担保公司改革方案

1鄂尔多斯市投资担保有限公司管理体制改革方案（征求意见稿）2013.5.23.改革的总体思路：将工作责任制由目前的公司集体负责制转变为岗位责任制。加强部门间及岗位间工作的协同与制约，加强对业务全过程的规范与监督，加强对业务的数量与质量相统一的考核，增强岗位工作的责任心，以尽可能地避免工作失误，降低业务风险，减少业务损失。改革的总体设计方案：完善细化公司业务的流程和操作规程（定工作流程）-----据业务流程需要，重新设置公司的部门及工作岗位（定岗）----明确划分部门职责及每个岗位职责（定岗位职责）----按照每一岗位的功能及其责任大小，重新制定岗位薪级待遇，即薪随岗定。（定薪）-----根据部门及岗位职责，建立岗位工作绩效考核机制（定绩效考核制度）----打破现有部门及岗位的人员安排，公司高管以下全部岗位重新聘任上岗。（定人员）。一、担保业务流程概述：接待登记---担保初审---尽职调研---风险评估---担保审查----担保审批----（向银行报送资料）---出具保函---反担保签约---2担保签约---放款---业务资料整理归档---保后监管（含催缴本息）---担保终止---风险追偿（一）客户受理业务部门负责受理申请客户的担保登记。申请受理人、担保初审人要在《担保业务办理流程签字单》担保受理栏的受理人、担保初审栏分别签字并注明受理申请日期。（二）调查评估在受理客户申请后的2个工作日内，业务部经理经过对《担保申请单》登记信息的初审，提出是否调研意见。尽职调查要侧重其生产经营状况、财务状况、资信情况和反担保抵质押措施。调查结束后1个工作日内由业务部完成书面《调查评估报告》（业务项目主办人或部门经理要附署明确的承保意见）并递交合规部，双方负责人要在《担保业务办理流程签字单》调查评估栏签字并注明递交接交日期。依据《调查评估报告》，合规部须在1个工作日内完成该项担保的书面《担保审查报告》（部门负责人要明确附署担保审查意见），并将《担保审查报告》（连同《担保申请书》、《调查报告》）报送公司综合办（或者合规部专职业务流程联络员？）待公司决策审批。双方当事人要在《担保业务办理流程签字单》担保审查栏签字并注明提接交日期。单笔贷款（含打包贷款）担保业务的初审、调查评估、审查环节总计不超过3个工作日完成。（三）担保审批综合办（或者合规部专职业务流程联络员？）将待批担保的3《担保申请书》、《调查评估报告》、《担保审查报告》提交公司审批决策会议。依据业务部和合规部的意见，按照担保额度审批权限，依次由决策层A角（经营层）和B角（董事会）会议研究决策。审批决策后，由综合办（或者合规部专职业务流程联络员？）将审批结果《公司担保审批决策单》（连同《担保审查报告》、《调查评估报告》、《担保申请书》）当天转交合规部，双方当事人要在《担保业务办理流程签字单》担保审批决策单栏签字并注明转接交日期。公司固定每周二、四上午为专门的经营层担保审批会议时间，单笔担保业务的审批时限一般不超过3个工作日。（四）担保客户贷款申报资料报送银行（此项流程仅限于开行和长安信托业务）公司担保审批通过当天，业务部即通知申请客户在规定时限内递交报送银行审批所需的基础资料，并将其整理装订成册尽快报送合作银行。合作金融机构审批贷款期间，业务部要主动协调沟通，跟踪催办审批事宜。业务部对单笔或每包担保客户基础资料的整理和报送工作在3个工作日内完成。（五）出具保函合规部在得到《担保审批决策单》“同意担保”意见后当天，向申请客户出具保函。双方当事人要在《担保业务办理流程签字单》出具保函栏签字并注明转接交日期。(六)反担保签约出具保函后，合规部随即通知申请申请客户办理反担保抵质押手续，风控部负责反担保抵质押措施的落实及签订《反担保合4同》，并将客户反担保资料整理装订成册保存（加附目录清单）。反担保合同签署前，合规部要详细审验客户提供反担保手续的真实性、合法性和有效性。单笔（含打包）担保业务的反担保手续办理及《反担保合同》签约工作，须在3个工作日内完成。(六)担保签约反担保合同签订当天，合规部将《反担保合同》及抵质押原件（连同《保函》附件、《公司担保审批决策单》、《担保审查报告》、《调查评估报告》、《担保申请书》）转交业务部。双方当事人要在《担保业务办理流程签字单》担保签约栏办理交接签字手续。业务部向客户开具保费等收费单，并引导客户到财务部交纳担保费等费用。收费凭据经合规部审核签字后向业务部出具《担保合同签约通知书》。担保签约环节，须在5个工作日内完成。每笔担保在担保签约程序完毕后，业务部须在1周内将该项担保所有纸质资料整理并附总目录清单交予公司档案室保存，双方当事人要在《担保业务办理流程签字单》签字并注明移接交日期，电子资料由业务部自存。(七)保后管理及追偿担保责任期内，业务部要对被保企业担保资金的用途及其整体生产经营状况进行跟踪检查，并将每次检查结果以书面形式经合规部审核后汇报公司。在担保到期前15天内向被保客户发出《还贷（息）通知书》，保证其按时足额偿还银行贷款。合规部对业务部的保后监管给予监督。担保出现代偿后，由业务部负责全力追缴。若追偿无望或发5生代偿期满1年的不良担保，由合规部协助走法律诉讼程序追偿。每笔担保安全解除后，业务部须在1周内按照审批程序退还客户所有的抵质押代管件，并与公司档案室办理退档登记手续。附：《鄂尔多斯市投资担保公司担保业务流程签字单》说明：《流程签字单》要粘贴在业务档案袋背面，按业务流程要求在部门及岗位间流动。法规办负责业务流程的规范和监督。所有签字栏均需标注签字日期。业务档案袋正面要注明以下内容：①业务名称（如：天骄7号）②业务编号（如：TJ-7-1）③客户名称④放贷金融机构（如:长安信托）(一)客户受理1、受理人签字：2、初审人签字：(二)调查评估《调查评估报告》部门负责人签字：（三）担保审查《调查评估报告》审查人意见及签字：(四)担保审批《公司审批决策单》（连同《调查评估报告》《担保审查报告》）移交人签字：接收人签字：(五)出具保函出具保函人签字：6接受保函人签字：（六）客户资料整理申报1、《客户申报资料》整理人签字：审核人签字：报送人员签字：2、银行批复日期--------。部门负责人签字：(七)反担保签约反担保措施审核人签字：《反担保合同》签约人签字：(八)担保签约1、《反担保合同》及抵质押原件（连同《保函》附件、《公司担保审批决策单》、《担保审查报告》、《调查评估报告》、《担保申请书》）移交人签字：接收人签字：2、保费收取业务部人员签字：3、保费凭证审核人签字：4、《担保合同》审查及出具《担保合同签约通知单》负责人签字：《担保合同签约通知单》接收人签字：5、《担保合同》签约人签字：（九）放款《放款通知单》出具人签字：接受人签字：(十)业务资料归档《调查评估报告》、《担保审查报告》、《公司担保审批决策单》、《保函》附件、《反担保合同》及抵质押原件、《担保合同》、《借款合同》、《担保公司7担保业务办理流程签字单》归档1、移交法规部移交人签字：接收人签字：2、法规部核查人签字：3、移交档案室移交人签字：接收人签字：（十一）保后监管1、《保后监管情况汇报》监管员签字：部门负责人确认签字：2、《保后监管情况汇报》审核部门负责人签字：二、担保业务操作规程、规章（一）客户受理受理担保申请时，要求申请客户填写《担保申请书》，内容包括：（1）申保企业基本情况：注册资金、企业性质、隶属关系、办公地点、联系电话、联系人、主营业务及企业介绍。（2）申保企业法人概况：包括姓名、性别、文化程度、专业职称、曾经从事的职业及职务、有何业绩等。（3）申保企业担保贷款金额、用途、期限、还款途径。（4）申保企业提供的反担保抵质押物清单（抵押物的详细地理位置、使用性质、面积、产权人及其产权证）。（5）担保申请人、登记受理人、担保初审人签字（附署日期）。（二）调查评估1、调查评估实地查验申请客户以下材料及证明：（1）年审合格的企业贷款证。8（2）财务报表。包括上年度和上季度资产负债表、损益表，本期资产负债表和损益表。（3）近半年现金流量表、纳税额，生产型企业近半年用电量。（4）营业执照副本、借款法人身份证。（5）反担保抵质押物查验：抵质押物的所有权证明；抵押物价值证明（如发票等）；权利质押物鉴定书；已登记的他项权利证明。（6）保证贷款还需查验：保证单位的营业执照副本；保证单位的财务报表和现金流量表；保证单位同意保证证明书，需经保证单位三分之二以上董事签字同意并加盖公章。2、担保风险评估操作办法（1）看产品。从借款单位主营产品的市场及其前景进行分析评估，对赢利高或市场前景广阔或属国家产业政策鼓励的产业及其产品，优先担保。对高耗能、高污染产业、房地产及其相关产业限制担保或不予担保。（2）看人品。对借款企业及其经营决策者的信用状况进行多方了解。要建立公司详细的担保客户信用评级档案库，对所有已保、在保客户进行信用等级评定，建立一套公司内部的征信系统。要经常与合作银行进行不良信贷信息的交流，尤其是对大额度担保项目可直接邀请合作银行进行联合调查与评估。对信用记录良好的经营者可优先担保；对近三年内有过不良信用记录的经营者限制担保或不予担保。（3）看抵质押品。对借款单位反担保抵质押物进行详细的核查、评估。首先要核实抵质押物产权的真实性，在此基础上再核实其登记的合法性和有效性。对使用住房进行反担保抵押的，要9求一个自然人同时要有两套以上住房且手续齐全，方可抵押；对只有一套住房的不予考虑。为避免或控制评估价值风险，评估时一律采用市场比较法；同时还要考虑风险出现后的变现损失以及市场疲软时的降价因素。对使用流动资产作抵押的，要做好抵押物的折价评估及其保值监管。对使用权证作质押的，要特别注意核查质押物权的有效性。担保的评估环节非常关键，要在综合考虑了上述因素的前提下确定是否担保或确定保额。（三）担保审批按照公司《董事会议事规则》担保金额审批权限的有关规定，公司的担保审批必须严格执行下列程序：（1）A角（经营层）决策。单笔或单批涉及金额1000万元以下的担保审批由公司经营层决策。A角决策由总经理、分管业务副总、分管风控副总组成，业务部经理（或项目负责人）、合规部经理列席会议，参会人员不得缺席。A角决策须经决策层三分之二以上人员多数通过。（2）B角（董事会）决策。A角决策通过后，单笔或单批涉及金额1000万元及其以上的担保审批，须经公司董事会决策。B角决策层由各位董事、财务总监组成，参会人员不得缺席，B角决策须有三分之二以上参会人员多数通过。担保业务审批决策时，公司应合理控制单笔担保贷款额度或单户在保总额度。大力拓展单笔500万元以下的小额担保业务，培育更大范围的客户群，严格限制单笔1000万元以上的担保。避免担保或委贷对象过于集中的现象，对单户的在保与委贷总额度要严格控制在2000万元以下。10（四）客户申报资料的整理申保客户需根据协作银行要求提供以下几类基本资料：（1）企业承诺书（2）企业贷款申请报告（3）企业股东会决议（4）企业简介（5）企业印鉴及股东签字样本（6）企业资质证书复印件（7）企业贷款卡及征信报告（8）股东、法人及高管人员身份证复印件（9）企业组织机构图（10）企业章程（11）授权委托书（12）企业验资报告（13）企业近三年审计报告、上年度财务报表及近三个月现金流量表（14）银行对账单及近半年缴税证明（15）企业上下游客户合同订单（16）抵押物复印件。公司业务人员必须确保申贷企业申报材料的真实性、合法性和有效性，对资料中的证明、证件、财务数据等内容进行严格细致的核实、查验、坚决杜绝业务人员帮助企业弄虚作假、骗取银行贷款的恶劣行径。（五）签订反担保合同反担保合同书的内容一定要全面完整，格式规范通用，文字表述准确无疑义。每份合同书须经公司法律顾问审查。反担保抵押物一律要求办理公证、它项权利证，股权等质押物一律要办理工商质押登记。为了防止借款企业法人抽逃或转移资产，与客户签订反担保抵押合同时必须要求客户用法人个人财产作抵押保证，同时要求企业法人配偶也必须在反担保抵押合同上签字。对不足额或无抵质押资产的借