第0202章 银行体系和制度

1本周金融市场发生了什么?2•最热的词汇：汇率操纵2010年9月3COMMERCIALBANK第二章银行体系和经营环境学习要点：银行体系和制度商业银行公司治理结构内、外部经营环境对银行的影响4一、金融体系和制度•金融体系（FinancialSystem）：指在一定历史时期和社会经济环境中，国家以法律形式规定的金融市场各参与主体存在的形式、及其各主体之间的关系。金融体系分为三类：单一银行体系复合银行体系（银行主导型体系）市场主导型体系5中国的金融机构银行业金融机构（银监会监管）证券业金融机构（证监会监管）保险业金融机构（保监会监管）银行非银行金融机构政策性银行大型商业银行中小型商业银行农村金融机构中国邮政储蓄银行外资银行金融资产管理公司信托公司企业集团财务公司金融租赁公司汽车金融公司货币经纪公司担保公司小额贷款公司证券公司基金管理公司期货经纪公司证券咨询公司证券交易公司财产金融公司人身保险公司再保险公司保险中介公司保险资产管理公司银行非银行金融机构67二、中国银行业监管体系：监管机构:中国银行业监督管理委员会（简称：银监会、监管当局）中国人民银行（简称：中央银行、货币当局）自律组织：银行业同业协会三大法律：中华人民共和国银行业监督管理法2003-12-27中华人民共和国中国人民银行法（修正）2003-12-27中华人民共和国商业银行法（修正）2003-12-278•中国银行业监督管理委员会:监管的任务：（1）防范和化解金融风险保护存款人和其他客户的合法权益（2）维护国家银行体系的安全运行•中国人民银行：执行国家货币政策，建立和完善中央银行宏观调控体系。任务：（1）发行货币（3）管理国库…（2）管理金融市场…..(4)维护支付、清算体系•监管组织结构:问题讨论：你了解美国的银行监管体系吗？请同学们自习相关内容。9银行法律：《中华人民共和国商业银行法》目录第一章总则第二章商业银行的设立和组织机构第三章对存款人的保护第四章贷款和其他业务的基本规则第五章财务会计第六章监督管理第七章接管和终止第八章法律责任第九章附则10《商业银行法》关于设立商业银行法律规定第二章、商业银行的设立和组织机构第十一条设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用“银行”字样。第十二条设立商业银行，应当具备下列条件：（一）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；（二）有符合本法规定的注册资本最低限额；（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、管理人员（四）有健全的组织机构和管理制度；（五）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。第十三条设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。11第十三条设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。国务院银行业监督管理机构根据审慎监管的要求可以调整注册资本最低限额，但不得少于前款规定的限额。课后：请同学们自学《商业银行法》中对存款、贷款业务管理原则。银行经营管理还有哪些法规？12三、商业银行经营管理模式•商业银行经营管理模式•不同的银行有不同的经营管理模式:银行分类内部组织结构：公司治理结构外部组织形式：总分支行制事业部制业务结构：存、贷款业务支付结算金融服务经营模式：分业经营模式混业经营模式盈利模式：依赖于存贷利差中间业务收入13•商业银行分类：按照产权结构分：私人商业银行——合伙制、家族控股形式。国有商业银行——由国家完全持股。股份制商业银行——股份有限公司。是现代商业银行存在的主要形式。按照业务性质分：零售银行批发银行批发兼零售银行14按照机构分布的地区范围分：地方性商业银行地区性银行商业银行全国性商业银行国际商业银行按照经营模式分：混业金融体系下的全能型商业银行分业金融体系下的职能型商业银行15•商业银行的外部组织形式和内部组织结构•外部组织形式•内部组织结构----公司治理结构内部各机构的设置各机构的功能和相互制约关系16外部组织形式单元制总分支行制——现阶段商业银行主要形式银行持股公司制——未来商业银行的发展模式17（1）单元制组织形式：银行业务完全由各自独立的机构完成，不设或者限设分支机构。优点：协调银行与政府的联系，为本地经济服务。维护公平竞争。自主权较大。有利于当地监管当局监管。缺点：（总分支行制优点）18（2）总分支行制组织形式：银行除总行外，还在国内外各地设立分支机构。大多数国家商业银行采用的组织形式。中国的商业银行主要采取这种形式。优点：机构多，分布广。易于吸收存款，统一调拨资金。*业务地域广阔，分散业务风险。*易于使用现代化计算机网络，为客户提供便捷的服务。缺点：（单元制的优点）19（3）银行持股公司制组织形式：由一个集团成立一个股份公司或持股公司，再由该公司收购和控制两家以上的银行股票。在法律上这些银行是独立的，但其业务和经营策略同属于同一家控股公司控制。优点：1〉通过突破地域与行业的限制，扩大业务规模和业务领域，增强自己的实力。2〉在银行资金不足时，可以从多渠道融资，扩大资金来源。20内部组织结构总行行长副行长副行长信用卡部分行行长各部门总经理贷款管理部零售业务部批发业务部会计核算部办公室监察保卫部信息技术部计划财务部行政部21公司治理结构1、决策系统。董事会是股东大会选举产生的最高决策机构，对董事会负责。权力包括：1〉决策权。董事一般不参加银行的日常经营活动，但银行经营的重大问题一般必须与董事会商讨，并有董事会做出决策。2〉管理权。董事会有权对银行的经营进行组织、指挥和管理。3〉任免权。董事会有权任免银行管理人员。对中层管理干部，董事会可以直接按自己的意愿提名和推荐。2、执行系统。由行长、副行长和各个业务部门组成。实施日常业务管理和对分支行的业务指导和管理。3、监督系统。由监事会和稽核部门组成。对银行内部经营和管理工作进行监督。22•例：中国商业银行公司治理结构决策监督执行层股东大会董事会监事会稽核总行行长各种专业委员会贷款管理部零售业务部批发业务部会计核算部办公室监察保卫部信息技术部计划财务部行政部研究发展部23四、商业银行的经营环境•商业银行的外部环境----经济环境和金融环境–国家宏观经济环境–地区经济结构、客户信用环境、消费投资结构–政府行为因素、法律环境因素–国家金融市场环境、地方金融环境•商业银行的内部环境–银行资本金–人力资源结构–组织机构设置形式–内部管理制度24操作：设立商业银行机构和网点的策略问题：如果你有足够的资金投资成立一家商业银行，你知道应该考虑哪些问题？需要办理什么程序？–论证环境（选址）–提交申请，设立商业银行机构–建立商业银行组织结构25（一）论证环境商业银行是靠负债或借款作为资金来源进行经营活动的，是一个高风险的行业，在设立时必须进行充分的论证外部环境。1、国家或地区的经济状况（1）人口状况（2）生产力发展水平（3）工商企业的经营状况（4）地理位置2、政府及监管当局的有关政策（1）业务范围的限制（2）对地方性商业银行的优惠政策（3）对违规行为惩罚力度（4）对高新行业采取积极的支持政策263、金融环境（1）规范有序的竞争/无序的恶性竞争（2）人们的信用意识（3）金融市场的发育程度4、法律环境（1）地方公检法的执法力度（2）地方保护主义27（二）提交申请1、申请登记2、招募股份3、验资4、获得金融许可证/营业执照5、对外营业28五、金融管制与创新--管制的利弊？--金融创新是与非？--金融创新的目的？金融市场发展规律：危机---管制---放松--危机问题讨论：什么是金融管制？什么是金融创新？之间关系？你能举几个你近期的金融创新政策、创新金融工具吗？逃避管制满足客户需求增强企业市场竞争力29什么金融创新？引进新技术采取新方法开辟新市场构建新组织在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式业务流程、金融产品方面的创新30•基本原则合规合法的原则：遵守法律、行政法规和规章的原则公平竞争的原则：不得低价销售、恶性竞争和其他不正当竞争知识产权保护原则：不得侵犯他人的知识产权和商业秘密成本可控的原则：尽可能保证成本能够比较准确地的核算信息披露的原则：创新过程中，不涉及商业秘密、不影响知识产权信息、予以充分披露维护客户利益的原则：四个“认识”原则：随业务、风险、客户、交易对手的认识31作业：1、简述题：商业银行经营环境包括哪些几个方面？请论述。中国对商业银行的金融管制主要体现在哪些方面？请论述。请简述一家商业银行内外部组织结构？2、实务练习题：利用外出的机会了解一家商业银行分行的组织形式（由哪几个部门组成）。谈谈每个部门的主要工作。32谢谢！谢谢！33结束