汽车保险投保与核保

汽车保险投保与核保承保：实质上是保险双方订立合同的过程。①展业人员制定保险方案；投保人提出保险要求，填写投保单；协商确定保险费交付办法。②保险人审查投保单，询问保险标的和被保险人情况，决定是否接受投保。如果接受，合同成立。③合同期间，如标的所有权改变，或因某种原因要更改或取消保险合同，需批改合同。④保险期满后，投保人可办理续保。•承保流程：展业投保核保缮制及签单批改续保一.展业保险展业：保险展业渠道主要包括直接展业、代理人展业及经纪人展业。其中，直接展业指保险人依靠自己的业务人员争取业务；代理人展业指在保险人授权范围内，由代理人进行保单推销，它又可分为专业代理和兼业代理。1、做好展业准备2、开展保险宣传3、提升展业绩效4、制定保险方案投保要根据车辆的情况和驾驶技术综合衡量来选择适当险种组合.保险方案的主要内容（1）保险人情况介绍；（2）投保标的风险评估；（3）保险方案的总体建议；（4）保险条款以及解释；（5）保险金额和赔偿限额的确定；（6）免赔额以及适用情况；（7）赔偿处理的程序以及要求；（8）服务体系以及承诺；（9）相关附件（条款）。4、制定保险方案4、制定保险方案由于投保人所面临的风险概率、风险程度不同，因而对保险的需求也各不相同，这需要展业人员为投保人设计最佳的投保方案。提供完善的保险方案也是保险人加大保险产品内涵，提高保险公司服务水平的重要标志。例一、最低保障方案险种组合：强制第三者责任险。保障范围：只对第三者的损失负赔偿责任。适用对象：自认为驾驶技术高的个人和适用于那些怀有侥幸心理认为上保险没用的人或急于拿保险单去上牌照或验车的人。特点：只有最低保障，费用低。优点：可以用来应付上牌照或检车。缺点：一旦撞车或撞人，对方的损失能得到保险公司的一些赔偿，但自己车的损失只有自己负担。例二、基本保障方案险种组合：车辆损失险+第三者责任险保障范围：只投保基本险，不含任何附加险。特点：费用适度，能够提供基本的保障。适用对象：有一定经济压力的车主。优点：必要性最高。缺点：不是最佳组合，最好加入不计免赔特约险。例三、经济保险方案险种组合：车辆损失险+第三者责任险+全车盗抢险+不计免赔特约险特点：投保4个最必要、最有价值的险种。适用对象：是个人精打细算的最佳选择。适用于车辆使用三四年、车辆的价值不高，有一定驾龄、驾驶技术很不错，平时也很注重车辆的保养和安全防护，经济不富裕且愿意自己承担部分风险的车主，属经济型的最佳选择优点：投保最有价值的险种，保险性价比最高，人们最关心的丢失和100%赔付等大风险都有保障，保费不高但包含了比较实用的不计免赔特约险。当然，这仍不是最完善的保险方案。例四、最佳保障方案险种组合：车辆损失险+第三者责任险+车上责任险+玻璃险+不计免赔特约险+全车盗抢险特点：在经济投保方案的基础上，加入了车上责任险和玻璃险，使乘客及车辆易损部分得到安全保障。适用对象：一般公司或个人优点：投保价值大的险种，不花冤枉钱，物有所值。例五、完全保障方案险种组合：车辆损失险+第三者责任险+车上责任险+玻璃险+不计免赔特约险+新增加设备损失险+自燃损失险+全车盗抢险特点：保全险，居安思危才有备无患。能保的险种全部投保，从容上路，不必担心交通所带来的种种风险。适用对象：适用于新车新手及经济情况良好、需要全面保障的车主；机关、事业单位、大公司。优点：几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。投保的人不必为少保某一个险种而得不到赔偿，承担投保决策失误的损失。缺点：保全险保费高，某些险种出险的几率非常小。二.投保业务1.投保单内容•投保人和被保险人情况：姓名、地址•驾驶员情况•保险车辆情况：车本身资料、车的使用•投保险种及期限•投保人签单：二个“确认”——确认属实、确认知道2.投保人在投保阶段的权益分析•（1）知情权•公司财务状况、条款含义•（2）选择权•公司：经营范围、网点分布、售后服务、附加服务•产品：保险责任、保险费率•（3）退保权•合同生效前、合同生效后•（4）被保密的权利3.投保方式选择常见投保方式★上自家门★保险公司★电话投保★网上投★代理人投保★经纪人投保（1）电销车险定义电销业务是以电话为主要沟通手段，借助网络、传真、短信、邮寄、递送等辅助方式，通过保险公司专用电话营销号码，完成保险产品的推介、咨询、报价、保单条件确认等主要营销过程的业务。（2）电话投保的优势由于没有了中介代理费用(对中介是利空)，保监会规定电话车险的价格可以比传统车险便宜10％－15％，最高到七折。因为价格低、投保方便，电话车险普遍受到了大众车主的青睐。电话车险有统一的呼入平台，车主通过电话呼入投保号码以后，通话就开始被录音，这就使得整个的投保过程很透明。录音可保存15年，并且车主可以要求查询他的投保电话录音。（3）网上投保步骤4.投保注意事项★如实★交费★不重复或超额投保★了解责任开始时间★认真核对投保单核保及其他承保业务业务争取——保证承保数量。业务选择——保证承保质量。核保——为业务选择的重要形式。核保的定义•核保：保险人对投保人的投保申请进行审核,就保险标的的各种风险进行审核和评估,以确定承保条件选择优质业务进行承保的一种行为,即确定是否承保、承保条件、费率档次的过程。核保的原则1、保证长期承保利润2、提供优质的保险服务3、争取市场的领先地位4、谨慎运用公司的承保能力5、实施规范的管理核保的意义•1、排除道德风险•2、确保业务质量，实现稳健经营•3、提供高质量的专业服务，为客户提供全面和专业的风险管理建议•4、为保险中介市场建立和完善创造必要的前提条件核保工作分级核保体制。先由展业人员、保险经纪人、代理人进行初步核保；然后由专业核保人员复核决定是否承保、承保条件及保险费率等。专业核保人员分三级核保手册，即核保指南，核保手册是核保工作的主要依据，内容涵盖核保原则、方针、政策、条款和费率的解释、保险金额确定、可能遇到的问题及处理方法、核保程序和权限等。通过核保手册，核保人员能按统一标准和程序进行核保，可实现核保工作的标准化、规范化和程序化。3.核保手册投保申请标准业务个人投保车辆检验风险评估制定保险方案填制投保单非标业务单位投保三级核保二级核保一级核保出具保单不能决定拒保重新检验重新检验拒保不能决定4.核保运作基本流程6.核保的主要内容包括：（1）.审核投保单（2）.验证（3）.查验车辆（4）.核定保险费率（5）.计算保费（6）.核保的重点项目（1）审核投保单审核包括：形式：是否完整、清楚内容：是否准确（验“证”）（2）.验证结合投保车辆的有关证明（如车辆行驶证、介绍信等），进行详细审核。包括：投保人、标的、种类、牌照、发动机号、底盘号、颜色（3）.查验车辆包括：①重点车辆；②重点检查①重点车辆•首次投保车辆•未按期续保车辆•投保三责后，又加保车损的车辆•申请增加附加险的•接近报废车辆•特种车辆•重大事故后修复的车辆（3）.查验车辆包括：①重点车辆；②重点检查②重点检查•牌照、车型、发动机号、车架号、颜色是否与车辆行驶证一致•是否有效年检（避免报废车或不合格车）•设备齐全性：消防配备、防盗装置等（控制风险）•车辆技术状况•有无受损（确定新旧）•操纵安全性：转向、制动、灯光、喇叭、刮雨器等（避免拼装车）（4）.核定费率应根据投保单上所列的车辆情况、驾驶人员情况和保险公司的《机动车辆保险费率标准》，逐项确定投保车辆的保险费率。项目费率浮动办法多险种同时投保1．同时投保车辆损失险和第三者责任险，第三者责任险优惠10%；2．投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个附加险，附加险优惠4%；3．投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个以上附加险，附加险优惠6%。直接业务/网上投保1．人保营业网点投保，费率优惠6%；通过互联网投保，费率优惠4%。提供详细信息投保时按要求提供真实详尽的保单信息，费率优惠3%。驾驶人员或保险车辆交通违章记录1．上一年无交通违章记录，费率优惠5%；2．3＜上一年交通违章次数≤5，费率上浮5%；3．上一年交通违章次数＞5，费率上浮8%。完整的维护保养记录提供过去两年完整的汽车保养维护记录，费率优惠5%。人保风险修正系数表指定驾驶员1．指定一名驾驶员，主险保险费优惠3%；2．指定两名驾驶员，主险保险费优惠2%。汽车安全性能1．有安全气囊或者ABS的车辆，车上人员责任险优惠3%；2．有固定车位/车库的，或者安装汽车防盗系统（含卫星定位系统）的，全车盗抢险优惠5%。平均年行驶里程1．30000公里≤平均年行驶里程50000公里，费率上浮5%；2．平均年行驶里程≥50000公里，费率上浮5～10%。行驶区域（仅适用于36座以上营运客车）1．省内行驶的，主险费率下浮5%；2．有固定营业路线的，主险费率下浮5%。注：1．浮动系数采用连乘方式；但最高优惠70%2．车队费率浮动系数与单车风险修正系数不能同时使用；3．仅适用于保险期限为一年及以上的保险单人保风险修正系数表（续）（5）.计算保费一年保费按照下列公式计算：车辆损失险保险费=基本保险费+保险金额×费率第三者责任险保险费=相应档次固定保险费盗抢险保险费=盗抢险保险金额×费率车上人员责任险保险费=每座赔偿限额×投保座位数×费率车上货物责任险保险费=货损限额×费率（6）.核保的重点项目1、投保单是否按规定填写，有无错漏；保额是否合理。2、业务员或代理人是否验证、验车、向投保人告知。3、审核费率标准和计收保险费是否正确。4、对高保额和投保盗抢险的车辆，重点审核有关证件。5、对高发事故和风险集中的投保单位，限制承保条件。6、对费率表中没有的车辆，视风险情况厘订费率。7、审核其他情况。缮制及签单1.缮制制单——复核——收费——签单——清分与归档2.签单计算机出单一车一单一车一证3.相关单证交强险单证、交强险标志、商业性保险单、保险证。批改、续保和退保1.批改：在保险单签发后，对保险合同内容进行修改、补充、增删所进行的一系列的作业我国《机动车辆保险条款》规定：“在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危险程度，被保险人应当事先书面通知保险人并申请办理批改。”同时，一般汽车保险单上也注明本保险单所载事项如有变更，被保险人应立即向本公司办理批改手续，否则，如有任何意外事故发生，本公司不负赔偿责任。的字样，以提醒被保险人注意。批改、续保和退保2.续保（1）.定义保险期满以后，投保人在同一保险人处重新办理保险汽车的保险事宜称为续保（2）.意义双赢（3）.注意：时间——提前一月出险——注明（4）保户提供：上一年度的保单、行驶证、保费批改、续保和退保3.退保退保原因：(1)因车辆报废而退保，需提供报废证明；(2)因车辆转卖他人而退保，需提供过户证明；(3)因重复保险而退保，需提供互相重复的两份保险单。退保的车辆都必须符合下述条件：（1）车辆的保险单必须在有效期内；（2）该车辆的所有赔案已结案。End!