ch3 电子商务支付

1第三章电子商务支付2学习目标熟悉网上支付系统的基本组成熟悉网上支付系统主要类型熟悉网上支付系统的基本功能熟悉银行卡网上支付系统熟悉电子转账网上支付系统熟悉电子现金网上支付系统掌握网上支付主要类型的业务流程3支付宝是阿里巴巴旗下的淘宝网从2003年10月推出的，短短几年时间内迅速成为使用极其广泛的网上安全支付工具，深受用户喜爱，引起业界高度关注。用户覆盖了整个C2C、B2C、以及B2B领域。支付宝以其在电子商务支付领域先进的技术、风险管理与控制等能力赢得银行等合作伙伴的认同。目前已和国内工商银行、建设银行、农业银行、招商银行等各大商业银行以及VISA国际组织等各大金融机构建立了战略合作，成为银行在网上支付领域极为信任的合作伙伴。开篇案例4支付宝流程5拍买商品6789确认收货101112交易评价131415货物卖方钱款买方现金交易流程图3.1传统的支付方式一、现金16二、票据买方卖方银行17三、信用卡美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（DinersClub），即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。18一般信用卡共通特点先消费后付款通常不具有存款功能，发生溢缴款亦不计算利息对于销售(Sales)交易有免息还款待遇，一般以当月结账后20-30日全额付款为条件利息一般为按日单利计息，按月复利计息193.2电子支付的方式一、电子支付的概念电子支付指进行电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。20电子支付经历的五个发展阶段（1）银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算；（2）银行计算机与其他机构的计算机之间进行资金结算；（3）利用网络终端向客户提供各项银行服务；（4）利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的支付账款服务；（5）电子支付可随时随地通过互联网进行直接转账结算，形成电子商务环境。21与传统支付方式相比，电子支付具有的特征电子支付是在网络系统中采用数字技术完成信息传输的；传统的支付方式是通过现金的流转、票据的转让等来实现；电子支付基于开放的系统平台（即Internet平台）；而传统的支付方式是在较为封闭的环境中运作；电子支付相对传统支付方式，突破了时间和空间的限制，具有快捷、方便、高效、经济的优势。电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。22网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成主要包括客户、商家、客户的开户行、商家开户行、支付网关、金融专用网、认证机构等。23二、电子支付的形式电子支付的方式可分为三大类：（1）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。（2）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。（3）电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。电子现金支付系统的特点：预先付款：可以离线操作电子支票支付系统的特点：即时付款，在线操作信用卡支付系统的特点：延时付款，在线操作24信用卡是一种常见的银行卡，具有购物消费、信用借款、转账结算、汇况储蓄等多项功能，是广为商家接受的主要在线支付方式之一。信用卡支付可以分为未加密与加密的付款方式。由于各种信用卡的持有量相当巨大，所以商家纷纷推出用信用卡在网上支付的付款方式。（一）信用卡网上支付方式25发卡行持卡人(3)(1)清算网络收单行信用卡特约商店(6)(2)(6)(2)(2)(5)(4)(7)(8)(1)持卡人到信用卡特约商家处消费。(2)特约商家向收单行要求支付授权，收单行通过信用卡组织向发卡行要求支付授权。(3)特约商家向持卡人确认支付及金额。(4)特约商家向收单行请款。(5)收单行付款给特约商家。(6)收单行与发卡行通过信用卡组织的清算网络进行清算。(7)发卡行给持卡人账单。(8)持卡人付款。信用卡网上支付系统模型26结算申请信用卡验证证书申请证书Internet认证中心（CA）持卡人电子商家支付网关收单银行发卡银行支付网关采用SET协议的信用卡支付方式27（二）电子现金支付方式现金与电子现金电子现金的种类电子现金网上支付系统模型电子现金支付系统实例281.现金与电子现金在传统的支付工具中，现金具有举足轻重的作用。有的国家，甚至70%～95%的交易都是使用现金来支付的，其他支付工具（如支票等）的使用也是建立在能与现金自由兑换的基础之上的。29电子现金概念电子现金又称为电子货币（E-cash）或数字货币，是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值，被看作是现实货币的电子或数字模拟，是买家和卖家之间进行在线交易中使用的货币。30电子现金的特点电子现金既具有现钞所拥有的基本特点，又有互通性、多用途、快速简便等特点。（1）现金具有最终支付手段的特征。（2）现金支付具有分散、匿名的特性。（3）现金支付具有技术上的“离线处理”的特性（4）现金具有国家强制力赋予的信用性以及发行商的有限性（稀缺性）现金管理：发行量的控制；防止伪造312.实现电子现金的技术手段硬盘数据文件形式的电子现金——荷兰求索现金公司DigCashbv/incIC卡形式的电子现金——英国Mondex323.电子现金的应用过程电子现金网上支付系统模型付款人交易收款人认证中心发行者转购信息付款行收单行要求兑换购买电子现金清算338确认9确认信息7核对1请求开设E-cash账户买方2账号3购买数字现金请求4银行数字签名的随机数银行数字现金库存5订单及加密的数字现金6加密的数字现金卖方34电子钱包电子钱包是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子信用卡，包含诸如信用卡账号、数字签字以及身份验证等信息。使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。电子商务服务系统中设有：电子钱包管理器：电子现金和电子钱包的功能管理模块。顾客可用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行帐号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的购买，可把查询结果打印出来。35电子钱包是由位于“英国的硅谷”—斯温敦(Swindon)市的西敏寺银行(National-Westminster)开发的一种电子货币“MONDEX”，1995年7月首先在斯温敦试用。在电子钱包中只能放电子货币使用电子钱包时，将有关的应用软件安装到电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统把自己的各种电子货币、电子信用卡上的数据输入进去。付款时只要单击电子钱包服务系统的相应图标就可以完成。36使用电子钱包的购物过程顾客在自己的计算机上，通过因特网选择要购买的商品，输入购物订单。通过电子商务服务器与有关商店联系，商店告诉顾客所购商品的单价、应付款数、送货等信息。顾客确认后，用电子钱包付款。将电子钱包装入系统，单击电子钱包图标，打开电子钱包，输入密码，取出其中的一张电子信用卡付款。电子商务服务器将顾客的信用卡号经加密处理后，发送到信用卡所属的银行，同时将购货帐单也进行加密处理发往商店。商店将购货帐单加上顾客编码再返回给电子商务服务器。在此过程中商店看不到顾客的信用卡上的号码，商店也不能直接处理信用卡上的钱款。37电子商务服务器确认顾客的合法性后，将信用卡信息和购货帐单同时发往信用卡公司和银行。由信用卡公司和银行进行电子数据交换与结算。如果这张信用卡已经透支（没有钱了或钱数不够）银行拒绝授权。顾客可以再打开电子钱包取出另一张信用卡，重复以上的操作。如果银行证明这张信用卡有效并授权，商店就可付货，并给顾客发送一份电子收据。使用电子钱包购物虽然经过这么多步骤，但完成上述过程只需要不到一分钟的时间。38智能卡（SmartCardorIC）智能卡也称“IC卡”，是一种内部嵌入集成电路芯片、能独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工具智能卡具有储存信息量大、数据保密性好、抗干扰能力强、储存可靠、读写设备简单、使用灵活、操作速度快、脱机工作能力强等特点与优点。39智能卡的应用范围电子支付，如智能卡用于电话付费，代替信用卡；电子识别，如能够控制对大楼房间或系统的访问机或收银机；数字存储，即一种必须适时存储和查询数据的应用，如存储和查询病历，目标跟踪信息或处理验证信息。40智能卡的优点对于用户来说，智能卡提供了一种便利的方法。智能卡消除了某种应用系统可能对用户造成不利影响的各种情况，它能为用户“记忆”某些信息，并以用户的名义提供这种信息。某种应用本身能够配置成适合某个用户的需要，而不是用户去学习和适应这种应用。使用智能卡就再也不用记住个人识别号码(密码)，例如，打电话、取现金、支付。无需记住个人识别号码是一大优点。降低了现金处理的支出以及被欺诈的可能性，提供了优良的保密性能。使用智能卡，用户不需要携带现金，就可以实现像信用卡一样的功能，而保密性能高于信用卡。因此，智能卡在网上支付系统中作用重大。41其他各种电子货币除了上述的电子信用卡、电子现金和电子支票外，还有电子零钱、安全零钱、在线货币、数字货币等。这些支付工具的共同特点都是将现金或货币无纸化、电子化和数字化，利于在网络中传输、支付和结算，利于网络银行使用，利于实现电子支付和在线支付。42（三）电子支票支付方式电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具。将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票。电子支票是一个经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件。它由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括支付数据（支付人、支付金额、支付起因等）、支票数据（出票人、收款人、付款人、到期日等）、客户的数字签名、CA证书、开户行证明文件等内容。由于支票是银行见票即付的票据，因此开出支票的事先授权十分重要。电子支票的支付过程与传统支票的支付过程是一致的，只是电子支票是纸质支票的电子版本，其支票的形式是通过网络传播，显现在电子屏幕上，并用数字签名代替了传统的签名方式，它利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。431998年6月30日，世界上第一张电子支票在美国出现。用于企业转账支付，在企业内通过Internet按照特定形式的电子化支票进行支付。例如，美国安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank）（）是得到联邦银行业管理机构授权的全球第一家因特网银行。在这个网络银行，客户可以采用电子方式开出支票和支付帐单，通过上网了解当前货币汇率等信息。44电子支票包含三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。当购买方与销售方进行完一次交易处理后，销售方要求付款。此时，购买方从金融机构那里获得一个唯一的付款证明（相当于一张支票），这个电子形式的付款证明表示购买方账户欠金融机构钱，购买方在购买时把这个付款证明交给销售方，销售方再转交给金融机构。45整个事务处理过程就像传统的支票查证过程。当它作为电子方式进行时，付款证明是一个由金融机构出示证明的电子流。更重要的是，付款证明的传递和传输、以及账户的负债和信用几乎是同时发生的。如果购买方和销售方没有使用同一家金融机构，通常将由国家中央银行或国际金融组织协同控制。电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行。购买者通过计算机或POS机获得一个电子支票付款证明，而不是寄张支票或直接在柜台前付款。46特点①电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受；②加密的电子支票易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证；③电子支票适于各种市场；④第三方金融服务者不仅可以从交易双方取