银行储蓄业务--个人本币储蓄业务介绍

个人本币储蓄业务介绍（一）储蓄的概念储蓄这个词在我国具有多重概念，有狭义和广义之分：◆狭义储蓄：是指城乡居民个人将暂时不用或结余的货币资金存入银行或其他金融机构，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为，又称居民储蓄、个人储蓄（侧重于整体时多称居民储蓄，侧重于个体时多称个人储蓄，运用角度不同称呼会有不同）。储蓄存款是银行对存款人的负债，也是银行的一项重要资金来源。◆广义储蓄：是指西方经济学通用的储蓄概念，货币收入中没有被用于消费的部分既是储蓄。这种储蓄不仅包括个人储蓄，还包括公司储蓄、政府储蓄。储蓄的内容包含银行的存款、购买的有价证券及手持现金等。居民储蓄的基本概念狭义储蓄与广义储蓄概念比较居民储蓄公司储蓄国家储蓄广义储蓄狭义储蓄我行个人本币储蓄业务的发展历程邮政储蓄自1986年恢复开办，当年全省仅有网点处，余额0.86亿元。经过二十多年的艰辛发展，邮政储蓄从无到有，从小到大，从弱到强度过了二十个春秋的风雨历程。至2009年底，全国邮政储蓄网点约3.6万处，存款达到2.32万亿元。其中，我省邮政储蓄网点1316处，存款余额1200多亿元。业务功能从单一的储蓄业务，发展到今天可以办理异地业务、转帐业务、绿卡业务、代收代付、电话银行、网上银行等众多个人金融产品。个人本币储蓄业务介绍储蓄业务第一交易类型介绍第二转账业务第四个人存款证明第五短信业务第六异地业务第三（一）储蓄业务——业务介绍个人本币储蓄业务：就是个人客户，凭自己的有效实名证件，及个人所有的人民币资金，在储蓄网点开具存折、存单或绿卡等个人存款账户，邮政储蓄按规定支付本金和利息的业务。概念要素：1）个人客户；2）凭自己的有效实名证件；3）个人所有的人民币资金；4）在储蓄网点；5）开具存折、存单或绿卡等个人存款账户；6）邮政储蓄按规定支付本金和利息。（一）储蓄业务——储蓄账户个人存款账户分为两种：个人结算账户和个人储蓄账户。◆个人结算账户：以活期存款账户为载体，满足客户投资理财、消费、转账等结算需要，为客户办理资金收付结算业务的个人存款账户。◆个人储蓄账户：以定期、活期等储蓄账户为载体，满足客户现金存取，存款生息等需的储蓄存款账户。个人储蓄账户种类较多，包括活期储蓄账户、整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便、通知存款账户等。（一）储蓄业务——业务种类◆定期储蓄：指储户在开户时约定存期，到期一次支取本息或分期支取本金、利息的储蓄存款。包括整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、通知存款等。◆活期储蓄：活期储蓄是“定期储蓄”的对称，是一种不定期限、随时可以存取，且存取金额不受限制的一种储蓄。◆定活两便：定活两便是一种预先规定基本存款期限，但储户没有义务按期提取，灵活性很强的储蓄形式。定活两便分固定定活两便和不固定定活两便两种，定活两便不可部分支取。交易种类交易类型对应储种存款取款转账消费理财活期定期定活结算账户√√√√√√××储蓄账户√√×××√√√（一）储蓄业务——账户比较（一）储蓄业务——业务受理◆个人结算账户：客户在网点填写《个人结算账户申请书》，出示有效实名证件后办理，办理个人结算账户必须加办密码。◆个人储蓄账户：客户在网点填写《储蓄存款凭单》，出示有效实名证件后办理。办理个人储蓄账户如不加办密码，则必须在开户网点存取。（一）储蓄业务——取款限额规定◆窗口限额规定：客户从存款账户一次性提取现金一定金额及以上的，应请取款人提前一天向网点预约，以便准备现金。客户大额取款预约可以在网点或通过电话办理。具体限额各市自定，详询当地网点。客户单笔交易金额在5万元以上的大额存取款业务，必须出示居民身份证件。◆ATM限额规定：ATM取款每日每户累计取款限额为2万元（含）。（一）储蓄业务——有效实名证件种类◆居住在中国境内16岁以上的中国公民，有效实名证件为居身正式身份证或临时身份证；◆军人、武警未领身份证的，出具其军人武警身份证件；◆居住在中国境内或境外的中国籍华侨为中国护照；◆居住在中国境内16岁以下的中国公民，由监护人代理开户，出具监护人有效实名证件和账户使用人的身份证或户口簿；◆香港澳门居民为港澳居民往来内地通行证；◆台湾居民为来往大陆通行证或其他有效旅行证件；◆外国公民为护照或外国人永久居留证（国外边民，按照边贸结算的有关规定办理）。交易种类说明按品种分分现金交易、结算交易两类，其中：现金交易进一步分存款、取款；结算交易进一步分转账、结算。按系统分分行内交易和跨行交易两类。按区域分分本地交易和异地交易两类，其中：本地交易进一步分开户点、同市县、同地区；异地交易进一步分省内、省外、境外。按方向分分本开本代、本开他代、他开本代三类。按渠道分分窗口、ATM、商易通、POS、电话银行、网上银行众多渠道。（二）交易类型介绍交易种类说明现金存款存入现金的业务。取款取出现金的业务。结算转账从个人客户到个人或单位客户的转账结算。转出方可以为现金，也可以为账户，转入方必须为账户。可以无买卖的行为，转入方不固定。消费个人客户到商家消费时，进行的消费结算。必须有买卖的行为，转入方固定。（二）交易类型介绍——按品种分交易种类说明行内交易邮政储蓄银行系统内交易。我行开户，在我行交易。跨行交易邮政储蓄银行与其他银行之间的交易。我行开户，在他行交易，或他行开户，在我行交易。（二）交易类型介绍——按系统分交易种类说明本地开户点客户开立账户的网点，在那里开户，在那里交易。同市县同一市（县）范围内的联网网点，跨开户网点交易。如：石家庄市区内，A网点开户，B网点交易。同地区同一地区范围内的联网网点，跨市（县）交易。如：在石家庄地区内，石家庄市区开户，正定县交易。异地省内全省范围内的联网网点，跨地区交易。如：在全省范围内，石家庄地区开户，到保定地区交易。跨省全国范围内的联网网点，跨省交易。如：在河北省开户，到河南省交易。跨境跨境、跨行结算交易。如：在国内开户，在香港或澳门交易。（二）交易类型介绍——按区域分交易种类说明传统渠道窗口存款、取款（县、县以下可跨行）、转账ATM存款、取款（可跨行，可跨境）、转账POS消费（可跨行，可跨境）新兴渠道商易通转账交易电话银行转账交易网上银行转账交易（二）交易类型介绍——按渠道分（三）异地业务——业务介绍异地业务是指用户办理的储蓄账户（包括活期、定期、定活两便、通知存款等），具有在开户网点以外的，其他全国联网的储蓄网点，办理存、取、转账等各类储蓄业务的功能。概念要素：1）用户办理的储蓄账户（包括活期、定期、定活两便、通知存款等）；2）在开户网点以外的，其他全国联网的储蓄网点；3）具有办理存、取、转账等各类储蓄业务的功能。（三）异地业务——活期异地业务活期异地业务必须是在邮政储蓄全国联网网点开立的活期储蓄账户，储户申请绿卡或开立活期储蓄存折，并设立卡密码或折密码后，该账户即具有在全国邮政储蓄联网范围内办理储蓄业务的功能。储户通过该账户可办理全国邮政储蓄异地储蓄业务。目前，已经开办的全国活期异地储蓄业务包括：（1）凭邮政储蓄存折或绿卡在异地储蓄营业窗口存款、取款、转帐、查询、更改密码；存折或绿卡的临时挂失、撤销临时挂失；（2）凭绿卡在异地ATM上取款、查询及密码更改；业务受理范围全国邮政储蓄联网网点。（三）异地业务——其他异地业务其他异地业务必须是在邮政储蓄全国联网网点开立的定期、通知存款或定活两便储蓄账户，设立密码后，该账户即具有省内邮政储蓄联网范围内办理储蓄业务的功能。目前，已经开办的全省定期或定活两便异地储蓄业务包括：（1）凭定期（整存整取、零存整取、整存零取、存本取息）、通知存款或定活两便存单（存折）在储蓄营业窗口取款、提前支取、续存、以及存折或密码的挂失、临时挂失；（2）凭绿卡通卡在ATM上进行整存整取、通知存款的存款、取款和查询；业务受理范围全省邮政储蓄联网网点。（三）异地业务——资费标准异地存款、取款、转账收费标准跨省全国统一，省内由各省自定。我省省内异地与跨省异地执行相同标准。系统内跨省异地存取款收费标准：◆异地存取款每笔按交易金额的5‰收取手续费；◆存取款（含清户）每笔最低收取2元；◆存款每笔最高收取20元；◆取款（含清户）每笔最高收取50元。（三）异地业务——取款限额规定◆窗口办理异地业务：跨省异地取款，每日每户累计最高限额50万元。省内异地取款由各省自定，我省暂从跨省异地规定。◆ATM办理异地业务：ATM取款每日每户累计取款限额为2万元（含）。（三）异地业务——业务受理◆窗口办理异地业务：客户必须出示绿卡、活期存折、定期存单等相关凭证，凭密码进行交易。客户单笔交易金额在5万元以上的大额存取款业务，必须出示居民身份证件。◆ATM办理异地业务：客户必须凭绿卡及密码进行交易。（三）异地业务——跨行取款收费标准◆同城：跨行ATM取款每笔收取2元跨行手续费。◆境内：跨地区跨行ATM取款每笔收取2元跨行手续费加异地取款手续费。◆境外：ATM取款每笔收取12元跨行手续费加异地取款手续费。所收费用以人民币计算。（四）转账业务——业务介绍邮政储蓄个人转账业务是一种个人之间，以及个人与单位之间的结算服务，它能够实现客户与客户之间资金实时划转和支付。办理个人转账业务必须在邮政储蓄开立个人结算账户，凭活期存折或绿卡，输入转出账户密码后，进行转账。概念要素：1）一种个人之间，以及个人与单位之间；2）结算服务；3）实现客户与客户之间资金实时划转和支付。（四）转账业务——业务介绍转账业务按交易方式和服务对象的不同，可分为行内转账和跨行转账。◆行内转账业务指客户办理转账业务的渠道（柜台、“商易通”、ATM、电话银行等）、转出账户的开户方、转入账户的开户方均属于邮政储蓄机构的转账交易。◆跨行转账指客户办理转账业务的渠道、转出账户的开户方、转入账户的开户方涉及两家或两家以上金融机构，且一方属邮政储蓄机构的转账交易。（四）转账业务——业务种类行内转账业务按账户关系和实现方式可分为：◆账户到账户转账业务：是指转出方客户和转入方客户均在邮政储蓄开立个人结算账户（含卡户）或单位账户，并在不同账户间办理资金的划转业务，包括个人结算账户间转账、个人结算账户向单位账户转账、单位账户向个人结算账户转账；◆现金到账户转账业务：是指客户将资金通过营业柜台转入邮政储蓄个人结算账户的资金划转业务；◆预约转账业务：是指转出方客户在邮政储蓄营业柜台办理预约转账申请后，由系统自动按客户约定时间、约定金额向指定的账户进行资金划转的业务。（四）转账业务——限额规定◆商易通渠道：客户通过“商易通”办理转账业务，普通“华商联盟”账户和一般“商易通”账户单笔最高转出限额为20万元（含）；高端“华商联盟”账户单笔最高转出限额为50万元（含）。客户从“商易通”设备办理的转账业务，每日每户累计最高转出限额为100万元（含）。◆ATM渠道：客户通过ATM办理转账汇款业务，每日每户累计转出限额为5万元（含）。绿卡通卡内互转不在此限额范围内。（四）转账业务——限额规定◆电话银行渠道：客户通过电话银行办理转账汇款业务，每日每户累计转出限额为5万元（含）。绿卡通卡内互转不在此限额范围内。◆预约转账：预约转账单笔最大转账金额为5万元（含）。◆各种渠道：客户通过各种渠道办理转账业务，每日每户累计最高转出限额为500万元（含）。（四）转账业务——业务受理◆窗口渠道：单笔交易金额在1万元（含）以上的现金到账户转账、单笔交易金额在5万元（含）以上的账户间转账业务，必须出示有效实名证件。（联网核查规定）◆电子银行、ATM渠道：客户需通过电子银行、ATM等渠道办理自助转账的，必须事先在邮政储蓄网点柜台书面申请，并确认开通账户自助转账功能。为客户开通自助转账业务时，柜员要向持卡人充分提示相关风险，并要对持卡人进行更为严格的真实身份核查，确保实名开户。（四）转账业务——业务受理◆大额转账预约：账户间转账转出金额若超过规定金额的，应事先办理大额转账申请手续。客户可以在转账限额内约定该账户单笔最高转账金额。申请成功后未办理撤销前，长期有效。1）行内转账预约：对于单笔转出金额5万元（含）以上的，客户需要事先到转出账户省内任一联网网点办理大额转账申