货币银行学第5、6章

第5章金融机构体系前言一、金融机构的内涵金融体系：金融体系是有关资金的集中、流动、分配和再分配的一个系统。它由资金流出方（资金盈余单位）和流入方(资金短缺单位)，连接这两者的金融机构和金融市场，以及对这一系统进行管理的中央银行和其他金融监管机构共同构成。本章重点介绍金融中介机构。金融中介机构：是介于债权人和债务人之间发挥融资媒介作用的机构。特点：其资产是由金融工具组成，其业务活动集中于金融工具的持有和交易。包括：1.以追求利润为目标，以经营货币资金为对象的特殊企业。2.以调控货币供应量为目标的中央银行。二、现代金融中介体系现代市场经济国家的金融中介体系是一个由两级银行体系构成的金融体系：中央银行为核心，商业银行为主体，其他金融中介机构并存的多元化发展的趋势。第一节西方国家的金融机构体系•由中央银行、商业银行、各类专业银行和其他金融机构构成。一、中央银行•中央银行是一国金融体系的核心。专门制定和实施货币政策、统一管理金融活动并代表政府协调对外金融关系的金融管理机构。二、商业银行——存款货币银行•是以经营工商业存、放款为主要业务，并为顾客提供多种服务，以利润为其主要经营目标的金融机构。•以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产、以办理转账结算为主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。特点：•可开支票的活期存款在所吸收的各种存款中占相当高的比重，商业银行的存放款业务可以派生出活期存款，增加货币供应量。（四）专业银行是指专门经营指定范围业务和提供专门性金融服务的银行。特点：专门性、政策性、行政性•主要有：投资银行、储蓄银行、农业银行、抵押银行、进出口银行等。1、投资银行指专门对工商企业办理投资和长期信贷业务的银行。资金来源与商业银行不同；主要业务：对工商企业的股票和债券进行直接投资；提供中长期贷款；为工商企业代办发行或包销股票与债券；参与企业的创建重组和并购活动；包销本国政府和外国政府的公债券；提供投资和财务咨询服务等。2、政策性金融机构•政策性金融机构是指那些由政府创立、参股或保证的，不以盈利为目的，专门从事政策性金融活动，支持政府发展经济，促进社会全面进步，配合宏观经济调控的金融机构。特征：•1、不以盈利为经营目标，而是为了实现政府的政策目标•2、资金来源主要是国家预算拨款、发行金融债券、向国内外金融机构借款。•3、资金运用以发放中长期贷款为主，贷款利率较低。•4、贷款重点是政府产业政策、社会经济发展计划中重点扶植的项目。•主要有三类：开发性金融机构、农业政策性金融机构、进出口政策性金融机构。（五）非银行金融机构•主要有：保险公司、信用合作社、金融公司、投资基金、邮政储蓄机构、养老或退休基金会、信托公司等。第二节我国的金融机构体系（一）银行的建立•中国无产阶级最早的银行是1928年2月广东海陆丰苏维埃人民委员会建立的劳动银行。•1931年11月，在江西瑞金成立了中华苏维埃共和国国家银行，这是社会主义银行的雏形。1948年12月1日，成立中国人民银行。1、没收官僚资本银行2、取消外国在华银行特权3、对民族资本的私营金融业进行社会主义改造4、合并解放区银行，建立统一的社会主义国家银行5、建立和发展其他非银行金融机构（二）金融体系的发展1、单一的国家银行体系（1948年——1978年）•中国人民银行办理一切银行业务•缺点：统得过死，不利于调动基层银行的积极性。2、多元混合型国家银行体系（1979年—1983年）•优点：按专业分工，专业比较明确固定，信贷工作容易做好。•缺点：强调分工和独立，没有解决如何集中统一，加强宏观控制的问题。3、中央银行体制下的银行体系（1984年以后）我国的金融中介机构，按其地位和功能大致可分为四大类：第一类是货币当局，也叫中央银行，即中国人民银行。第二类是银行。包括政策性银行和商业银行。商业银行又可分为：国有独资商业银行、股份制商业银行、城市商业银行以及住房储蓄银行。第三类是非银行金融机构。主要包括国有保险司，股份制保险公司，城市信用合作社及农村信用合作社，信托投资公司，证券公司，及其他非银行金融机构。第四类是在我国境内开办的外资、侨资、中外合资金融机构。包括外资、侨资、中外合资的银行、财务公司、保险机构等金融机构在我国境内设立的业务分支机构和驻华代表处。了解：我国现行的金融机构体系•一、中央银行——中国人民银行•中国人民银行是国务院领导的、制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理的职能部门，是国家机关。•1948年12月1日在河北石家庄成立，1984年1月1日开始行使中央银行职能。基本职能:•1、制定和实施货币政策，保持币值的稳定•2、货币发行•3、金融监管（同业拆借、黄金外汇储备）•4、经营国库•5、经济调统、分析、预测•6、反洗钱•中国人民银行机构设置为总行、分行、城市中心支行和支行。二、政策性银行（一）国家开发银行1994年3月17日成立,办理政策性国家重点建设（包括基本建设和技术改造）的贷款及贴息业务。国家开发银行的资金来源:•1、国家财政部拨付的资本金•2、发行金融债券•3、向中央银行再贷款•4、境外筹资•国家开发银行设总行和部分分支机构，信贷业务由建设银行代理。（二）中国进出口银行※1994年5月成立。为大型机电成套设备等资本性货物的进出口提供政策性金融支持，办理贴息及出口信用担保。※中国进出口银行只设总行，不设营业性分支机构•信贷业务由中国银行或其他商业银行代理•可在个别大城市设派出机构（办事处或代表处）负责调查统计监督代理业务事宜（三）中国农业发展银行1994年11月成立，办理农业政策性金融业务的银行。中国农业发展银行的资金来源有：•1、财政拨款•2、开户企事业单位存款•3、发行金融债券•4、境外筹资•5、向中央银行申请再贷款三、商业银行（一）国有独资商业银行1、中国工商银行•是以城市工商企业、机关团体和居民为主要服务对象的国有商业银行。•1984年1月1日成立。2、中国农业银行•是我国办理农村金融业务的国家银行。•1979年3月恢复。3、中国银行•是我国的国家外汇、外贸专业银行。•它的前身是满清政府的大清银行，1949年由人民政府接管。4、中国建设银行•是我国管理固定资产投资、经营投资信贷业务的国家银行。1954年10月1日成立。（二）新兴商业银行•交行、中信实业银行、招商银行、深发展、浦发展、广发行、华夏银行、恒丰银行、光大银行、民生银行三、非银行金融机构1、保险公司•中国人民保险公司：经营财产保险业务。•中国人寿保险公司：经营以人的身体和生命为标的的各类人身保险业务。•中国再保险公司：经营再保险业务。•中国太平洋保险公司、中国平安保险公司及一些外资保险公司。2、信用合作社：农村信用社和城市信用社。•目前，城市信用社已改组为城市合作银行和城市商业银行。•城市合作银行分市行与基层行两级。•一些农村信用社也改组为农村合作银行。3、中国国际信托投资公司：•是我国政府为吸引外资、引进技术设备而专门设立的国际金融机构。•1979年10月4日成立。4、国家外汇管理局•是我国的国家外汇管理机关，受人民银行总行领导。•1979年3月成立。它的主要任务是：•第一，根据国家统一的金融政策，制定外汇管理法令，统一管理和调度国家外汇。•第二，对一切国际收支进行检查、监督，负责外汇收支的综合平衡工作。•第三，公布人民币对外币的汇价。5、证券公司•是指依法设立的，专门经营证券业务，具有独立企业法人地位的金融机构。•我国的证券公司分为两类：综合类证券公司和经纪类证券公司。•综合类证券公司从事证券的承销、自营和经纪等多项业务。•经纪类证券公司只能从事代理证券交易业务，不得从事自营业务。6、财务公司：由企业集团内部集资组建。此外，还有金融租赁公司、邮政储蓄机构等。四、在华外资金融机构•外资金融机构在华设立代表处、营业性分支机构第6章商业银行第一节商业银行概述一、商业银行的定义与性质（一）定义：（CommercialBank）是以吸收活期存款、经营短期工商业贷款为主的，并以利润为其主要经营目标的信用机构。或（指从事各种存款、放款和汇兑结算等业务的银行）其特点：可开支票的活期存款在所吸收的各种存款中占相当高的比重；商业银行存放款业务可以派生出活期存款，影响货币供应量，也被称为“存款货币银行”。（一）前资本主义制度下银行的产生与发展1、银行的先驱---货币兑换业2、货币兑换业转化为具有高利贷性质的近代银行银行是指经营存款、放款、汇兑等业务，充当信用中介和支付中介的金融机构。（二）资本主义银行的产生与发展1、高利贷性质的旧银行转化为资本主义银行。2、根据资本主义原则组织的股份制银行，这是资本主义银行的主要形式。•世界上第一家股份制银行是1694年成立的英格兰银行，它的建立标志着资本主义银行体系的开始。•1845年，英国人在中国开办了第一家新式银行——丽如银行，1848年改为东方银行。•1897年5月27日，我国第一家民族资本的银行——中国通商银行在上海成立。资料：20世纪90年代以来，商业银行的业务经营发生了深刻的变化：1、银行业务全能化2、银行业务经营证券化3、银行资本集中化4、金融工具创新化5、银行业务经营科技化二、商业银行的性质1、商业银行具有一般企业的特征（追求利润最大化）2、商业银行是一种特殊的企业（它的经营对象是特殊商品——货币）3、商业银行是一种特殊的金融企业（可提供全面、广泛的金融服务）三、商业银行的职能1、信用中介职能2、支付中介职能3、信用创造职能（通过发行银行券和支票等信用工具，以及借助于支票流通，银行可以超出自有资本和吸收的资金总额而扩大信用）4、金融服务功能第二节商业银行的组织制度与经营体制（一）商业银行的组织制度----是指一个国家用法律形式所确定的商业银行的体系结构以及组成这一体系的各类银行、金融机构的职责分工和相互关系。1、单一银行制度----不设分支机构、业务完全由总行经营的制度优点：●可以防止银行垄断。●成本低、效率高。●独立性强、灵活性大。●管理层次少，便于目标实现。缺点：●限制了商业银行的业务发展和金融创新。●银行抵御风险的能力较弱。●会削弱银行的竞争力。2、总分行制度---分支银行制——是指商业银行可以在其总行所在地区及国内或国外的其他地方设立分支机构的制度。分支行的业务和内部事务统一遵照总行的规章和要求办理。——按管理方式不同，总分行制可分为：总行制：继续办理银行业务，同时进行全面的管理总管理处制：不办理具体银行业务，专司管理、协调之责优点：便于银行扩大经营规模，增强银行实力。有利于分散风险，提高银行的安全性。可以采用先进的技术设备和管理手段。便于宏观管理水平的提高。缺点：容易形成垄断加大了银行内部的控制难度3、持股公司制---集团银行制----是由某一银行成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的若干银行而建立的一种银行制度。1、多家银行控股公司（MulitipleBankHoldingCompanies)2、单一银行控股公司（One-BankHoldingCompanies)优点：●能有效扩大资本总量，增强银行的实力●它兼单一银行制和分支银行制的优点于一身缺点：●容易形成银行业的集中与垄断4、连锁银行制---联合制——是指由一个人或一个集团控制两家或两家以上的银行。连锁银行成员多是形式上保持独立的小银行。（二）商业银行的经营体制•----职能分工型（分业经营）是指法律限定金融机构必须分门别类从事各自特定的业务。•----全能型（混业经营）是指商业银行可以经营一切银行的业务，包括各种期限、不同种类的存贷款业务以及全面的证券业务。四、商业银行资产负债表•在分业经营模式下的商业银行，其基本业务活动仍由负债业务、资产业务和其他业务共同组成。•其中，负债业务和资产业务反映银行的资产负债表中。通过资产负债表，可以了解商业银行业务活动的概貌。商业银行资产负债表的结构•资产负债与资本•现金资产存款•库存现金活期存款•存款准备金储蓄存款•同业存款定期存款•在途资金借款•贷款向中央银行借款•工商贷款同行业