渣打银行讲课--个人银行信贷讲座(PPT 33页)

個人銀行信貸講座講者–李詠賢內容:甲、個人銀行業務之背景和特性乙、個人貸款的產品種類及辦理條件丙、個人貸款的申請流程丁、信貸風險戊、市場營銷案例甲、個人銀行之背景和特性•龐大客戶數量•申請數量多，借貸額小•信貸服務因應顧客之生命周期需要(LifeCycleNeeds)•對客戶所了解之財政狀況有限•倚賴批核程序而作決定•批核之程序必須迅速及能處理大量申請•客戶之組合管理內容:甲、個人銀行業務之背景和特性乙、個人貸款的產品種類及辦理條件丙、個人貸款的申請流程丁、信貸風險戊、市場營銷案例乙、個人貸款的產品種類及辦理條件產品種類•私人貸款•私人透支•信用卡•汽車貸款私人貸款•扺押品：不需要•擔保人：不需要•放貸模式：一次過支付貸款•還款模式：定額分期攤還•目標客戶：有固定收入及急需一筆過現金周轉之人仕資格要求•香港居民•年齡：18至60歲•入息要求：約港幣5000元或以上入息證明•身份證•最近之稅單副本•銀行月結單/存摺證明•住址證明借貸特徵•最低借貸額：約港幣5,000元•最高借貸額：約入息之3倍•還款年期：大概6至48個月•利息：每月平息0.28厘至1.1厘•手續費：申請手續、過期還款及提早還款私人透支•扺押品：不需要•擔保人：不需要•放貸模式：循環信貸額•還款模式：本金可隨時攤還，利息根據每日動用信貸額之結存按月收取•目標客戶：固定收入人仕；需要備用信貸之客戶作不時之需資格要求•香港居民•年齡：18至60歲•入息要求：約港幣10,000元或以上•一般需為透過銀行戶口支付薪金之客戶入息證明•身份證•最近之稅單副本•銀行月結單/存摺證明•住址證明借貸特徵•最低透支額：約港幣10,000元•最高借貸額：約入息之3至4倍•透支年期：不定(每年審批)•利率：一般視乎信貸額而定•手續費：申請手續費、每年續額費用、過期還款收費信用卡•扺押品：不需要•擔保人：不需要•放貸模式：循環信貸額•利息計算：根據每日動用信貸額收取(免息還款期內之簽賬除外)•功能：購物免息還款期、現金透支、簽賬績分優惠、商戶折扣優惠、購物免息分期資格要求•香港居民•年齡：18至60歲•入息要求：約港幣5,000元或以上入息證明•身份證•最近之稅單副本•銀行月結單/存摺證明•住址證明產品特徵•最低信貸額：視乎個別情況而定•最高借貸額：視乎個別情況而定•還款年期：不固定，每月必需繳付最低還款費用•利息：根行個別銀行政策而定•費用：年費、現金透支費用、過期還款收費汽車貸款•無扺押的借貸(但牌保由銀行看管)•無需擔保人•一次過支付貸款•定額分期攤還•目標客戶：購買新車或二手車之客戶資格要求•香港居民•年齡：18至60歲入息證明•身份證•稅單副本•銀行戶口紀錄借貸特徵•車輛類別：新車、二手車、出租車(的士)、工作車輛(貨車、泥頭車)•最低借貸額：約港幣40,000元•最高借貸額：約車價之九成•還款年期：一般為5年，出租車為20年•利息：每年平息2至6厘•費用：過期還款收費、提早還款費用內容:甲、個人銀行業務之背景和特性乙、個人貸款的產品種類及辦理條件丙、個人貸款的申請流程丁、信貸風險戊、市場營銷案例丙、個人貸款的申請流程•傳統的貸款流程•嶄新的貸款流程•汽車貸款流程後勤單位分行填寫申請表格電話確認信貸資料審查追補文件跟進減額之個案正式批核文件審批支付貸款系統輸入信貸審批及評分傳統的申請流程後勤單位分行初部申請(資料輸入)完成正式申請手續初部批核(自動系統)嶄新的貸款流程電話確認追補文件跟進減額借貸個案正式批核審核文件支付貸款•自動系統及後勤支援•前線人員可專注於銷售活動銀行經銷商填寫申請表汽車交收批核申請支付貸款將整套文件及牌簿遞交入息證明簽妥所有文件汽車貸款的申請流程經圖文傳真一至四個小時內銀行協議書、購買合約、保險及過戶紙核實文件內容:甲、個人銀行業務之背景和特性乙、個人貸款的產品種類及辦理條件丙、個人貸款的申請流程丁、信貸風險戊、市場營銷案例個人銀行之風險管理概念(RiskManagement)風險與回報之平衡所有優點均有其固有之風險目標不是完全消除風險，但要減少及控制在預料可接受之風險中取得利潤風險與回報關係產品計劃•適當的初步計劃能避免日後問題，當中應涉及:–產品類別–目標市場–信貸政策–批核步驟–預計之損失–預計之回報•最有效率的收數部也無法挽救一個計劃差的產品零售銀行之風險管理-概念(RiskManagement)精算方法管理(ActuarialManagement)•利用精算技術，根據統計測量推算其可能結果•預計總體所得之利潤與損失，非根據個別之客戶為基礎個人銀行之風險管理概念(RiskManagement)個人銀行之風險管理概念(RiskManagement)資料管理機制(MIS)幫助計劃與控制風險管理的重要元素一個完整的機制用於不同層面資料管理機制範疇表現Performance產品Product利潤Profitability組合Portfolio預測Projections生產能力Productivity個人銀行風險管理類別•信貸風險•文件風險•市場風險•災難/突發事件風險•法律風險•名譽風險•運作過程風險•抵押品風險一般個人銀行需到的風險五Ｃ之原則資產(Capital)•資產的類別跟金額及價值同樣重要•借貸人履行合約的決心抵押品(Collateral)•第二防線(SecondWayOut)•價值及可售程度為重要因素條件(Conditions)•外圍因素(externalfactors)–法例及社會規則•內在因素(internalfactors)–遵從銀行之貸款政策內容:甲、個人銀行業務之背景和特性乙、個人貸款的產品種類及辦理條件丙、個人貸款的申請流程丁、信貸風險戊、市場營銷案例市場營銷案例•邀請信/銷售郵件(DirectMailing)•電話推銷(ColdCall)•分行以外的銷售活動(Off-siteSelling)•非辦公時間的銷售•“洗樓”、“掃街”•客戶轉介•員工轉介•交叉銷售•贈品•大量銷售謝謝！