汽车金融租赁-4章汽车保险业务

授人以鱼不如授人以渔朱明工作室[e-mail]汽车金融租赁主讲：朱明高级技师、经济师,工程师高级技能专业教师汽车维修工高级考评员第四章汽车保险服务授人以鱼不如授人以渔朱明工作室[e-mail]一、汽车保险的含义p66汽车保险：1.是以汽车本身及其相关利益为保险标的的一种不定值财产保险。这里的汽车是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机2.是财产保险的一种，也称为机动车辆保险，是以汽车(机动车辆)本身及其第三者责任为保汽车保险一般包括：基本险和附加险两部分。基本险又分为车辆损失险和第三者责任险。授人以鱼不如授人以渔朱明工作室[e-mail]机动车辆保险的特点P66(1)保险标的出险率较高。(2)业务量大，投保率高。(3)扩大保险利益。(4)被保险人自负责任与无赔款优待。授人以鱼不如授人以渔朱明工作室[e-mail]二、汽车保险的参与者p671．汽车保险人2．汽车投保人3．被保险人4．汽车保险中介人授人以鱼不如授人以渔朱明工作室[e-mail]三、汽车保险的职能及作用P681．汽车保险的职能汽车保险的基本职能是补偿损失职能。汽车保险的补偿职能概括如下：(1)补偿由于自然灾害和意外事故所导致的保险车辆的经济损失。(2)对被保险人在保险期内发生与车祸相关的人身伤亡事故给予经济赔偿。(3)承担被保险人因车辆事故对受害人所负的经济赔偿的民事责任。(4)商业信用和银行信用的履约责任。授人以鱼不如授人以渔朱明工作室[e-mail]2．汽车保险的作用(1)汽车保险有助于促进企业和个人加强车辆安全管理。(2)汽车保险有助于企业加强经济核算。(3)汽车保险有助于被保险人及时恢复营运。(4)汽车保险有助于人民生活安定。授人以鱼不如授人以渔朱明工作室[e-mail]四、机动车辆保险的分类p691．按保险标的分类按保险标的分类可分为车辆损失保险和车辆责任保险。中国保监会2000年颁布的《机动车辆保险条款》中，车辆损失保险除主险车辆损失险外，还包括全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车辆停驶损失险等6个附加险种。车辆停驶损失险:是以间接损失为标的的损失保险，即保险车辆发生损毁所致的被保险人的相关利益损失，可视为车辆损失险的延伸。车辆责任险除主险第三者责任险外，还包括车上责任险、车载货物掉落责任险、无过失责任险等附加险种。授人以鱼不如授人以渔朱明工作室[e-mail]四、机动车辆保险的分类2．按照实施形式分类按照实施形式分类可分为自愿保险和强制保险。自愿保险：是指投保人和保险人在自愿、平等、互利的基础上，经协商一致而签订的机动车辆保险合同。车辆损失保险主要采用自愿保险的形式。强制保险又称为法定保险：是依据国家的法律规定发生效力或者必须投保的保险。强制保险基于法律的特别规定而开办，是针对机动车辆第三者责任的基本保障，投保人有投保的义务，保险人有接受投保的义务。授人以鱼不如授人以渔朱明工作室[e-mail]四、机动车辆保险的分类3．按照机动车辆的常见类型分类按照机动车辆的常见类型分类可分为：1.汽车保险、2.摩托车保险3.拖拉机保险等。授人以鱼不如授人以渔朱明工作室[e-mail]四、机动车辆保险的分类4．按照保险期限分类按照保险期限分类可分为：一年期保险和短期保险。我国机动车辆保险一般都是一年期保险，但为适应特殊需求也可开办短期保险，执行相应的短期费率或条款，提车险就是短期保险。授人以鱼不如授人以渔朱明工作室[e-mail]四、机动车辆保险的分类5．按照承保条件分类按照承保条件分类可分为：基本险和附加险。附加险必须在投保相应的基本险后方可投保，中国保监会2000年颁布的《机动车辆保险条款》中规定，车辆损失险和第三者责任险为基本险，其他险种只能附加承保。授人以鱼不如授人以渔朱明工作室[e-mail]五、我国机动车辆保险的发展和展望p691．我国机动车辆保险的发展情况2．我国机动车辆保险的展望(1)机动车辆保险竞争将从单纯的价格竞争逐步转为服务等非价格领域的竞争。(2)以险种个性化、费率差异化为主要内容的产品改革的步伐加快。(3)市场主体多元化将带来经营管理水平的普遍提高。(4)营销模式多元化。(5)机动车辆保险监管日益加强。授人以鱼不如授人以渔朱明工作室[e-mail]第二节汽车保险的种类汽车保险在我国财产保险中则属于第一大险种,世界各国的汽车保险均设立了：机动车辆损失险(或者称为车身险)和第三者责任保险。我国的机动车辆保险一直实行统一颁布的条款和费率，但自2003年1月1日起，由各家保险公司自主确定条款和费率的管理制‘度已经实行。授人以鱼不如授人以渔朱明工作室[e-mail]一、机动车辆损失险车辆损失险是机动车辆保险的主险之一，是指投保车辆损失保险的车辆，在被保险人或其允许的合格驾驶员使用过程中，遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成本车毁损，保险人依照保险合同的规定，在保险金额范围内对被保险人进行经济补偿。车辆损失险是车损险和全车盗抢险、自燃损失险、玻璃单独破碎险、新增加设备损失险等附加险的总和。授人以鱼不如授人以渔朱明工作室[e-mail]一、机动车辆损失险1．保险标的车辆损失险的标的是投保车辆的本身，包括汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等。2．参加保险的机动车辆必须具备的条件·(1)领有车辆牌照。即经公安交通管理部门审核、检验合格后，发给车辆的正式或临时牌号。牌号的式样、颜色根据车辆的大小、类别有所区别。(2)领有行车执照。·即经公安交通管理部门检验合格后，填发的机动车行驶证，证上填有车辆(包括挂车)的车长、车高、车宽、轴距、轮胎、发动机号码、车架号码等。(3)具有年检合格证。新车应有制造厂出具的合格证，旧车必须有车辆年检合格证明。授人以鱼不如授人以渔朱明工作室[e-mail]一、机动车辆损失险3．投保人与被保险人车辆损失险的投保人可以与被保险人合一，也可以不是被保险人而独立存在。当投保车辆的所有权与使用权统一时，投保人即是被保险人；当投保车辆的所有权与使用权分离，使用方为确保车辆在遭受损失时能得到及时补偿而将车辆投保时，使用方为投保人而车属方则是被保险人。被保险人包括：国家机关、事业单位、人民团体、企业单位、公民个人、外国驻华机构等。被保险人对投保的机动车辆必须具有可保利益，即与其投保的车辆必须有某一种法律上的关系，车辆安全，对其有利；车辆肇事，使其受害。这种可保利益是订立车辆损失险合同的基础。授人以鱼不如授人以渔朱明工作室[e-mail]一、机动车辆损失险4．保险责任保险责任采用列明风险的方式，只有列明的自然灾害和意外事故造成的保险车辆的直接损失，保险人方承担赔偿责任。我国机动车辆损失险的保险责任包括如下几种。(1)意外事故。意外事故包括碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落等。(2)自然灾害。自然灾害包括雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷‘、崖崩、·雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶员随车照料者)造成车辆的损失。(3)施救保护费用。车辆发生保险事故时，被保险人或其允许的合格驾驶人员对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，由保险人在保险车辆以外的保险金额内负责。授人以鱼不如授人以渔朱明工作室[e-mail]一、机动车辆损失险5。除外责任被保险人参加了机动车辆保险，并不是把所有的危险与损失、费用都转嫁给了保险人，而是被保险人自己也有责任承担一部分风险和损失、费用，这些不保的风险与费用便构成了除外责任。在车辆损失险中，保险人的除外责任一般包括：1.不保的风险2.不保的损失。授人以鱼不如授人以渔朱明工作室[e-mail]一、机动车辆损失险保险人的除外责任。(1)不保风险。保险车辆在以下情况下造成的损失，保险人不负赔偿责任。①地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用、污染。②竞赛；测试，在营业性维修场所修理、维护期间。③利用保险车辆从事违法活动。④驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆。⑤保险车辆肇事逃逸。⑥驾驶员无驾驶证。授人以鱼不如授人以渔朱明工作室[e-mail]一、机动车辆损失险保险人的除外责任。(2)不保损失。保险车辆的下列损失和费用保险人不负责赔偿。．①自然磨损、腐蚀、故障、轮胎单独损坏。②人工直接供油、高温烘烤造成的损失。③自燃以及不明原因引起的火灾造成的损失；自燃是指因本车电器、线路、供油系统发生故障或所载货物本身原因起火燃烧。④遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分。⑤因市场价格变动造成的贬值，修理后因价格降低引起的损失。⑥车辆标准配置以外，未投保的新增设备的损失。⑦在淹及排气筒或进气筒的水中启动，或被水淹后未经必要处理而启动车辆，致使发动机损坏。⑧保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄露造成的损失。⑨摩托车停放期间因翻倒造成的损失。⑩被盗窃、抢劫、抢夺以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件附属设备丢失。授人以鱼不如授人以渔朱明工作室[e-mail]二、第三者责任险第三者责任险：是由被保险人承担的经济赔偿责任转由保险人代为负责赔偿的一种保险，分有：1.法定保险2.商业保险。机动车辆第三者责任保险的赔付对象是：车辆以外的受侵害人员和财产，车上人员和财产则由其相应的附加险“车上责任险”进行承保。授人以鱼不如授人以渔朱明工作室[e-mail]二、第三者责任险1．机动车辆第三者责任险的标的机动车辆第三者责任险的标的是机动车辆驾驶员在使用车辆过程中，发生意外事故，给第三者(他人)造成损害，被保险人及其驾驶员应负的相应的民事责任。故意行为造成他人的损害所负的民事责任，则不属于可保险的范围。授人以鱼不如授人以渔朱明工作室[e-mail]二、第三者责任险．与机动车辆保险相关的民事责任，机动车辆发生意外事故，造成他人财产与人身的损害，即对他人的财产和人身权利进行了侵害属于侵权行为，其所承担的责任属于侵权的民事责任。(1)交通事故民事赔偿要件。①道路交通事故赔偿，应以发生交通事故为前提条件。②必须是机动车辆发生交通事故，或交通事故必须是机动车辆所致。③交通事故与受害人所受的损害必须有直接的因果关系，否则机动车辆不承担赔偿责任。(2)民事责任与保险责任。民事责任中的过错包含了“故意”和“过失”两种情况。无论是驾驶员由于故意，还是过失引起的交通事故，加害一方都应承担民事赔偿责任。但对于保险责任，只有被保险车辆的驾驶员在驾驶车辆过程中由于过失造成他人财产或人身损害，依苯应当承担民事赔偿责任时，这种民事赔偿责任才属于保险责任。由于被保险人或其允许的驾驶员的故意行为引起的赔偿责任，则不属于保险责任。“过失”为可保责任，“故意”为不保责任。授人以鱼不如授人以渔朱明工作室[e-mail]二、第三者责任险与机动车辆保险相关的民事责任，机动车辆发生意外事故，即对他人的财产和人身权利进行了侵害属于侵权行为，其所承担的责任属于侵权的民事责任。(1)交通事故民事赔偿要件。①道路交通事故赔偿，应以发生交通事故为前提条件。②必须是机动车辆发生交通事故，或交通事故必须是机动车辆所致。③交通事故与受害人所受的损害必须有直接的因果关系，否则机动车辆不承担赔偿责任。(2)民事责任与保险责任。驾驶员由于故意，还是过失引起的交通事故，加害一方都应