风，暴风，洪水，海啸，地陷，冰陷，崖崩，雪崩，雹灾，泥石流，滑坡)A款和B款相同，C款责任宽；增加“台风、雪灾、冰凌、沙尘暴、热带风暴”。案例1:2010年8月，张三驾驶车辆去旅游，车辆行驶在山间，遭遇洪水，造成标的车严重受损。请问：该起事故保险公司负责赔偿吗？（该车承保车损险和三者险，单玻，划痕，不计免赔）案例2:2012年12月，张三驾驶车辆去西藏去出差，遭遇沙尘暴，导致爱车受损，请问：众诚保险公司对该案是否承担赔偿责任？（该车承保车损险和三者险，不计免赔）机动车商业保险条款比较（二）责任免除1、发动机进水问题（车损险）A款规定的是“发动机进水后导致的发动机损坏”B款规定的是“保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏”C款规定的是“保险机动车在积水路面行驶或在水中启动。案例：暴雨过后，立交桥下积水，我看前面的车过去了，自己也往前开，不料车在水中熄火。我启动了下车辆，导致爱车进了修理厂。经修理厂仔细检查，发动机受损严重需要大修，该起事故保险公司承担赔偿责任么？机动车商业保险条款比较2、违反安全装载规定对于因违反安全装载规定导致的损失，A款营业车和特种车条款、B款、C款均作为责任免除，B款和C款较严。责任免除机动车商业保险条款比较3、特种车的特殊责任免除AC两款对特种车另行规定了三项责任免除，更为严格，B款无此规定。(1)被保险机动车上固定的机具、设备由于内在的机械或超负荷、超电压、感应电等电气故障引起的损失；(2)作业中车体失去重心造成被保险机动车的损失；(3)吊升、举升的物体造成被保险机动车的损失。4、其他C款规定“保险机动车无驾驶人操作时自行滑动或被遥控启动”导致的损失不赔；“水箱或发动机单独冰冻损坏”不赔。责任免除机动车商业保险条款比较（三）车损险车辆折旧三款对于折旧率的规定整体差异不大，9座以下家庭车、非营业客车月折旧率均为6‰；货车（除特殊外）、9座以上非营业客车、出租以外的营业客车月折旧率均为9‰；出租类客车、矿山专用车A款为11‰；B款和C款均为12‰。注：最高折旧率不超过车辆新车购置价的80%机动车商业保险条款比较折旧率对比表机动车商业保险条款比较（四）免赔率注：当客户选择不计免赔时，A、B、C三款加收保费均为车损险保费的15％。机动车商业保险条款比较三、三者险条款对比（一）保险责任。保险责任基本相同(在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，依法应由被保险人承担赔偿责任，保险人对于超过机动车交通事故责任交强险各分项赔偿限额以上部分，按照三者险规定负责赔偿）。（二）责任免除1、污染造成的损失。B款规定“因污染引起的损失和费用，A、C两款均将所有的污染作为责任免除，A、C两款较严。2、车载货物掉落责任。A、C两款没有单独列为责任免除；是作为保险责任的一部分。B款将“车载货物掉落、泄漏、腐蚀造成的任何损失和费用”作为责任免除，B款较严。3、违反安全装载规定。B、C两款将因违反安全装载规定导致的事故作为责任免除；A款特种车对于因违反安全装载规定导致保险事故发生的，不承担赔偿责任，其他条款无此约定。4、其他。C款对于“保险机动车在行驶过程中翻斗突然升起、没有放下翻斗，自卸系统（含机件）失灵”导致的事故不负责赔偿，A款和B款没有此规定。（三）免责范围不同（第三者）对于造成家庭成员人身财产损失的赔偿责任免除，三款条款略有不同A款：免除对被保险人及其家庭成员的人身财产损失的赔偿责任。B款：免除对被保险人及其家庭成员、其允许的驾驶员及其家庭成员人身财产损失的赔偿责任。C款：免除对被保险人和其允许的驾驶员财产损失的赔偿责任。案例1：张三倒车时由于操作不慎与后方指挥倒车入库的妻子相撞，造成张三妻子右腿骨折及标的车尾部受损，请问：该案众诚保险公司负责赔偿和人伤人伤吗？案例2：张三家中有2辆车（浙A88888，浙A99999，同时被保险人都是张三。2012年12月张三驾驶标的车浙A88888，倒车入库时由于操作不当与停放的浙A99999相撞，造成标的车浙A88888尾部受损，三者车浙A99999前部受损，责任明确，标的车全责，请问：该案众诚保险公司如何赔付？机动车商业保险条款比较机动车商业保险条款比较（三）免赔率行业条款事故免赔率非指定驾驶人非约定区域违反安全装载规定A家用负次要责任5%，负同等责任10%，负主要责任15%，负全部责任20%10%10%无非营业无10%无营业无10%5%特种车无10%5%B负次要责任5%，负同等责任10%，负主要责任15%，负全部责任20%。10%10%10%C负次要责任5%，负同等责任10%，负主要责任15%，负全部责任20%。10%10%10%注：B款由非指定驾驶人驾驶保险车辆发生保险事故或者投保人提供的指定驾驶人的信息不真实都有加扣免赔的规定，A款，C款没有对投保人提供的指定驾驶人的信息不真实加扣免赔。当客户选择不计免赔时，ABC三款加收保费均为车损险保费的15%机动车商业保险条款比较四、车上人员责任险条款对比（一）车上人员定义A款：车上人员是指保险事故发生时在被保险机动车上的自然人。B款：被保险人及其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡。C款:车上人员是指发生意外事故的瞬间，在符合国家有关法律允许搭乘人员的保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。（二）责任免除A款：因污染（含放射性污染）造成的人身伤亡（独有）B款：保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡（独有）C款：保险机动车正常行驶时车门没有完全闭合或车门闭合过程中（独有）机动车商业保险条款比较目前市场上的保险公司都有对于车辆丢失“四证”（机动车登记证书，机动车行驶证，购车原始发票，车辆购置税证明或者免税证明），各个保险公司对于免赔率额度不同，A款每缺少一样增加1%的绝对免赔率，B款和C款每缺少一样增加0.5%的绝对免赔率，另外B款和C款对于原配钥匙的丢失再设置不同的免赔率（B款增加5%的绝对免赔率，C款增加3%的绝对免赔率），A款没有对原配钥匙丢失实行加扣免赔率。五：机动车商业保险条款比较（二）责任免除A款：1.竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所、养护期间2.驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险车辆B款：1.保险车辆在竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收期间2.驾驶人饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的C款：保险机动车在竞赛、测试、展览期间，在营业性维修、保养、改装期间，被运输期间机动车商业保险条款比较六、附加险条款的比较（常用的）（一）关于玻璃，倒车镜和车灯单独破损单玻：A款、B款、C款的玻璃针对前后档风玻璃和左右车窗玻，不含天窗玻璃单独损坏；B不赔偿单独的倒车镜或者车灯的损坏，A和C没有此规定，B最严。（二）车身划痕损失险1.险种名称：A款和B款均称车身划痕损失险C款称车身油漆单独损伤险2.责任免除：A款和B款对于被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失作为责任免除C款未上述规定机动车商业保险条款比较（三）车上货物责任险1.责任免除：A款和B款由于保险车辆驾驶人的故意行为、紧急刹车作为责任免除C款保险事故导致的货物减值、运输延迟、营业损失及其它各种间接损失作为责任免除2.事故责任的免赔率：A款和B款（全责和单方免赔率为20%，主责15%，同责10%，次责5%）C款（全责和单方免赔率为15%，主责10%，同责8%，次责5%）机动车商业保险条款比较（四）自燃损失险1.责任免除：C款明确说明：由于擅自改装、加装电器及设备导致保险机动车起火造成的损失作为责任免除。A款和B款则无此约定，C款较严。2.免赔率：A款和B款实行20%的绝对免赔率C款实行15%的免赔率（五）新增加设备损失险保险金额：A款和C款按新增设备的实际价值确定B款按投保时新增设备的新设备购置价确定机动车商业保险条款(基本险)车损险商业第三者责任险盗抢险车上人员责任机动车商业保险条款(车损险)车损险定义：保险车辆因遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身的损失，以及发生的施救费等，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。责任范围:（一）碰撞：保险车辆或其符合装载规定的货物与外界固态物体之间发生的、产生撞击痕迹的意外撞击。倾覆：保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本保险车辆翻倒，车体触地，失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶。机动车商业保险条款(车损险)【火灾】指保险车辆本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害。【自燃】指保险车辆因本车电器、线路、油路、供油系统、供气系统、货物自身等发生问题、机动车运转摩擦起火等造成火灾。机动车商业保险条款(车损险)【外界物体倒塌】保险车辆自身以外的物体倒下或陷下。【行驶中平行坠落】指保险车辆在行驶中发生意外事故，整车腾空后下落，造成本车损失的情况。非整车腾空，仅由于颠簸造成保险车辆损失的，不属坠落责任。机动车商业保险条款(车损险)机动车商业保险条款(车损险)机动车商业保险条款(车损险)责任范围：（五）载运保险车辆的渡船遭受本条第（四）项所列自然灾害（只限于有驾驶人随车照料者）。施救费：发生上述规定的保险事故后，被保险人为减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，本