第五章邮政金融业务有关规定

第五章邮政储蓄业务有关规定内容概要：《储蓄管理条例》主要内容邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定客户、账户管理个人大额交易管理网点重要单证管理业务印章管理第一节《储蓄管理条例》一、储蓄机构相关规定P54第一节《储蓄管理条例》二、储蓄业务1.人民币储蓄业务2.外币储蓄业务3.其他金融业务第一节《储蓄管理条例》二、储蓄业务1.人民币储蓄业务（1）活期储蓄（2）定期储蓄（3）定活两便（4）通知存款第一节《储蓄管理条例》二、储蓄业务1.人民币储蓄业务（1）活期储蓄活期储蓄是一种没有存取日期约束，随时可取、随时可存，也没有存取金额限制的一种储蓄。第一节《储蓄管理条例》二、储蓄业务1.人民币储蓄业务（2）定期储蓄定期储蓄是在存款时约定存储时间,一次或按期分次(在约定存期)存入本金，整笔或分期平均支取本金利息的一种储蓄。按存取方式定期储蓄分为整存整取储蓄、零存整取储蓄、整存零取储蓄、存本取息储蓄等。第一节《储蓄管理条例》二、储蓄业务1.人民币储蓄业务（3）定活两便定活两便存款是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款第一节《储蓄管理条例》二、储蓄业务1.人民币储蓄业务（4）通知存款个人通知存款是一种不约定存期的存款，包括一天通知存款和七天通知存款两个品种。第一节《储蓄管理条例》二、储蓄业务2.外币储蓄业务活期储蓄存款、整存整取定期储蓄存款，经批准开办的其他种类的外币储蓄存款。存款本金和利息应用外币支付第一节《储蓄管理条例》二、储蓄业务3.其他金融业务发售和兑付以居民个人为发行对象的国债、金融债券、企业债券等有价证券；个人定期储蓄存单质押贷款业务；代发工资、代收房租、水电费等。第一节《储蓄管理条例》三、储蓄存款利率和计息1、利率由中国人民银行拟订，经国务院批准后公布。各储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。第一节《储蓄管理条例》三、储蓄存款利率和计息2、活期储蓄存款计息（1）规定：①活期储蓄存款在存入期间遇有利率调整，按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。②活期存款按季结息，每季末月的20日为结息日。未到结息日清户时，计息到清户前一日止。第一节《储蓄管理条例》2、活期储蓄存款计息（2）计算规定：①活期储蓄利息计算使用积数计息法：活期存款利息=计息期累计积数×日利率累计计息积数=每日余额合计数②逐笔计息：利息=本金×年（月）数×年（月）利率+本金×零头天数×日利率第一节《储蓄管理条例》2、活期储蓄存款计息（2）计算规定：③存期计算：“年月日同档”相减法以支取的年、月、日为被减数，以存入的年、月、日为减数，得实际存期。如发生月不够减时，将支取的“年”减1换算为12个月并加在支取月上；如日不够减，则将支取的“月”减1换算为30天加在支取日上。第一节《储蓄管理条例》2、活期储蓄存款计息（2）计算规定：③存期计算：“年月日同档”相减法例：1996年10月8日存入，1997年12月31日支取，计算存期。1997.12.30-1996.10.081年2月22天存期=360+2×30+22=442天第一节《储蓄管理条例》2、活期储蓄存款计息（2）计算规定：③存期计算：“年月日同档”相减法例：1999年12月9日存入，2000年8月3日支取，计算存期。2000.08.031999.19.33-1999.12.09-1999.12.090年7月24天存期=7×30+24=234天第一节《储蓄管理条例》2、活期储蓄存款计息（2）计算规定：④日‰0、月‰、年利率％换算方法年利率÷12=月利率月利率÷30=日利率年利率÷360=日利率年利率=月利率×12=日利率×360第一节《储蓄管理条例》2、活期储蓄存款计息（2）计算规定：①活期储蓄利息计算使用积数计息法：活期存款利息=计息期累计积数×日利率累计计息积数=每日余额合计数②逐笔计息：利息=本金×年（月）数×年（月）利率+本金×零头天数×日利率第一节《储蓄管理条例》2、活期储蓄存款计息（3）试题举例：活期利率0.72%日期摘要存款额取款额余额存期日积数日利率2001.10.15开户10001000200002001.11.5存5001500960002002.1.9清户15002064∑=116000利息=0.72%÷360×116000=2.32元第一节《储蓄管理条例》2、定期储蓄存款计息（1）未到期定期存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；（2）部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息第一节《储蓄管理条例》2、定期储蓄存款计息（3）逾期支取的定期储蓄存款，超过原定期期限的部分，除约定自动转存的外，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息（4）定期储蓄存款在定期内遇有利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息第一节《储蓄管理条例》2、定期储蓄存款计息某客户于2011年1月8日到邮储银行网点A开立期限为3个月整存整取定期存单，金额10000元，选择了自动转存。假设客户于2011年7月28日，至该网点办理此存单的清户交易，请问客户自2011年1月8日至清户日止共获得多少利息？其中央行利率调整：2010.12.26起三个月定期整整利率为2.25%；2011.2.9起三个月定期整整利率2.6%；2011.4.6起三个月定期整整利率2.85%；2011.7.7三个月定期整整利率3.1%，活期存款利率0.5%；（1）10000×（1+2.25%/4）=10056.25（2）10056×（1+2.85%/4）=10127.65（3）10127×（1+0.50%×20/360）=10129.81利息=56.25+10127.65-10056+10129.81-10127=56.25+73.81+0.65=130.71第一节《储蓄管理条例》3、定活两便储蓄存款计息——存期不限（1）存期不满3个月的，按天数计付活期利息（2）存期三个月以上的，不满半年的，整个存期按支取日定期整存整取三个月存款利率打6折计息（3）存期六个月以上的，不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取六个月存款利率打6折计息第一节《储蓄管理条例》3、定活两便储蓄存款计息——存期不限客户于2007年6月1日存入定活两便存款1000元，于2008年6月5日支取，计算支付客户利息是多少？假设开户日１年期定期整整利率为3.6%；支取日１年期定期整整利率为7.2%；开户日活期储蓄利率为0.5%；支取日活期储蓄利率为1%；不考虑利息所得税。（1）计算定活两便存期：2007.6.1--2008.6.5存期为1年４天；应选择支取日对应的定期利率。（2）定活两便利息计算公式为：利息=本金×存期×相应定期整整利率×60%；所以根据题中所给条件，支付客户利息＝(1000×1×7.2%＋1000×4×7.2%÷360)×0.6=43.68元。第一节《储蓄管理条例》4、特殊情况处理（1）提前支取储户提前支取定期存款，必须持存款凭证和存款人的身份证明办理，可代办（2）挂失储户遗失存单、存折或者预留印鉴、印章的，须持本人身份证明，并提供账户信息，向储蓄机构申请挂失。紧急挂失、账户状态第一节《储蓄管理条例》4、特殊情况处理（3）查询、冻结、扣划除法律法规另有规定外，不得向任何单位或个人提供有关个人存款账户情况，并拒绝办理该类业务（4）存款所有权储蓄存款的所有权发生争议，涉及办理过户的，储蓄机构应依据人民法院发生法律效力的判决书、裁定书或者调解书办理过户手续第一节《储蓄管理条例》4、特殊情况处理（5）相关法律责任P56内容概要：《储蓄管理条例》主要内容邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定客户、账户管理个人大额交易管理网点重要单证管理业务印章管理2000年4月1日第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定一、基本概念个人存款账户实名制，是指个人在开立个人存款账户时，应当出示本人有效实名证件，使用有效实名证件上的姓名，邮政储蓄机构按规定进行核对，并登记有效实名证件上的姓名和号码、发证机关所在地等，以确定客户对开立账户上的存款享有所有权的一项制度。关于实名制的现象与案例现象一：某支局在客户持有驾照的情况下就办理了定期开户交易。现象二：某支局在客户持有身份证复印件的情况下办理了活期开户交易。第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定二、基本规定1、实名身份证件的种类居民身份证、临时居民身份证；户口簿、护照、《边民出入境通行证》；军人身份证件、武装警察身份证件；离休干部荣誉证、军官退休证、文职干部退休证和军事院校学员证；港澳居民往来内地通行证。学生证、机动车驾驶证、介绍信以及法定身份证件的复印件可不可以？3、存款账户实名制补充：2000.4.1身份证有效期规定☆16---25周岁的居民，身份证有效期是10年☆26---45周岁的居民，身份证有效期是20年☆46周岁以上的居民，身份证长期有效☆未满16周岁的公民，自愿申请领取居民身份证的，身份证有效期是5年注：16周岁以上公民的居民身份证的有效期为十年、二十年、长期；黑户要求客户补充其他证明材料;回访客户；实地调查；向公安、工商等部门核实第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定二、基本规定2、柜员业务处理中碰到的实名制问题（1）开立账户时，严格执行实名制，进行联网核查，X与20个汉字（2）2000年4月1日前的账户，进行信息确认或清户（3）证件信息不符①号码为15位，省内办理实名证件变更②证件种类不符，临时→正式-办理信息修改并留复印件，正式→临时-办业务注明证件类型。第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定三、客户身份识别管理——业务的具体规定1、开户交易1)开立个人存款账户时，核对账户户主有效实名证件，登记姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式、有效实名证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限等身份基本信息，户主的住所地与经常居住地不一致的，登记户主的经常居住地，并留存账户户主有效实名证件的复印件或者影印件；第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定三、客户身份识别管理——业务的具体规定1、开户交易2)代理人开立存款账户的，除核对户主有效实名证件外，还应核对代理人有效实名证件，留存代理人及户主有效实名证件的复印件或者影印件；3)单位代理个人开立存款账户的，除核对户主有效实名证件外，还应核对单位负责人、授权经办人的有效实名证件，留存单位负责人、授权经办人及户主的有效实名证件复印件或者影印件；第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定三、客户身份识别管理——业务的具体规定1、开户交易4)在确认客户已与邮政储蓄机构建立了业务关系、已保存客户有效实名证件的复印件或影印件的前提下，在给该客户办理多笔开户业务时，只需保存一份其证件的复印件或影印件。第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定三、客户身份识别管理——业务的具体规定2、转账及存取款交易P59超过大额规定的需要留存有效实名证件的复印件或影印件或联网核查。第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定三、客户身份识别管理——业务的具体规定3、重新写磁及随机换折交易客户在办理重新写磁及随机换折交易时，应检查客户的有效实名证件，并留存其有效实名证件的复印件或者影印件。由他人代理客户办理的，应同时检查代理人和被代理人的有效实名证件，留存其有效实名证件的复印件或者影印件。4、其他规定要求进行客户身份识别的交易第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定四、联网核查公民身份信息1、中国人民银行会同公安部于2007年2月启动了建设联网核查公民身份信息平台项目，于2007年6月30日前完成全国银行机构联网核查的推广运用。第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定四、联网核查公民身份信息2、含义是指邮政储蓄机构通过登录中国人民银行信息转接系统，访问公安部全国公民身份信息系统（以下简称联网核查系统），对客户提供的