金融IC卡创新应用及推广模式探讨

前言金融IC卡是由商业银行（信用社）或支付机构发行的，采用集成电路技术，遵循国家金融行业标准，具有消费信用、转账结算、现金存取全部或部分金融功能，可以具有其他商业服务和社会管理功能的金融工具。金融IC卡又称为芯片银行卡，是以芯片作为介质的银行卡。芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，其工作原理类似于微型计算机，能够同时处理多种功能，为持卡人提供一卡多用的便利。金融IC卡的推广应用，为进一步保障我国金融信息安全、促进金融服务民生、提升我国金融支付服务水平起到积极的促进作用。为保证金融IC卡持续健康发展，还需配套建设金融IC卡的相应规则、规范和制度体系，完善风险，防控机制，加强安全管控措施，建立金融IC卡的密钥管理制度，通过管理手段和技术手段有效防止安全信息泄露。另外，负责银行卡监管的部门，需不断加大对金融IC卡的监督管理工作，做到及时监督，及时引导，积极促进金融IC卡的健康有序发展。目前，国内外金融IC卡应用领域主要包括以下几个方面：1、公用事业：社保、公积金、医疗、水电气暖缴费等服务；2、借记/贷记：自助查询、转账、空中圈存、WEB服务；3、社区/企业：门禁、考勤、停车场出入等；4、商业消费：商场、超市、餐饮、影院、健身房等；5、城市交通：公交、地铁、轻轨、轮渡、出租、高速公路等收费；6、教育校园：学籍信息、考试成绩、餐厅、图书馆等；7、手机增值服务：手机快速刷卡、空中圈存、OTA增值服务等。由于金融IC卡的特性所在，它为商业银行提供了无限的金融产品创新空间。进入2011年，随着央行发布《关于推进金融IC卡应用工作的意见》，国有大型银行率先发力，其他中小商业银行积极跟进，一时间金融IC卡迁移项目遍地开花，这些金融IC卡多数以行业联名卡的形式发行，走在金融IC卡迁移前列的银行或已完成、或已启动了行业应用的规划、产品技术标准的制定，但在实际项目上却又碰到这样或那样的问题。业内普遍存在两个疑惑：如何实施好金融IC卡多应用项目？银行应该选择怎样的金融IC卡产品？以下我们就这些问题进行探讨。2第一部分金融IC卡应用领域全景图一、金融IC卡概述金融IC卡是由商业银行（信用社）或支付机构发行的，采用集成电路技术，遵循国家金融行业标准，具有消费信用、转账结算、现金存取全部或部分金融功能，可以具有其他商业服务和社会管理功能的金融工具。金融IC卡又称为芯片银行卡，是以芯片作为介质的银行卡。芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，其工作原理类似于微型计算机，能够同时处理多种功能，为持卡人提供一卡多用的便利。（一）金融IC卡的特点与传统的磁条卡相比，金融IC卡具有安全性更高、功能更强大等优势。商业银行目前普遍使用的传统磁条卡由于存储字符有限，新技术很容易攻破其安全门槛，只需要简单的盗录设备与制卡设备，磁条卡就能被克隆与复制，犯罪分子正是利用了传统磁条卡的这一缺陷，不断制造假卡盗取客户与银行资金，给整个银行卡的使用与发展环境蒙上阴影。金融IC卡的外形与磁条卡相似，不同的地方在于数据存储的媒介。磁条卡是通过卡上磁条的磁场变化来存储信息的，而金融IC卡则是通过嵌入卡中的集成电路芯片来存储数据信息的。与传统的磁条卡相比，金融IC卡具有更明显的优势：1、存储容量大，多行业应用。磁条卡的存储容量大约在200个数字字符，而金融IC卡的存储容量根据型号不同，存储容量可达几百至上百万个字符。金融IC卡由于存储空间大，可以分成6至8个区间，每个区间相对独立，金融功能占据一个空间，其他空间可以作为其他行业的应用。例如，人行总行与人力资源社会保障部共同制订了在社会保障卡上加载金融功能的实施意见，就是金融IC卡行业应用的一个重要案例。金融IC卡可以根据需要开发多种功能，实现“一卡多用”，比如可以作门禁卡、积分卡、会员卡等，这将大大减少持卡人钱包中卡片的数量，使钱包瘦身。金融IC卡广泛推广后，持卡人可直接在社保、3医疗、交通、文化、休闲等领域使用，享受事务处理与缴费一站式服务，能实现生活与消费的“一卡通行”，最终获得更多便利服务。2、安全保密性能好。相比磁条卡，由于增加了读写保护和数据加密保护以及在使用保护上采取人人密码、卡与读写器双向认证等措施，金融IC卡具备很强的抗攻击能力，很难被复制与伪造。例如，马来西亚、我国台湾在推广金融IC卡后，其伪卡欺诈率均降到了历史最低水平。另外，某些带有微处理器的金融IC卡具有数据处理能力。在与读卡器进行数据交换时，可对数据进行加密、解密，以确保交换数据的准确可靠，而磁条卡则无此功能。3、实现快捷支付。金融IC卡能够提供脱机交易、非接触式交易，所以支付效率将大大提高，这是磁条卡所无法比拟的。尤其是其独具的电子现金功能，就相当于在银行卡中另设立一个电子钱包。在小额支付时，可以提供脱机交易，无需插卡刷卡、输密码、签名等过程，只要在POS机上轻轻“一拍”，便能完成1000元以下的支付，快速简单。据统计数据显示，在市民的日常消费中，除买房、购车等大宗商品消费外，80%以上消费是1000元以下的小额消费，随着金融IC卡的不断普及，将大大减少市民在购物、消费时排队刷卡的时间，从而让市民的生活更加安全、更快捷、更方便、更舒心。同时，通过电子现金替代现金交易，对减少现金携带和管理成本，避免客户与商家直接收付假币以及由此所带来的经济损失，促进经济健康发展等具有重大意义。（二）IC卡的种类1、根据IC卡应用领域划分：有金融卡和非金融卡两大类金融卡又可以分为信用卡和现金卡两种。金融卡是我国大力建设的金卡工程的主要媒体。其中，信用卡由银行发行和管理，持卡人必须在银行有帐号、有存款。持卡人可以用信用卡作为消费时的支付工具，可以使用存款，必要时也允许透支限额内的资金。由于IC卡上记录了持卡人主要信息，故不一定要求消费场所与银行联网。比起磁卡等仅记录少量数据的卡型，具有极大的灵活性和可靠性。而现金卡是持卡人以现金购买的电子货币。可以多次使用，自动计费。使用方便，但不允许透支。如水电费的交费卡、煤气费卡、就餐卡、医疗卡等。在卡上金额少于一定限额时，要重新交费才可继续使用。IC卡在此领域应用，主要是由于其优良的保密性，可以防止伪造和窃用。4非金融卡主要是作为电子证件，用来记录持卡人的各方面信息，作为身份识别。如IC卡身份证、进门证、考勤卡、医疗证、住宿证等。由于IC卡可以记录大量信息，并且可以分区存款，因此可以做到一卡多用，简化验证的手续。2、以IC卡读写方法分类：有接触型和非接触型两种两种卡的集成电路均密封在塑料卡基片内部，可防水，防尘，防磁。但接触型IC卡的表面可以看到一个方型镀金接口，共有八个或六个镀金触点，用于与读写器接触，通过电流信号完成读写。持卡人刷卡时，须将IC卡手稿读写器，读写完毕，读写器可自动弹出，或由持卡人抽出卡片。因此这种IC卡刷卡慢，但可靠性高，多用于存储信息量大，读写操作复杂的场合。非接触型IC卡卡上设有射频信号接收器或红外线收发器，在一定距离内即可收发读写器的信号，实现非接触读写。这种IC卡常用于身份验证，电子门禁等场合。卡上记录信息简单，读写要求不高，卡型变化也较大，可以作成徽章等形式。3、根据IC卡内部结构分:存储卡、逻辑加密卡、CPU卡存储卡内封装的集成电路一般为电可擦除的可编程只读存储器EEPROM这种器件的特点是:存储数据量大，容量为几KB到几十KB信息可以长期保存，也可以在读写器中擦除和改写。读写速度快，操作简单。卡上数据的保护主要依赖于读写器中的软件口令以及向卡上加密写入信息，软件读出时破译。因此这种IC卡安全性稍差但这种IC卡结构简单，使用方便，成本低，与磁卡相比又有存储容量大，信息在卡上存储，不需读写器联网的特点，因此也得到广泛的应用，主要用于安全性要求不高的场合，如电话卡，水电费卡，医疗卡等。逻辑加密卡中除了封装了上述EEPROM存储器外，还专设有逻辑加密电路，提供了硬件加密手段。因此不但存储量大，而且安全性强，不但可保证卡上存储数据读写安全，而且能进行用户身份的认证。由于密码不是在读写器软件中而是存储于IC卡上，所以几乎没有破密的可能性。例如:美国ATMEL1604逻辑加密卡，卡上设有三级保密功能，总密码用于身份的认证，非法用户三次密码核对错误即可使卡报废。四个数据存储区可分别存储不同信息，又各和独立的读写密码。可以做到一卡多用，在不同读写器件中核实相应密码进行某一业务操作，不会影响其它存储区。卡上信息不能随意改写，改写前需先擦除，而擦除需核对擦除需要核对擦除密码，这样即使是持卡人自己也不能随意更改卡上数据。因此这种逻辑加密卡保密性极强，能自动识别读写器，持卡人和控制操作类型，常用于安全性要求高的场合。5CPU卡是真正的卡上单片机系统，IC卡片内集成了中央处理器CPU，程序存储器ROM，数据存储器EEPROM和RAM，一般ROM中还配有卡上操作系统软件COS(Chipoperatingsystem)。IC卡上的微处理器可以执行COS监控程序，接收从读写器送来的命令和数据，分析命令后控制对存储器的访问。由于这种卡具有智能，读写器对卡的操作要经过卡上COS，所以保密性更强。而且微处理器具有数据加工和处理的能力，可以对读写数据进行逻辑和算术运算，能力很强。这种IC卡存储的数据对外相当于一个-黑盒子-，保密性极强。目前IC卡上用的微处理器一般为8位CPU，存储容量几十KB上下。此种智能卡常用于重要场合，作为证件和信用卡。（三）金融IC卡的主要功能金融IC卡产品除了能够实现磁条卡所有金融功能外，还可以扩展应用于身份识别、社保医保、商户联名等各类领域的多个行业，服务功能更加强大。1、标准IC借记卡：磁条介质的功能和使用方法与现有磁条卡完全相同，芯片介质与磁条为同一个主账户，除了支持存取现金、消费转账等金融性交易外，还可以加载身份识别、交通管理、商户联名、社保医保等各类领域的多个行业应用。2、标准IC贷记卡：磁条介质的功能和使用方法与现有磁条卡完全相同，芯片介质与磁条为同一个主账户，除了支持存取现金、消费转账、预授权等常见交易外，还可以加载身份识别、交通管理、商户联名、社保医保等各类领域的多个应用。3、带电子现金的IC借记卡：在标准IC借记卡产品的基础上，增加电子现金功能。电子现金分为接触式和非接触式两种，支持脱机交易和非接触式快速支付。4、带电子现金的IC贷记卡：在标准IC贷记卡产品的基础上，增加电子现金功能。电子现金分为接触式和非接触式两种，支持脱机交易和非接触式快速支付。5、纯电子现金IC卡：即通常所说的电子钱包，分为接触式和非接触式两种，支持脱机交易和非接触式快速支付。二、金融IC卡推广应用的政策背景6（一）“十二五”期间全面推进金融IC卡应用2011年3月11日，人民银行出台银发〔2011〕64号《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，为促进金融服务民生，保障银行卡应用安全，推动银行卡产业升级和可持续发展，人民银行决定在“十二五”期间全面推进金融IC卡应用。自2015年1月1日起，在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡应为金融IC卡。（二）社会保障卡采用金融IC卡标准2011年8月11日，人力资源社会保障部和中国人民银行联合发布《关于社会保障卡加载金融功能的通知》，通知规定：为贯彻落实《中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》，推行社会保障一卡通，加快社会保障卡发放进度，扩展社会保障卡应用领域，促进金融服务民生，方便人民群众享受社会保障待遇和金融服务。根据规划，“十二五”期间，我国将发行金融社保卡8亿张，覆盖全国60%的人口。（三）金融IC卡在47个城市试点银办发〔2011〕129号《中国人民银行办公厅关于选择部分城市开展金融IC卡在公共服务领域中应用工作的通知》确定：为贯彻落实《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》（银发〔2011〕64号），突出体现金融服务民生，发挥金融IC卡在公共服务领域的拓展能力，促进金融信息化与城市信息化结合，人民银行决定选择部分城市开展金融IC卡在公共服务领域中的应用工作。城市范围：上海、天津、