财产保险 2

第五章财产保险一、财产保险的概念二、财产保险的分类三、企业财产保险四、营业中断保险六、运输工具保险七、货物运输保险九、农业保险十、责任保险概述十一、信用保证保险十二、科技工程保险财产保险的概念财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险，或者以物质财产及有关利益、责任和信用为保险标的的保险。BACK财产保险的分类（一）按实施方式分为强制保险和自愿保险。自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险；法定保险又称强制保险，是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。它是通过法律规定强制实行的。定值保险是指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额，在保险事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿的保险。其特点是：①无论保险标的的实际价值在发生保险事故时是怎样的，仅以保险合同约定的保险价值作为计算赔偿金的依据；②适用的对象通常为价值变化较大或不易确定价值的特定物；③该保险突出的优点是减少理赔环节及减少纠纷的发生。（二）按保险价值确定方式分不定值保险是指在保险合同中只载明保险标的保险金额而未载明保险价值，在保险事故发生时，根据发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿的保险。在不定值保险合同中，仅载明保险金额，并依此作为赔偿的最高限额，至于保险标的的保险价值则处于不确定的状态。财产保险多采用不定值保险合同。不定值保险合同通常以保险标的的实际价值作为判定损失额的依据，其特点是：①以保险事故发生时的当时、当地的市场价格为判断保险标的保险价值的根据；②当保险价值与保险金额一致时，为足额保险；当保险价值与保险金额不一致时，则为超额保险或不足额保险。保险金额小于保险价值的保险为不足额保险；保险金额大于保险价值的保险为超额保险。(三)按保险保障的范围不同分财产损失保险是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。信用保证保险是以被保证人履行合同为保险标的的一种保险。分为信用保险和保证保险。信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人（被保证人）信用的保险，保证保险是义务人（被保证人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险，包括诚实保证保险和确实保证保险责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。（四）按保险标的的内容分物质财产保险是以各类物质财产为保险标的的保险，分为企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、农业保险等；经济利益保险是以各类物质财产损失所产生的间接损失，或者对他人依法应履行的经济责任为保险标的的保险；责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险，（五）按保险标的的性质分积极型财产保险是以已经存在的物质财产及其有关利益为保险标的的保险；消极型财产保险是以被保险人对第三者依法应负赔偿责任的保险。如第三者责任保险、产品责任保险等。（六）按风险的内容分火灾保险、地震保险、洪水保险等；（七）按保险业务内容分企业财产保险、家庭财产保险、营业中断保险、货物运输保险、运输工具保险、工程保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等。BACK企业财产保险((二)(三)1.可保财产可保财产是投保人可以直接向保险人投保的财产。2.特保财产是保险双方当事人必须特别约定后才能在3.不保财产凡是特别列明不予以承保的财产，都不能在企业财产保险中承保。1.(1)列明的保险责任项目。财产保险基本险条款承保的基本责任有四项:火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落。财产保险综合险条款除了承保财产保险基本险条款的四项基本责任，还包括12项风险:洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷。(2)保险人对于被保险人的特别损失承担的责任。在我国的财产保险基本险条款和财产保险综合险条款中，保险人对于被保险人的因为上述16种风险导致的下列特别损失也承担赔偿责任:①被保险人拥有财产所有权的自有的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失；②在发生保险事故时，为抢救保险标的，或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失；③保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损2.(1)基本的责任免除项目：①战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；②被保险人及其代表的故意或纵容行为所致；③核反应、核子辐射和放射性污染。(2)特定的责任免除项目：①保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；②保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁、保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘烤所造成的损失；③堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨造成的损失；④由于行政行为或执法行为所致的损失；⑤地震造成的一切损失；3.附加责任(1)盗窃。(2)露堆财产损失。(3)锅炉压力容器损失。(4)管道破裂损失。(5)地震保险我国财产保险基本险条款的特定责任免除项目还包括：洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。企业财产保险的保险金额与赔款计算固定资产的保险金额与赔款计算流动资产的保险金额与赔款计算已经摊销或不列入帐面的财产的保险金额与赔款计算保险财产损失发生后的施救、保护、整理费用支出的固定资产的保险金额与赔款计算(1)保险金额的确定。②按照固定资产的帐面原值加成确定保险金额。(2)赔款计算。①固定资产发生全部损失情况下的赔款计算。当保险金额大于或等于重建重置价值时，其赔偿金额以不超过重建重置价值为限。其计算公式为：赔额＝重建重置价值－当保险金额小于重建重置价值时，其赔偿金额以不超过保险金额为限。其计算公式为：②A.按照固定资产的帐面原值确定保险金额的承保方式下的赔款计算。按照帐面原值投保的财产发生保险责任范围内的损失后，必须将保险单列明的保险金额与受损财产损失当时的保险价值进行比较。如果受损财产的保险金额低于重置重建价值，则应根据保险金额与损失程度或修复费用与重置重建价值的比例计算赔偿金额，其计算公式为:赔款＝保险金额×如果按帐面原值确定的保险金额等于或大于重置重建价值，则按实际损失计算赔款金额，即B.按照固定资产原值加成或按照重置重建价值确定保险金额的承保方式下的计算。按固定资产原值加成或按照重置重建价值的承保方式下，其赔偿金额以不超过重置BACK(1)保险金额的确定。我国保险公司在承保国内企业财产中的流动资产时，主①按照流动资产最近12个月的平均余额确定保险金额。②按照流动资产最近帐目余额确定保险金额。(2)①按照流动资产最近12个月的平均余额承保方式下的赔款计算。在流动资产发生全部损失时，由于保险金额就是流动资产发生损失当时的帐面余额，这样就可以按照流动资产出险当时的帐面余额(即实际损失)确定保险人的赔偿金额；流动资产发生部分损失时，在保险金额限度内，按照实际损失计算赔偿金额。②按照流动资产最近帐面余额确定保险金额方式下的赔款计算。在流动资产发生全部损失时，按实际损失计算赔偿金额；在流动资产发生部分损失时，如果保险金额大于或等于流动资产损失当时的帐面余额，则按实际损失给予赔偿；如果保险金额小于流动资产损失当时的帐面余额，则应根据保险金额与流动资产出险当时的帐面余额(实际损失)BACK(1)保险金额的确定。按财产的实际金额作为保险金额。(2)赔款计算。①全部损失情况下的赔款计算。由于保险财产的保险金额为财产的实际价值，则保险财产发生全部损失时，按照保险金额赔偿；如果保险财产的保险金额高于保险财产损失时的实际价值，其赔偿金额以不超过保险财产损失时的实际价值为限。②)部分损失情况下的赔款计算。按实际损失计算赔偿金额，以保险金额为限。已经摊销或不列入帐面的财产的保险金额与赔款计算BACK保险财产损失发生后的施救、保护、保险财产发生保险责任范围内的损失时，保险人可以承担被保险人为了减少保险财产的损失而支付的施救、保护、整理费用。(1)在足额保险或超额保险情况下，固定资产按帐面原值加成或按重置重建价值的承保方式时，流动资产按最近12个月帐面平均余额的承保方式、已经摊销或不列入帐面的财产经投保人与保险人协商按实际价值的承保方式中的财产在发生保险责任范围内的损失后，保险人在保险财产的保险金额限度内根据被保险人实际支付的施救、保护、整理费用计算应该承担的赔偿金额。即：赔款=实际支付的合理施救、保护、整理费用。(2)在不足额保险情况下，固定资产按帐面原值的承保方式和流动资产按最近帐面余额的承保方式中的财产在发生保险责任范围内的损失后，保险人根据保险金额与重置重建价值或出险当时的帐面余额的比例计算应该承担的被保险人支付的施救、保护、整理费用。即：赔款=实际支付的合理施救、保护、整理费用×保险金额/BACK保险财产损失发生后的残值的处理保险财产遭受损失以后的残余部分，应当充分利用，协议作价折归被保险人，并且在保险人计算赔款时予以扣除，必要时，也可由保险人处理。如果残值归被保险人，则保险人必须在计算赔款时予以扣除；如果由保险人回收处理，则保险人就不应该在计算赔款时HOME营业中断保险又称利润损失保险，或间接损失保险，是对物质财产遭受火灾责任范围内的损毁后被保险人在一段时间内因停产、停业或经营受影响而损失的预期利润及必要的费用支出提供补偿的保险。它是企业财产保险或机器损坏险的附加险，被保险人是否有足额有效的财产险或机器损坏险保单是营业中断保险的必要条件。家庭财产保险一般分为基本险和附加险，基本险承保家庭财产火灾保险责任范围，附加险一般为附加盗窃险。按支付保费的不同，一般将支付保费方式的家庭财产保险称为普通家庭财产保险，而将支付保险储金方式的家庭财产保险称为家庭财产两全保险或定期还本家庭财产保险或家庭财产长效保险。(1)可保财产：①衣着用品、床上用品；②家具、用具、室内装修物；③家用电器、文化、娱乐用品；④农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品；⑤由投保人代管或者与(2)特保财产:①财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部门才能确定价值的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等；②不属于普通的家庭财产，为专业人员在家庭从事业余研究和发明创造所使用的专业仪器和设备。因不同的保险人对于保险财产的界定有不同规定，上述必须特别约定才能投保的财产也可列入保险人不予承保的财产范围。(3)不保财产：①损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等；②日常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；③法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等；④处于危险状态下的财产；⑤保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的2.(1)基本责任:①火灾；②爆炸；③雷击；④空中运行物体的坠落；⑤在发生上述灾害事故时，因防止灾害蔓延或施救所采取的必要措施造成(2)保险人扩展承保的保险责任：雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、(3)附加责任：附加盗窃险。(4)责任免除。保险人对于家庭财产保险单项下所承保的财产由于下列原因造成的损失不承担赔偿责任:①战争、军事行动或暴力行为；②核子辐射和污染；③电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；④被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失；⑤地震所造成的一切损失；⑥其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任范围内3.(1)家庭财产保险的保险费率。家庭财产保险的保险费率应该按投保财产座落地点的实际危险程度制定。(2)家庭财产保险的保险金额与赔款计算。家庭财产保险的保险金额由投保人根据家庭财产保险标的的实际价值自行确定。家庭财产保险业务的保险金额的确定②分项总保险金额制。1.家庭财产两全保险（以保险储金的利息作为保费）2.家庭财产长效保险（不规定保险责任的结束时间，保单自动续转）。3.定期（长效）还本付息家庭财产保险。4.团体家庭财产保险。运输