在深贷款买房小心霸王条款 这6大合同陷阱要注意

昨日上午，市消委会点评个人贷款买房合同不公平条款，这些不公平条款包含合同未依法公示、将借款人失踪视为违约等6大霸王条款。市消委会督促9家银行整改房贷合同，同时提醒贷款买房一族要擦亮双眼，避免掉入合同陷阱。据了解，市消委会收集了12家银行的个人购房贷款合同文本。经多次研究论证，市消委会对其中9家银行的部分条款进行了评议，并向各涉评银行发出整改的劝谕函，大部分银行深圳分行都同意对部分条款进行修订。1、合同未依法进行公示市消委会发现，大部分银行的个人购房贷款合同文本，未在其经营场所及官方网站公示，部分银行表示个人购房贷款合同文本属于银行信贷部门内部资料，需经借款人预约申请贷款后，才能将贷款合同拿出来给借款人签字确认。评析：按照相关法律规定，部分银行没有依法公示个人贷款合同，不仅侵犯了消费者的知情权，并进而妨碍消费者实现其选择权和公平交易权，违反了《深圳市经济特区合同格式条款条例》和《个人贷款管理暂行办法》的相关规定，依法可由主管部门责令其限期改。2、必须开日常经营账户据介绍，个别银行要求贷款人在银行开立日常经营主要账户，或将此前在他行所开立的日常经营主要账户迁至该银行。评析：《消费者权益保护法》规定，消费者有权拒绝经营者的强制交易行为，经营者不得利用格式条款加重消费者责任、实施强制交易。消费者已经以所购房屋提供了担保，银行再要求消费者将日常经营账户迁至贷款银行这是不合理的。3、不可要求放弃抗辩权某银行《个人房屋按揭贷款合同》显示，该银行有权根据本合同直接向有管辖权的人民法院申请强制执行，乙（借款人）、丙方（担保人）同意无条件地接受该强制执行并放弃抗辩权。评析：法律规定，贷款银行能根据贷款合同直接向有管辖权人民法院申请强制执行。贷款银行不能通过格式条款排除消费者的抗辩权。如果贷款合同经公证机关公证为具有强制执行效力的债权文书，贷款银行申请强制执行时，消费者须无条件放弃抗辩权。4、约定管辖选项不充分履行合同时发生争议怎么办？有些银行直接约定可向银行所在地法院提起诉讼，其他银行则规定消费者可以选择仲裁或由合同签订地法院管辖。评析：以上条款存在约定管辖选项不充分问题。消费者住所地与银行所在地或合同签订地不在同一个地方时，无论消费者是原告还是被告，都不可能在消费者所在地法院管辖，这对消费者是不公平的。此外，贷款银行应采取合理方式提请消费者注意该条款，否则存在约定管辖无效的可能性。5、以系统故障为由减轻银行义务市消委会发现，某银行规定，因通讯或网络故障、债权人系统故障等原因导致未按时发放贷款或办理支付的，债权人不承担任何责任，但应及时通知债务人。评析：贷款银行负有保障系统正常运行的基本义务，如因银行过失、疏于管理等原因造成借款人损失的，贷款银行应当承担相应责任。该条款是不公平不合理的。6、借款人失踪、死亡等视为违约市消委会表示，部分银行将借款人失踪、死亡等视为违约。评析：如果借款人有继承人、财产管理人等，借款人死亡等情况不能认定为违约，因为其继承人承继合同权利义务。借款人发生伤残、失业等情形，并不必然导致借款人无法履行合同义务，因此将借款人伤残等情况直接认定为违约理由不充分。