关于小额贷款公司发展之我见

关于小额贷款公司发展之我见自2008年美国金融危机到现在，全球经济仍未走出低谷，欧洲金融危机风险阴霾未除。受全球经济环境和国内地产市场调控和经济结构调整影响，中国经济仍处于较长时间的调整期。基于国家统计局报出的本年前四月经济数据分析判断，国内经济目前处于最低谷，期待下半年将会企稳向好。宏观经济形势极大程度的影响着目前国内微观经济发展，这其中包括企业的经营规模、利润指标和发展势头，特别是中小企业发展状况及生存状态。例如：当前国内的存贷款利率远远高于其他国家，国外大量热钱涌入，必将影响人民银行的货币政策，央行如果利率下调将会影响国内房地产市场，中小企业融资，也包括小额贷款公司的放贷利率等等。一、中小企业目前发展状况简析：目前我国中小企业发展迅速，成为国民经济的重要组成部分。到2012年底官方数据显示中小企业已超过1200万家，占全国企业总数的99%，中小企业提供的出口额占65%，上缴税收占48%，提供了80%以上的城镇就业机会。但这几年中小企业在发展中遇到了前所未有的困难和问题，比如获取技术问题、人才问题、资金问题和生产资源问题。其中资金问题已成为制约中小企业发展的突出问题。现在有一个很形象的比喻，说中小企业是被4把刀子和1根绳子捆住了，人民币升值、原材料价格猛涨、用工成本激增、外贸困境这是4把刀子，融资难则这是1根绳子。二、中小企业融资难问题分析：融资难确实成为制约中小企业发展的最大瓶颈，它极大的制约着中小企业的发展，甚或影响到中小企业生存。1、首先存在于中小企业向银行融资困难：虽然国家政策鼓励银行贷款向有潜力的中小企业倾斜，但是对中小企业来讲很多现实情况横亘在面前。第一个是散户，规模小而散；第二个是因为中小企业的财务制度和担保能力差。银行判断中小企业好与坏的难度非常大，没有鉴别的能力。第三个是中小企业平均存活期大概只有3~8年，银行对中小企业投放贷款十分谨慎。2、其二存在于通过股票上市融资困难：原因在于我国的公司上市准入资格较严，对经营规模经营利润都有很高的要求，远高于国际标准，同时企业经营的透明性规范性要求高，上市申报时间长，过会审批环节多，耗时累人。3、其三存在于通过债券融资困难：虽然发行债券融资看似不需要太多的成本费用支出，但对企业资产和担保条件要求苛刻，发行门槛高，实际上能够发行债券的只能是少数国有大型、特大型企业。4、其四存在于通过登陆新三板融资问题：由于新三板主要针对中关村高新技术园区的高新技术企业，容量有限，需要扩容，只有扩容，才可以为其他高新技术园区的企业或者高成长性企业的股权融资提供平台，对其他企业才有融资实际意义。所以只能解决极小部分中小企业融资问题。中小企业所获得的金融资源与其在经济和社会发展中的地位极不相称，这种状况严重制约了中小企业的发展壮大。三、市场经济催生小额贷款公司：市场经济和现行的国有垄断资本决定了中小企业通过银行、股票上市融资变成了镜中月水中花，可望不可及。中小企业“融资难”已严重影响到国内整体经济层面，引起政府和社会各界的高度重视，中央及地方政府这些年也出台了很多政策和办法鼓励民间成立小额贷款公司。在政策和办法鼓励下小额贷款公司因运而生。小额贷款公司实质是市场催生的产物，小额贷款公司的出现让中小企业融资柳暗花明。目前环境下，对中小企业来讲，正确务实的融资态度就是依靠市场催生的小额贷款公司的资金。四、小额贷款公司业务发展的特点：目前国家政策及行业准入对小额贷款限制比较少，其发展受到越来越多的企业和其他融资者的关注，而小额贷款业务本身已成为一个新的融资热点。专业的小额贷款公司在参考专业银行的贷款管理办法后开始成为企业快捷、简便的融资渠道之一。小额贷款公司的业务发展主要呈现以下特点：第一、贷款业务操作的商业和市场化程度越来越高；第二、选择符合国家产业政策的企业选择所熟悉的产业和领域开展贷款业务；第三、向金融机构申请再贷款；四是需要通过相关贷款和增值服务业务来建立贷款业的补偿机制。五、小额贷款公司业务发展趋势根据零点公司2012年调查结果显示，在中小企业中86%的企业感到生产资金不足，其中有大部分企业感到融资比两年期更加困难。剩余较小企业及个体工商户感到资金短缺，筹资无门。中小企业在经营成长过程中，急需小额贷款公司的帮助。（1）、融资贷款市场空间巨大，具有巨大的数量上的增长潜力。资金市场的供需结构矛盾给小额贷款公司创造了非常好的市场机遇和条件，只要能分析了解市场的需求和问题所在，不断创新，运用灵活的业务操作方法，同时扩充自身的资本规模，在传统的贷款融资领域就能拓展出广阔的业务空间。（2）、经济效益小额贷款公司的信贷资金所得收益主要为贷款利息收入。支出包括：业务费用、管理费用、提取准备金和其他。公司开展担保业务要确保资金安全运营，控制风险，超过风险控制界限，要及时采取有效措施。利息收入在扣除交纳的营业税税金、运营管理成本、费用后，收益率应达到5%以上。（3）、运作模式一般由企业集团的核心企业组建小额贷款公司的模式较为稳妥并风险可控，由企业集团的核心企业组建小额贷款公司可以为其上下游关联中小企业贷款，利用核心企业的良好信用，向银行融入批发资金再进行零售。这样一是核心企业熟悉并能控制上下游企业，放款风险小、收益稳定，并进一步密切了产业集群的内部联系；二是大银行通过给核心企业投资组建的小额贷款公司批发资金，回避了因信息不对称形成的中小企业融资风险和与一家一户小企业打交道的高成本，获得了安全的资金收益，同时又间接支持了中小企业；三是在核心企业供应链及周围的众多中小企业得到了持续的融资支持，解决了中小企业融资难题；四是政府扶持中小企业发展的政策得到了具体体现。这种利用核心企业组建小额贷款公司的做法，将分散的中小企业组织起来，大大降低了中小企业信用风险，疏通了银行资金流向中小企业的通道，将银行、大企业集团、中小企业等不同主体黏合起来，成为解决中小企业融资难题的一个有效的新举措。六、小额贷款公司业务风险控制：一）小额贷款公司业务风险贷款业务风险包括了因经营管理、市场变化、故意违约等因素不能或不愿按期归还贷款本息的风险。二）小额贷款公司的操作风险操作风险贯穿整个业务过程，操作风险是公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等造成的放贷风险。主要包括：审核失误、文书填写失效；违反操作规程；信贷决策失误：投放方向出错。三）如何做好贷款风险控制首先要控制好放贷风险就要：1、识别放贷风险；2、建立风险预警机制，降低操作风险。1、识别放贷风险放贷风险包括：经营风险、市场风险、违约风险和其他风险。经营风险识别：主要通过财务状况信息分析、企业市场状况分析。财务状况信息分析通过企业真实的财务报表数据分析。企业一般会针对不同报送对象做不同的账，报送不同的财务数据。一是报税务局的，以开票金额作收入，成本费用根据收入做调整。尽量做到收支相抵，做亏损或是稍微有一点盈利。二是报送银行的，以出入库单据作为收入和成本计量依据。做出的报表通过虚增资产，多记收入、少计成本费用使之与贷款规模相适应，盈利水平、各项比率满足银行检查要求。三是对股东的报表。相对真实，以真实发生的收入、支出做依据。四是根据监管部门的要求报送相应报表，如统计报表、行业监管报表等。我们需要看到的报表是对股东的真实报表。市场风险识别：主要是要及时掌握借款人所处行业或地区的宏观政策、行业政策重要调整、地区和行业信用环境恶化状况、市场供求关系变化、其产品在市场上的销售情况、其产品价格发生持续性或大幅度的波动情况；借款人违约风险识别：包括借款人提供虚假资料套取贷款、借款人在其他金融机构违约、未按规定用途使用贷款、借款人到期还款困难、借款人股权变动、借款人主要股东或关联企业发生较大调整、担保物品价值下降、保证人保证意愿减弱、借款人未经同意对外提供担保。2、建立风险预警机制，降低操作风险放贷前要在作好借款人主体资格审查，同时做好风险评估：根据各种信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质；根据个别借款人分析评价其行业的贷款风险程度；要及时关注风险的变化，调整对企业的风险等级、关注程度和策略计划。在贷款发放前采取预防措施以及在贷款发放后、收回前采取风险控制措施，防止贷款风险的发生、扩大和恶化。撰稿人：胡勇于2013年5月20日