第六章机动车辆保险

第六章机动车辆保险主要内容：第一节机动车辆保险概述第二节机动车交通事故责任强制保险第三节机动车辆损失保险第四节机动车商业第三者责任保险第五节机动车辆保险的附加险一、机动车辆保险的含义机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任为保险标的的一种运输工具保险，在国外，机动车辆保险一般被称为汽车保险。机动车辆保险一般包括机动车交通事故责任强制保险和机动车辆商业保险，其中，机动车辆商业保险包括基本险和附加险两部分，基本险又分为车辆损失保险和第三者责任保险。第一节机动车辆保险概述二、开办机动车辆保险的意义1．促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求；2．稳定了社会公共秩序；3．促进了汽车安全性能的提高，减少交通事故的发生；4.大力发展机动车辆保险有利于提高财产保险行业的经济效益。三、机动车辆保险的特征1．保险标的流动性强，出险率高；2．行程不固定，经常异地出险；3．业务量大，投保率高；4．被保险人享受无赔款优待和承担自负责任；5．保险赔偿具有特殊性；6.赔偿方式以修复为主。第二节机动车交通事故责任强制保险一、机动车交通事故责任强制保险的含义机动车辆交通事故责任强制保险（简称交强险），是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故，造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。二、机动车交通事故责任强制保险特点1.实行费率与交通违章挂钩；2.实行分项责任限额在全国范围内实行统一的责任限额，分为有责任的赔偿限额和无责任的赔偿限额两种情况，责任限额具体又分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额。3.保险公司垫付抢救费用；4.总体上不盈利不亏损的原则。三、机动车交通事故责任强制保险的基本内容（一）保障的对象保障的对象是被保险机动车致害的交通事故的受害人，但不包括被保险机动车本车人员、被保险人。限定受害人范围，主要是考虑到机动车交通事故责任强制保险作为一种责任保险，是以被保险人对第三方依法应负的民事赔偿责任为保险标的的保险。（二）保障内容机动车交通事故责任强制保险保障的内容包括受害人的人身伤亡和财产损失。《条例》规定，被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。（三）保险责任与赔偿限额2008年2月1日实行的机动车交通事故责任强制保险赔偿范围包括：被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为每次事故122000元。其中，死亡伤残赔偿限额：110000元人民币；医疗费用赔偿限额：10000元人民币；财产损失赔偿限额：2000元人民币。被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为每次事故12100元。其中，死亡伤残赔偿限额：11000元人民币，医疗费用赔偿限额：1000元人民币；财产损失赔偿限额：100元人民币。（四）责任免除第一类免责：保险人在交强险责任限额内，先行垫付后可追偿的除外责任：1.驾驶人未取得驾驶资格的；2.驾驶人醉酒的；3.被保险机动车被盗抢期间肇事的；4.被保险人故意制造交通事故的。对于符合规定的人身伤害抢救费用，保险人可以在医疗费用赔偿限额内垫付，但是垫付后保险人有权向致害人进行追偿。第二类免责：由于下列原因造成的损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：1.因受害人故意造成的交通事故的损失；2.被保险人所有的财产及被保险机动车辆上的财产遭受的损失；3.被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；4.因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。（五）保险费率和保险期限1.保险费率交强险实行统一的保险条款和基础保险费率。2.保险期限机动车交通事故责任强制保险的保险期限为一年，但有下列情况之一的，投保人可以投保短期机动车交通事故责任强制保险：⑴境外机动车临时入境；⑵机动车辆临时上路行驶；⑶机动车辆距规定的报废期限不足1年的；⑷机动车辆需要到异地办理注册登记的。（六）赔款理算保险的机动车辆在发生交通事故造成第三者损失需要理赔时，必须由交强险先赔付再由其他险种来赔付。基本计算公式：保险人在交强险各分项赔偿限额内，对受害人死亡伤残费用、医疗费用、财产损失分别计算赔偿：1．总赔款＝∑各分项损失赔款＝死亡伤残费用赔款+医疗费用赔款+财产损失赔款2．各分项损失赔款＝各分项核定损失承担金额3．各分项核定损失承担金额超过交强险各分项赔偿限额的，各分项损失赔款等于交强险各分项赔偿限额。例1：A、B两机动车发生交通事故，两车均有责任，A、B两车车损分别为2000元、5000元，B车车上人员医疗费用7000元，死亡伤残费用60000元，另造成路产损失1000元。计算两个保险公司的交强险赔款。A车交强险赔偿计算1.B车车上人员死亡伤残费用核定承担金额＝60000元2.B车车上人员医疗费用核定承担金额＝7000元3.财产损失核定承担金额＝路产损失核定承担金额＋B车车损核定承担金额＝1000÷2+5000＝5500元＞2000元，按限额赔偿，赔偿金额为2000元。其中A车交强险对B车车损的赔款＝财产损失赔偿限额×B车损核定承担金额÷（路产损失核定承担金额＋B车损核定承担金额）＝2000×[5000÷（1000÷2+5000）]＝1818.18元A车交强险对路产损失的赔款＝财产损失赔偿限额×路产损失核定承担金额÷（路产损失核定承担金额＋B车损核定承担金额）＝2000×[（1000÷2）÷（1000÷2+5000）]＝181.82元A车交强险赔偿金额＝受害人死亡伤残费用赔款+受害人医疗费用赔款+受害人财产损失赔款＝B车车上人员死亡伤残费用核定承担金额+B车车上人员医疗费用核定承担金额+财产损失核定承担金额＝60000+7000+2000＝69000元B车交强险赔偿计算B车交强险赔偿金额＝路产损失核定承担金额＋A车车损核定承担金额＝1000÷2+2000＝2500元＞2000元，按限额赔偿，赔偿金额为2000元。其中，B车交强险对A车损的赔款＝财产损失赔偿限额×A车损核定承担金额÷（路产损失核定承担金额＋A车损核定承担金额）＝2000×[2000÷（1000÷2+2000）]＝1600元B车交强险对路产损失的赔款＝财产损失赔偿限额×路产损失核定承担金额÷（路产损失核定承担金额＋A车损核定承担金额）＝2000×[（1000÷2）÷（1000÷2+2000）]＝400元B车交强险赔偿＝受害人财产损失赔款＝2000元第三节机动车辆损失保险机动车辆损失保险，又称车身损失险，指保险车辆在被保险人或其允许的合格的驾驶员使用过程中，遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损毁，保险人依据保险合同的规定，在保险责任范围内给予被保险人经济赔偿的一种财产保险。一、保险标的车辆损失险的保险标的是合法取得和占有的各种机动车辆，主要是经交通管理部门检验合格并具有有效行驶证和号牌的各种机动车辆，包括各种汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等。二、保险责任保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人负责赔偿：（一）碰撞责任（二）非碰撞责任（三）施救费用碰撞责任碰撞责任是车辆损失保险承保的主要风险责任，这里的碰撞包括两种情况：一是被保险车辆与外界物体意外的直接的撞击造成的本车损失，如车辆与车辆、车辆与建筑物、车辆与电线杆或树木、车辆与行人、车辆与动物等碰撞，均属于碰撞责任范围之列。二是保险车辆按《中华人民共和国道路交通管理条例》关于车辆装载的规定载运货物（车辆装载货物与装载规定不符，须报请公安交通管理部门批准，按指定时间、路线、时速行驶），车与货物即视为一体，所装载的货物与外界物体的意外撞击造成的本车损失。非碰撞责任保险期间内，保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中，保险人对碰撞责任以外的其他风险事故造成的被保险车辆的直接损失承担赔偿责任，非碰撞责任可以分为以下两类：1.保险单上列明的各种意外事故，如火灾、爆炸、外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落等。2.保险单上列明的各种自然灾害，如雷击、暴雨、暴风、洪水、龙卷风、雹灾、海啸、地陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡等。除外责任P103-P104四、保险金额实务中车辆损失险的保险金额的确定有两种方法：（一）两个保险金额法1．全损保额全损保额由投保人与保险人协商确定，并在保险单上载明，但全损保额不得超过投保时保险车辆的实际价值。2．部分损失保额部分损失保额由投保人与保险人按以下方式之一协商确定，并在保险单上载明：⑴按投保时保险车辆新车购置价确定。⑵按投保时的实际价值确定。⑶由投保人与保险人在新车购置价内协商确定协商确定。（二）一个保额法一个保额法就是发生全部损失和部分损失时用一个保险金额，保险金额的确定方法同部分损失保险金额的确定方法一致。五、保险费率及保险费（一）影响车辆损失保险费率的因素影响车辆损失保险费率的因素分为两类，一是车的因素，二是人的因素。1.车辆的使用性质。2.车辆的种类。3.车辆的产地。4.车辆行驶区域。5.驾驶员的特征。（二）保险费的计算方法车辆损失保险保费的计算包括两部分：1.车辆损失保险的标准保费。由基本保险费和保险金额乘以适用的费率两部分组成，计算公式为：车辆损失险的标准保费=基本保险费+（保险金额×适用费率）2.车辆损失险的保（签）单保费。在标准保费的基础上，根据被保险车辆的使用性质、种类、违章记录、索赔记录等因素制定的系数进行调整。机动车辆损失保险的保（签）单保费=车辆损失险的标准保费×系数1×系数2……六、免赔率的规定1．保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。2．被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的交通事故，通常难以客观精确地判定当事车主的实际事故责任，由保险公司独立设定一个绝对免赔率，实行30%的绝对免赔率。3．因违反安全装载规定而导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任；违反安全装载规定，但不是事故发生的直接原因的，增加5%或10%的绝对免赔率。4．投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，通常会增加5%或增加10%的绝对免赔率。5．有些车险产品对汽车行驶范围作出限制，保险事故发生在约定行驶区域以外的，通常在理赔时会增加10%的绝对免赔率。七、赔款理算在机动车辆保险合同有效期内，保险车辆发生保险事故而遭受的损失或费用支出，保险人予以赔偿：（一）全部损失或推定全损保险车辆整体损毁或保险标的受损严重，失去修复价值或推定全损时：1．保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，按保险金额计算赔偿。（足额保险或不足额保险）⑴两车相撞赔款＝（保险金额－残值×保险金额／实际价值－应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）⑵非两车相撞赔款＝（保险金额－残值×保险金额／实际价值）×（1－免赔率）2．保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿。（超额保险视为足额保险）（1）两车相撞赔款＝（实际价值－残值－应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）（2）非两车相撞赔款＝（实际价值－残值）×（1－免赔率）（二）部分损失——保险车辆受损后，未达到“整体损毁”或“推定全损”程度的局部损失。1．足额保险或超额保险保险车辆的保险金额达到投保时的新车购置价，无论保险金额是否低于出险当时的新车购