我国国有商业银行信贷业务流程浅析

西南财经大学SouthwesternUniversityofFinanceandEconomics2012届本科毕业论文论文题目：我国国有商业银行信贷业务流程浅析——以中国农业银行山西省长治市分行为例学生姓名：***所在学院：工商管理专业：工商管理学号：********指导教师：****成绩：2012年5月1中文摘要业务流程重组（BPR）理论最早由美国的迈克哈默博士提出，是指对现有流程和体系结构的变革，通过根本性和彻底性的再思考和再设计，以提高企业经济运行效率。本文以中国农业银行山西省长治市分行为例，通过对其信贷业务流程的分析，结合BPR相关理论基础，重新审视信贷业务的客户中心化原则，提出我国国有商业银行信贷业务流程优化的目标，即建立以客户为中心的运营模式，建成具有较强创新力和风险防范能力的真正具有竞争力的商业银行。在具体运作过程中，提出应按照不同风险级别的客户类别分别授权，由不同级别的风险经理或客户经理负责不同种类的客户，切实落实和完善客户经理制，始终坚持以“组织为流程服务”，而非“流程为组织服务”。最终实现信贷业务的高质高效审批管理。[关键词]中国农业银行；国有商业银行；信贷业务流程；流程优化；客户中心化1AbstractBusinessProcessReengineering(BPR)theorywasfirstproposedbyDr.MichaelHammeroftheUnitedStates.Itistheanalysisanddesignofworkflowsandprocesseswithinanorganization.BPRisbasicallythefundamentalre-thinkingandradicalre-design,madetoanorganization'sexistingresources.Itismorethanjustbusinessimprovising.ThisissuetakestheAgriculturalBankofChinaShanxiprovinceChangzhiCityBranchasanexample,analysesitscreditbusinessprocesswhichbasedonthetheoryofBPR,re-thinkstheprincipleofCustomer--Center,andthenputsforwardthegoalofcreditbusinessprocessoptimizationofChina'sstate-ownedcommercialbank.HowtoestablishaCustomer--Centerbusinessmodelwhichhasstronginnovationandriskpreventioncapabilityisourfirstconcern.Asthespecificoperationaspect,weshouldearnestlyimplementandimprovecustomermanagersystem.RiskmanagerorCustomermanagerofdifferentrisklevelsshouldberesponsiblefordifferentcustomersinordertoachievethemanagementofcreditbusinessprocesswithhighqualityandefficiency.Alwayaadheretotheprinciplewhichis“organizationforprocess”butnotthe“processfororganization”.[Keyword]AgriculturalBankofChina；state-ownedcommercialbank；creditbusinessprocess；Customer—Center1目录一、绪论...........................................................1（一）国内银行业竞争形势........................................1（二）信贷业务流程优化对于商业银行的重要意义....................2（三）BPR理论基础...............................................3二、国有商业银行信贷业务流程现状分析...............................5(一)关于流程诊断..............................................6（二）国有商业银行现有信贷业务流程诊断---以中国农业银行山西省长治市分行为例...........................................................7三、国有商业银行信贷流程存在的问题.................................9(一)重复环节多，信贷流程周期长.................................9(二)缺乏差异化、多样化........................................10(三)未能充分发挥信息技术的作用................................11四、国有商业银行信贷业务流程优化构想..............................11（一）信贷业务流程再造的国际经验...............................12(二)我国国有商业银行流程设计的现实基础.......................13（三）国有商业银行信贷业务流程优化的思路和原则.................14五、总结..........................................................16参考文献..........................................................18致谢..........................................................191一、绪论自2006年12月11日中国履行入世承诺全面开放银行业以来，我国国有商业银行面临着更加严峻的金融市场竞争，2007年3月20日，中国银监会宣布，批准汇丰、渣打、东亚、花旗四家外资银行在国内的独立法人机构开业，正式对外营业，我国金融业将直接面对外资银行在市场、客户、人才等领域的全方位冲击。国有商业银行需要从战略发展的高度，转变经营观念，优化业务流程，从根本上提高市场竞争力。（一）国内银行业竞争形势自2006年底后，外资银行与中资银行站在同一条起跑线上，同享“国民待遇”，国内银行不得不直面国际竞争。1据普华永道2010年发布的《外资银行在中国》调查报告显示，外资银行对于中国银行业市场充满信心。在10分满分的评分中，它们给出的信心平均分为8.3。美国银行给出的评分最高，为9.2，欧洲和亚洲银行的评分有略微下降。展望2013年，给出满分的银行从11家增加至13家。从这些评分中可以看出，中国仍然是外资银行未来增长战略的最佳选择之一。这种信心的一个体现是外资银行对于上市的兴趣不断增长。统计显示，至2011年在华外资银行数量从之前的76家增加到近百家，中国成立法人实体的外资银行将超过40家，未来可能会达到60家。不仅面对来自外资银行的竞争，国内同业竞争形势同样严峻。从层次来看，有大型国有银行、中小股份制银行、城商行、农商行以及农信社等，几大国有银行在规模上占据优势，其他银行却也各具特色，可以说已达到充分竞争的程度。在统一的政策制度监管下，由于产品的同质性，产品竞争已不再是唯一的方式，1普华永道会计师事务所，2010年：外资银行在中国[A]，NEWFINANCE，2010-52不同银行服务的差别主要在于各自的业务流程，业务流程的优劣成为建立竞争优势的最主要因素。表格12011年四大国有商业银行盈利能力分析表2净利润（亿元）贷款总额（亿元）存款总额（亿元）净利息差（%）利息收入（亿元）不良贷款比率（%）存贷比（%）每股收益（元）工行2082.6575940.19122612.192.615895.800.9463.500.60农行1219.2753988.6396220.262.854729.211.5558.500.38中行1241.8262031.3888179.612.124131.021.0068.770.44建行1692.5863251.9499874.502.704822.471.0965.050.68从图表中可以看出，国有四大银行的各项指标对比中，农行的盈利能力略差于其他行，不良贷款率最高，贷款总额也最低，净利润水平和每股收益均低于其他行。其中不乏有股份制改造先后、政策优惠等不可比因素，且由于历史原因，农行承担了相当大部分与农业有关的政策性业务，包袱沉重，严重影响经营业绩。但从农行内部组织结构和业务流程分析，其人员机构冗肿，流程繁琐，效率低下，离建设一个现代化的商业银行公司治理结构还有很长的距离。农行股份制改造后，财务和经营质量指标得到提升，但在国内竞争环境中仍任重而道远。业务流程重组可以加快农行内部改革，提升综合竞争力。（二）信贷业务流程优化对于商业银行的重要意义伴随着银行业竞争的加剧，银行业的垄断现象逐步被打破，目前已进入以客户为中心的竞争时代，不断提高客户服务能力，才能适应日益多变的国内外经济环境。如何更好的留住老客户、吸引新客户，如何挖掘和利用优质客户资源，如何满足不同客户个性化、多样化需求、提高客户满意度和忠诚度，是摆在各商业银行面前的重要课题。党的十六大提出银行改革的目标是建成“资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的现代金融企业”。一方面，商业银行需要不断开展创新业务，满足社会快速发展对金融产品和服务的高质需求，另一方面，更2数据来自和讯网——和讯银行，http://data.bank.hexun.com/cwsj/yhcwsj.aspx3应注重的是优化业务流程，缩短银行服务与客户之间的距离，形成针对市场需求的快速响应机制。商业银行作为经营货币的特殊企业，其产品和服务具有较大的同质性，通过产品或服务的创新以争取客户受到技术等多方面条件的限制，这就决定了其核心竞争力应更多的体现在业务流程设计的优化和服务水平的提高上。莱斯洛·斯洛在《世纪之争：未来的日美欧经济大战（HeadtoHead:TheComingEconomicBattleAmongJapan,Europe,andAmerica）》一书中指出：“在过去的年代里，谁能发明新产品，谁就能在经济中取胜。但是，在21世纪，持续竞争优势将更多的来自新的流程技术而不是新的产品技术。新产品的仿制不再是难事。过去的首要任务（发明新产品）现在变成了次要任务，而过去的次要任务（发明和完善新流程）现在则变成了首要任务。”i3银行业务流程是一组以客户信息与银行内部资源信息为加工对象，共同为顾客创造价值而又相互关联的活动按照一定顺序的组合。在一个完整的业务流程中，同时包括有内部或外部客户，共同构成了从始至终的一个完整的为客户提供某种或几种金融服务的功能。一个优良的业务流程对于银行而言有多方面的好处：一是提高工作效率，有效缩短业务处理周期；二是高效率的业务处理有助于提高客户服务水平和银行市场竞争力；三是不断的改善业务流程，使业务各环节运作更加顺畅；四是有利于业务管理的评估和业绩考核；五是能够大大提升管理效能，节约管理成本。信贷业务是银行的主要资产业务，也是收益的主要来源，它占据了银行主要的营运资产和客户资源。进行信贷业务流程优化对提高银行核心竞争力、创新发展能力、盈利能力和风险防范控制能力具有重要的战略意义。因此，银行信贷业务流程的优化是银行寻求