第十一章保险的经营管理

第十一章保险的经营管理第一节保险的经营主体第二节保险公司的经营原则第三节保险公司的经营环节第一节保险的经营主体一、公营保险组织二、民营保险三、个人保险四、合作保险组织一、公营保险组织1.特点（1）大多不以盈利或增加财政收入为目的，主要是贯彻国家社会政策。（2）以举办强制保险为主。2.形式（1）强制保险（2）非强制保险——由政府垄断的保险、与私营保险自由竞争的非垄断性保险。二、民营保险1.保险股份有限责任公司2.相互保险公司二者的比较：三、个人保险概念：以个人的名义承保业务。英国保险业的鼻祖。个人承保人的集合体。新的发展趋势——经营多元化、销售直接化、业务国际化。英国的劳合社组织四、合作保险组织相互保险社保险合作社资金来源社员的分担额股金和借入的基金与社员的关系临时长久保费确定依实际损失分担确定保费制1.相互保险社2.保险合作社两者的区别:两者的区别：两者的区别：两者的区别：第二节保险公司的经营原则一、保险经营的特点二、保险经营的一般原则三、保险经营的特殊原则一、保险经营的特点1.保险商品的特点（1）无形性（2）需求的潜在性（3）可替代性（4）交易的长期性2.保险经营的特点（1）经营资产的负债性（2）保险经营的特殊风险（3）保险基金的返还性（4）保险业务的分散性（5）保险经营的技术性（6）利润核算的特殊性（7）保险影响的广泛性二、保险经营的一般原则保险公司的经营原则是指保险企业从事保险经营活动的行为准则保险成本核算1.经济核算原则2.随行就市原则3.薄利多销原则三、保险经营的特殊原则1.风险大量原则2.风险选择原则3.风险分散原则1、风险大量原则风险大量原则是指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险标的。其原因如下：1、保险经营的过程实际就是风险管理的过程，而风险的发生是偶然的、不确定的，保险人只有承保尽可能多的风险标的，才能建立起雄厚的保险基金，以保证保险经济补偿职能的履行。2、保险经营是以大数法则为基础的，只有承保大量的风险标的，才能使风险发生的实际情况更接近预先计算的风险损失概率，以确保保险经营的稳定性。3、扩大承保数量是保险企业提高经济效应的一个途径。因为承保的标的越多，保险费的收入就越多，营业费用则相对越少。2、风险选择原则风险选择原则要求保险人充分认识、准确评价承保标的的风险程度，以及投保金额恰当与否，从而决定是否接受投保。包括事先风险选择和事后风险选择。（1）事先风险选择是指保险人在承保前考虑决定是否接受投保。此种选择包括对“人”和“物”的选择。例如，在人寿保险中，应了解被保险人年龄，是否从事危险职业，是否患有慢性疾病或不治之症，必要时应直接对被保险人进行体格检查。（2）事后风险选择事后风险选择是指保险人对保险标的物的风险超过核保标准的保险合同作出淘汰的选择。淘汰通常有三种方式：合同期满后不再续保；按照保险合同规定的事项予以注销合同；被保险人有明显误告或欺诈行为，可以中途终止承保，解除合同。3、风险分散原则保险人对风险的分散一般采用核保时的分散和承保后的分散两种手段①核保时的风险分散1.控制保险金额2.规定免赔额（率）3.实行比例承保②承保后的风险分散（再保险和共同保险为主）第三节保险公司的经营环节一、险种设计、二、保险展业的理论与实务三、承保的过程及要求五、分保六、防灾四、保险索赔与理赔一、险种设计1．险种设计的含义及意义2．险种设计的客观依据和主要内容3．险种设计的主要程序和主要方法（1）险种设计的含义险种设计是指根据保险标的及保险经营的性质和特点对保险业务种类的内容、规则及程序的规定。按照新险种的含义，新险种可以分为以下四类：换代新险种完全创新的险种模仿的新险种改进的新险种换代新险种是指针对老险种突出的某一特点，重新进行包装，并冠以新的名称，使其特点有显著改善的新险种。这种做法比完全创新险种的研制要容易些，向市场推广的成功率也高些。完全创新的险种这是指保险人利用科学技术进步成果研制出来的能满足消费者新需求的产品。例如，卫星发射保险，核电站保险。模仿的新险种是指保险人借鉴外国或外地的险种，经过移植学习，在本地区进行推广的新险种。例如，平安世纪理财投资连结保险。改进的新险种是指对老险种的特点、内容等方面进行改进的新险种。这实际上是对老险种的发展，赋予老险种新的特点，以满足消费者的新需要。例如，牡丹国寿保险和安居保险等。（2）险种设计对于保险经营具有重要意义首先，保险是经营风险的，但并非所有风险它都可经营，这要受盈利目的的限制。在有利可图的前提下，对何种标的提供经济保障，承保什么风险，不承保什么风险，承保多大程度的风险，保险费率如何测算与制定，如何规定保险期限等有关保险的重要内容都有赖于险种设计。因此，险种设计是保险经营活动的前提条件，它为保险经营活动奠定了科学的实务操作基础。其次，险种设计是保险经营的重要手段之一。在保险市场上，通常保险的供给者不是唯一的而是多数的，在这种条件下，竞争是保险经营者不可避免的经营环境。为了在竞争中获得有利的地位，保险经营者就要面对需求市场，千方百计地研究人们的需求动向，从而开发设计险种，以新取胜便成为重要的竞争策略。2．险种设计的客观依据和主要内容（1）险种设计的客观依据（2）险种设计的主要内容（1）险种设计的客观依据风险的特性；保险需求的客观性；保险供给的可能性。（2）险种设计的主要内容①险种的基本属性设计：险种的功能设计、险种的质量设计②险种结构设计：保险标的、保险责任、保险期限、保险金额及保险金的给付方式、保险费率及保险费的缴纳方式、被保险人义务等。③险种的品牌设计：名称的选择、名称的宣传、名称的延伸④险种的形象设计3．险种设计的主要程序和主要方法（1）险种设计的主要程序（2）险种设计的主要方法（1）险种设计的主要程序第一，机会研究；第二，初步可行性研究；第三，险种构思与设计；第四，鉴定与申报；第五，试点与总结。（2）险种设计的主要策略保险费率个别化扩大保险合同的自主性开发强化生存保障性的年金保险引进实物给付方式人寿保险产品的金融化加强与社会保险和企业福利制度的合作二、保险展业的理论与实务（一）展业的含义及必要性（二）保险展业的主要环节（三）展业应该遵从的原则（四）保险展业的渠道（一）展业的含义及必要性1．展业的含义及其变化展业是指由人力或非人力的方法帮助和说服顾客购买保险的行为。展业----推销------营销2．展业的必要性：客户的保险意识、保险条款的复杂性、保险是无形产品等（二）保险展业的主要环节1．宣传2．选择投保标的3．开价4．辅助投保人填写投保单5．签发暂保单（三）展业应该遵从的原则1．创造保险需要原则2．非费率竞争原则3．有效激励原则（四）保险展业的渠道1．直接展业2．代理人展业3．经纪人展业三、承保的过程及要求（一）承保的意义（二）承保要求（三）承保环节（一）承保的意义承保(approvedcover)是指保险人对投保人提出的保险申请经审核同意接受的行为。这种行为，一般都要经过投保人提出要约，即递交投保单或要保书，保险人表示承诺，即完全同意承保这两个主要步骤。严格地讲，从一项保险业务的接洽→协商→投保→审核→配证→制单→收取保险费→建卡，都属于承保工作。这里专门对承保主要步骤制单加以阐述。（二）承保要求1．保险经营的稳定性2．最佳盈利3．保证承保质量（三）承保环节1．核保2．承保1．核保（1）核保的含义（2）保险核保的必要性（3）保险核保人员（4）核保的主要内容（1）核保的含义保险核保，是指保险人对招揽的业务依据保险条款和经营原则进行风险评估和业务选择，从而确定是否承保、承保份额、承保条件和保险费率的全过程。（2）保险核保的必要性①保险核保有利于保险人的科学化经营②保险核保有利于达到合理分散风险，分摊损失的目的③保险核保是达成公平费率的有效手段（3）保险核保人员①保险核保人员的构成：保险公司核保人员；保险代理机构的有关人员；计算机②核保人员的素质：全局观念，现代保险经营观念，敏捷的洞察力、果断的决策力、完善的应用程序（4）核保的主要内容①对人的核保②保险标的审核③保险金额的审核④适用费率的审核⑤被保险人资格的审核①对人的核保对投保人资格的审查对被保险人的审查②保险标的审核财产保险标的审核就是审核财产保险标的实际情况。包括：A.了解被保险人投保财产的坐落地点、分布状况、占用性质、房屋结构、建造时间、使用年限；查看保险财产有无重大隐患，是否符合承保条件B.了解被保险人的行业类型、所有制性质、主要原材料和主要辅料、以往损失情况；C.了解投保单位的防灾设施和安全、保卫、防汛、消防组织状况以及各项防灾措施是否健全、是否落实；了解出现一般性灾害有无自救能力，D.了解被保险人财产周围情况，E.了解机器、设备座落地点以及有无退役设备，机器设备装置量是否合理，机器、马达是否有专人管理，F.了解流动资产(如材料、燃料、半成品、产成品)存放地点；G.了解仓储物资是否符合国家规定的存放标准，风险品存放是否符合安全要求；H.查明供电、供气、供水等系统是否处于正常状态；人身保险标的审核出生年月日推算投保时年龄是否准确、健康状况是否达到承保标准、工作环境、家族病史等。③保险金额的审核财产保险投保人投保时，由于存在侥幸心理，进行不足额投保；或出于欺诈的目的而超额投保。对这两种情况，核保人应及时提醒投保人不足额投保比例赔付，超额投保仅按保险利益赔付，以免日后产生矛盾。④适用费率的审核费率的合理性对计算保费、稳定保险人经营和保险的社会效益有着重要影响。因此，核保时就每一笔业务的实际情况与厘订它所适用的那类费率的限定条件对比检查，利用相关资料，提供其适用费率的修正方案，为最后确定该笔业务的个别费率提供依据，以保证收费的合理性和科学性。⑤被保险人资信的审核①道德风险(MoralHazard)它是核保的重点。核保人员要善于从暂保单中发现含有道德风险的投保标的。②心理风险是由于投保后而产生的心理松懈情绪。③集中风险个别承保人承保时并不知道其他承保人的业务情况，就个别保单来说，可能是很好的业务，但把个别保单集中起来，就不一定是很好的业务。2．承保（1）承保的概念：承保(approvedcover)是指保险人对投保人提出的保险申请经审核同意接受的行为。（2）承保制单的具体要求：①单证齐全②保险合同三要素应该明确③保险合同签订时应数字准确④字迹工整清楚，签章（字）齐全四、保险索赔与理赔（一）保险索赔（二）保险理赔（一）保险索赔1．索赔的含义2．索赔的前提条件3．索赔的一般程序1．索赔的含义当参加保险的被保险人（或受益人），在发生保险责任范围内的灾害事故时，按保险单有关条款的规定，向保险公司提出要求赔偿损失的过程。2．索赔的前提条件①损失完全是由于所投保风险意外发生所造成的；②必须尽快将损失通知保险人③必须向保险人提供发生保险承保损失的证据，并说明损失的详细情节④索赔必须符合法律规定，保险基本原则以及保险类型。⑤索赔金额必须恰如其分。3．索赔的一般程序(1)正确掌握和理解索赔时效。①出险报案阶段；②提取单证阶段；③取款阶段。(2)保护现场。(3)合理施救。(4)开具权益转让书。（二）保险理赔1．理赔的含义2．理赔的原则3．理赔的程序1．理赔的含义保险理赔是指保险合同所约定的保险事故(或事件)发生后，在被保险人(或投保人、受益人)提出赔付请求时，保险人按合同履行赔付保险金义务的行为过程。2．理赔的原则(1)损失补偿限制原则。(2)重合同、守信用的原则。(3)实事求是的原则。(4)“主动、迅速、准确、合理”的原则。3．理赔的程序(1)出险受理；(2)现场查勘；(3)责任认定；(4)施救保护；(5)损余物资处理；(6)拒赔及预付赔款；(7)保险赔款的计算与