第七章责任保险

保险学第七章责任保险1第一节责任保险概述第二节公众责任保险第三节产品责任保险第四节雇主责任保险第五节职业责任保险一、责任保险的概念二、责任保险的特点三、责任保险的承保与赔偿责任保险：以被保险人对第三者依法应负的民事赔偿责任为保险标的的保险法制的健全与完善是责任保险产生与发展的最为直接的基础责任保险、一般财产保险、民事损害赔偿（一）责任保险与一般财产保险的关系1.保险标的没有实体的标的：损害赔偿责任（民事法律风险）通常规定若干等级的赔偿限额，由被保险人自己选择，被保险人选定的赔偿限额便是保险人承担赔偿责任的最高限额，超过限额的经济赔偿责任由被保险人自行承担。2.保险事故被保险人对第三人依法应负赔偿责任收到赔偿请求二者缺一不可！3.保险目的狭义财产保险：保障被保险人的利益责任保险：直接保障的是被保险人的利益，间接保障的是第三者的利益（二）责任保险与民事损害赔偿的关系责任保险承保的法律责任主要是民事责任民事责任主要包括过失责任和绝对责任。过失责任被保险人因任何疏忽或过失违反法律应尽义务，或违背社会公共生活准则而致他人财产或人身损害时，应对受害人进行赔偿的责任。绝对责任（严格责任）无论被保险人有无过失，根据法律规定均须对他人受到的损害负赔偿的责任。责任保险的承保对象不能等同于一般民事损害赔偿责任：责任保险的承保责任：主要是被保险人的过失行为所致的责任事故风险；责任保险的除外责任：被保险人的故意行为这一经营特点决定了责任保险承保的责任范围明显地小于民事损害赔偿责任的范围责任保险又可以承保着超越民事损害赔偿责任范围的风险。责任保险的承保责任：无过错责任这种无过错责任即超出了一般民事损害赔偿责任范围保险学—责任保险三、责任保险承保方式承保方式具有多样化的特征组合承保不需要单独承保也不必附加条件，只要参加了该财产保险就得到了相应的保障如船舶的责任保险附加承保保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了一般的财产保险如建筑工程第三者责任保险独立承保保险人签发专门的责任保险单，与特定的物没有保险意义上的直接联系，是完全独立操作的保险业务如公众责任险、产品责任险等。是责任保险主要的业务来源保险学—责任保险四、责任保险的赔偿责任保险承保的是各种民事法律风险，是没有实体的标的各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任事先无法预料。保险人承担的责任只能采用赔偿限额的方式进行确定责任保险承保标的的特征：保险学—责任保险四、责任保险的赔偿在承保时由保险双方约定的赔偿限额是确定保险人承担的责任限额的依据每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额财产损失赔偿限额人身伤亡赔偿限额保险期内累计的赔偿限额财产损失赔偿限额人身伤亡赔偿限额某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两者合成一个限额或者只规定每次事故和同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额而不规定累计赔偿限额一、公众责任保险（PublicLiabilityInsurance）公众责任保险：承保被保险人在各个固定场所或地点、运输途中进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故致使他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。工厂、办公楼、学校、医院、商店、展览馆、动物园、宾馆、旅店、影剧院、运动场所，以及工程建设工地等，均存在着公众责任事故风险。1314保险责任被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任–责任保险最基本的保险责任，以受害人的损害程度及索赔金额为依据，以保单上的赔偿限额为最高赔付额因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用三、公众责任保险的主要险种（一）综合公共责任保险（二）场所责任保险（三）承包人责任保险（四）承运人责任保险（五）个人责任保险第二节公众责任保险三、公众责任保险的主要险种（一）综合公共责任保险综合公共责任保险：综合性的责任保险业务，它承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任。合同责任产品责任业主及工程承包人的预防责任完工责任个人伤害责任16第二节公众责任保险三、公众责任保险的主要险种（二）场所责任保险场所责任保险:承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。宾馆、电梯、车库、机场、学校、展览会、娱乐场合......各种公众活动场所是公众责任保险中业务量最大的一个险别三、公众责任保险的主要险种（三）承包人责任保险保险标的：承包人在进行承包合同项下的工程或其它作业时所造成的损害赔偿责任。特点：责任产生于承包人从事受托工作即为他人工作的过程中适用范围：承包各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务……的承包人如：建筑工程承包人责任保险、修船责任保险18三、公众责任保险的主要险种（四）承运人责任保险承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任旅客责任保险、承运货物责任保险、运送人员意外责任保险。承运人对委托给他的货物运输和旅客运送的安全负有严格责任，除非损害货物或旅客的原因是不可抗力、军事行动及客户自己的过失等，否则，承运人均须对被损害的货物或旅客负经济赔偿责任。19三、公众责任保险的主要险种（五）个人责任保险承保私人住宅及个人在日常生活中所造成的损害赔偿责任住宅责任保险综合个人保险个人职业保险新闻案例1：云南农民采草药时被野象袭击致死属公众责任险新闻案例2：安全事故频发凸显公众责任保险缺位一、产品责任保险与产品责任含义产品责任保险：承保产品制造者、销售者因产品缺陷而致使他人人身伤亡或财产损失时，依法应承担的经济赔偿责任的责任保险。产品责任保险承保的产品责任，是以产品为具体指向物，以产品可能造成的对他人的财产损害或人身伤害为具体承保风险，以制造或能够影响产品责任事故发生的有关各方为被保险人的一种责任保险。22二、产品责任保险的主要特点以产品责任法为基础不承担产品本身的损失，但与产品有着内在的联系产品质量产品种类产品销售量承保区域范围十分广泛三、产品责任保险的一般内容（一）产品责任保险的责任范围1、保险责任：产品造成的对消费者或用户及其他任何人的财产损失、人身伤亡所导致的损害赔偿责任产品责任事故必须发生在制造、销售场所范围之外的地点由此而导致的有关法律费用等。24根据合同或协议应由被保险人承担的其他确定的责任根据劳工法律制度或雇佣合同等应由被保险人承担的对其雇员及有关人员的损害赔偿责任被保险人所有、照管或控制的财产的损失产品仍在制造或销售场所，其所有权仍未转移至用户或消费者手中时的责任事故被保险人故意违法生产、出售或分配的产品造成的损害被保险产品本身的损失及被保险人因收回有缺陷产品造成的费用及损失被保险人事先所能预料的产品责任事故所造成的损害赔偿责任消费者不按照被保险产品说明去安装、使用或在非正常状态下使用时造成的损害事故等赔偿金额由法院判决或双方协商确定，但保险人在赔付限额内赔付保险期限通常是1年，强调按时续保；使用年限长的产品，可投保3年、5年期的产品责任保险三、影响产品责任保险费率厘定的因素产品的特点和可能对人体或财产造成损害的风险大小产品数量和产品的价格承保的区域范围产品制造者的技术水平和质量管理情况赔偿限额的高低28一、雇主责任保险含义雇主责任保险：承保被保险人（雇主）的雇员在受雇期间从事工作时，因遭意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任保险责任：被保险人（雇主）的过失行为、无过失风险所致的损害赔偿，除外责任：被保险人（雇主）的故意行为29与雇佣关系有关的伤害赔偿，其索赔定案总是围绕“发生于工作地点”和“因工作而起”两点进行。雇主的责任范围有不断扩大化的倾向，法官似乎更加相信雇主和雇员的这种雇佣关系对雇员的影响可以是各方面的，乃至作为事故发生的关键看待。以至于原本来源于个人习惯和疏忽造成的伤害，或者是一般性存在的危险引起的，只要是发生在工作时间、工作地点——换句话说，“与工作有关”——就可能被认定为雇主责任“责任”的概念被淡化，强调的是“相关”的概念；似乎认定了“相关”，赔付就是当然的事情。雇主责任险的概念越来越倾向于是一种与工作“相关”的“意外”险，这使得在劳动保险高度普及的国家，雇主险的投保比例与赔付率都非常高。二、雇主责任保险与人身意外伤害保险性质不同无形的利益标的—责任保险有形的实体标的—人身保险保险责任不同是否仅负责工作时及工作场所内所遭受的意外伤害责任范围不同是否包括职业性疾病而引起的赔偿责任二、雇主责任保险与人身意外伤害保险承保条件不同雇佣合同VS自然人均可投保保障效果不同计费与赔偿依据不同工资收入作为计算基础VS双方约定的保险金额三、雇主责任保险的保费与赔偿限额（一）雇主责任保险的费率1.确定费率的依据：根据一定的风险归类确定不同行业或不同工种的不同费率标准，同一行业基本上采用同一费率对于某些工作性质比较复杂、工种较多的行业，则还须规定每一工种的适用费率赔偿限额限额越高费率越高34三、雇主责任保险的保费与赔偿限额（一）雇主责任保险的费率2.计算公式：应收保险费＝Ａ工种保险费（年工资总额×适用费率）＋Ｂ工种保险费（年工资总额×适用费率）＋……其中：年工资总额＝该工种人数×月平均工资收入×12如果有扩展责任，还应另行计算收取附加责任的保险费全额保险费收入=基本保险责任的保险费+附加责任的保险费三、雇主责任保险的保费与赔偿限额（二）赔偿限额赔偿限额：雇主责任保险人承担赔偿责任的最高额通常是以每一雇员若干个月的工资收入作为其发生雇主责任保险时的保险赔偿额度死亡赔偿额度与永久性残废赔偿额度不同，后者往往比前者的标准要高如果保险责任事故是第三者造成的，保险人在赔偿时仍然适用权益转让原则，即在赔偿后可以代位追偿若存在重复保险，则按照比例责任制进行分摊36一、职业责任保险的必要性职业责任保险：以各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。职业责任保险的必要性：第一，原材料或产品有缺陷第二，人们自身的知识、技术水平和经验等的局限第三，主观上的疏忽或过失37二、职业责任保险的费率制定职业责任保险的费率时，需要着重考虑下列因素：投保人的职业种类投保人的工作场所投保人工作单位的性质该笔投保业务的数量被保险人及其雇员的专业技术水平与工作责任心被保险人职业责任事故的历史损失资料以及同类业务的职业责任事故情况赔偿限额、免赔额和其他承保条件38三、职业责任保险的赔偿保险人承担的是赔偿金与有关费用：保险人对赔偿金通常规定一个累计的赔偿限额；法律诉讼费用则在赔偿金之外另行计算如果保险人的赔偿金仅为被保险人应付给受害方的总赔偿金的一部分，则该项费用应当根据各自所占的比例进行分摊：应付法律费用=实际支付的法律费用总额*(赔偿限额/被保险人最终赔偿金额)以投保人为依据普通职业责任保险个人职业责任保险以承保方式为依据发生式责任保险（以事故发生为基础）期内索赔式责任保险（以索赔为基础）以被保险人从事的职业为依据医疗责任保险律师责任保险会计师责任保险………………….四、职业责任保险的主要种类（一）职业责任保险的承保方式1.以事故发生为基础的承保方式(发生式责任保险)仅对在保险有效期内发生的职业责任事故而引起的索赔负责，而不论受害方是否在保险有效期内提出索赔优点:保险人支付的赔款与其保险期内实际承担的风险责任相适应缺点:保险人在该保险单项下承担的赔偿责任往往要经过很长时间才能确定，而且因为货币贬值等因素，受害方最终索赔的金额可能大大超过职业责任保险事故发生当时的水平或标准。保险人通常规定赔偿责任限额，同时明确一个后延截止日期。41四、职业责任保险的主要