中国家庭理财产品选择.

2015中国理财产品对比年均通货膨胀率30年后的购买力（目前10000元）2%54543%40104%29385%214610%424通货膨胀：美国：从1950年的1美元降到1994年的16美分；中国：1998年的100元人民币的购买力只相当于1978年的26.96元的购买力。赢得财富的最大障碍——通货膨胀存款保险债券股票基金期货外汇收益低，风险低，落后于通胀收益低，保障品种，投资效果差收益偏低，受通货膨胀影响大收益高风险大，适于专业投资者长期持有收益稳定，适于一般投资者风险高，进入门槛高受国际市场影响大，专业性要求高专家理财、风险分散、收益稳定、流动性好。是投资理财的主流品种。市场上主要理财产品比较理财产品流动性人民币理财产品低，一般期满后才能变现券商集合理财较低，封闭期较长，非每日打开信托低，一般无权提前终止投资保险较低，提前退保缴纳手续费股票高，可随时变现证券投资基金高，可随时变现理财产品流动性比较一、存款存款指存款人在保留所有权的条件下把资金或货币暂时转让或存储与银行或其他金融机构，或者是说把使用权暂时转让给银行或其他金融机构的资金或货币，是最基本也最重要的金融行为或活动，也是银行最重要的信贷资金来源。存款1.存款是家庭经济中最重要的资产。任何一个家庭都不可或缺的资产2.其安全性最强。1.投资收益率太低2.长时间来看，由于通货膨胀的存在，这种收益是负收益3.中途退出按活期利息计算优势劣势二、股票股票是一种有价证券，是股份公司在筹集资本时向出资人公开或私下发行的、用以证明出资人的股本身份和权利，并根据持有人所持有的股份数享有权益和承担义务的凭证。只有股份有限公司可以发售股票，有限责任公司只能发给股东持股证明，不能转售。股票优势1.有可能获得较高的收益2.选择有发展潜力的股票，可获得稳定，长期，高额的收益。其前提是市场必须规范。3.操作简便，套现容易劣势1.政策风险：我国是一个典型的政策市场2.价格不稳定。政治因素、经济因素、投资人心理因素、企业的盈利情况、风险情况，都会影响股票价格，这也使股票投资具有较高的风险3.求偿权居后。普通股对企业资产和盈利的求偿权均居于最后。企业破产时，股东原来的投资可能得不到全额补偿，甚至一无所有。4.股票价格是受庄家拉抬的力度而定，和大盘的走势密切相关。5.需要天天盯盘三、基金广义：基金是机构投资者的统称，包括信托投资基金、单位信托基金、公积金，保险基金、退休基金，各种基金会的基金。还包括证券市场上的基金。狭义：意指具有特定目的和用途的资金。因为政府和事业单位的出资者不要求投资回报和投资收回，但要求按法律规定或出资者的意愿把资金用在指定的用途上，而形成了基金。而我们现在通常说的是证券投资基金。基金（1）组合投资，分散风险（2）适合长期投资（3）交易灵活，套现便利。投资的额度都不是很高，基金的买卖或者申购与赎回都很方便、自由。优势劣势（1）部分基金公司重投机轻投资，缺乏基本的诚信。（2）基金经理这两年跳槽很频繁（3）投入年限长，风险高，收益（4）基金走势受股市影响比较大，股市不好，基金也不容易好优势劣势四、期货期货（Futures）与现货完全不同，现货是实实在在可以交易的货（商品），期货主要不是货，而是以某种大宗产品如棉花、大豆、石油等及金融资产如股票、债券等为标的标准化可交易合约。因此，这个标的物可以是某种商品（例如黄金、原油、农产品），也可以是金融工具。交收期货的日子可以是一星期之后，一个月之后，三个月之后，甚至一年之后。买卖期货的合同或协议叫做期货合约。买卖期货的场所叫做期货市场。投资者可以对期货进行投资或投机。对期货的不恰当投机行为，例如无货沽空，可以导致金融市场的动荡。期货优势（1）双向机制，可以买涨也可以买跌（2）T+0的交易，开仓后可以立即平仓（3）保证金制度，杠杆效应，高风险高收益，是潜在收益最高的品种。劣势（1）需要天天盯盘，压力大（2）需要很大的资金量，账户中存入50万保证金才可以开户（3）杠杆效应，风险比较大，（4）期货品种多，选择困难，需要关注各国经济政策五、保险保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险1、保险公司是一个规避风险的机构，不是专业的理财机构2、周期长，最短5年以上3、风险是投资者承担的4、退出费用高5、国家规定保险主要投资于债券六、债券债券是一种有价证券，是社会各类经济主体为筹措资金而向债券投资者出具的，并且承诺按一定利率定期支付利息和到期偿还本金的债券债务凭证。由于债券的利息通常是事先确定的，所以，债券又被称为固定利息证券。债券1优势（1）收益高于同期同档银行利息的收益。源于在同一时间上，债券的利率有可能高于同期同档银行储蓄的利率。（2）投资风险小。国债收益稳定；（3）国债免征利息税（4）信誉好，购买成本低（1000起），安全性好。劣势（1）投资收益率较低。一般，债券投资收益率低于通货膨胀率。（2）周期长（3）利率风险七、外汇外汇是以外币表示的用于国际结算的支付凭证。国际货币基金组织对外汇的解释为：外汇是货币行政当局（中央银行、货币机构、外汇平准基金和财政部）以银行存款、财政部库券、长短期政府证券等形式所保有的在国际收支逆差时可以使用的债权。包括：外国货币、外币存款、外币有价证券（政府公债、国库券、公司债券、股票等)、外币支付凭证（票据、银行存款凭证、邮政储蓄凭证等）。外汇（1）选择外币的类别（2）时刻关注各国的经济状况（3）适合人群金融界打混或高学历的人仕参与（1）规避单一货币的贬值风险。（2）规避汇率波动的贬值风险。八、信托信托(Trust)是一种特殊的财产管理制度和法律行为，同时又是一种金融制度，信托与银行、保险、证券一起构成了现代金融体系。信托是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的进行管理或者处分的行为。信托主体包括委托人、受托人以及受益人。信托优势信托劣势1.属于金融机构，受银监会监管2.投资收益高，安全性比较大3.行业较成熟1.起投资金高，资金流动性差2.认购程序复杂3.受国家宏观调控影响房地产AB1.规避通货膨胀的风险。2.利用房产的时间价值获利3.利用房地产的使用价值获利优势1.资金需求量大，成本高（营业税、个税、契税）2.手续繁琐（过户、网签、贷款、验房、出租等）3.容易受到国家政策调控4.流动性低，变卖速度慢5.只能买涨、不能买跌，选择性错误6.利率风险，贷款利率上升，会直接增加投资者的开发成本，加重其债务负担。劣势十、黄金分类1.实物黄金2.纸黄金3.现货黄金（伦敦金）4.黄金期货5.黄金股票6.黄金T+D黄金优势劣势1.在税收上的相对优势2.产权转移的便利3.世界上最好的抵押品种4.黄金能保持久远的价值5.没时间限制，可随时交易1.实物黄金：(1)报价不规范，不统一(2)交易费用高(3)回购渠道不完善2.纸黄金：(1)不是双边交易，不能做空(2)非杠杆交易，不太适合激进投资者(3)不能做实物交割3.黄金T+D:(1)撮合交易，不适合大额资金(2)非24小时交易，不容易控制止损，风险大4.黄金期货:(1)撮合交易，不适合大额资金(2)非24小时交易，不容易控制止损，风险大5.黄金股票:(1)撮合交易，不适合大额资金(2)股价可能被庄家操纵。风险篇任何投资都是有风险的没有只涨不跌的市场没有包赚不赔的投资清楚了解投资风险市场风险政策风险预期投资收益不能实现的风险投资本金损失的风险投资理财风险防范第一中国金融机构展业图500万100万-500万10万-100万10万以下财富管理公司私人银行阳光私募PE投资机构信托公司商业银行证券公募基金互联网金融金融市场格局图金融平台非银行金融机构银行金融市场项目类型货币市场资本市场外汇市场…投资人金融机构融资方管理费管理费管理费投资收益各种票据短期国债…债券股票基金外汇P2PP2P网贷平台的借款者，在传统金融机构认为，由于缺乏有效的担保和抵押而不被接纳，对贷款产品的需求特征个性化，甚至可能是传统金融机构筛选后的“次级客户”，故愿承担更高的利率获得贷款。另一方面，P2P借贷平台和投资者也面临高成本的线下调查的缺失的问题，仅靠网络信息的汇总分析对客户信息真实性和还款能力的审核仍然是一个巨大的挑战和风险来源。风险性与收益率双高P2BTHANKS