互联网金融深度融合传统产业创新商业模式

互联网金融深度融合传统产业创新商业模式主讲人简介：上海五鑫农产品交易网/上海宜课思投资管理有限公司CFO，会计师、证券分析师，对互联网金融深度融合传统产业（农业食品安全、教育、生物信息医疗、住宅金融）创新商业模式有独到见解。早年曾从事贸易融资、生物医药农牧业基因工程育种、券商及私募投资以及P2P公司金融工具组合设计。对金融与产业的结合带较为熟悉。一、互联网金融将会改变需求满足方式（生产组织方式）传统产业就是大规模集约化生产，以便降低生产成本提高效益。因此，其出发点就是我有哪些资源优势、劳动力优势、行业经验优势、技术优势等；通过大规模、集约化、低成本供应市场产品，通过“二八理论”定位自己的核心客户；用80%的资源来满足20%高端客户的需求，获取80%的利润，至于那剩下的80%的客户由于规模不经济，只是用20%的资源对付一下，赚多赚少也不在乎。但是现在因为互联网技术的发展消弭了信息不对称性，使得不同市场主体在资源配置上趋同、产品服务成本也趋同、产品生命周期缩短、技术创新难度加大，最终导致生产成本的差异不明显。在相对过剩的供应能力竞争不足的需求时，商业的主动权又回到了终端消费者手中（或者叫商业民主），产生了得终端消费者得天下的商业竞争局面。所以，“生产不是成本，使用才是成本（锡恩姜汝祥博士语）”，那么就通过各种广告营销手段抓取到客户，满足他的需求、让他买单、实现企业的价值。互联网金融商业模式的思考是：我有什么样的客户群体（如果没有现成的，那就前置问题：如何通过一个极致的产品体验、一个事件场景营销、一个快捷合作共享来获得一定的客户）；客户有什么样应时而变的多层次的需求；如何寻找适合自身特点的全方位、多维度、更好地满足客户需求的方式。当然，没有必要、也不可能所有客户需求的都由我们自己来生产满足，那就是如何运用互联网金融工具和手段来低成本、高效、快速满足客户的需求获得极致的客户体验？互联网金融的长尾理论使得传统“二八理论”中剩余的80%的非核心客户的需求满足从原来的规模不经济有可能变为经济上是可行的，或者说已经从20%的高端核心客户的争夺变为全体客户的争夺。移动互联网碎片化、去中介化、去中心化使得客户的需求更加多样化、随时化、差异化，所以从终端客户的需求出发逆向整合物流和生产供应端就变成顺理成章的事了。二，互联网金融将会改变社会的组织形态历史上人类社会的组织形态是什么样的？从最初以血缘为纽带的原始部落社会发展到以宗教信仰、法律契约为规范的国家，大多数人始终受制于经济、地理、物质条件及制度约束不能按照自己的意愿生活在特定的时间和空间（人文环境和地理环境），也因此形成、强化了很多的人际交往约定俗成的规则。现在有了互联网和物联网，无论是QQ、微信、还是在线教育、滴滴打车、叮咚社区，都是在做两件事：把人上线、把物上线。人和物上线后又怎么样呢？运用长尾理论和互联网几乎无成本的即时信息沟通的便利，把原来规模不经济的长尾部分的需求重新整合，用新型的方式组织社会生产能力满足这些需求实现企业价值，也就是更好地动态管理人与人之间、物与物之间、人与物之间的关系，达到更优的状态（比如：物以类聚人以群分、互补协作关系、相反相成关系等），这也就是更大程度地赋予人们在时间和空间上的自由，从而使得人们更多地按自己的意愿来组成社团（部落文化、专题群文化、O2O互动都是具体的表现形式）。三，中国的互联网金融与国外的互联网金融的差别在国外，互联网金融只是一个比较边缘的金融门类，主流的金融体系还是各大投行及混业经营的金融集团。但是中国的互联网金融如此火爆吸引眼球，却是绝无仅有的。一切的经济现象背后都是汇率和利率在驱动，当然还有具体的区域、主体、行业管理规则的影响。国外的发达经济体的历史较长，管理制度较完善，管制也很少；而国内市场经济历史较短，管理制度正在优化中，利率、汇率管制正在逐步转型（周小川行长最近表示2年后做到利率市场化、今年6月下旬央行批复苏州工业园区开展跨境人民币创新业务试点、7月上旬天津市出台天津生态城跨境人民币创新业务试点相关管理办法），所以把互联网金融放在这样差异化的经济金融背景下来考察，就不会对其国内外明显不同的表现感到诧异了。之所以要这样比较分析，是想说明虽然目前有些市场化的金融操作不会成为长期的主流的手法，但是它确实影响到了市场的主要经济金融要素，也不可避免地影响了互联网金融具体品种的市场容量和价格，甚至影响还很大。我们正确的应对是眼前要正视它的存在，在合理的范围里与之同台竞技（因无法避免），同时做好市场改变的准备，储备相应的下一代的产品抢占先机。另外，现在暂时领先的产品和主体也没有什么可以值得欣喜的，一旦环境改变，不能因时而变也是一样没有市场的（余额宝的收益率现在也回归到较低水品，但是不代表在当时的利率环境下他的创新是没有价值的，至少他领风气之先聚集了这么多的理财客户）。借用股市的说法就是：震荡行情下，短线还是要抢，但是要随时准备获利了结，随时准备换下一个刚启动的短线爆发股。四，最新的可能的创新点1，支付领域的创新最近不少第三方支付领域的公司都在进军P2P，主要是二者本来就是上下游关系；中国的第三方支付也是在贫瘠的土地上夹缝中求生存，发展中自然就缺乏安全感要开拓其他领域觅食吃；而P2P相对宽松的空间也是很有吸引力。支付是金融交易中重要的一环，以此为切口拓展财富管理市场也不失为一种有益的尝试。2，农产品众筹与传统金融工具对接，创新生态体系农产品单一品种产品众筹、特定地块众筹最近很红火，大家都已知道，但是这不是我所要对接的领域。农产品众筹是个不错的工具，但还不能解决现实的问题，中国的金融体系从来不是为农业设计的，也不是为农业服务的，但是农产品众筹结合特定的传统金融工具，却可能在局部激活市场形成产业良性循环。3，教育金融工具的创新传统概念中教育与金融的创新，就是助学贷款或者出国留学的资金担保，但是此处所说完全是两个概念，这是一个商业模式的创新。4，住宅金融创新我们大家现在都比较理解了互联网金融P2P的核心是风控，但是这么短的时间和这么少的投入，要让P2P建立如传统银行一般的风控体系和水平是不可能完成的任务。怎么办？只有先绕过风控这道坎，把规模做大，回头再来解决风控（收购或者合作获取）问题，余额宝是把协议存款作为风控完备的资产来解决这一问题的；金银猫、票据宝是把银行承兑汇票作为风控完备的资产来解决这一问题的；那么住金所就是把房产住宅作为相对风控完备的资产来解决这一问题的。所以明白了其中的原理，就可举一反三对接资产和负债端创新商业模式了。但是，我在这里要说的是：中国的住宅房产和以前的A股一样只能做多（买入）赚钱，下跌时最好的策略就是持币观望，由此也导致牛短熊长，漫漫下跌路无量阴跌多少中介、中小机构死去（中国房产因受政策影响更多些，在短周期里此特征不明显）。那么有没有金融产品的创新，可以让买卖双方心理价格差距过大没有成交量情况下达成共识，使得多方锁定持有风险、空方在合理预期价格下买到房子呢？同时引导市场发现价值，回归理性，也是行业可持续稳定发展的基础。5，互联网金融结合10月将出台的“一码通”大账户管理系统，对接市值管理的创新。五，回顾总结一下互联网思维的几个特点和趋势：以上只是列举了一些较简单的互联网金融深度融合传统产业创新商业模式的契机，具体的产品设计还有待于有心、有力、有德之士共同探讨。但是，互联网金融将会改变需求满足方式（生产组织方式）、将会改变社会的组织形态，这是大方向。那么为什么有些朋友就会觉得互联网金融就是一帮读书人在理论，或者拿了个别案例在忽悠说得神乎其神？主要是传统产业大多是直线思维，而互联网金融思维是跨界发散思维，还只是潜龙在渊，少数敏感的跨界人士已经意识到即将现龙在田了，但是仍然没有大规模与传统产业深度融合，来提高传统产业的效率、降低成本，还没有到可以飞龙在天的时机，不过真到那时就是亢龙有悔了（到时候后悔的不在少数吧？）。恢弘的史诗般的互联网金融革命还只是奏响了序曲，我们如何用理论结合实践，一步一个脚印趟出道路来？让我们回顾总结一下互联网思维的几个特点和趋势：1：基于粉丝的社群经营：用社群去定义用户，经营社群去挖掘基于核心产品的延伸需求。2：与用户互动来“智造”产品：企业永远不要觉得自己懂得一切的用户需求，而是让用户来参与提供需求的过程，甚至邀请用户来参与到解决消费需求工作中，企业需要为消费者设立“吐槽社区”和“创新社区”，并懂得将社区变为消费者痛点的发掘地。3：实时响应的客户服务移动互联网技术的发展，让消费者实时需求集中爆发，同时，企业也将改变服务的形态，例如推出基于微信的业务发展模块，来社会化客户关系的管理。4：企业要有打破边界的用户协同如何基于用户为中心，打破组织和部门管理的边界，带来全面的用户协同，才能真正让企业的大数据产生价值。但是打破边界对于很多企业而言却是存在内部文化的极大挑战，而未来，用户协同的界面对于企业创新和营销却是必然需要面对的改变。戴文浦2014年7月21日