第十章-保险规划

第十章保险规划第一节风险管理第二节保险原理第三节保险规划与购买决策第一节风险管理一、家庭面临的主要风险二、明确家庭风险管理目标三、选择合适的风险管理技术四、家庭理财的风险控制与监测一、家庭面临的主要风险(一）家庭面临风险的种类(二）家庭对风险的承担能力家庭面临风险的种类一般来说，家庭面临的风险主要包括人身风险、财产损失风险和责任损失风险等。家庭对风险的承担能力个人风险管理必须在风险与收益之间进行权衡，以增加家庭资产的价值和保障。一般地说，风险承担力与个人的性格、条件及家庭状况相关。风险承担能力的法则适用于多数人：①年龄越大，承担风险的能力越弱；②家庭收入及资产越高，承担风险的能力越强；③家庭负担越轻，承担风险的能力越强。总而言之，风险程度应限制在个人主观上愿意承担、客观条件容许承担的范围之内。二、明确家庭风险管理目标(一）损前目标(二）损后目标损前目标(1)经济合理。(2)保障安全。(3)明晰责任。(4)减轻担忧损后目标(1)减小风险。(2)提供损失补偿。(3)保证收入稳定。(4)防止家庭破裂。三、选择合适的风险管理技术(一）合适的风险管理技术应考虑的因素(二）运用保险防范风险(三）考虑家庭自留或承受风险损失的幅度合适的风险管理技术应考虑的因素通常要考虑各种风险预期损失的频率和损失幅度，损失频率/损失幅度矩阵为选择风险管理技术提供了有益的指导，同时考虑如何选择个人风险的管理技术，详细状况表10-1所示运用保险防范风险运用保险防范风险考虑家庭自留或承受风险损失的幅度对损失的幅度，通常需要明确最方可能损失和最大可信损失两个概念。前者是估计在最不利的情况下可能要遭受的最大损失金额;后者是估计在通常情况下可能遭受的最大最大可信损失通常小于最大可能损失。四、家庭理财的风险控制与监测风险管理是指经济单位或个人通过风险识别、风险估测、风险评价等方式，对风险实施有效的控制和妥善处理，期望以最小成本获得最大的安全保障风险管理过程一般分为以下五个阶段：①识别和确定风险；②评估风险；③选择管理方法;④处理风险；⑤监测风险。根据风险处理的态度和途径，风险管理手段分成风险规避、风险控制、风险保留、风险分散和风险转移五类。四、家庭理财的风险控制与监测第二节保险原理一、保险的概念与职能二、银行理财与保险理财的差异三、保险案例一、保险的概念与职能(一）保险的概念(二）保险的职能(三）保险理财的手段保险的职能保险的职能可划分为基本职能和派生职能。基本职能包括分散风险职能和补偿损失职能。保险将某一单位或个人因偶然的灾害事故或人身伤害事件造成的经济损失，以收取保费的方式平均分摊给所有被保险人，实现分散风险的职能。保险理财的手段大家参与保险，除防范可能发生的各种风险外，往往将其视为理财的一种手段。目前市场上的保险理财主要集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个保险品种。二、银行理财和保险理财的差异(一）银行理财产品不带有保障功能，保险理财则有死亡保险的保障功能。(二）资金收益情况不同(三）支取的灵活程度不同银行理财产品不带有保障功能，保险理财则有死亡保险的保障功能。死亡保险给付通常分为俩种方式；①死亡保险金固定笔不变，等于保单保险金额;②死亡保险金因缴费情况不断变化，等于保单的保险金额加保单现金价值。资金收益情况不同银行理财产品采取的主要单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是采用固定收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利。保险理财产品则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。支取的灵活程度不同1.灵活支取2.不可以随时支取三、保险案例(一）案例一：二手车按新车购置价投保引起纠纷(二）案例二：保险理赔中的近因原则——跌倒致死是否属意外死亡?第三节保险规划与购买决策一、保险规矩的一般情形二、生涯规划与保险购买三、不同年龄阶段的保险规划四、不同收入水平的保险规划五、保险规划的步骤六、保险方案的实施一、保险规划的一般情形短期的保险理财，应确定符合当前生活状况的寿险需求，比较不同寿险品种和不同寿险公司的保费及保瘴范围，评估理财中的年金用途。长期的保险理财，则应了解各种不同寿险公司以及寿险品种保障范围和成本的信息资源，设计一个根据家庭和住房环境发生变化时重新评估保险需求的计划。人身保险规划是风险管理和保险规划的最复杂、最重要的组成部分，这里以人身风险为基础，针对不同年龄段和不同收入阶层讨论购买人身保险的规则。二、生涯规划与保险购买(一）探索期(二）家庭建立期(三）家庭成长期(四）家庭成熟期(五）空巢期(六）养老期二、生涯规划与保险购买三、不同牟龄阶段的保险规划18-25岁的人，意外伤害的可能性和影响后果较大，加上收入有限、尚未建立家庭，因而首先选择人身意外保险，如仍有余力，可以选择一份健康医疗保险。26〜35岁的人，意外伤害保险不失为最有必要的保障。但这个年龄段的人刚刚建立家庭，家庭责任增加使他们要考虑更多的生活风险，可以投保一些人寿险，尤其是终身寿险。三、不同牟龄阶段的保险规划36-50岁的人，由于家庭、工作、收入均比较稳定，子女也逐渐长大成人，这一阶段的人参与寿险为第一选择。此年龄段的人正值中年，往往是全家收入的主要来源，投保人寿保脸对于家庭至关重要。同时，由于年龄的增长，生病的概率也日渐增髙，第二选择是投保健康及医疗保险，如尚有余力，还可以为家庭财产投保家财险。51-65岁的人，以医疗保险为最必要的选择。在认清风险的同时，还需要考虑保险支出占家庭收入的比重，保险费一般以不超过过家庭总收入的12%为宜，保险金额根据具体情况而定，保障额一般可控制在年薪的6-7倍。四、不同收入水平的保险规划按照收入水平可以将消费者分为豪富阶层、高薪阶层和中低收入阶层三个细分市场。(一）中低收入阶层(二）高薪阶层(三）富豪阶层中低收入阶层中低收入者在整个社会中占绝大部分，是社会的中流砥柱。他们从事的职业种类广泛，收入相对较低，抵御风险的能力较弱，是寿险公司的主要对象。高薪阶层高新阶层主要是指三资企业的高级职员、高收入的业务员、部当文体工作者及高级知识分子。这一阶层的物质生活和精神生活都比较优越，生活水平较高。但他们一般不享有国有单位的福利待遇，存在诸多后顾之忧。这部分人士由于收入较高，保险购买力较强，同时保险需求也较为强烈。富豪阶层富豪阶层是指率先致富的部分经商者、演艺界体育界明星，这部分人员为数不多，但收入很高，积累财富众多，有很强的经济实力和抵御风险的能力。虽然这部分人自认为能够很好地应对将来。但实际上，他们面临着较大的财务波动，同样需要购买保险来转移风险。根据这部分人群的特点，在保险规划中应该考虑以下因素：(1)考虑遗产税，进行资产提前规划，豪富阶层是遗产税关注的重点；富豪阶层(2)重点透择意外伤害保险，以应对未来不确定的人身风险；(3)满足特殊的精神需求，高额寿险保单往往是身价、地位的重要体现；(4)健康保险是需要考虑的重点，对豪富阶层而言，疾病的高额花费和疾病期间收入的损失将更高。综合而言，豪富阶层应该考虑定期保障型保险、意外伤害保险、健康保险、终身寿险等险种，保费支出可以是年收入的20%以上。五、保险规划的步骤(一）建立个人保险方案的步骤(二）理财师策划保险方案的步骤建立个人保险方案的步骤(1)确保险目标。(2)设计达到布标的规划是一种成熟的标志，是一种主宰生活而非顺其自然的生活方式。(3)实施计划。(4)审阅结果。理财师策划保险方案的步骤(1)确保险标的。(2)帮助客户选定具体的保险产品。(3)确定保险金额。(4)明确保险期限。五、保险方案的实施保险方案的实施可从以下方面进行.(1)人身保险的家庭总需求和净需求的计算结果，可能受到通货膨胀率、贴现率、收入增长率、年金系数等假设因素的影响，应该注意分析计算结果的合理性和可靠性，以及某些假设变化时可能造成的影响方式和程度，而不能过分迷信定损分析，理财师等专业人员的直觉和经验也很重要。(2)采用不同的分析方法可能会得出不同的结果，理财师、保险代理人等金融服务人员在提供客户服务时，应认真分析不同方法产生差异的原因，进而得出较为合理的结果。五、保险方案的实施(3)个人和家庭的保险需求不是一成不变，会随着家庭财产、收入水平、消费水平、家庭人口构成与年龄、法律政策等因素的变化而变化，应该每隔一段时间（如3〜5年）或发生重大家庭事件时，重新评估保险需求和保险规划的适当性。(4)个人/家庭保险需求还可能包括残疾收入保险、长期护理保险等各个方面，要谨防某些风险保险过度，同时防止某些保险需求遗漏或保障不足。经过定性分析和定量分析得到的保险需求，必须与个人/家庭的收入能力相匹配;否则，必须适当调整财务目标或险种组合，直到最终实现匹配为止。