第四章财产保险

第四章财产保险主讲人：王嘉佳主要内容财产保险概述家庭财产保险机动车辆保险第一节财产保险概述一、财产保险的含义二、财产保险的特点三、财产保险的分类一、财产保险的含义财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人按照保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。二、财产保险的特点（一）特殊性：风险多样性、标的特殊性、保险利益的特殊性等。（二）财产保险合同通常是短期性合同（三）财产保险合同是补偿性合同（四）财产保险合同是具有代位求偿法律效力的合同三、财产保险的分类以保险标的为标准划分，财产保险可以分为:1、财产损失保险2、责任保险3、信用保险4、保证保险1、财产损失保险是以各种有形的物质财产、相关的利益以及其责任为保险标的保险。财产损失保险主要包括：企业财产保险家庭财产保险运输工具保险货物运输保险工程保险特殊风险保险农业保险2、责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。责任保险主要包括：公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险3、信用保险和保证保险信用保险是以信用交易中债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭受经济损失时，由保险人向债权人提供风险保障的一种保险。保证保险属于一种担保业务，由保险人为被保证人向权利人提供担保，当被保证人违约或不忠诚而使权利人遭受经济损失时，权利人有权从保证人（保险人）处获得补偿。信用保险和保证保险同属一个范畴，是不同的当事人从不同角度向保险人提出保险请求。第二节家庭财产保险一、含义二、保险标的范围三、责任范围四、保险金额五、保险期限和保险费率六、保险理赔七、家庭财产险的种类一、家庭财产保险的含义家庭财产保险是以城乡居民的有形财产为保险标的的保险。家庭财产保险的保险标的被保险人的自有财产由被保险人代管的财产被保险人与他人共有的财产二、保险标的的范围一般可保财产：自有居住房屋室内装修、装饰及附属设施室内家庭财产特约可保财产：农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品个体劳动者存放在室内的营业器具、工具、原材料和商品代他人保管的财产或与他人共有的财产须与保险人特别约定才能投保的财产不可保财产三、责任范围保险责任：（一）火灾、爆炸；（二）雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流、自然灾害引起地陷或下沉和滑坡；（三）空中运行物体坠落、外界物体倒塌；（四）暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌；（五）存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫。（六）施救所致的损失和费用除外责任附加责任四、家庭财产保险的保险金额家庭财产保险的保险金额由投保人依据投保财产的实际价值自行估计确定。保险金额应分项列明，一般分为房屋及附属设备室内装潢室内家庭财产(家用电器及文体用品40%、衣物及床上用品30%、家具及其他生活用品30%）五、保险期限和保险费率通常为一年即从保单签发次日零时算起，到保险期满日24时为止。费率表基本险费率+附加险费率六、家庭财产保险的理赔房屋及室内装潢是按比例分摊的；室内财产按第一危险赔偿方式计算，在保险金额限度内按实际损失赔付。被保险人自其知道或应当知道保险事故发生之日起，2年内不行使向保险人请求赔偿的权利，则投保人或被保险人的索赔权利即因自动放弃而失效。[案例一]某人投保普通家庭财产保险，保险金额为10万，其中房屋及室内装潢的保险金额为5万，在保险期间内发生事故，造成其房屋及室内装潢部分损失2万，室内财产全部损毁，损失8万，其中出险时房屋及室内装潢价值为10万，那么保险公司的赔偿金额是？首先，保额10万，分别是“房屋及室内装潢-5万”，和“室内财产-5万”。出险时，室内财产损失8万，但是保额是5万，所以只赔5万。再说装潢问题，出险时价值是10万，但只保了5万，那么，算不足额投保，赔付的时候按50%赔付。损失是2万，所以按50%，赔1万。那么：赔付金额=房屋及室内装潢损失+市内财产损失=1万+5万=6万[案例二]李某2001年12月23日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为20万元，2002年2月26日李某家因意外发生火灾，火灾发生时，李某的家庭财产实际价值为30万元。问题：若按第一危险赔偿方式。则：（1）财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？（2）家庭财产损失25万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？分析:（1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为15万元，所以保险公司应当赔偿15万元。（2）保险公司应当赔偿20万元。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为20万元。七、家庭财产的种类我国目前开办的家庭财产保险主要有：普通家庭财产保险家庭财产两全保险投资保障型家庭财产保险个人贷款抵押房屋保险1、普通家庭财产保险：是面向城乡居民家庭的基本险种，承保城乡居民所有存放在固定地址范围且处于相对静止状态下的各种财产物资。2、家庭财产两全保险：是一种兼具经济补偿和到期还本性质的险种。它与普通家庭财产保险不同之处在于家庭两全保险所交纳的是保险储金，而普通家庭财产保险交纳的是保险费。例如：每份保险金额为1000元的家庭财产两全保险，保险储金为1000元，投保人根据保险金额一次性交纳保险储金，保险人将保险储金的利息作为保险费。保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。3、投资保障型家庭财产保险：不仅具有保障功能，而且还具有投资功能。投保人所交付的是保险投资金，按规定保险投资金必须按份购买。例如，每份保险金额为1万元需交纳保险投资金2000元，则被保险人不但可以得到保险金额为1万元的保险保障，而且在保险期满后，无论是否获得过保险赔偿，均可以领取保险投资本金2000元，并获得一定的投资收益。4、个人贷款抵押房屋保险：个人贷款抵押房屋保险承保以房屋作抵押向商业银行申请贷款的被保险人，因火灾、爆炸、暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋的损失，以及为抢救房屋财产支付的合理施救费用。第三节机动车辆保险一、机动车辆保险的对象二、机动车辆保险的险种三、机动车辆保险的保险责任四、机动车辆保险的除外责任五、保险金额和赔偿限额六、机动车辆保险的保险期限一、机动车辆保险的对象机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。必须经公安交通管理部门检验合格、具有其核发的有效行驶证和号牌的机动车辆。二、机动车辆保险的险种基本险：车辆损失险、第三者责任险和机动车辆交通事故责任强制保险附加险：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶险、自燃损失险、新增加设备损失险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、不计免赔特约险。三、机动车辆保险的保险责任（1）车损险的保险责任意外事故（其中，碰撞是最主要的）自然灾害施救和保护费用（2）第三者责任险的保险责任被保险人或被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁损，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。四、机动车辆保险的除外责任第六条下列情况下，不论任何原因造成保险车辆损失，保险人均不负责赔偿：（一）地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；（二）竞赛、测试，在营业性维修声所修理、养护期间；（三）利用保险车辆从事违法活动；（四）驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；（五）保险车辆肇事逃逸；（六）驾驶人员有下列情形之一者；1．无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符；2．公安交通管理部门规定的其他发球属于交驾驶证的情况下驾车；3．使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书。（七）非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆；（八）保险车辆不具备有效行驶证件。第七条保险车辆的下损失和费用，保险人不负责赔偿：（一）自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏；（二）玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕；（三）人工直接供油、高温烘烤造成的损失；（四）自燃以及不明原因引起火灾造成的损失；（五）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；（六）因污染（含放射性污染）造成的损失；（七）因市场价格变动千万的贬值、修理后因价值降低引起的损失；（八）车辆标准配置以外，未投保的新增设备的损失；（九）在淹及排气筒或进气管的水中启动，或被水淹后未经必要处理而启动车辆，致使发动机损坏；（十）保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；（十一）摩托车停放期间因翻倒造成的损失；（十二）被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；（十三）被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失。第三者责任险的除外责任第六条保险车辆造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：（一）被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；（二）本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；（三）本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。五、保险金额和赔偿限额车辆损失险的保险金额：新车购置价、实际价值、协商价值第三者责任险的赔偿限额：每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。被保险人可以自愿选择投保。第三者责任险的每次事故的最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定。六、机动车辆保险的保险期限一般为一年自保单载明生效之日零时起，至保险期限届满之日24时止。[案例三]某日两车发生碰撞事故，甲车车辆损失5000元，车上货物损失为10000元；乙车车辆损失4000元，车上货物损失为5000元。经交警部门裁定，甲车负70％责任，乙车负30％责任。甲、乙两车分别在A、B两家保险公司投保了车损险和第三者责任险，限额为5万元和10万元。对这个案件，A、B两保险公司各自如何理赔？第一、A公司的赔款计算甲车的车损=甲车车损*甲车应付的经济损失比例=5000*70%=3500甲车的第三者责任部分=（乙车车损+乙车车上货损）*甲车应付的经济损失比例=（4000+5000）*70%=6300A保险公司负责的赔款总额=（甲车自负车损+甲车应赔乙车损失）*（1—免赔率）=（3500+6300）*（1—15%）=8330第二、B公司的赔款计算：乙车的车损部分=乙车车损*乙车应付的经济损失比例=4000*30%=1200乙车的第三者责任部分=（甲车车损+甲车上货损）*乙车应付的经济损失比例=（5000+10000）*30%=4500B公司负责的赔款总额=（乙车自负车损+乙车应赔甲车损失）*（1—免赔率）=（1200+4500）*（1—5%）=5415[案例四]某日,甲、乙两车相撞，经交通管理部门裁定：甲车车损10万元，医疗费8万元,货物损失12万元；乙车车损22万元，医疗费4万元,货物损失14万元。甲车负主要责任，承担经济损失的70％；乙车负次要责任，承担经济损失的30％。该两辆车均投保了车辆损失险和第三者责任险,甲车在A保险公司投保了保险金额为16万元的车辆损失险、赔偿限额为50万元的第三者责任险；乙车在B保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、赔偿限额为20万元的第三者责任险。问：在不考虑免赔额的条件下，分别计算A、B保险公司对甲、乙两车的被保险人各应承担多少赔偿金额？甲车自负车损=甲