信用社年度业务经营分析报告

1**市农信社2015度年业务经营分析2015年，全市农信社认真贯彻省联社和市办工作会议精神，积极采取各项有效措施，促进各项业务稳步、持续、健康发展。呈现的特点是：各项存款增长迟缓，连续第二年未完成年度计划；贷款投放力度不足，资金运用亟待改善；不良清收进展迟缓，仅完成年度计划的一半；经营效益持续向好，超额完成年度经营利润计划。一、业务经营总体情况（一）存款业务截至12月底，全市农信社各项存款余额695亿元，较年初增加81.36亿元，同比多增3亿元，完成年度计划的90.40%。完成计划进度不一。截至12月底，全市5家单位完成年度存款净增计划，分别是**完成136.45%、**完成114.20%、**完成109.78%、**完成107.92%、**完成100.67%。**农商行完成年度计划不足三分之二，完成年度计划的61.65%，**和**联社完成不足70%。低成本存款组织不力。截至12月底，全市农信社低成本存款余额209.05元，较年初增加22.78亿元。增量和存量占比分别为28.01%和30.08%。**、**、**、**和**低成本存款占比不足30%。**联社低成本存款较上年仅增加1338万元。2增幅同比小幅下降。12月末，全市农信社存款增幅为13.26%，同比下降1.38个百分点。全市8家单位存款增幅同比均呈下降趋势。**联社同比下降8.1个百分点。原因分析：一是存款分流日趋严重。今年以来随着连续降息降准，以及大额存单的出台，余额宝、理财通、陆金所等多元化理财产品规模增长。互联网金融理财产品如宝宝类产品、P2P网贷等作为存款的替代功能越来越深入百姓生活，造成居民存款持续搬家。二是经济下行压力。当前，房地产市场疲软，去存压力逐步增加，城镇居民有效需求不足，中小微企业自有资金短缺，造成低成本存款增长不力。三是利率市场化步伐加快。存款增长乏力是利率市场化的必然结果，利率市场化以后，存款以不同形式存在于不同市场主体之间。利率市场化完成后，存款利率进一步下行，居民财富配置继续由不动产转向金融资产，股票和债券的投资价值愈加体现。四是银监会加强存款偏离度考核，季末冲时点现象得到有效控制。（二）贷款业务截至12月底，全市农信社各项贷款余额495.51亿元，较年初增加38.14亿元，同比少增15.66亿元，完成年度计划的76.28%。加上全年置换（15.40亿元）和核销（5.39亿元）不良贷款20.79亿元，实际贷款净投放58.93亿元，完成年度计划的117.86%。3增幅大幅回落。12月末，全市农信社贷款增幅为9.05%，同比下降5.59个百分点。全市除**联社增幅同比上升0.61个百分点外，其余10家单位增幅同比均下降，**农商行同比下降12.73个百分点。全市仅**和**联社完成年度贷款营销计划，完成占比分别为114.21%和108.10%。**和**完成不足50%，分别完成42.47%和44.54%。支农力度进一步增强。截至12月底，全市农信社涉农贷款余额411.45亿元，较年初增加37.95亿元，同比少增21.01亿元，增幅为10.16%，高于贷款增幅1.11个百分点。小微企业贷款增长放缓。截至12月底，全市农信社小微企业贷款（不含个体工商户和小微企业主贷款）余额116.99亿元，较年初下降18.60亿元，同比少增48.91亿元。加上个体工商户（25.79亿元）和小微企业主贷款（29.67亿元）55.46亿元，实际小微企业贷款余额172.45亿元。基于个体工商户和小微企业主贷款不在小微企业贷款统计口径之内，导致全市小微企业贷款增量和增幅没有实现两个不低于目标。新增贷款质量进一步提高。截至12月底，全市农信社抵质押贷款余额331.60亿元，较年初增加75.34亿元。存量和增量占比分别为72.17%和197.54%。影响贷款增长因素分析：一是贷款管理方式的变化对贷款增长提出了更高要求。随着全省农信社经营机制转换的深4入和改革进程的逐步加快，全市农信社的贷款管理方式基本实现了由“分散审批”到“集中管理”的根本性转变。创建了集中权限、总体审核、全面监测、统一管理的科学管理方式。形成了标准化、集约化、制度化的经营管理模式及流程。提高了市场营销能力的同时，提高了抵质押贷款占比，风险控制能力得到进一步加强。二是信贷结构的调整对贷款投向的控制进一步加强。按照国家宏观政策的要求，全市农信社大力调整信贷结构，加速了信贷资金周转，提高信贷资金使用效率。通过控制贷款投向，选择贷款主投行业的措施，完善了重点行业和重点项目为主体的行业信贷投放体系。通过对客户群体进行严格筛选，有效防止了新增不良贷款，确保了资产质量。建立完善的贷款制度和贷款决策机制，通过排查风险信号，从源头控制风险的发生，提高了信贷资金的安全性。三是改革力度不断加大，不良资产核销和置换进入快车道。2015年，全市农信社核销和置换不良贷款20.79亿元，其中，核销不良贷款5.39亿元，置换不良贷款15.40亿元。**和**联社核销贷款在亿元以上。（三）不良清收截至12月底，全市农信社不良贷款余额59.15亿元，较年初下降14.59亿元，完成年度计划的52.47%。**联社不良贷款较上年不降反升，较上年上升1866万元。全市仅**和**联社完成年度不良清收计划，完成占比分别为199.84%5和142.44%。不良占比12.87%，较年初下降4.63个百分点，与年度计划相差7.87个百分点。截至12月底，全市农信社分账后新增不良贷款7.28亿元，新增不良占比1.79%。全市11家单位新增不良率均控制在3%以内，**、**和**3家农商行新增不良率均控制在2.5%之内。12月末，全市农信社三个月及以上未结息贷款161012笔，金额112.48亿元，较11月末上升4.27亿元。（四）经营效益2015年，全市农信社实现经营利润14.79亿元，同比增盈1.08亿元，增幅为7.87%，完成年度计划的110.39%。7家单位完成年度经营利润计划，**农商行完成年度计划的145.99%。4家单位未完成年度经营利润计划，分别是**完成82.01%、**完成87.81%、**完成91.04%和**完成93.55%。2015年，全市农信社实现净利润4.52亿元，同比增盈1.04万元，增幅为29.75%。2015年，全市农信社实现各项收入48.71亿元，同比增收3.66亿元。其中，贷款利息收入38.48亿元，同比增收2.25亿元。各项支出44.19亿元，同比多支2.63亿元。其中存款利息支出18.15亿元，同比多支2.46亿元；营业费用11.59亿元，同比多支0.39亿元。（五）监管指标612月底，全市农信社资产利润率（经营利润）1.92%，同比下降0.14个百分点，增幅为-6.63%，完成年度计划103.28%，4家单位完成年度资产利润率计划，其中，**完成138.34%。**联社仅完成年度计划的69.26%。12月底，全市农信社成本收入比为38.67%，同比下降0.06个百分点，降幅为0.15%，除**、**和**3家单位超计划外，其余8家单位均控制在年度计划之内。12月底，全市农信社资本充足率（新口径）3.51%，同比下降7.03个百分点，完成年度计划的206.47%。**、**、**、**、**、**和**等7家单位未完成计划。12月底，全市农信社贷款损失准备充足率为77.53%，同比下降128.45个百分点，完成年度计划的103.38%。**、**和**未完成年度计划，完成占比分别为48.85%、65.06%和87.83%。12月底，全市农信社拨备覆盖率43.79%，同比下降70.24个百分点，完成年度计划的87.58%，**、**、**、**、**等5家单位未完成年度计划。（六）百元贷款收息率。12月底，全市农信社百元贷款收息率为8.60%，完成年度计划的98.29%。**和**联社百元贷款收息率达到10%以上，分别为10.22%和10.37%；4家单位百元贷款收息率低于8%，**农商行百元贷款收息率为7.25%。7（七）现金控制。12月底，全市农信社库存现金5.61亿元，低于限额1.75亿元。11家单位均控制在限额之内。（八）银行卡业务截止12月底，全市农村信用社金燕卡存量438.9万张，其中金燕IC卡74.7万张，较上年增加53.7万张；社保IC卡170万张，较上年增加161.5万张。卡业务存款余额106.2亿元，较上年净增19.2亿元，完成全年计划的64.1%。卡业务收入1898.8万元，较上年同期增加258.6万元，完成全年计划的94.9%。POS终端存量4443台，较上年增加748台，完成全年计划的124.7%。收单交易金额37.8亿元，较上月增加2.4亿元，较上年同期减少1.6亿元。自助通存量200台，较上月增加20台；自助通交易金额15761万元，较上月增加3050万元。截止12月底，全市网银开户73636户，完成全年计划的245.5%，业务笔数92.9万笔，交易金额198亿元；手机银行开户124266户，完成全年计划的177.5%，业务笔数151.5万笔，交易金额76.4亿元。12月份，已上线运行自助设备503台，较上年增加149台，完成全年计划的186.3%。（九）农民金融自助服务网点建设。截至12月底，全市农信社如期完成了省联社下达的573个农民金融自助服务网点建设计划，完成年度计划的8100.17%。（十）资金运用12月底，全市农村信用社实有资金193.63亿元，较年初增加33.35亿元。其中，存放人行67.35亿元（不含存款准备金67.08亿元），较年初增加22.16亿元；存放省联社结算资金24.72亿元，较年初减少2.51亿元；存放其它同业95.95亿元，较年初增加15.35亿元；现金5.62亿元.资金备付率为27.86%，现金备付率为0.81%，现金备付率偏低。二、存在问题2015年，全市农信社各项业务经营指标实现了稳步增长，在完成计划方面存在一些不容忽视的问题。一是存款增长缓慢，尚未完成省联社下达计划。2015年，信阳市农信社各项存款仅完成省联社下达计划的90%，存款增长缓慢主要表现为低成本存款增长不力，全年低成本存款仅增加22.78亿元，占新增存款的28.01%。二是不良贷款清收工作成效不明显。随着不良贷款清收难度逐年加大，清收压力也随之增大，造成部分行社领导及员工对清收不良有畏难厌战情绪，工作消极被动，清收流于形式，缺乏深入细致的工作和高度负责的敬业精神，导致不良贷款清收盘活工作推动缓慢。三是农民金融自助服务网点业务量有待提高。12月末。信阳市农信社如期完成省联社下达农民金融自助服务网点建设计划，但业务量明显偏小，全年累计发生业务14301笔，金额91425万元。三、2016年一季度信贷工作重点2016年，是“十三五”规划开局之年，也是全市农信社全面深化改革、三年全部达到组建农商行工作目标的第二年。一季度，全市农信社新增存款80亿元，其中低成本存款新增24亿元；新增贷款20亿元，抵质押贷款占比不低于70%；账面不良贷款较年初下降12亿元，表外不良贷款较年初下降2亿元。（一）凝心聚力，全员动员，进一步加大组织资金力度。面对激烈的市场竞争，信阳市农信社进一步增强竞争意识、责任意识、忧患意识、问题意识，真抓实干，采取切实可行的措施，创新思路，千方百计抓好资金组织工作不放松，确保农信社在存款激烈竞争的严峻形势下，站稳脚跟，迅速提高市场占有份额，促使存款快速稳定增长，确保“开门红”工作抓实、有效、顺利进行。一是充分发挥各级领导在组织系统性客户存款、对公存款的主导作用。领导班子要在吸收对公存款上承担主要责任。要积极实施对等营销、主动营销、上门营销，要在系统客户攻关上狠下功夫。二是充分发挥营业网点服务吸存、品牌吸存的主导作用。各营业网点要开展“服务提升竞赛活动”，使规范化服务要求在全员心中潜移默化，形成习惯，形成文化。要认真落实好综合柜员绩效考核，扎扎实实抓好精品网点建设，在精品网点开展特色服务、10差异服务，打造品牌，形成品牌吸存优势。三是充分发挥好外勤人员营销吸存的主