银行卡产业运行特征及其规制问题研究

西南财经大学硕士学位论文银行卡产业运行特征及其规制问题研究姓名：杨远科申请学位级别：硕士专业：产业经济学指导教师：吴潮20081201银行卡产业运行特征及其规制问题研究作者：杨远科学位授予单位：西南财经大学相似文献(10条)1.学位论文田华银行卡产业支付系统竞争与公共政策2008银行卡产业发展对减少现金流通、降低交易成本、促进消费、扩大税收、促进相关产业发展等方面具有重要意义。在银行卡产业中，利益相关方主要包括支付系统、发卡行、收单行、商户和持卡者。每一方的市场结构和市场势力都对银行卡产业的发展具有重要的作用。银行卡产业具有典型的双边市场和网络效应特征，由于银行卡产业所具有的这些特征，使得对这一产业的竞争的分析与其他产业有所区别。本文以双边市场和网络效应特征为切入点，着重分析在垄断支付系统和竞争性支付系统的市场结构下，并在不同的商户市场结构下，如何确定最优交换费，并进行福利分析，然后得出结论。本文对双边市场理论以及银行卡产业的双边市场特征和交换费理论进行了分析。运用比较分析方法比较了银行卡垄断平台和竞争性平台的交换费水平和福利水平，并对典型国家的反垄断与规制政策进行了比较分析。运用博弈分析方法分析了双寡头银行卡网络基于交换费的竞争博弈。运用实证分析方法对中国银行卡产业进行了剖析，其中运用统计方法对中国银行卡产业市场结构做了分析，运用计量分析方法对中国银行卡产业的市场结构进行了检验。全文共分为七部分。第一章绪论部分主要介绍了本文的选题背景及研究意义、国内外研究现状及评价、论文的研究内容与基本方法和论文的分析框架及技术路线等，为下一步的研究提供了基础。在理论基础部分，主要阐述了本文的理论基石——双边市场基本理论。首先对双边市场理论进行了基本描述，然后对双边市场的定价理论给予分析，最后对双边市场的使用外部性和成员外部性进行描述。介绍了基础理论双边市场理论以后，本文针对银行卡产业的相关理论进行了阐述。首先对银行卡产业的相关概念进行界定，然后说明了银行卡产业的运行机制，最后论述了银行卡产业的特征。第二部分和第三部分是本文规范分析部分的核心内容，第三部分主要研究垄断支付系统下交换费的确定。首先给出双边市场中垄断平台的基本模型；再从商户结构的视角出发，分析垄断平台下垄断商户和策略性商户两种市场结构下对交换费的影响；最后在垄断平台下从发卡行和收单行市场结构的视角下分析交换费的确定，并进行福利分析。第四部分主要研究竞争性支付系统下交换费的确定。在竞争性支付系统下，分析了非营利性系统之间和营利性系统之间的竞争，重点分析非营利性系统之间的竞争。其中在非营利性系统之间进行竞争时，商户的市场结构也对交换费的确定起到了决定性作用，而且消费者的行为对交换费的确定也有重要作用。结论是垄断商户下，同质支付系统之间的竞争的均衡交换费低于社会福利最大化的交换费，社会福利最大化交换费等于垄断支付系统的交换费；在商户竞争下，也有相似的结论，即同质支付系统之间的竞争的均衡交换费低于社会福利最大化交换费，并不大于垄断支付系统的交换费。第五部分对中国银行卡产业进行了实证分析。首先给出了中国银行卡产业的基本描述，继而根据传统的SCP分析框架对中国银行卡产业的市场结构基于因子分析进行了实证分析，然后对中国银行卡产业的价格行为进行阐述，最后对中国银行卡产业的影响因素进行分析。第六部分给出了银行卡产业竞争的公共政策。这部分通过介绍典型国家银行卡产业的发展状况以及对交换费的规制经验，分析对我国银行卡产业发展的启示和借鉴。第七部分对全文进行总结，并提出研究展望。经过规范的分析以及实证的检验，结论认为，在现在的技术经济条件下，支付系统之间的竞争，并不像一般单边市场中的那样，能够促进行业效率的改进和福利的提升，竞争对银行卡产业的发展可能会产生坏的影响。虽然中国银行卡产业得到了迅猛发展，但是与典型国家相比，仍处于初级阶段。中农工建四大国有商业银行在发卡市场和收单市场中仍然处于主导地位。中国银行卡产业的市场结构高度集中。中国银行卡支付系统仍需要采取垄断的产业组织模式，在有效的规制体系下，独家垄断支付系统能够实现效率和社会福利的最优。2.期刊论文李殿伟.赵黎明双边市场理论与银行卡产业定价机制-生产力研究2007,(20)银行卡产业近来受到来自理论界和政府部门的广泛关注.文章在双边市场理论基础上,对银行卡产业的运作机制进行分析,银行卡产业是个典型的双边市场,并对银行卡的定价机制问题进行了评析.同时认为,整个产业的参与各方都应该以整个网络平台上的交易总量最大化为目标.3.学位论文罗晓颖双边市场理论下银行卡的价格决策研究2008本文首先回顾了以往对银行卡定价,网络经济学以及双边市场理论的研究文献,并介绍了银行卡产业的特征,市场主体及费用构成等,为后文研究的开展奠定了理论基础,提供了现实依据。笔者以市场两端顾客的效用为研究起点,建立了需求函数,并讨论了价格和交叉价格对需求的影响。研究了在满足双边市场顾客效用大于零的参与约束条件下,开放式网络的收单行和发卡行从自身利润最大化的角度出发的价格策略。在满足了以上参与约束条件和激励相容条件后,论文对以下三种市场结构下银行卡组织的价格结构策略进行了探讨：一是在只存在一个垄断网络平台的市场中,银行卡组织实现交易量最大化,利润最大化和社会福利最大化时以及这些目标相契合时需要满足的条件；他们均与双边需求对价格的偏导数以及价格对交换费的偏导数相关；二是在完全对称的双寡头网络平台同时决策时,银行卡组织为实现交易量最大化和利润最大化时的选择；他们除了受到以上因素的影响外,还受到双边市场可变效用的影响；三是在市场存在主导平台的情况下,后入平台为达到进入市场的临界值,实现交易量最大化和利润最大化时的选择,以及主导平台的应对策略；在新的需求函数下,他们均与转移成本以及兼容性的大小相关。最后,本文也对论文的成果进行了总结,并指出了不足之处以及今后继续研究的方向。4.学位论文柳杰我国银行卡产业基于双边市场理论的国际比较研究2007按照世贸组织的规则，我国在2006年底实现了金融市场的全面开放，银行卡业务是外资银行进入中国银行业务的最早的切入点。如何选择发展模式，以更好地应对挑战，已成为摆在我们面前的急需解决的问题。对于具有明显双边市场特征的银行卡产业来说，目前有两种主要的发展模式：一种是多网络平台竞争的模式，如美国、英国等世界上大多数国家的情况。在这些国家中同时存在多个银行卡网络组织，它们之间是激烈竞争的关系；另一种是单网络平台模式，如法国、中国等少数国家，这些国家国内的银行卡交易都是通过一个垄断的网络平台实现的。1.分析了银行卡产业的双边市场特征，并通过两个简单的理论模型比较了单平台和多平台模式下价格结构的差别。2.在总结我国银行卡产业的发展历程及现状的基础上，从实证角度入手，使用Granger因果检验方法检验了我国银行卡产业的双边市场特征的显著程度，并通过与其他国家的对比分析，总结了造成我国该产业实证结果与预期差别较大的原因主要是银联标准卡的统一尚未完全完成、市场发展和消费习惯尚不成熟等。3.分别分析了多平台和单平台模式的代表国家——美国、法国，通过两个典型国家实际与理论模型的对比分析，检验了现有理论模型的解释力度。在此基础上，本文认为在现阶段，我国银行卡产业应维持单平台模式，继续保持中国银联在国内支付组织中的垄断地位，并大力发展海外网络建设。当我国银行卡产业发展到一定水平后可适当引入其他银行卡组织，展开多平台竞争。4.从银行卡产业各主要行为主体，即发卡机构、收单机构、网络组织和政府等方面分别对如何促进该产业的发展提出了一些建议。5.会议论文胥莉.陈宏民基于双边市场理论的开放型银行卡组织定价策略研究2006本文通过两阶段模型,在具有双边市场特征的产业中,对平台运营商(开放型银行卡组织)的定价策略展开研究,研究表明:在发卡市场和收单市场具有初始规模优势,并且具有较高支付品牌效用评价的开放型银行卡组织将设定较高的交换费,并且通过交换费的强化机制削弱竞争对手.但是,当银行卡支付方式还未成为一个国家或者地区的普遍支付方式时,在该国家和地区发展的新兴支付品牌,可以不断提高商户和消费者对该支付品牌的效用评价来获得更多的市场.6.学位论文陈琛双边市场中网络外部性估计——来自银行卡市场的经验研究2009我国自1985年发行第一张银行卡以来，银行卡市场已经历了近25年的高速发展。这期间，银行卡从陌生的新事物逐渐为人们所知晓，现在已成为越来越重要的支付工具。然而我国银行卡市场的发展并不是一帆风顺的，也经历过一些波折，比如曾经有商户联合抵制银行卡刷卡。这些问题产生的重要原因是，银行卡市场由于其特殊性，无法用传统的产业组织理论获得完美的解释，而现有的产业政策却往往基于传统的产业规制理念和发展计划，因此难免与实际有些出入。双边市场理论是看待具有平台产业特征的商业模式的新视角，是分析银行卡市场行之有效的工具，其兴起很大程度上也源自国外对银行卡市场反垄断规制的需要。国内已有学者从双边市场理论出发，分析我国银行卡市场的发展情况，且得出不少有益的结论，但通过实证分析证明我国银行卡市场双边市场特征的研究还非常少。因此本论文从我国银行卡产业运作机制出发，基于上海地区银行卡的数据，用计量经济学的方法证明了我国银行卡市场交叉网络外部性的存在，并估计出相应的交叉网络外部性强度。本文介绍了双边市场基本理论，包括双边市场的商业模式、双边平台特征、双边市场的界定依据等概念，并对相应的经典文献做了评述。介绍了国际银行卡市场发展的基本情况，并对我国银行卡市场的发展过程及现状做了详细描述。分析了我国银行卡市场的运作机制，并以此为依据得出我国银行卡市场具有典型的双边市场特征。通过计量经济学方法，以上海地区银行卡的数据为样本，从实证分析角度验证了我国银行卡市场交叉网络外部性的存在，并估计出相应的交叉网络外部性系数。研究表明：①我国银行卡市场的运作机制表明，其具有典型的双边市场结构和明显的双边市场特征。②从“价格结构非中性”判据出发，我国银行卡市场属于典型的双边市场。③根据“交叉网络外部性”模型建立实证分析模型，回归结果显示，银行卡市场的双边用户之间存在明显的交叉网络外部性，且从弹性意义上的来看，发卡市场对收单市场的交叉网络外部性大于收单市场对发卡市场的交叉网络外部性；实证分析表明，我国银行卡市场具有明显的双边市场特征。④发卡量、联网POS机具数量、交易金额的格兰杰因果检验表明，发卡量是整个银行卡市场发展的驱动因素：发卡量增加了交易金额，进而促进了商户安装联网POS机具。7.期刊论文杨涛.张成虎.YangTao.ZhangChenghu银行卡刷卡消费价格结构研究-南开经济研究2008,(5)本文在双边市场理论基础上,对银行卡刷卡消费的运作机制进行分析,银行卡产业是个典型的双边市场,采用规范化模型分析中国银行卡消费的价格结构,论证了银行卡网络中的价格结构同消费者和商户的需求价格弹性和网络外部性相关.8.学位论文孙瑛泽基于动态演进的银行卡产业定价规则和规制策略2007银行卡系统是一个涉及四方主体的复杂交易支付系统。银行卡系统的基本经济特征是双边市场和网络外部性，通过有效的价格结构来平衡各方的利益和吸引市场双边加入平台交易就成为关键。交换费作为一种转移支付手段，是平衡各方成本和收益，实现总体福利最大化的重要机制。最优交换费的确定主要受到发卡机构和收单机构之间的总成本分配、持卡人和商户的需求弹性、发卡市场和收单市场的竞争强度的影响。因此，实行零交换费规制或基于成本的交换费规制，通常会带来严重的经济扭曲。20世纪90年代以来，银行卡产业日益受到各国反垄断机构的关注。首先，美国的沃尔玛与威萨和万事达之争，受到了各界的广泛关注。沃尔玛联合其他13家零售商向联邦地方法院起诉银行卡组织，声称银行卡组织将借记卡与银行卡捆绑销售的行为，违反了Sherman中第1款的规定。美国对银行卡产业的反垄断监管，特别是沃尔玛案例的判决结果，对欧盟的反垄断实践产生了重要影响。1997年5月，欧洲商会针对威萨交换费提出诉讼，诉讼的核心内容认为，威萨组织制定的交换