社保VS商业保险

社保与商保的区别(1)社会保险的定义：社会保险是国家通过立法建立的一种社会保障制度。具体保障涉及：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险五种。社会保险的特点为：强制性、低水平、广覆盖。社会保险与商业保险的比较：1比较项目社会保险保障对象全体公民或劳动者目的保障社会利益，维护社会稳定保险性质以实施国家的社会政策或劳动政策为宗旨、依法强制实施的政府行为，体现社会的互济性、补偿性。保险费支付由个人、企业、政府三方面合理负担。保险金给付原则及标准强调社会公平原则，即权利义务不对等，不强调交费相等，但强调给付相同给付标准原则上是统一的。保险功能满足社会成员生、老、病、死方面较低层次的需要，即生存需要。经办机构和经营体制经办机构为劳动部门，由国家专门设立，各级社会保险局统一管理，对资金的运营不征税。采取手段和方法是一种社会行为，国家强制执行。法律基础属于劳动立法范畴，受《中华人民共和国劳动法》和其他有关法律约束。(2)商业保险自愿参加的社会成员保险公司的主要目的获取利润自愿参加，依保险合同实施的合同行为被保险人个人负担强调个人公平原则，即权利义务完全对等。给付标准以投保人支付的保险费来确定，交费多收益高，交费少收益低。满足人们生活消费的各个层次的需要，与社保配合可使保障水平可以相对较高。经办机构为商业保险公司，由商业保险公司按企业原则经营管理，国家对其经济活动征收有关税费。是一种商业行为，自愿参加。属于经济立法范畴，受《中华人民共和国保险法》约束。国家领导谈社保与商保：◎朱鎔基－－基本医疗保障只能是低水平的，保而不是包。保即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决。现在该是转变陈旧观念的时候了，应该明确，健康投资人人有责，不能再完全依靠社会，社会要求我们积极参加商业保险。◎江泽民－－金融是现代经济的核心，商业保险是金融体系的重要组成部分，它对促进改革，保险经济，稳定社会，造福人民具有重要的作用。社会保险就好象是木门，现代家庭仍需要加装；更坚固可靠的铁门---商业保险，才能高枕无忧。目前几乎家家户户都会在木门之外再加装一道坚固的铁门，因为木门比较薄弱，不足以保障家庭安全，加装一道坚固的铁门，才能防范盗贼匪徒破门而入，同样道理，社保，固然能给予我们最基本保障，但就象木门一样仍嫌不足，所以许多人有了社保，还会另行购买一些配合家庭需要的商业保险，聪明的您也应该参加商业保险，为家庭经济加装一道耐用可靠的铁门，给予家庭更多的保障。深圳市社保基础知识一医疗1深户义务（交费低水平）9%=2%个人+7%单位:权利（保障广覆盖）门诊：年度费用超过3200元的部分，报销70%（3200是年工资的10%）地方补充85%：0-半年-5-一年-10-两年-15-三年-20万2非深户义务1%单位权利基本医疗90%：0.5-半年-1-1年-2-两年-3-三年-4倍二养老1深户义务18%=8%个人+10%单位8%入个人户权利1、92年7月31日前且交满10年的：基础性养老金+个人帐户养老金+过渡性养老金+基本调节金2非深户义务18%=8%个人+10%单位8%入个人户权利92年8月1日后且交满15年的：基础性养老金+个人帐户养老金三工伤无户口限制0.3%个人-0.9%单位1、医疗费：由市社会保险机构支付2、伤残（1-4级）：一次性补偿金+按月支付补助金+护理补助费3、死亡：丧葬费+一次性抚恤金+供养金属的生活补助费四失业无户口限制平均工资*1%*人数*一定比例连续工作六个月发一个月失业救济，不超过两年（标准为上年度最低工资*80%）五备注11、深户无单位的可以个人交费：养老和医疗，办理时间为每月1-15日，扣款时间为20日后，次月1日开始生效2、非深户经单位同意可以按深户方式交费，享受同等待遇，但生育除外（交费由9%降为8.5%）3、医保住院报销因疾病住院的相关费用，意外和社保规定范围外的费用要自理4、2004年深圳养老保险金在1500-2000元/月左右：*基础性养老金：按退休时上年度本市城镇职工月平均工资的20%计算；*个人帐户养老金：按退休时个人帐户积累额的1/120计算；*基本调节金：按本市1997（1378）年度城镇职工月平均工资的10%（137.8元）计算；*过渡性养老金的具体标准由市政府另行规定。备注22004年深圳城镇职工平均工资：月均2661元，年为31932元。医保：1、深户门诊、基本医疗、地方补充、生育2、非深户：基本医疗、地方补充。养老：非深户交满15年且退休前5年要连续交费方可按月领取养老金（同时享受疾病住院医疗保障）缴费范围：60%-300%（1597-7983）每年7月份进行调整社保话术----社保是政府和公司为您和家人付出的爱心和责任感……那么您呢，把自己的责任交给别人一定靠得住吗？----您的公司和你没关系，和你的家人没关系，但你的公司都愿意为你和你的家人付出爱心和责任感，那么你呢？为什么把自己全部的责任交给别人？----您是否也愿意，举手之劳为自己和家人也负起责任呢？爱心无价，责任感不可抗拒，我相信您不会选择只是活在希望当中，对吗？----社保仅能保证您在生病时有一定比例的报销，在年老时给您一定金额的养老金，可是因为疾病和年老导致的失去赚钱能力的损失怎么办？社保局限分析之健康保障篇健康遭受侵害的原因无外乎两方面：意外(外来的，如交通事故、遭匪徒袭击致创、被开水烫伤等等)，意外又分工伤意外及非工伤意外，疾病(与自身体质有关的，如胆囊炎，肿瘤，肝炎等)。而受创后，我们必然会关注保障(也即经济补偿)，补偿无外乎通过以下三方面实现：一、直接的就医费用(检查、治疗、药物、住院、床位、手术操作等等)报销二、住院时对收入进行补偿三、发生大灾大病时有高额赔付以应付特殊时期骤然增加的许多开支(如看护、营养、误工、债务清算等)这就得到了我们的健康保障全息图：意外伤害生理疾病工伤意外(1/3的时间)非工伤意外(2/3的时间)1、工伤意外就医费用报销(社保几乎包干)4、非工伤意外就医费用报销7、疾病就医费用报销2、工伤意外住院收入补偿（社保按月发工伤津贴）5、非工伤意外住院收入补偿8、疾病住院收入补偿3、工伤意外重大赔付(工伤残废康复器具及补助费)6、非工伤意外(伤残)重大赔付9、重大疾病赔付以上9个板块你有没有思考过:哪些对你的家庭正常的财务秩序是最至关重要不可或缺的?你有没有了解过：社保保障仅能涵盖其中的哪些板块？--应该说，每个板块都那么重要，最理想的健康保障是1~9保障板块全面涵盖，黄色背景区是社保所提供的保障部分，可看到社保保障非常有限。--总结一下社保急待补充的几方面是：一、非工伤意外毫无保障（无论就医费用报销、住院期间收入补偿、意外伤害重大赔付还是身故赔付皆无赔付）相关链接：意外伤害不能享医保(南方都市报)二、疾病就医费用报销有许多限制:社保报销主要针对住院费用、有严格的用药限制、自付比例10%~20%~50%~100%不等、设报销封顶限(限额与连贯参保相关)三、住院期间所带来的收入损失无法保障（工伤意外除外）四、无重大疾病赔付：重大疾病一旦发生，除就医费用，还将产生大量庞杂开销，无法保障五、社保工伤、疾病医疗与养老保险等为员工本人的保障，家人无法享有。社保局限分析之家庭保障篇不可预期地永久地离开家人的原因无外乎两方面：意外身故(如交通事故、遭匪徒袭击致死…)，可分为工伤意外身故及非工伤意外身故非意外身故(如病故、自然老去、猝死、失踪…)。灾难发生时，我们最关注的必然是，家人如何能维持现有的生活水准(也即经济补偿)，在家人倍受心理创痛的时候，希望藉着高额赔付，让家人得以缓冲和应对家庭收入骤减甚至终断而开支只增不减的艰难境况。这就得到了我们的身故保障全息图：意外伤害生理疾病工伤意外(1/3的时间)非工伤意外(2/3的时间)1、工伤意外身故赔付（工伤身故怃恤金、丧葬费、家属补助）2、非工伤意外身故赔付3、非意外身故赔付（疾病身故或自然身故或宣告死亡等）黄色背景区是社保所提供的保障!如果把上图比做一面完整的健康保障防护墙，那么社保的作用显然相当有限风险面前，若仅有社保，我们的家人还是只能活在不安中!!!社保中身故保障主要涉及工伤意外若要获得全面保障，商业保险不可或缺!!!一家之主的离去，将带走家庭赖以生存的收入来源。收入一旦锐减甚至中断，高昂的房贷余额或其它债务、孩子的教育费用、配偶的年老的经济依靠等等将令家人不堪重负。对生命看重的背后，承载的是对家人的责任和爱心。社保局限分析之储蓄理财保障篇储蓄理财关乎人生各阶段的生活品质!------每个人的一生都是在赚钱与花钱中度过的，人生每一个阶段的理想和目标都仰赖充足的财务支持。随着社会保障体系的改革，以及社会人口老龄化（未来每对夫妻要对应4至12位老人），国家负责到底和养儿防老的时代一去不复返。从我们走入社会的第一天起，我们就面临着理财的挑战!衡量理财效果的基本标准：衣食住行不发愁，生老病死有所靠，享有幼有所育、少有所教、老有所养。可见在实现了健康费用保障与家庭经济支柱保障后，百姓最关注的就是孩子的教育储备与自己的养老储备了。高等教育与养老储备层次及策略全息图：高等教育标准层次(国内专科或本科)无风险理财工具：1、教育保险2、银行储蓄3、债券更高层次(研究生、留学)其它金融理财工具：证券(股票、基金)、期货养老标准层次无风险理财工具：1、社会养老保险2、补充养老保险3、企业年金4、养老保险5、银行储蓄6、债券更高层次其它金融理财工具：证券(股票、基金)、期货对照上图，你有没有审视过:你选择了哪些理财工具做好这两个对于个人及家庭至关重要的规划？社保仅能提供怎样的储蓄理财保障？社保仅提供劳动者本人的社会养老保险，不提供其子女的教育经费保障。社会养老保险简介：月退休金=20%深圳市当时的月均工资水平+个人退休金帐户/120目前男性退休年龄60岁，女性退休年龄55岁，提前退休有损失。大众职业人士：退休金约自己退休前收入水平的一半，若所在单位上报给社保局的员工工资偏低，则退休金与退休前收入反差将更大高薪人士：退休金领取比例则更低；因为社保保费交纳最多只能按市职工月均工资水平的3倍作为缴费基数水平；故高薪人士退休后领取的养老金与其工作时的收入反差将更大。如一位月薪2万元的高薪人士，退休后的月退休金只相当于约20%的退休前收入。总结一下社会养老保险的限制在于：1、社保养老金额与退休前收入反差大，对高收入、高财产人群反差更大2、领取的时间无法自我设定。由于以上局限，不难体会我们需要充分利用其它金融理财工具做好规划的必要性。[本帖最后由一如既往于2008-10-2423:19编辑]