汽车保险与理赔)

..主讲：邓才思高级技师、工程师高级技能专业教师汽车维修工考评员第1章保险常识引言汽车工业是我们国民经济的支柱产业之一。◇目前：年产约500万辆◇保有量6000万辆◇交通事故的数量越来越多因此：学习汽车保险具有重要的意义。第1章保险常识第一节风险及其类型1、风险的含义2、风险的组成要素3、风险的特性4、风险的分类“天有不测风云，人有旦夕祸福”风险始终存在于我们生活的周围，而我们却不能准确预知。人类在同风险斗争的过程中，得到了很多经验和教训，形成一些对抗风险、管理风险的有效措施和方法，保险就是其中使用最广泛、发展最完善的方法之一。风险1.1.1风险的概念风险：是指社会和自然界客观存在的，人们时刻警惕和忧虑的，可能造成社会财富损毁或危及人身安全的随机现象。风险概念包括三层含义①风险是肯定能发生的客观存在；②风险必然会造成物质损失或人身伤害，包括财产损失、收入损失、责任损失和额外损失:③风险是一种随机现象，其发生的时间、伤害与损失的大小具有不确定性。1.1.2风险的要素风险的三个要素：①风险因素②风险事故③损失它们是构成了风险存在与否的基本条件1、风险因素风险因素:是指促使或引起风险事故发生的条件（或动机），以及风险事故发生时，致使损失增加、扩大的条件。风险因素可分为：◇实质风险因素；◇道德风险因素；◇心理风险因素；实质风险因素：是指增加风险事故发生机会或扩大损失严重程度的物质条件，是一种有形的风险因素。潜在的原动力例如机动车的制动系统失灵对于交通事故就是实质风险因素。道德风险因素：是指与人不正当社会行为相联系的一种无形的风险因素。常常表现为由于恶意行为或不良企图，故意促使风险事故发生或损失扩大。例如：北京发生的“碰瓷”欺诈、纵火骗赔等、海南红塔火灾。特征：人为的主观故意心理风险：与道德风险一样为无形风险因素，但与道德风险因素不同，是指由于人的主观上的疏忽或过失，导致增加风险事故发生机会或扩大损失程度。例如：操作不当；驾驶聊天等；特征：主观的疏忽或过失实际生活中有时很难区分，故也常常将道德风险因素与心理风险因素合而为一，称为人为风险因素（例如：酒后驾车）2、风险事故风险事故也称风险事件：是指造成损失的直接或外在的原因，风险只有通过风险事件的发生，才能导致损失。是损失的媒介物。例如：火灾、地震、人的死亡和疾病，高速行驶的车辆突然爆胎等都是风险事故特征：风险的发生实现风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。风险事故意味着风险的可能性转化为现实性。风险事故发生的根源有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身。3、损失广义上损失有生命损失、物质损失和精神损失特征：在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的。按对象可分为直接损失和间接损失直接损失——是指风险事故造成的实质性的损失，主要表现为生命、财产损失；间接损失——则是指由于直接损失所引起的其他费用经济损耗，包括收入损失、责任损失和额外费用损失。例如:一出租车发生交通事故，造成车辆破损，需修复是直接损失，而修复期间不能运营而产生的损失为收入损失，已承揽的客户不能正常接送，所支付的违约赔偿为间接损失4、风险因素、风险事故和损失的关系⑴、风险因素引起风险事故，风险事故导致损失。例如，一辆汽车由于转向系统失灵，发生交通事故，撞伤一人，撞坏信号灯。这里，转向系统失灵是风险因素，交通事故是风险事故，撞伤一人和撞坏信号灯则是损失⑵、风险因素和风险事故可以相互转化。例如下冰雹使得路滑，导致车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故。但若冰雹直接击伤行人，则冰雹便是风险事故了。风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素风险事故损失自然风险因素道德风险因素心理风险因素自己的财产风险财产他人的责任风险他人的人身自己的人身风险直接损失间接损失财产的损毁与灭失人身伤害额外费用损失收益损失责任损失风险风险1.1.3风险的特征风险的特征主要表现：①在风险存在的客观性、②风险发生的偶然性，③以及风险的可变性正确认识风险的特征，对于建立和完善风险防范机制，加强风险管理，减少风险损失，具有重要的现实意义。1、风险的客观性风险是独立于人们的主观意识之外的客观存在，是由自然现象或社会现象引起的；是不以人的意志为转移的。例如：洪水、地震，海啸，冰雹等又如：股票，瘟疫，战争等人们可以认识和掌握这种规律，在一定的空间和时间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率，减少损失的程度，而不能彻底根除风险。无论国家、企业或是个人都要面临各种各样的风险。2、风险的偶然性风险是一种客观存在，从全社会看，风险事故的发生是必然的；然而对特定的个体来说，风险事故的发生是偶然的，这就是风险的偶然性。第一，风险事故发生与否不确定；第二，风险事故何时发生不确定；第三，风险事故造成的损失大小不确定。3、风险的可变性世间万物都处于运动、变化中，风险也是如此。风险的变化有量的增减，也有质的改变，也有旧风险的消亡与新风险的产生。风险的变化，主要是由风险因素的变化引起的，这种变化主要来自于：1）科技进步（如：天花，肺痨等）2）经济体制与结构的转变（如：股票）3）政治与社会结构的改变（如：战争）1.1.4风险的分类1、按照风险是否有获利机会分类1）纯粹风险是指当风险发生时，只有造成损失而无获利可能性的风险。如：一个人购买汽车后，就面临汽车遭受损失和给他人人身、财产带来损害的可能性，结果只能是发生或不发生，只要发生，就是损失。2）投机风险是指当风险发生时，既存在损失机会又存在获利机会的风险。如：股票投资、风险投资、博彩等既可能获利；又可能赔钱。纯粹风险一般可通过大量统计资料进行科学推算，而投机风险则难以做到。风险的分类2、按照风险的损失形态分类1）人身风险是指由于人的死亡、疾病、衰老及劳动能力丧失等原因导致损失的风险，人身风险又可分为生命风险和健康风险。2）财产风险是指财产发生毁损、灭失和贬值的风险。如：机动车发生交通事故、火灾、地震破坏等所造成的损失。3）责任风险是指由于团体或个人的行为违背了法律、合同或道义的规定，给他人造成财产损失或人身伤害。按照法律规定，过失人必须负法律上的损害赔偿责任。此外，按风险发生的原因分类还可以分为自然风险、社会风险、经济风险、政治风险和技术风险；按承担风险的主体，风险可分为个人风险、家庭风险、企业风险和国家风险；按风险能否预测和控制，可分为可管理风险和不可管理风险等等。保险属于可管理风险。1.1.5汽车的风险机动车风险可归纳为道路交通事故风险、自然灾害风险与其他风险。具体如下：1、道路交通事故风险（全世界1起/15秒)1）车与车的事故：在道路上行驶的各种机动车或非机动车之间相互碰撞的事故。2）车与行人的事故：各种行驶的机动车与在道路上活动的人相撞而形成的事故。3）车辆自身的事故：指车辆在行驶过程中失控驶出道路、自行翻车、失火、爆炸等造成的事故。4）其他事故：包括车辆与道路固定设施相撞，撞死、撞伤牲畜家禽，以及驾驶员因疲劳、病痛等原因造成的事故。汽车的风险2、自然灾害风险由于自然界的自然现象引起的机动车的损害和驾乘者的人身伤害，如：洪水、大风、泥石流、冰雹、暴雪、大雨、雷击、地震、海啸、塌方滑坡等自然现象引起的车辆碰撞、倾覆、火灾、爆炸等损害继而引发的人身伤害。例如：珠海1996年台风事故3、其他风险如：机动车被盗抢风险，高空坠物、交通事故精神损害风险等(刮划险)。§2风险管理风险管理的含义：就是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，以最小的成本获得最大安全保障的决策及行动过程。风险管理的目标损失前：降低损失成本，预防潜在损失；减轻和消除企业人员对潜在损失的精神压力；遵守和履行外界赋予企业的责任。损失后：维持企业的生存；生产能力的保持与利润计划的实现；保持企业的服务能力；履行社会责任。1.2.1风险管理的作用1、增强风险面临者的安全保障程度如：家庭财产险，工伤等等2、降低经济组织的经营风险如：火险等3、保障社会稳定实施风险管理采取风险保障措施，可以在一定程度上补偿风险受害者的损失，保障社会稳定；使全社会风险处理成本下降1.2.2风险管理过程1、风险识别——是指人们利用各种方法系统地、连续地分析所面临的各种风险及风险事故发生的潜在原因，风险识别包括感知风险和分析风险两个环节。2、风险评估——是对某种特定的风险，测定其风险事故发生的概率及其损失程度。3、风险处理——是指在风险识别和风险评估的基础上，采取控制措施，降低风险事故发生概率或减小损失程度的过程。风险处理方法主要有两大类：一类是风险控制；另一类是财务处理。风险管理过程4、风险管理效果评价——是指对风险处理手段的实施结果进行分析、检查、修正和评估，比较与预期目标的差异，对所采取方法的科学性、适应性和受益性作出评价。注：机会成本是指从事某一种业务而损失别的业务的代价。用＋机会成本采取该措施所支付的费施而减少的风险损失因采取某项风险处理措效益比值＝1.2.3主要的风险处理技术风险处理方法风险控制财务处理风险避免损失控制非保险转移控制型保险风险自留非保险转移财务型主要的风险处理技术风险避免：放弃或拒绝承担风险来回避风险。如：不买、开车来避免交通事故损失控制：事前-损失预防；事后-损失抑制。如：防火，灭火控制型非保险转移：借助合同将风险损失的法律责任嫁给非保险业的群体或组织。如：某单位租用办公车辆（强调法律责任）保险风险自留：不借其他力量，风险损失自己承担。财务型非保险转移：借助合同将风险损失的经济损失转嫁给非保险业的群体或组织。如：发行股票，风险由股东大家分担（强调外来资金）。1.2.4风险管理与保险保险是风险管理的一种重要方法1、可保风险应具的条件：1）风险是纯粹风险而非投机风险（因为其对全社会无损失）2）风险事故损失发生的意外性及可预测性（损失可衡量）风险的发生超出了投保人的可控范围，并且对投保人来说是意外的而非故意的，否则违背保险的初衷。3）风险损失幅度在一定范围内（如：自行车小、巨灾大）4）存在大量独立的同质风险单位2、可保风险与不可保风险的转化例：卫星发射保险第二节保险的概念保险的含义（经济角度、法律角度）经济角度：保险事分摊灾害事故的一种方法。保险把具有同样危险威胁的人和单位组织起来，根据保险费率收取保险费，建立保险基金，以补偿财产损失或对人身事件给付保险金，因此保险对现实生活中面临的危险给予了经济保障。保险的含义法律角度：保险是通过合同的形式，运用商业化的经营原则，由保险经营者向投保人收取保险费，建立保险基金，当发生保险责任范围内的事故时或保险条件实现时，保险人对财产的损失进行补偿、对人身伤亡或年老丧失劳动能力时给付的一种经济保障制度。保险与类似经济行为的区别与联系相同点：同是以风险的存在为前提同是以大数法则为依据不同点：行为依据不同保障的对象不同经营的主体不同保障水平不同保险费的负担不同保险与社会保险保险与类似经济行为的区别与联系保险与自保性质不同保险为多数经济单位的集合，各经济单位将危险转移给保险人承担，体现了互助关系；自保是个别经济单位的单独行为，体现的是自助行为关系。保障的稳定程度不同保险保障具有较强的稳定性；自保要视经济单位自留后备基金是否充足而定，如果自留后备充足，则可及时得到保障，否则，保障就不充分甚至得不到保障。基金的处理方式不同–投保人在交付保险费后，不论约定的保险事故发生与否，均不能收回；自保则不同，危险发生了，即从自留基金中拿出一部分与以补偿，危险不发生，所提留的基金仍属经济单位自有。保险与储蓄所得不同•储蓄所得是其本金及利息；保险所得是不定值性质不同•保险具有经济互助合作性质•储蓄是一种单纯靠自身经济实力自助行为保险与类似经济行为的区别与联系•用途不同–保险积聚的保险基金必须在合同条款规定的事故发生后或期限届满时，保险人才按合同规定履行赔偿责任，即只能用于特定事故的损失补偿；储蓄可以由存款人