社会养老保险专题

央视网消息11月7日（第一时间）：审计署昨天表示，由于国内股市持续低迷，目前五项社保基金的年平均收益率不到2%，安全和贬值风险正在加大。社保专家郑秉文做客央视主持人：养老保险实现全国联网已经呼吁了很多年，但是没有得到切实有效的解决，您觉得是利益的问题还是统筹协调的问题？郑秉文：有利益的问题，但最主要的还是因为我们的国情和我们的制度设计。社会保障制度的设计在财政上是分灶吃饭，由于我们统筹层次不高，导致农民工流动人口在异地打工的时候，只能带走个人账户，而统筹那部分雇主交的不能带走，这造成异地流动的损失，我们叫便携性损失。这个损失作为流出地希望农民工流出，这样可以为当地创造社保基金，这种行为也是理性的、无可厚非的，因为政策设计是允许的。我们正在加强这方面的工作。主持人：我们来看一个比较具体的问题，这两天节目收到很多观众的短信，他们说在看病难的问题还是没有得到特别好的解决，现在一些地区因病返贫、因病致贫的情况还是比较普遍的，您觉得新型合作医疗还需要在哪些方面加大力度？郑秉文：加大力度还是两个方面，一个是制度建设，一个是各级财政的投入。从制度建设来讲，医疗保险制度还需完善，资金还需要各级政府加大力度，给予一定的投入，这是目前两个最重要的方面，一个是制度设计和建设问题，一个是各级财政投入问题。主持人：说到看病我们很自然联想到新的医改方案，有很多观众发来短信，在中国除了看病难以外，大病还是没有得到解决，我们医疗保险还能做哪些创新，能不能尽快推广国外那种补充医疗保险？郑秉文：我们应该朝这个方向努力，从基本医疗制度来看保的只是一个底，大病、特种病常常需要第二支柱，也就是企业医疗补充保险来解决的。第二支柱的发展在我们国家发展非常滞后，目前只有养老补充保险已经运行了十年多，补充医疗保险目前还没有真正建立。主持人：但是在发达国家，比如美国，几乎每一个人都有。郑秉文：几乎每一个人都有，100%。主持人：我记得中国留学生到美国做的第一件事情就是买一个医疗保险。您觉得在这个方面时间表应该是什么样的？郑秉文：到2020年，我们应该配合基本社保体系制度的推广和铺开，在第二支柱方面需要方方面面努力，比如给予一定的税收优惠政策，这是建立第二支柱企业保险的重要方面，没有相应的税收优惠政策，第二支柱企业补充保险是难以建立起来的。社会保险的定义社会保险是国家通过立法建立的一种社会保障制度。具体保障涉及：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险五种。社会保险的特点为：强制性、低水平、广覆盖。保险费支付由个人、企业、政府三方面合理负担。保险金给付原则及标准强调“社会公平”原则，即权利义务不对等，不强调交费相等，但强调给付相同给付标准原则上是统一的。保险功能满足社会成员生、老、病、死方面较低层次的需要，即生存需要。社保是国家强制的，低保障、广覆盖的保险社保是劳动者在生育、年老、患病、死亡、伤残、待业等情况下，暂时或永久丧失劳动能力或中断劳动而不能获得劳动报酬，本人及供养直系亲属失去生活收入时，从国家和社会获得物质帮助的一种由国家立法建立的社保制度。包括生、老、病、死、伤、残、失业等劳动者普遍遇到的七大风险。简单的说就是用健康人、年轻人缴的保费，赔给病人和老人。养老保险亟待完善1、基本养老保险覆盖面低，城乡发展不平衡社会基本养老保障覆盖人口1·88亿人，占人口总数的比例为19·56%，低于世界劳工组织确定的20%的国际最低标准。城镇人口参保比例为33·42%，参加农村养老保险人数仅为5374万人，约占农村人口总数的7·22%。2、基本养老保险基金缺口大，可持续性不强。老龄化的加速、预期寿命的提高、养老保障体系出现较大资金缺口、社会基金统筹长期透支个人帐户，造成个人帐户“空账”运行。中国人民大学专题研究表明，在新旧养老制度的转轨过程中，产生约8亿人民币的养老金债务总额。社会基金理事长项怀诚引用世界银行提供的养老金债务总额—9·15亿。养老保险亟待完善3、企业养老金计划和个人商业养老计划发展不足，多支柱养老保障体系尚未真正建立。2006年末，全国有2·4万户企业建立了企业年金，缴纳职工人数为964万人，占企业总数的比例和职工总数的比例都不到1%。这些企业大多属于垄断性或资源性行业，其他企业或困难企业往往没有能力建立企业年金计划，养老保障体系公平性不足。4、运营监管不健全，运行效果不高。各地社保部门缺乏长期资金的专业化运作能力，不仅不利于个人帐户的保值增值，甚至由于缺乏有效的监督体系，部分养老基金被挪用，资金的安全性受到威胁。5、实际养老需求无法满足。从2006年1月1日起，个人帐户的规模统一由11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人帐户，直接影响退休后的收入。人们最关心的问题是：参加了社保后，退休每月能领多少养老金？养老保险个人帐户：个人缴纳的基本养老保险费+单位缴纳的基本养老保险费计入个人帐户部分+按社保利率计算的利息缴费比例：由个人缴费和单位缴费组成个人缴费根据职工本人上一年度月平均工资（最低为上年全市职工平均工资的60%，最高为上年全市职工平均工资的300%）的8%缴纳。单位缴费根据职工本人上一年度月平均工资的22%缴纳。原先的老政策是个人缴纳全部和单位缴纳的3%计入个人养老帐户，单位缴纳的19%划转为社会统筹，而新政策将单位缴纳的3%也划入社会统筹，用来解决养老空账问题。养老金计算公式养老制度改革前参加工作在改革后退休的职工基本养老金=基础养老金+个人帐户养老金=过渡性养老金=退休前一年全市职工月平均工资×20%（缴费年限不满15年的按15%）+个人帐户本息和÷120＋指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1·4%。养老制度改革后参加工作的职工基本养老金=基础养老金+个人帐户养老金。基础养老金按本人退休时上年本市职工月平均工资的20%计发+个人帐户养老金按本人帐户储存额除以120计发。以王先生为例90年代初参加工作，目前平均月薪2000元，养老保险缴费期限为15年，假设10年后社会平均工资为3000元，那么退休后，他在变化前后各能领取多少养老金呢？原养老金制度，王先生养老金=3000元×20%+2000元×11%×12月×15年÷120=930元2006年1月1日起，个人帐户的规模统一由11%调整为8%，按新的领取方式王先生养老金=3000元×20%+2000×8%×12月×15年÷120＝840元即使不考虑通胀对物价的影响，840元也与3000元产生了巨大差距。到王先生50多岁的时候物价已经上涨到什么程度？840元能维持最低生活水平吗？怎么办靠儿女—“421”家庭结构造成子女很大生活压力靠自己的银行存款—家人易支取，亲友易借用，利息要上税股票、基金？—风险大，不确定商业保险作补充，专款专用，与社保相得益彰，渡过幸福晚年。已经有了社保，是否还需要商业保险？基本社保后还有什么样的保险适合购买？社会医疗保险是医疗保障最基本的部分，可以部分地解决因医疗而引发的费用负担”，“但它还不足以完全满足我们的需求。一般单位都只会为员工购买基本医疗保险而不包括补充医疗保险。医疗费用在报销时，遵循“下有起付线、上有封顶额”的报销原则，而且随医院等级不同，还有不同比例的“门坎费”（即社会保险免赔部分）；社保将药品分为公费药品与自费药品（个人全部自理）；其中公费药品又分为100%报销的甲类药品及只报销80%的乙类药品；由于交通意外和医疗责任事故引起的所有医疗费用，社会保险均不承担。社保医疗保险明显不足覆盖面窄目前，我国仍有80%的农村居民、50%的城镇居民没有医疗保障，与此同时，全国医疗费的增长幅度已经大大超过了居民收入的增长水平，低收入群体的医疗费用负担较重。瑞士发布的研究报告估计2007年中国在医疗保健上的支出将超过1万亿元人民币，病人自己负担的费用占比为53%,明显高于其他国家。卫生部的统计表明目前我国每年的医疗消费中，住院医疗费所占比例高达86%。这说明，即使有社保，一旦有病人需要住院治疗，有相当一部分住院治疗费用需要消费者自己掏腰包。从我国医疗保障的现状来看，商业医疗保险的作用远未充分发挥，在医疗保险业相当发达的欧美等国，绝大多数人口都拥有各种商业医疗保险。如美国85％以上的人口拥有各种商业医疗保险，台湾岛内的健康险投保率也高达96％，这表明商业医疗保险在我国医疗保障事业中所起的作用太小，其本身就面临着急待发展的机遇。同时，我国以往的医疗保障改革实践也强烈呼唤商业医疗保险的发展。基本医疗保障只能是低水平的，保而不是包。保即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决。实际报销比例低门诊费用的高起付线和50%的自费比例以及对报销范围的限制，使得百姓花费的一医疗费只能得到部分报销，个人实际比例自费比例为60%-80%左右，远不能满足广大市民的需求。住院费因起付线和报销范围的因素，使一笔万元左右的住院费用，自己承担比例约为30%，而一笔10万元左右的大病住院费用，40%-50%由自己承担。新药、进口药、贵药都不在社会医保报销范围之内。各类意外事故，如交通事故所造成的医疗费用，社会医保是不报销的。商业保险选择多多商业保险可以有效地弥补社保的空白。目前推出的的医疗险种中，既有类似社会保险的报销型险种，没有“门坎费“且报销比例达80%；也有津贴型险种，此类险种是按照住院天数给付，不用区分药品类别和费用性质。这样既不与报销性质的社会保险相冲突，又能有效地减轻人们的费用负担。因此，社会医疗保险与商业医疗保险之间并不矛盾，社保加商业保险，完全可以应对医疗健康风险。此外，由于重大疾病会使一般家庭陷于真正的经济危机，人们更需要通过购买商业重大疾病保险，来确保家庭在必要时拥有足够的医疗费用。社会保险就好象是木门，现代家庭仍需要加装；更坚固可靠的铁门---商业保险，才能高枕无忧。目前几乎家家户户都会在木门之外再加装一道坚固的铁门，因为木门比较薄弱，不足以保障家庭安全，加装一道坚固的铁门，才能防范盗贼匪徒破门而入，同样道理，社保，固然能给予我们最基本保障，但就象木门一样仍嫌不足，所以许多人有了社保，还会另行购买一些配合家庭需要的商业保险，聪明的您也应该参加商业保险，为家庭经济加装一道耐用可靠的铁门，给予家庭更多的保障。