风险与保险

风险与保险第一节风险概述概念特征结构种类中国自古就有“天有不测风云，人有旦夕祸福”和“未雨绸缪”、“积谷防饥”的说法。现代经济和社会生活中，同样存在着各种各样的风险，它们给家庭、企业、社会和个人带来多种多样的危险和损失。一、概念风险：可以被感知和认识的客观存在，无论从微观和宏观的角度都可以对其进行判断和估计，从而对风险进行有效管理。二、特征客观性损害性不确定性可测定性发展性不确定性空间上的不确定性时间上的不确定性损失程度的不确定性三、结构风险因素风险事故损失风险引起增加或产生风险因素引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。实质风险因素—有形风险因素道德风险因素—无形风险因素心理风险因素—无形风险因素风险事故是指损失的直接原因或外在原因，即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。是损失的媒介物。损失损失：标的物因某种特定事件的发生导致经济单位或个人非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。直接损失：实质损失间接损失：额外费用损失、收入损失、责任损失第二节风险的分类及度量风险的分类风险的度量一、风险的分类1.风险按其所产生的环境分为静态风险动态风险静态风险在社会结构不变的条件下发生的风险自然力的不规则运动或人们行为的错误或失当所导致风险。地震、暴风、盗窃等适用大数法则，能较好的预测动态风险政治、经济、科技发展等社会经济结构的变化引致的风险。政府经济政策的改变、新技术的运用、产业结构的调整、政变等涉及面较大比较损失不同影响范围不同发生特点不同性质含量不同一、风险的分类2.按性质分纯粹风险投机风险纯粹风险只有损失机会而无获利机会的不确定性状态。火灾、水灾、车祸、疾病等损失无损失投机风险既存在损失可能性、也存在获利可能性的不确定状态损失无变化获利一、风险的分类3.按发生的作用分财产风险责任风险信用风险人身风险财产风险因财产发生损毁、灭失和贬值而使财产的所有权人所遭受损失的不确定性状态。责任风险因个人的过失行为可能给他人的财产和生命造成损害，依据法律或道义应该承担责任的风险。人身风险个人因为疾病、伤残、死亡、失业等导致个人、家庭或企业经济收入减少的风险。信用风险在经济交往中，权利人和义务人之间，由于一方违约或违法给对方造成经济损失的风险。一、风险的分类4.按风险产生的原因分自然风险社会风险政治风险经济风险二、风险的度量标准差是常用的风险度量指标–期望：均值–方差：度量对均值的偏差–标准差：方差的开方，单位还原。风险度量举例说明损失结果概率￥00.80￥2,5000.20风险度量举例说明期望损失=（0.80）（￥0）+（0.20）（￥2,500）=￥500方差=0.8(￥0-￥500)2+0.2(￥2,500-￥500)2=￥1,000,000标准差=[￥1,000,000]1/2=￥1,000第三节风险管理风险成本风险管理风险管理的基本程序风险处理方式及其比较风险成本风险的存在和发生给人们造成的经济利益损失，包括经济成本和社会成本风险成本经济成本社会成本直接损失成本间接损失成本资源配置成本效率损失成本精神成本经济成本直接损失成本：风险事故发生造成的财产损失和人员伤亡所必须支付的费用间接损失成本：在为预防风险发生和降低风险发生所致直接损失以外的经济利益的减少。直接损失间接损失财产损失雇员伤害及生病法律责任赔偿及抗辩成本正常利润（净现金流）损失经常性费用和额外费用更高的融资成本和放弃的投资机会破产成本（法律费用）社会成本资源配置成本：由于风险的存在及其发生可能导致的经济后果影响社会资源的优化配置，或者配置效率降低引起的社会经济效益损失。核能利用、水力资源开发社会成本效率损失成本：为应付风险发生可能造成的损失而提留大量的风险损失准备金，准备金闲置阻碍生产规模和流通规模的扩大，资金不能得到有效的运用，社会生产率受损。高风险行业，资本流入受阻，社会生产率受损。社会成本精神成本：忧虑、恐惧风险管理人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。要求人们研究风险发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。程序风险识别风险估测风险评价选择风险管理技术风险管理效果评价风险处理方式避免自留预防抑制转嫁避免人们设法回避损失发生的可能性。有时不可行可能面临另一类风险可能造成利益受损。自留对风险的自我承担。主动自留被动自留预防风险发生以前为消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。抑制在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的各项措施。安装消防、自动喷淋系统转嫁一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关地财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式。第四节可保风险可保风险可保风险的要件可保风险的要件风险不是投机的风险必须是偶然的风险必须是意外的风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性风险应有发生重大损失的可能性结论：风险管理与保险风险是保险存在的前提，也是风险管理的前提以概率论和大数法则为分析基础和方法保险仍是最有效的风险管理措施之一结论：可实现保险转移的风险的条件风险必须合法风险成本最低必须是可保风险