我国农村金融供给短缺的现状和对策分析(正文)

兰州商学院本科生毕业论文（设计）论文（设计）题目：我国农村金融供给短缺的现状及对策分析学院、系：金融学院金融系专业(方向)：金融学年级、班：2006级4班学生姓名：袁辉指导教师：黄萍2010年5月25日声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文（设计）成果归兰州商学院所有。特此声明毕业论文（设计）作者签名：2010年5月25日我国农村金融供给短缺的现状及对策分析摘要农村金融在农村经济中具有特殊的地位，当农村金融的发展滞后于农村经济发展时，将会对农村经济产生极大的制约作用和不利影响。随着农村金融改革的进一步深化，农村金融需求日益上升并呈现出多元化态势。然而现有的农村金融体系在实践中没有很好的满足“三农”对金融服务的需求，既不能将金融资源在农村地区进行合理分配、更缺乏对资金的配置。农村金融需求旺盛与供给不足形成鲜明对比且非均衡性特征明显。如何解决农村金融供需矛盾已成为我国农村金融改革是否取得突破性进展的关键。本文结合我国农村金融供给的现状，对造成这种现状的原因进行分析，并提出了解决这种现状的基本思路。[关键词]农村金融供给短缺对策AbstractRuralfinanceintheruraleconomyhasaspecialposition，Whentheruralfinancedevelopmentlagsbehindeconomicdevelopmentinruralareas，Itwilltakearestrictivefunctionandadverseeffectinruralfinance.Withfurtherdeepeningreformofruralfinance,ruralfinancialneedsandshowedarisingtrendofdiversification.ButthepresentsystemofruralfinancialsysteminpracticedoesnotmeettheneedsoffinancialservicesofAgriculture,CountrysideandFarmerandtheconfigurationoffinancialresourceinruralareaarenotreasonable,eventhelackofallocationoffunds.Demandandsupplyofruralfinancialinsufficientcontrastandapparentnon-equilibrium.HowtosolvethecontradictionbetweendemandandsupplyofruralfinancehasbecomeChina'sruralfinancialreformisthekeytoabreakthrough.Inthispaper,thesupplyofruralfinancialstatus,thereasonscausingthissituationisanalyzedandputforwardthebasicideatosolvethissituation.[Keywords]ruralfinanceshortsupplycountermeasure我国农村金融供给短缺的现状及对策分析我国农村金融供给主要有正规金融和非正规金融两种途径。近几年，我国农村金融供给的主要特征通常表现为：正规金融处于垄断地位但支农力度却在消弱、正规金融的供给缺口由非正规金融补给、农信社仍是正规借贷的主体、农村金融供给呈现地区差异、金融供给品种单一，业务创新不够等金融排斥的情况。而我国农村金融需求在传统产业、农村基础设施、农业结构调整各个方面的资金需求量却大幅增长。为提供有效金融供给，农村金融改革下一步必须触及制度层面，走制度、体制创新和扩张的道路，这也是解决农村金融压抑的基本思路。一、我国农村金融供给的现状分析（一）我国农村金融供给的数量不足从总体上讲，我国正规金融机构配置在农村地区的信贷资源相当有限，以所有农村金融机构在农村地区的短期贷款发放情况为例。尽管这些金融机构在农村地区发放短期贷款总额在逐年增长，但农村短期贷款在涉农金融机构短期贷款总额中的比重依然处于较低的水平(仅从1997年的15.07%上升到2007年的22.22%，而且到2008年该比重又下降到了19.20%)。从金融机构对农业发展的金融支持来看，尽管短期农业贷款自1997年以来也在逐年增长，但在2003年以前，该项贷款占涉农金融机构短期贷款总额的比重却一直低于10%，只是在近4年来才突破10%，2006年底上升到13.40%的低水平。到2007年10月，短期贷款中的农业贷款余额仍不足1.6万亿元，占全部贷款余额的比重仅6.1%。可见，我国涉农金融机构在信贷资源的配置方面，尤其是在农业贷款发放方面，并没有把满足农村地区经济发展对资金的需求作为重点，没有向农村地区配置足够的信贷资源。由于资金需求得不到满足，“三农”资金缺口呈现快速增长的态势。据测算，2000年至2009年，全国几乎每年平均都有超过1500亿元的农村金融需求得不到满足。2009年底，随着农村金融需求的台阶式上升，资金缺口已经突破了1万亿元。到2020年，新农村建设需要新增资金15-20万亿元，以2006年用于新农村建设的3397亿元衡量，资金缺口之巨大，可以用杯水车薪来形容①。但我国农村地区农户对于资金的需求却依赖于非正规金融供给渠道从下表我们分析：表1：中国农村地区农户信贷渠道的比较②中国正规金融市场（%）非正规金融（%）其他市场（%）正规金融市场非正规金融市场资料来源中国西部（1999年）5.3671.2623.38农村信用社、农业银行、农业发展银行、商业银行农村合作基金会、合作制、集体经济组织、合会、民间借贷、集资、典当业、私有银行、私人钱庄、互助会、储金会、各种信贷代理机构、代办人温铁军产铜农业调查中国（2003年）32.765.971.24同上同上全国2万农户固定观测点调查中国安徽北部（2004年）2179同上同上朱守银中国温州（2005年）37657同上同上中国人民银行温州支行调查中国江西（2006年）14-2476-86同上同上江西农调队①潘林：《反思农村金融改革三十年：困境与思路》[J]..调研世界，2010，（1）②谢玉梅：《农村金融深化：政策与思路》[M].2007.11.资料来源：①温铁军《农户信用与民间借贷研究—课题主报告》，温铁军个人网站。②中国人民银行温州支行年度报告：《2770亿民间资本生态图》，《21世纪经济报道》，2005年。③朱守银、张海阳、汪承先：《中国农村金融供给与需求—以传统农区为例》，《管理世界》，2003年第3期。④全国2万户固定观测点调查资料见张宇哲：《民间借贷主导农村金融：全国人大财经委派员摸底》，《财经时报》2004年。⑤江西省农调队资料转载自冯兴元：《中国农村民间金融发展报告》，年2月我们可以得出：农村正规金融机构在资金供给方面的不足，这样就很自然地诱使了各种民间非正规金融的发展。非正规金融已经成为农村金融供给的一种重要的补充型融资渠道。当然，目前的一些非正规金融依然还处于地下发展状态，尚不具有相应的合法性，从而在满足农村地区金融需求方面也存在较大的局限性。（二）我国农村金融供给质量不足1、农村金融主体供给缺位。我国农村金融机构可分为正规金融机构和非正规金融机构两大类型。前者为农村金融的主体，后者为补充形式。图2：农村金融市场供给框架③③③谢玉梅：《农村金融深化：政策与思路》[M].2007.11.据国务院发展研究中心农村经济研究部的调查计算，目前大约只有1／5的农户能够从正规农村金融机构获得贷款支持。另外，农民即使能贷到款，也只能是一些小额贷款，通常在3000～5000元间，而5000元以上的大额贷款很困难。在正规金融服务不能满足农村发展和农户需求的情况下，非正规金融就成了家庭融资的主要渠道。据估计，中国农村大约有50%～60%的家庭，其70%的借款都来自非正式渠道。④在现实的运作过程中，正规金融机构之间的职能分工存在严重错位的现象，造成目前农村金融供给主体少，缺乏合适有效的金融机构为农村和农民提供金融服务，严重影响着农村经济的健康发④韩俊等：《中国农村金融调查》[M].2007年7月农村金融市场供给正规金融市场非正规金融市场农村信用社（农村商业银行、合作银行、统一法人）呈会（轮会、标会、抬会、千会、押会、转会、卖会、聚会等）中国农业银行农村合作基金会中国农业发展银行GNOs商业银行（股份制银行、发达地区的城市商业银行）非银行金融机构（信托、担保、租赁等）典当企业转贷民间借贷其他展，导致了农村金融供给主体出现局部断层或空白，农村金融需求难以得到满足。2、农村金融组织资源缩减。目前，商业银行普遍推行扁平化管理，处于扁平化神经末梢的农村机构，受全国“一盘棋”的影响，很难发挥应有的支农作用。一是金融机构缺失，金融体系不完善。二是机构缩减，从业人员减少。随着商业银行扁平化管理的推进，机构改革及其战略定位向大城市转移，商业银行在农村地区的营业网点锐减。三是管理权限上收，授权、授信难。“机构扁平化，管理垂直化，经营集约化”，导致基层商业银行信贷权限缺失，农村市场符合授权、授信承贷对象的稀缺，使中小企业很多项目缺少资金支持，流动资金严重短缺。四是信贷投放萎缩，资金供需矛盾加剧。五是资金大量外流。3、农村金融服务功能弱化。由于机构缩减、竞争不充分，农村金融服务功能不断弱化，农民难以得到优质的金融服务。一是服务设置落后。由于金融机构被大量撤并，大部分网点集中到了县市区域，在地域广阔的农村集镇，网点分布很少。农村的金融基础设施严重短缺、流动性不足，信贷可得性较低。资料显示，县以下银行业金融机构存贷比较全国低10多个百分点，农村地区人均贷款余额与城市相差10倍以上。更为严重的是，截至2009年末，全国尚有1878个乡(镇)没有任何金融机构,约占全国乡镇总数的7%。二是服务方式落后。其繁杂的贷款手续、一浮到顶的贷款利率加重了农民的负担。三是服务手段落后。在商业银行瞬息可到账的资金，信用社往往要1—3天才能到账。4、农村金融品种创新供给不足。我国农村地区除了传统的金融结算业务和少数乡镇开通了针对单位的代收水电费之类的中间业务外，代销国债、基金、银行卡等科技含量稍高的业务几乎没有。在广大农村地区，农信社居于垄断地位，其融资方式较为单一，主要涉及存、贷和简单的中间业务。当农村资金需求出现多样化，农业产业化需要大资金、大投入之时，农村信用社依然钟情小额农贷。支农实力的制约，导致农村信用社不能根据农业种植、养殖产业化的周期规律来合理安排贷款期限。农村金融信贷服务品种创新的缺乏，造成了农民贷款难、融资难现象，阻滞了农村经济的发展速度。5、农村金融人才供给断层。完善的金融人才制度才能推动农村金融，才能更好的运用金融技术。在我国广大的农村地区，一些金融机构在用人制度上面存在很大的不合理性，加上农村地区本来就条件艰苦，很难留住优秀的金融人才。所以造成农村地区金融人才的严重匮乏。我国农村金融从业人员来源缺乏开放性、公平性和竞争性，人员素质普遍偏低，正规高学历人才奇缺。现有金融制度安排使农村地区很难留住优秀的金融人才。现有从业人员年龄老化严重，结构极不合理，素质普遍不高，知识型人才断层，复合型人才极少，人员数量上也捉襟见肘，要使得农村金融供给质量有所提高，人才供给应该放在突出位置。6、农村金融生态畸形。金融生态环境的优劣直接决定金融业的经营方向。农村金融生态畸形主要表现是农村金融环境内生畸形和社会环境外部畸形。农村金融环境内生畸形，一是经营收益低，商业银行不愿介入。二是农村信贷成本高，商业银行不能介入。三是银行资产保全困难，商业银行不敢介入。社会外部环境畸形表现在企业方面