第八章保险市场_湖北经济学院_杨敏

第八章保险市场教学目的和要求：本章着重介绍了保险市场的基本理论与特点，介绍了现代保险市场种类，分析了保险市场要素，探讨了保险市场供需关系。学生在学习过程中，要能把握现代保险市场的基本架构，理解其中所包含的基础理论，培养观察分析市场现实问题的能力。教学重点：保险市场构成、保险经营组织形式教学难点：影响保险市场供给、需求主要因素教学方法：课堂讲授、材料分析。第一节保险市场概述第二节保险市场的组织形式第三节保险市场要素第四节中国保险市场的现状及前景第一节保险市场概述一、保险市场的概念和特征二、保险市场机制三、保险市场的类型四、保险市场的种类一、保险市场的概念和特征（一）保险市场的概念保险市场是市场的一种形式，有广义和狭义之分。狭义的保险市场是指保险商品交换的场所；广义的保险市场是指保险商品交换关系的总和。保险市场保险需求方保险中介保险供给方2005年底我国保险市场简况保险公司数量93家保险代理公司数量1,313家保险经纪公司数量268家保险公估公司数量219家保险兼业代理机构数量120,650家保险费收入4,927.3亿元保险专业中介机构从业人员数量50,165人保险公司员工人数约30万人保险营销员人数1,467,882人（二）保险市场的特征1、保险市场是直接的风险市场；2、保险市场是非及时清结市场；3、保险市场是特殊的期货交易市场。二、保险市场机制保险市场机制，指制约保险市场运转的内在因素及市场运转的作用。也就指价格、竞争、供求和风险为主的诸要素所形成的有机制约体系。包括价值规律、供求规律和竞争规律及其相互关系。案例：上海寿险业2005年一季度出现负增长消费者逐步趋于理性和成熟。在2000－2001年投资连结险热销的时候，大多数投保人多少有些盲目；近两年分红险火爆的背后，在很大成分上也暴露了仍有不少人没有摆脱单纯追求分红忽视保障的盲目性。当消费者所追求的目标受挫之后，审视寿险需求已越来越理性化。2005年第一季度上海寿险业务出现负增长。一直保持两位数高速增长的寿险从2004年开始来了个急刹车，只实现了7％的增长，2005年一季度更是首次出现负增长。三、保险市场的类型完全垄断寡头垄断垄断竞争完全竞争保险公司数量惟一几个很多很多保险产品差别程度惟一的产品，且无相近的替代品有差别或无差别有差别完全无差别对价格控制的程度很大程度，但经常受到管制相当程度有一些没有进出保险行业的难易程度很困难，几乎不可能比较困难比较容易很容易2005年我国保险市场竞争情况（产险）659.4126.8144.438.263.521.210.031.622.411.82.45.70100200300400500600700人保平安太平洋大地天安华安安邦永安出口信用华泰民安美亚2005年部分保险公司保费收入（亿元）2005年我国市场竞争情况（寿险）1606.8588.5362.1251.2210.6178.078.532.4199.764.410.4020040060080010001200140016001800国寿股份平安太平洋国寿存续新华泰康太平生命中意友邦信诚2005年部分保险公司保费收入（亿元）四、保险市场的种类保险市场种类按保险承保标的划分按保险活动空间划分按保险承保方式划分按保险管理模式划分寿险市场非寿险市场国内保险市场国外保险市场原保险市场再保险市场垄断管理模式市场市场管理模式市场第二节保险市场的组织形式一、保险人的组织形式二、保险中介人的组织形式一、保险人的组织形式保险组织形式国有保险公司股份公司相互公司劳合社专业自保公司合作社其他形式1、股份制保险公司和相互制(mutual)保险公司股份公司是指资本所有权归股份持有人所有，以社会大众为服务对象，以盈利为目的的保险经营实体。相互公司是指资金所有权归被保险人共同所有，被保险人之间实行互助扶持、自我保障的合作性的法人实体。二者主要区别：（1）资本金的来源不同；（2）经营目的和服务对象不同；（3）保险费的筹集方式不同；（4）收益的性质和分配形式不同；（5）所得税收的待遇不同；（6）经营领域和市场地位不同。股份制公司和相互制公司的融合一方面，股份公司有利于广泛筹集社会资金、扩充实力，有利于公司积累资本金，导致相互公司的股份化非常盛行(demutualization)。另一方面，鉴于互助制的税收优惠，更慑于股份企业在公开市场上被兼并收购的压力，也有些股份公司倾向于转化为相互制保险公司。2、个体保险商：劳合社(Lloyd’s)在国际保险市场中，劳合社发挥着重要的作用。劳合社有些类似于证券交易所，本身并不从事保险交易。劳合社实际上是由个人提供保险产品，个人可以成为“保险人”，而不一定采用“保险公司”的组织形式。劳合社具有企业的形态，但并非等同于一般的公司。会社组织的活动同个人保险商的经营完全分离。组织的管理机构是劳合社管理委员会，负责管理成员的保险交易，各辛迪加(Lloyd’ssyndicates)具有承保和确定费率的自主权。3、国有保险企业(公司)狭义的国有保险企业，其资本金完全归属于政府，具有政府独立出资和拥有的性质。而广义的国有保险企业，指国家控股的保险企业，它采取了股份制的企业形式，其中国有股权占据主导地位。资料：我国的中国人民保险公司、中国人寿保险公司以前都是国有独资保险公司。2003年左右，两家公司先后进行了股份制改革，其中人保公司于2003年11月6日在香港成功上市，国寿于同年12月17、18日分别在纽约、香港两地成功上市，标志着股份制改造的完成。我国保险公司的组织形式我国《保险法》（2003）第七十条规定保险公司应当采取下列组织形式：（一）股份有限公司；（二）国有独资公司。随着我国保险业的进一步发展，相互制保险公司和专业自保公司等组织形式都会在我国得到长足发展。资料：我国第一家相互制农业保险公司成立中国保监会相继开展了农业保险的试点工作。在这种形势下，阳光农业相互保险公司于２００５年１月挂牌成立，填补了国内相互制保险公司的空白，标志着我国农业保险发展迈出了重要一步。阳光农险是由黑龙江垦区农户发起设立的、以投保人作为法人组成成员、以从事相互保险为目的的法人机构。已建成以业务、财务、气象雷达、卫星云图等先进设备构成的抗旱防雹系统，为全省农业保险业务的全面展开奠定了良好基础。材料分析请结合相互保险公司在我国设立的情况，以及几种保险组织形式的特点谈一谈我国保险组织形式的发展趋势？？二、保险中介人的组织形式保险市场中介又称保险辅助人，主要包括：保险代理人、保险经纪人和保险公估人。机构数量（家）从业人员数量（人）保费收入（亿元）业务收入（亿元）保险代理公司1,31341,891人104.1710.3保险经纪公司2685,037100.7810.6保险公估公司2193,23790.792.97保险兼业代理120,6501,263.2656.6保险营销员1,467,8822,128.59210.14我国保险中介简介（2005年）说明：保险公估公司不实现保费收入，表中数据为估损金额和公估服务费收入（一）保险代理人(insuranceagent)1、保险代理人的概念。定义：我国《保险法》（2003）第一百二十五条规定：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。业务范围：通常在代理合同或授权书中予以规定，一般可以包括招揽与接受业务、收取保险费、勘查业务、代理理赔等。法律责任：我国《保险法》（2003）第一百二十八条规定：保险代理人根据保险人的授权代为办理业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任；但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。案例：代理人代签名，太平保险败诉2004年12月1日，冯先生的投保车辆发生交通事故，需赔偿6万余元。但被保险公司以保险合同中所约定的免责条款为由拒赔。冯先生认为，自己在与保险公司签订保险合同时从未看到过免责条款，于是将保险公司起诉到法院。保险公司向法院提交了一份投保单，上面写明保险公司已将保险条款包括免责部分告知了投保人，并有冯先生的签名。但冯先生并不认可，后经公安部鉴定，该笔迹系假冒。由于保险公司委托的车商在办理销售保险合同时，擅自代投保人签署免责条款，太平保险公司北京分公司被判支付理赔金6万余元。宣判后，保险公司表示自己应改进办理保险合同的程序，规范保险代理人的行为。材料分析请根据上述案例，讨论我国保险代理人的职业道德建设对保险行业发展的影响有哪些？？2005年部分省市保险代理人数量比较3485816769179474122511974855236123431511848604013606769761020000400006000080000100000120000140000上海天津深圳北京江苏辽宁河南浙江广东山东湖北保险营销员数量（人）2、保险代理人的种类保险代理人依据分类的标准不同，可分为不同的种类。我国将保险代理人分为个人保险代理人、保险专业代理和保险兼业代理三种。2005年底全国保险代理公司实现手续费收入前十名2801229420281533124712291188112211011082050010001500200025003000广州珺泰上海祥生深圳双诚上海宏天北京国民新疆新能宁波同创江苏华邦广东国顺湖南邮政2005年保险代理公司代理手续费收入（单位：万元）（二）保险经纪人(insurancebroker)1、保险经纪人的概念。定义。我国《保险法》（2003）第一百二十六条规定：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。分类。《保险经纪机构管理规定》（2005）第四条：本规定所称保险经纪包括直接保险经纪和再保险经纪。2、保险经纪人与保险代理人的比较保险代理人保险经纪人代表利益代表保险公司代表投保人、被保险人法律后果由保险公司承担由保险经纪人自己承担职业责任业务范围代理销售保单、查勘、理赔等风险评估、风险管理、保险计划、协助理赔佣金来源保险公司支付保险公司支付2005年保险经纪公司营业收入前十名13787101226014423540624044395336153448322502000400060008000100001200014000长安江泰韦莱浦东长城中怡航联上海东大华泰竞盛达信2005年保险经纪公司营业收入（单位：万元）（三）保险公证（公估）人（LossAdjustor)1、保险公证人的概念保险公证人是指向委托人（保险人或被保险人）收取费用，为其办理保险标的的查勘、鉴定、估价与赔款估审、理算、洽商，而予以证明的人。保险公证人的主要任务，是在保险合同订立时对危险的查勘，评估及危险发生后，对损失的原因及程度进行查勘和估计。2、保险公证人的法律地位保险公证人既不是保险人的代理，也不是被保险人的代理人，而是独立的第三者。他只站在公正的第三者的立场上，凭借专门的技术知识和经验，对客观实际作出实事求是，恰如其分的判断和证明。这种公证没有法律效力，但可以作为诉讼的凭据，法院可以此作为判案的根据。2005年保险公估机构营业收入前十名排名表48413167217515191272120610689328958210500100015002000250030003500400045005000深圳民太安广州同益罗便士上海天衡广东方中平量行上海大洋深圳弘正达上海悦之广州普邦2005年保险公估公司营业收入（单位：万元）2005年部分省市保险专业中介机构数量比较93100267034229958701026492823739100102030405060708090100北京局上海局江苏局广东局山东局深圳局保险代理公司数量（家）保险经纪公司数量（家）保险公估公司数量（家）第三节保险市场要素一、保险市场需求二