第7章 保险经营

第七章保险经营目录第一节保险经营概述第二节保险营销第三节客户关系管理第四节非寿险精算第五节再保险第一节保险经营概述主要内容保险经营特征保险经营的特殊原则1、保险经营活动是一种特殊的劳务活动2、保险经营是一种负债经营3、保险经营成本和利润的核算具有特殊性4、保险经营具有分散性和广泛性保险经营的特征保险经营的特殊原则风险大量原则风险选择原则风险分散原则风险大量原则保险人应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险和标的。建立保险基金的需要符合大数法则的需要提高经济效益的需要保险经营的特殊原则风险大量原则风险选择原则风险分散原则风险选择原则事先选择在承保前考虑决定是否接受投保–对人的选择–对物的选择有条件承保，不是一概拒保事后选择不再接受续保按照规定注销合同中途解除保险合同保险经营的特殊原则风险大量原则风险选择原则风险分散原则风险分散原则保前核保控制保险金额规定免赔率实行比例承保保后分保第二节保险营销主要内容保险营销概念保险营销特点保险营销环节保险营销策略保险营销的概念保险营销是以保险为商品，以市场为中心，以满足被保险人需要为目的，实现保险企业目标的一系列整体活动。一种交换过程整体管理过程循环往复过程保险营销的目的保险营销的特点是一种经营理念特别注重推销更适应于非价格竞争制定营销策略保险营销的环节选择目标市场分析市场机会保险营销策略目标市场策略选择目标市场选择市场策略营销组合策略产品策略价格策略促销策略竞争策略市场地位策略选择目标市场的选择市场细分全部市场财产险市场有潜在需求的市场目标市场保险营销策略目标市场策略选择目标市场选择市场策略营销组合策略产品策略价格策略促销策略竞争策略市场地位策略选择选择市场策略整体市场策略差异性市场策略集中性市场策略保险营销策略目标市场策略选择目标市场选择市场策略营销组合策略产品策略价格策略促销策略竞争策略市场地位策略选择产品策略产品开发策略产品组合策略产品生命周期策略保险营销策略目标市场策略选择目标市场选择市场策略营销组合策略产品策略价格策略促销策略竞争策略市场地位策略选择价格策略低价策略高价策略优惠策略统保优惠续保优惠安奖返还趸交优惠保险营销策略目标市场策略选择目标市场选择市场策略营销组合策略产品策略价格策略促销策略竞争策略市场地位策略选择促销策略广告策略公关策略策略新闻事件公益活动书刊资料与视听资料电话促销人员促销第三节客户关系管理主要内容客户关系管理概述客户关系管理的内容客户关系管理技能客户关系管理概述客户关系管理的含义把所有的一切——全部的资产、决策都集中在顾客身上，他们才是成败的最终裁判。——杰克.史密斯客户关系管理思想重新诠释“客户”的概念重新定义客户管理范畴强调业务进程管理核心是客户价值管理实施CRM的意义和认识误区客户关系管理概述客户关系管理产生的背景客户日益成熟－客户越来越聪明客户需求差异－追求个性化产品同质化－产品向服务的转型保险公司关注重点改变－从内部转向市场客户资源浪费－狗熊掰棒子营销与服务脱节－缺乏反馈机制内部管理松散－以产品为中心的后果客户关系管理的内容保险公司客户分类内部客户－员工外部客户－老客户、准客户客户关系管理内容建立客户信息档案细分客户留住老客户，提高续保率客户资源二次开发客户关系管理技能客户分类管理客户忠诚度管理重复购买次数客户选择时长价格敏感度对竞争品的态度对产品、服务质量的承受能力客户关系管理技能新客户的开发客户信息资料的管理第四节非寿险精算主要内容非寿险精算概述保险费率的构成和厘订原则增减法财产保险费率的厘订非寿险责任准备金评估未到期责任准备金评估比例法风险分布法未决赔款准备金评估非寿险精算概述非寿险精算的概念理论基础手段研究对象作用风险理论现代数学和数理统计学非寿险经营活动的各个环节认识、解释和改造非寿险经营活动的手段非寿险精算概述非寿险精算的作用---财务稳定器1.财务分析2.保费计算3.责任准备金估计4.核保和理赔分析5.再保险安排6.向保险监管部门提供精算报告7.新险种的开发和设计8.保险公司经营业绩的评价保险费率的构成和厘订原则保险费的含义与构成保险费＝保险金额×保险费率毛保费=纯保费+附加保费保险费率的含义与构成保险费率=保险费/保险金额毛费率=纯费率+附加费率保险费率的构成和厘订原则保险费率厘定的基本原则和方法基本原则：充分、公平合理、稳定灵活的原则方法：1.观察法（个别法或判断法）2.分类法3.增减法（修正法）包括：表定法、经验法、追溯法增减法表定法经验法举例：某企业投保产品责任保险，按分类费率计缴保险费总额为5000元，其中80%为纯保险费（预期损失），过去3年平均实际损失为3000元，假定信赖因数为38%，趋势因数为1，则根据公式，可得其费率调整幅度为-9.5%。追溯法财产保险费率的厘订确定纯保险费率纯费率=保额损失率±均方差确定保额损失率计算均方差计算稳定系数确定纯费率确定纯保险费率—范例某保险公司某类保险业务过去5年期间每年的保额损失率分别为0.30%，0.25%，0.26%，0.24%，0.20%，求来年的纯费率。（1）计算以往5年平均保额损失率确定纯保险费率—范例（2）计算均方差确定纯保险费率—范例（3）计算稳定系数（4）计算纯费率纯费率=0.032%12.8%0.25%sSVX0.25%0.032%0.282%财产保险费率的厘订确定附加保险费率附加费率=（附加保费/保险金额）*1000‰确定营业保险费率（毛费率）毛费率=纯费率+附加费率或=（保额损失率+均方差）+附加费率或=保额损失率×(1+稳定系数)+附加费率非寿险责任准备金评估未到期责任准备金评估未决赔款准备金评估未到期责任准备金评估性质：保险公司因持有尚未赚取的保费而对保单持有人承担的债务。评估方法:1.比例法年比例法（1/2法）、季比例法（1/8法）、月比例法（1/24法）和日比例法（1/365法）2.风险分布法七十八法则、逆七十八法则、流量预期法比例法规定：根据中国保监会《保险公司非寿险业务准备金管理办法（试行）》第十一条的规定，保险公司可以采用月比例法和日比例法计提未到期责任准备金。对于特殊险种，也可以根据其风险分布状况选用其他方法。对于交强险，中国保监会在《保险公司非寿险业务准备金管理办法（试行）》总要求，必须采用日比例法计提。比例法月比例法（1/24法）未到期责任准备金＝1月保费收入×1/24＋2月保费收入×3/24＋…＋12月保费收入×23/24日比例法（1/365法）风险分布法七十八法则（如房贷险）逆七十八法则（车辆质量延期保证保险）流量预期法（如保证保险、信用保险、延期保险）未决赔款准备金评估未决赔款准备金构成已发生已报告未决赔款准备金已发生未报告未决赔款准备金（又称IBNR）理赔费用准备金未决赔款准备金评估已发生已报告未决赔款准备金评估逐案估损法、平均值法已发生未报告未决赔款准备金评估（IBNR）1.基本思路:2.基本方法：链梯法；案均赔款法；准备金进展法；B－F法等理赔费用准备金评估1.直接理赔费用准备金（逐案预估法、链梯法）2.间接理赔费用准备金（比率法）第五节再保险概述主要内容再保险的概念再保险的特征再保险的作用再保险与原保险的区别再保险的分类再保险的概念再保险又称分保，是保险人将其所承保的风险责任向其他的保险人投保的行为，即“保险的保险”。保险法第28条：保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险人的，为再保险。分出人分入人再保险的特征保险人之间的一种业务经营活动再保险合同是独立合同再保险合同的当事人均为保险人再保险合同是补偿性合同再保险的作用强化分散风险1、扩大承保能力2、控制保险责任3、提高保险技术4、再保险与原保险的区别原保险人再保险人合同关系直接向保单持有者承担合同义务仅与原保险人之间存在合同关系风险评估可以对单个标的进行直接评估通过原保险人提供的信息，主要对业务组合进行评估（临分除外）承保策略直接就单个项目进行风险选择针对业务组合进行风险选择，与原保险人共命运；通过合约条件、手续费等约束原保险人理赔处理直接进行理赔处理与原保险人采取“一致行动”，出现重大损失时参与理赔再保险的分类再保险比例再保险非比例再保险比例再保险成数再保险溢额再保险成数溢额再保险非比例再保险超额赔款再保险险位超赔再保险事故超赔再保险赔付率超赔再保险再保险的分类再保险的分类比例再保险比例再保险是指以保险金额为基础，确定分出公司自留额和分入公司责任限额的再保险方式。再保险的分类比例再保险比例再保险的三种方式成数再保险溢额再保险成数溢额再保险是指原保险人将每一危险单位的保险金额，按照约定的比率分给再保险人的再保险方式。再保险的分类比例再保险比例再保险的三种方式成数再保险溢额再保险成数溢额再保险是由保险人与再保险人签订协议，对每个危险单位确定一个由保险人承担的自留额，保险金额超过自留额的部分成为溢额，分给再保险人承担。再保险的分类比例再保险比例再保险的三种方式成数再保险溢额再保险成数溢额再保险将成数再保险和溢额再保险组织在一个合同中，以成数再保险的限额，作为溢额再保险的起点，再确定溢额再保险的限额。再保险的分类非比例再保险非比例再保险以赔款为基础超过损失再保险再保险的分类非比例再保险非比例再保险的三种方式险位超赔再保险事故超赔再保险赔付率超赔再保险是指以每一危险单位所发生的赔款来计算自负责任额和再保险责任额的再保险方式。再保险的分类非比例再保险非比例再保险的三种方式险位超赔再保险事故超赔再保险赔付率超赔再保险是指以一次聚在事故所发生赔款的总和来计算自负责任额和再保险责任额的再保险方式。再保险的分类非比例再保险非比例再保险的三种方式险位超赔再保险事故超赔再保险赔付率超赔再保险是按赔款与保费的比例来确定自负责任和再保险责任的一种再保方式