第七章_保险市场结构与运作

保险学内蒙古财经学院金融学院保险系2007.9保险学第七章保险市场结构与运作第八章保险市场结构与运作第一节保险市场概述第二节保险市场的组织第三节保险市场的供给与需求第一节保险市场概述一、保险市场的概念二、保险市场的构成要素三、保险市场的特征四、保险市场的模式五、保险市场机制一、保险市场的概念狭义：保险商品交换的场所我们所讲的保险市场，一般是指广义的保险市场。广义：保险商品交换关系的总和（一）保险市场的主体1、保险商品的供给方：是保险商品的供给者是保险商品的卖者2、保险商品的需求方：是保险需求者是保险商品的购买者3、保险市场中介方：是为保险商品的交易提供中介提供服务的人。（保险代理人、保险经纪人、保险公估人）二、保险市场的构成要素（二）保险市场客体作为保险市场的客体——保险商品，是一种特殊形态的商品。（1）这种商品是一种无形商品。（2）这种商品是一种“非渴求商品”。（3）这种商品的消费是一种隐形消费。（4）保险商品具有灾难的联想性。保险商品三、保险市场的特征（一）保险市场是直接的风险市场（二）保险市场是非即时清结市场（三）保险市场是特殊的“期货”交易市场四、保险市场的模式五、保险市场机制（一）市场机制及其内容所谓市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。价值规律在流通领域中要求等价交换，即要求价格与价值相一致。供求规律表现为供给与需求之间的关系，这种关系是供给总是追随着需求。竞争包括供者之间的竞争、求者之间的竞争以及供求之间的竞争。在竞争过程中，优胜劣败。价值规律、供求规律和竞争规律之间的关系直接表现为价格与供求之间的关系。（二）保险市场机制及其特殊作用1.价值规律在保险市场上的作用纯保费的费率是根据过去的历史的经验测算出来的未来损失发生的概率计算的，价值规律对于保险费率的自发调节只能限于凝结在费率中的附加费率部分的社会必要劳动时间，对于保险商品的价值形成方面具有一定的局限性，只能通过要求保险企业改进经营技术，提高服务效率，来降低附加费率成本。2.供求规律在保险市场上的作用。保险市场上保险费率的形成，一方面取决于风险发生的频率，另一方面取决于保险商品的供求情况。保险市场的保险费率不是完全由市场的供求情况决定，相反，要由专门的精算技术予以确立。3.竞争规律在保险市场上的作用在保险市场上，由于交易的对象与风险直接相关联，使得保险商品的费率的形成并不完全取决于供求力量的对比，相反，风险发生的频率即保额损失率等才是决定费率的主要因素，供求仅仅是费率形成的一个次要因素。因此，一般商品市场价格竞争机制，在保险市场上必然受到某种程度的限制。第二节保险市场的组织一、保险市场的一般组织形式二、几种典型的保险市场组织形式一、保险市场的一般组织形式（一）国营保险组织（二）私营保险组织（三）合营个人保险（四）合作保险组织（五）行业自保公司（一）国营保险组织国有保险组织是指国家或政府授权投资的机构，或部门设立的经营保险业务的机构。国营保险机构的资本来源于国家，是独立法人，具有独立的人格特征和行为能力。（二）私营保险组织私营保险组织是由私人投资设立的保险经营组织。它多以股份有限公司的形式出现。（三）合营保险组织合营保险组织包括两种形式：一种是政府与私人共同投资设立保险经营组织，属于公私合营保险组织形式；另一种是本国政府组织与外商共同投资设立的合营保险组织。（四）合作保险组织合作保险组织是由社会上具有共同风险的个人或经济单位，为了获得保险保障，共同集资设立的保险组织形式。（五）个人保险组织个人保险组织是以个人名义承保保险业务的一种组织形式，迄今，这种组织形式只有英国的“劳合社”。（六）行业自保组织行业自保组织是指某一行业或企业为本企业系统提供保险保障的组织形式。行业自保组织的优缺点优点：（1）降低被保险人的保险成本。（2）增加承保弹性。（3）减轻税收负担。（4）加强损失控制。缺点：（1）业务能量有限。（2）风险品质较差。（3）组织规模简陋。（4）财务基础脆弱。二、几种典型的保险市场组织形式（一）保险股份有限公司保险股份有限公司是各国保险业中主要的保险组织形式。1.保险股份有限公司的特点（1）股份有限公司是典型的资合公司，公司的所有权与经营权相分离，利于提高经营管理效率，增加保险利润，进而扩展保险业务，使风险更加分散，经营更加安全，对被保险人的保障更强。（2）股份有限公司通常发行股票(或股权证)筹集资本，比较容易筹集大额资本，使经营资本充足，财力雄厚，有利于业务扩展。（3）保险股份有限公司采取确定保险费制，比较符合现代保险的特征和投保人的需要，为业务扩展提供了便利条件。2.股份有限公司的组织结构（1）股东大会（2）董事会（3）监事会（4）经理（二）相互保险公司相互保险公司是公司保险与合作保险相结合的一种形式。它是由预料特定风险可能发生的多数经济单位，为达到保障目的而组成的非营利性的保险组织。公司的所有成员=保险参加者=会员=保险人=被保险人当保险关系终止时，会员资格也随之消失。相互保险公司公司保险合作保险相互保险公司特点（1）是一种非营利的保险组织（2）相互保险公司的投保人具有双重身份。既是公司所有人，又是公司的顾客，既是投保人或被保险人，同时又是保险人。（3）相互保险公司的组织机构类似于股份公司。（三）相互保险社相互保险社是同一行业的人员，为了应付自然灾害或意外事故造成的经济损失而自愿结合起来的集体组织。集体内的成员遭到约定的风险损失时，由全体成员共同分担。相互保险社的组织形式更为简单，社员既是保险加入者，也是保险享受者，所有赔款之需、管理开支大家共同负担。纯粹的相互保险社为每个社员开立单独账户，记入保险费和投资收入、扣除分摊的赔付和费用份额，当一个社员退出时，它可以提取其账户贷方余额。相互保险社的管理机构是社员选举出来的管理委员会。在通常情况下，委员会往往指定一个有法人资格的代理人主持社务，负责接收新的社员、赔付损失、收取保险费、安排再保险和投资等。代理人通常是一家公司，按保险费和投资收入取得一定比例的报酬。相互保险社虽然比较原始，但在今天的日本、欧洲和美洲各国依然十分普遍，或以地方区域或以职业类别为其服务范围。无论海上、火灾、人寿及其他各种保险都有相互保险。（四）保险合作社它是由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股设立的保险组织。虽然在性质上与相互保险社并没有多大差别，但在内容上颇有不同：第一，相互保险社并无股本，其经营资金的来源仅为社员缴纳的分担额。保险合作社经营资金的来源是社员股金或非社员借入的基金，其盈亏按股分摊。第二，相互保险社的社员之间是为了一时的目的而结合，如果保险契约终止，保险社与社员即自动解约。保险合作社和社员的关系比较长久，只要社员认缴股本后，即使不利用合作社的服务，仍与合作社保持联系。第三，相互保险社社员应缴的保险费依实际需要或实际损失分摊，事先并不确定，而保险合作社则采取确定保费制，事后不再补缴。（五）劳合社伦敦劳合社，又称劳埃德保险人组织，是英国保险业的鼻祖。历史上，伦敦劳合社曾是全世界水险、航空险和其他险种的最重要的市场之一。其海上保险至今仍在世界占有特殊的地位。伦敦劳合社本身不是保险公司，它是个人承保人的集合体。劳合社通过对承保人的年度审计进行内部控制，所有的保费一开始都要放入保费信用基金，索赔和费用也从基金支出。为了经营方便，目前劳合社社员均自由结合组成联合承保的承保组合。历史上，劳合社曾设计了第一张盗窃保险单，为第一辆汽车和第一架飞机出立保单。劳合社承保的业务十分广泛，简直无所不保。但在海上保险和再保险方面起了最为重要的作用。第三节保险市场的供给和需求一、保险市场供给二、保险市场需求三、保险市场的供求平衡一、保险市场供给（一）保险市场供给的含义保险市场的供给是指在一定费率的水平上，保险市场上各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。保险市场供给一是指保险企业所提供的各种不同的保险商品品种。二是指保险商品质量的高低，如条款是否合理、所收的保费与所承担的责任是否相符等质量一、保险企业为某一保险商品品种提供的经济保障额度。二是保险企业为全社会所提供的所有保险商品的经济保障总额。质和量是相辅相成的，没有保险商品供给量的最大化，质的方面也就难以得到保证。没有质的最佳状态和长久性，量的规定性就缺乏内在基础，不能达到最优。（二）影响保险市场供给的因素从根本上讲，保险需求是保险供给的决定性因素在给定保险需求的前提下，保险市场的供给主要受以下因素影响：1．保险费率2．偿付能力3．互补品、替代品的价格4．保险经营技术。5．市场规范程度6．政府的监管（三）保险商品供给弹性1.保险商品供给弹性的含义保险商品供给弹性通常指的是保险商品供给的费率弹性，即指保险费率变动所引起的保险商品供给量变动，它反映了保险商品供给量对保险费率变动的反应程度，一般用供给弹性系数来表示，其公式为：式中S——保险商品供给量ΔS——保险商品供给量变动P——保险费率ΔP——保险费率变动PPSSEs//其中，保险商品供给与保险费率成正相关关系。保险费率PP1ΔPΔSSS1S2S保险供给0图16-12.保险商品供给弹性的种类供给无弹性，即，无论保险费率如何变动，保险商品供给量都保持不变；供给无限弹性，即，既使保险费率不再上升，保险商品供给量也无限增长；供给单位弹性，即,保险费率变动的比率与其供给量变动比率相同；供给富于弹性，即，表明保险商品供给量变动的比率大于保险费率变动的比率；供给缺乏弹性，即，表明保险商品供给量的变动比率小于保险费率变动的比率。0sEsE1sE1sE1sE3.保险商品供给弹性的特殊性首先，保险商品供给弹性较为稳定。其次，保险商品供给弹性较大。二、保险市场需求（一）保险市场需求的含义1.保险需求保险需求就是指在一定的费率水平上，保险消费者从保险市场上愿意并有能力购买的保险商品数量表(单)。它是消费者对保险保障的需求量，可以用投保人投保的保险金额总量来计量。与一般需求的表现不同，保险需求的表现形式有两方面：一方面体现在物质方面的需求，即在约定的风险事故发生并导致损失时，它能够对经济损失予以充分的补偿；另一方面则体现在精神方面的需求，即在投保以后，转嫁了风险，心理上感到安全，从而消除了精神上的紧张与不安。2.保险市场需求保险市场需求是一个总括性集合性的概念，是在各种不同的费率水平上，消费者购买保险商品数量表(单)。即在特定时间内，在不同的费率水平上，消费者保险需求的集合形成了保险市场需求。（二）影响保险市场需求的主要因素1.风险因素2.保险费率3.保险消费者的货币收入4.互补品与替代品价格5.文化传统6.经济制度（三）保险需求弹性保险需求弹性是指保险需求对其诸影响因素变动的反应程度，通常用需求弹性系数来表示。即：//dDDEff式中：D——保险需求△D——保险需求的变动f——影响保险需求的因素△f——影响保险需求的因素的变动1、保险需求的费率弹性保险需求的费率弹性是指由于保险费率的变动而引起的保险需求量的变动，它反映了保险需求对费率变动的反应程度。用公式表示为：//PDDEPP式中：D——保险需求△D——保险需求变动P——保险费率△P——保险费率的变动保险需求与费率之间呈负相关关系。ΔP保险费率PDP2P1ΔDD1D2D保险需求图16-2当｜EP｜=0时，称完全无弹性，即保险需求量不因费率的上升或下降而有任何变化，如强制保险；当｜EP｜＜1时，称缺乏弹性，即当该险种的费率下降时，保险需求的增加幅度小于费率下降的幅度，如大部分责任险；当｜EP｜＞1时，称富于弹性，即当该险种的费率下降时，保险需求量的增加幅度大于费率下降的幅度，如大部分的汽车保险；当｜EP｜=1时，称单位弹性，即保险需求的变化与费率变化呈等比例；当｜EP｜=∞时，称无限大弹性，即保险费率的微小变化就会引起保险需求量无限大的反应。保险商品需求弹性的种类研究保险需求弹性的目的研究保险需求的费率弹性，基本目的是了解保险费率与保险收