第5章 财产保险

保险原理与实务第5章财产保险2第一节财产保险概述•财产保险的概念及其业务体系•财产保险的特征3一、财产保险的概念及其业务体系(一)概念广义：财产损失保险、责任保险、信用保证保险（损害保险）狭义：财产损失保险（产物保险）保险人对被保险人的财产及其有关利益因发生保险责任范围内的灾害事故所遭受的经济损失给予补偿的保险。4财产损失保险（产物保险）火灾保险运输保险工程保险农业保险财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财产保险等货物运输险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险等建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等种植业保险、养殖业保险等5二、财产保险的特征(一)对象范围的广泛性(二)业务性质的补偿性(三)经营内容的复杂性(四)可保利益要求的特殊性(五)保险期限的短期性承保过程与承保技术复杂风险管理复杂展业承保防灾防损再保险理赔6保险标的在为陆上且处于相对静止状态下所承保财产的地点不得随意变动所保风险广泛不定值保险（团体火险）和第一危险保险（家庭火险）一、火灾保险的概念及特点(一)概念简称火险，是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保险标的，对其因遭受保险事故而导致的经济损失由进行赔偿的保险。(二)特点第二节火灾保险7二、火灾保险一般内容(一)适用对象及保险标的范围各种企业、团体及机关单位所有的城乡居民家庭和个人适用对象：8可保财产房屋及其他建筑物和附属装修设备各种机器设备、工具、仪器及生产用具管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品等各种生活资料等特约可保财产某些市场价格变化大、保额难以确定、风险较特别的财产物资不可保财产不能用货币衡量价值的财产物资、非实际的物资、非法财产以及应当投保其他险种的财产物资保险标的范围：9除外责任–战争、军事行动或暴力行为；–核子污染；–被保险人的故意行为；–各种间接损失；–保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失等火灾及相关危险，包括火灾、爆炸、雷电各种自然灾害有关意外事故施救费用(二)保险责任101、火灾保险的费率通常以每千元保额为计算单位2、保险费率的确定因素建筑结构及建筑等级占用性质承保风险的种类及多寡地理位置投保人的防灾设备及防灾措施3、保险费率的分类团体火灾保险费率工业险费率、仓储险费率、普通险费率家庭财产保险费率标准费率与短期费率(三)保险费率111、通常根据投保标的分项确定2、团体火灾保险固定资产分项确定可依照帐面原值、重置价值或评估价值确定流动资产可按照最近帐面12个月的平均余额或由被保险人自行确定3、家庭财产保险按房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等分项确定保险金额一般由被保险人自行确定(四)保险金额12对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额注意扣除残值和免赔额对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式，对家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式(五)保险赔偿13三、火灾保险主要险种(一)团体火灾保险(二)家庭财产保险财产保险基本险财产保险综合险普通家庭财产保险还本家庭财产保险14以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险火灾雷击爆炸飞行物体和空中运行物体的坠落自用供电等设备因保险事故造成保险标的的损失必要及合理的施救费用财产保险基本险团体火灾保险的主要险种之一承担的保险责任为：15案例分析•1996年7月4日，某家煤矿向一家保险公司投保了企业财产保险，附加井下财产特约保险，保额为850万元，其中包括了井下固定资产550万元。96年10月16日，该矿的一个综采工作面突然大量涌水，严重威胁井下保险财产的安全。该矿立即组织人力、设备排水，并及时向保险公司报了案。保险公司当即派人赶赴现场，与投保方共同研究抢救方案。经全力抢救，井下财产基本未受损失。但为了保护井下财产不受损失，被保险人支出了18万元的施救费用，要求保险公司承担。保险公司认为这次灾害已构成了井下财产特约保险中的地下水穿孔责任。现在的问题是：保险事故确实发生了，但保险标的未受损失，保险公司应如何处理？16责任免除•由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：•（一）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；（二）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；（三）核反应、核子幅射和放射性污染；（四）地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。•保险人对下列损失也不负责赔偿：（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（二）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；（三）由于行政行为或执法行为所致的损失。17特约责任•特约责任又称附加责任，是指责任免除中不保的责任或另经双方协商同意后特别注明由保险人负责保险的风险。•特约责任一般采用附贴特约条款承保，有的特约责任也以附加险形式承保。•主要有矿下财产保险，露堆财产保险，特约盗抢保险，堤堰、水闸、涵洞特约保险等。18保险期限•一般为一年。•保单到期后，经双方当事人协商同意可以续保。•一年期限是指从约定起保的当日零时起，到保险期满日的24时止。19火灾、爆炸、雷击自然灾害，如暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等财产保险综合险团体火灾保险的主要险种之一在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理上与基本险相同，不同的是在保险责任上有所扩展：20赔偿处理（1）固定资产：全部损失受损财产的保险金额等于或高于出险时重置价值，赔偿金额以不超过出险时重置价值为限；若低于出险时的重置价值时，其赔款不得超过该项财产的保险金额。21赔偿处理部分损失：受损财产的保险金额等于或高于出险时重置价值时，按实际损失计算赔偿金；若低于出险时重置价值，应按下列公式计算赔偿金额：赔款=保险金额/出险时重置价值×实际损失或受损财产恢复原状所需修复费用。22赔偿处理（2）流动资产•全部损失–受损财产的保险金额等于或高于出险时帐面余额时，其赔偿金额以不超过出险时帐面余额为限；若低于出险时帐面余额时，赔款不得超过该项财产的保险金额。•部分损失（3）帐外财产和代保管财产23赔偿处理•以上赔款计算公式所遵循的原则是一致的，若保险金额低于规定的保险价值，可视为不足额投保或保险不足，出现这种情况，未投保部分应由被保险人自保，保险人按比例赔偿损失。•施救、抢救、保护费用也应按比例赔偿。保险标的受损后的残值须经协议作价折归被保险人，保险人应在支付赔款时扣除残值。24赔偿处理例：某企业投保企业财产保险，保险金额为80万元，在保险有效期内发生责任范围内的损失约合1万元，事后保险人对保险财产的估价是100万元，则保险人应支付的赔款金额是多少？若被保险人在损失发生后对保险标的进行了抢救，由此支付了300元的施救费，则保险人实际支付的金额是多少？若受损标的还有残值500元，则又如何？25计算结果：800000/1000000*10000=8000元施救费同样要按比例计算：800000/1000000*300=240元残值：800000/1000000*500=400元则，保险人实际支付的赔偿金为7600元，再加上施救费240元，共计7840元。26家庭财产保险面向城乡居民和家庭个人的火灾保险特点：以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，风险结构以火灾和盗窃风险为主主要险种普通家庭财产保险家庭财产两全保险具有保险和还本功能27保险责任•（一）火灾、爆炸；（二）空中运行物体坠落、外界物体倒塌；（三）台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉。28除外责任•（一）地震、海啸；（二）战争、军事行为、敌动行为、暴动、罢工、没收、征用；（三）核反应、核辐射、放射性污染；（四）被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣人员的故意行为；（五）家用电器因使用过度或超电压、碰线、漏电、自身发热等原因所造成的自身损毁；（六）保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损；（七）未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物出现裂缝、倒塌的损失；（八）置放于阳台或露天的财产，或用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、杆、帆布等材料为外墙、棚顶的简陋罩棚下的财产及罩棚，由于暴风、暴雨所造成的损失;（九）其他不属于保险责任范围内的原因导致的损失。29保险金额•家庭财产保险的保险金额由投保人依据投保财产的实际价值自行估计确定。–若估价过低，会使保障不足；–若估价过高，一方面保费将随之增加，另一方面实际灾害发生时，保险人将根据补偿原则，以投保财产的实际价值作为赔偿上限，因而被保险人也不可能靠此获利；–所以，投保人明智的做法是，对投保财产作出客观合理的估价，使保险金额尽可能接近所投保财产的实际价值。30保险金额•保险金额应分项列明，一般分为–房屋及附属设备–室内家庭财产–代保管或与他人共有财产等31保险期限•通常为一年•即从保单签发日零时算起，到保险期满日24时为止。32理赔•按第一危险赔偿方式计算，在保险金额限度内按实际损失赔付。•不采取比例分摊的办法。33案例：史某拥有40万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为30万元。在保险期间史某家中失火，当：（1）财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？（2）家庭财产损失35万元时，保险公司又应赔偿多少？34因为家庭财产保险适用第一危险赔偿方式，即在保险金额范围内的损失均予以赔偿。所以在本案例中：（1）当家庭财产损失15万元时，由于损失低于保险金额，保险公司按损失金额赔偿15万元。（2）当家庭财产损失35万元时，由于损失超过保险金额，保险公司按保险金额赔偿30万元。35案例分析2006年8月9日,林红向中国人民保险公司M市分公司(下称A保险公司)投保了家庭财产险及附加盗窃险，保险金额为5000元，保险期限自2006年8月10日零时起至2007年8月10日24时止。A保险公司向其出具了保险单。同年8月20日林红所在单位用福利基金为每个员工在M市xx保险公司(下称B保险公司)投保了家庭财产险及附加盗窃险，每人的保险金额均为6000元，保险期限自2006年8月21日零时起至2007年8月21日24时止。B保险公司向林红出具了保险凭证。36案例分析2006年12月24日,林红家中失窃,林红发现后立即向其所在的公安派出所报案，并同时通知了A、B两家保险公司。公安派出所现场勘查发现：林红家防盗门及大门锁均被撬坏，室内物品乱七八糟，经仔细清点，被盗物品有：电视机1台；录像机1台；衣物4身；望远镜1架；现金500元；共计损失达7900元。发案后3个月，公安机关一直未能破案，林红遂向两家保险公司分别提出索赔。两家保险公司均以林红就同一保险标的进行重复保险，故与本公司签订的家庭财产保险合同无效为由拒绝赔付。林红在直接索赔无效的情况下，即向法院提起诉讼。试分析法院将会如何判决？37第三节运输工具保险（一）含义（二）机动车辆保险（三）船舶保险（四）飞机保险38（一）运输工具保险的含义•是指以载人或载货或从事某种交通作业的工具为保险标的，承保各类交通运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成的损失及运输工具所有者采取施救、保护措施而支出的合理费用的保险。•按照运输工具的不同种类划分，运输工具保险可分为–机动车辆保险–船舶保险–飞机保险39（二）机动车辆保险1、保险责任2、保险期限3、保险金额和赔偿限额4、免赔额规定5、保险费调整6、附加险401、机动车辆保险的保险责任•机动车辆保险分为车辆损失险和第三者责任险两个基本险别。（1）车损险的保险责任–意外事故（碰撞、倾覆、火灾、爆炸，其中，碰撞是最主要的）–自然灾害：雷击、暴风、龙卷风、洪水、雪崩、地陷等–施救和保护费用：最高赔偿金额以不超过保险金额为限（2）第三者责任险的保险责任–被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁