互联网背景下p2p行业发展状况及对策毕业设计马倩倩

毕业论文互联网背景下P2P行业发展状况及对策姓名：马倩倩专业：金融实务与管理班级：13金融32学号：1308213209指导老师：张小龙职称：讲师2016年4月15日目录一、我国P2P行业发展现状.....................................................3（一）P2P平台数量增长迅速................................................................................................3（二）行业参与大众化...........................................................................................................3（三）准入门槛宽松化...........................................................................................................4（四）趋势发展多样化...........................................................................................................4二、我国P2P网贷金融公司运营模式.............................................4（一）无担保线上交易模式.................................................................................................4（二）有担保线上交易模式.................................................................................................5（三）线下交易模式...............................................................................................................5（四）线上线下相结合交易方式...........................................................................................5三、我国P2P平台发展中存在的相关问题.........................................5（一）流动性及准备金问题...................................................................................................5（二）信息披露及安全问题...................................................................................................6（三)机构担保及关联性问题...............................................................................................6（四）平台管理者人性道德风险.........................................................................................7（五）网贷平台产品发生异化...............................................................................................7（六）征信问题.......................................................................................................................7四、我国P2P网贷问题平台的相关建议...........................................8（一）他律和自律原则...........................................................................................................8(二)提高平台差异及创新.....................................................................................................8（三）加快征信体系的完善...........................................................................................9（四）规范平台担保机制...............................................................................................9（五）投资者需理性投资p2p..............................................................................................9参考文献.........................................................................................................................................103互联网背景下我国P2P行业发展状况及对策专业：金融管理与实务班级：13金融32姓名：马倩倩指导教师：张小龙摘要：2014年十一届三中全会政府明确表示鼓励民间资本进入市场经济，因此在中国长期以来在地下上千万的民间借贷公司借此机会并依托互联网化模式登上了金融界的舞台。接着P2P行业在国内掀起金融界的巨大浪潮，行业市场发展处于不成熟时期，面对的问题错综复杂。本文提出在法律法规监管不完善的条件下，P2P行业的如需稳健发展，我国有关部门应采取哪些相应的措施促进行业的稳健发展。关键字：P2P行业发展问题监管稳健发展一、我国P2P行业发展现状（一）P2P平台数量增长迅速我国p2p网络借贷平台从2013年开始出现草井喷式增长，以拍拍贷p2p平台作为行业开始代表。此后其它p2p平台也相继创立。以下是P2P为代表的互联网金融公司平台的数量:2013年的时候只有470家，直到2014年时每月以30家、40家、80家数量不等的狂飙式增长，2014年7月份以后全国注册网络借贷公司每天保持100家以上增长，直到2015年12月份全国互联网平P2P公司已到达2440多家，这些以P2P为代表的互联网金融公司已超过了由国有资本所掌控的五大股份银行城市银行农村信用合作社的数量总和。随着P2P的民间信用平台不断扩大，加上国有商业银行也各自推出了自己的P2P业务，所以P2P的泡沫将变得越来越大。（二）行业参与大众化4国家历任总理反复强调加大对中小微企业的扶持，但是国有传统五大行依然不变动贷款条件。中小微企业始终不符合传统银行质押贷款的要求而无处贷款，融资途径渠道极度缺乏，由于P2P行业崭新登山舞台，将可以提供给这些中小微企业、创业个体户以普通老百姓及更好的资金服务。（三）准入门槛宽松化据相关财经报道，P2P监管细则已成型，并不对企业制定注册资金门槛。并且融资两边的门坎更无制约，每个人都能成为资金的使用者和传播者。即便是几百元同样可以参与借贷活动。（四）趋势发展多样化对于目前的P2P行业，可以用模式种类各异、群体种类众多及监管问题难已入手几个特点来概括。2015年P2P行业已在生产制造和金融消费领域发挥重要的作用，行业部分平台力争在监管宽松的时代做大做广自己的平台规模，从而培养出忠实的平台顾客。而对于另一部分有政府和国有企业背景的P2P而言,例如国有商业P2P平台；短期内更关键的是建立自己的特色业务模式和风险控制，由于有了具体后台的担保，利用这一特点吸引投资者。早先国外开始的p2p行业的目标是满足资金需求和利益需求之间的双方需要，平台本身并没有接触资金。在利率管制的背景下，对于P2P行业的监管只属于在几个机构监管层，对于监管体系之外的资金市场缺乏实质监管和管理经验。我国和国外的金融衍生品市场不同，资产证券化并没有成为一个很完善的金融衍生方式，一由于监管政策的放宽，二是由于在利率管制和金融业务上的监管是分业监管。因此在这种情况下，资金参与金融市场的方式除了有管制的银行之外，可以借助具有影子银行特色通道的场外参与方式。形成一种新型的资金供求方式。二、我国P2P网贷金融公司运营模式P2P即个人对个人借贷，在信用评价机制完善和社会金融形势良好的环境下应运而生。P2P行业基于经营方针和营运模式各具特色的差异，总结出以下4种模式：（一）无担保线上交易模式5即网贷平台只充当中介作用，不对出资人的本金进行担保，也不做任何物品质押，即无担保无抵押。例如以p2p平台先行者之一的拍拍贷为例；纯线上交易只做中介不提供担保，虽保留了p2p原始面貌，但根本的资金安全性问题没有得到保障，所以在我国并非受多数人群青睐。（二）有担保线上交易模式P2P平台不仅充当中间人；并对投资人的资金进行责任担保。这种担保模式可分为平台本身托管担保和第三方机构存管，第三方机构大多由国有商业银行担当其角色。贷款前审核借方个人信息是否真实；贷中、贷后承担资金安全托管责任。这种模式管控力强、风控高，相应的收益率较低、平台成本较大对平台本身不利。（三）线下交易模式汇集平台只起到传布信息的渠道，有意愿交易的双方需当面洽商，类似于民间融资形式，借款人必须典当质押物品，例如房屋、车辆、金银珠宝首饰等价值不菲物品；对出资人提供担保。此方式风险低，收益小，且受客观环境影响。如地理时间环境因素限制。（四）线上线下相结合交易方式目前，国内大多数网贷公司实行此形式，线上是在平台网站或手机客户端里主攻资金理财，吸引投资者交易。线下依然沿用传统商业银行审核资金来源和贷后管理资金。此模式连接线上或线下各自优势，是当前我国意想P2P网贷交易平台发展模式。三、我国P2P平台发展中存在的相关问题经不完全网站数据报导，截止2015年12月底，存在问题平台数累计达976家，涉及投资人数约12.2万，涉及金额74.87亿，平台主要存在如下P2P行业发展问题：（一）流动性及准备金问题当下p2p行业经历着痛并成长的环境，某些P2P网贷公司为了可以吸取大量的客户，提高网络交易平台的频繁度、活跃度，因此进行人为的打包成份，也称为人为拆标。此种举措要求公司资金流动性影响非常大，并且需要专业的精算师精准计算后续工作。如果行业出现某些负面新闻，大量投资者会取出存放在平台的6资金。如截止2015年底，据不完全数据统计全国已出现700多家问题平台，例如2015年互联网金融行业出现最大的风波是“e租宝事件”；它表面上是一家互联网金融平台公司，实际上在线下发展和吸纳那些投资者；线下工作人员约有10余人在每天揽租赁融资投资生意问题平台中，e租宝把中小企业抵押的设备与出资公司资金打包卖给投资人，这其中的风险在于企业一旦经营不善设备就不值钱以至于中小企业付不起相关的利息手续费用导致由平台资金流动性问题。流动性问题导致的风险能够有效的