个人贷款第八章

2012年银行从业资格考试《个人贷款》第八章知识精讲来源：考试大2012年3月31日【考试大,有你,也有我！】本文导航第1页：第一节个人质押贷款第2页：第二节个人信用贷款第3页：第三节个人抵押授信贷款第4页：第四节其他贷款第八章其他个人贷款本章考点知识精讲第一节个人质押贷款一、个人质押贷款的含义个人质押贷款是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。按照《物权法》第223条规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：(1)汇票、支票、本票；(2)债券、存款单；(3)仓单、提单；(4)可以转让的基金份额、股权；(5)可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；(6)应收账款；(7)法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。二、个人质押贷款的特点(一)贷款风险较低，担保方式相对安全由于借款人需将价值充足、变现性强的权利凭证质押给银行，银行贷款风险较低，担保方式相对安全。此类贷款的风险控制重点是关注质物的真实性、合法性和可变现性，因而银行在对借款人的信用评价方面可以有所忽略。(二)时间短、周转快个人质押贷款一般是急用贷款，要求效率较高，办理时间短，手续简便。(三)操作流程短个人质押贷款一般在柜台办理，按照对网点授权大小进行审批，同行开出的权利凭证办理质押贷款便于核实，效率较高。同城同业、异地同业的权利凭证核实手续还要共同遵守，以防止欺诈风险。(四)质物范围广泛按照《物权法》第223条规定，个人有处分权的很多权利凭证都可以出质。三、个人质押贷款的要素(一)贷款对象个人质押贷款的对象主要满足以下两个条件：(1)在中国境内居住，具有完全民事行为能力的自然人；(2)提供银行认可的有效质物作质押担保。(二)贷款利率个人质押贷款利率按中国人民银行规定的同期同档次期限贷款利率执行，各银行可在中国人民银行规定的范围内上下浮动。以个人凭证式国债质押的，贷款期限内如遇利率调整，贷款利率不变。(三)贷款期限对于个人质押贷款的贷款期限，一般规定不超过质物的到期日。用多项质物作质押的，贷款到期日不能超过所质押质物的最早到期日。(四)还款方式个人质押贷款还款方式包括等额本息还款法，等额本金还款法，任意还本、利随本清法，按月还息、分次任意还本法，到期一次还本付息法等还款方式，各银行规定略有差别，具体还款方式由贷款银行与借款人协商确定并在借款合同中约定。(五)贷款额度各家银行对个人质押贷款额度的规定不尽相同，对于不同质物的个人质押贷款，其贷款额度也有所区别。四、个人质押贷款的操作流程个人质押贷款的操作流程主要包括贷款的受理和调查、审查和审批、签约和发放、贷后与档案管理。业务操作重点在于对质物真实性的把握和质物冻结有效性的控制。(一)贷款的受理和调查经办人员接到客户提出的质押贷款申请后，应对质物的有效性、真实性进行调查。检验质物是否已经冻结或设定质权，票面记载的事项与银行内部的记录是否一致。借款人应提供本人名下的个人活期存款账户作为贷款收款账户。经办人员应查询借款人提供的贷款收款账户户名、身份证号，与借款人身份证件记载的内容核实一致。整理贷款申报审批资料送交贷款审核人员进行贷款审核。经办人员在完成上述受理和调查工作后，应及时对质物进行质权设定。将“个人质押贷款申请表”连同质物凭证原件、借款人身份证原件和复印件交本网点负责人或业务主管审批。(二)贷款的审查和审批审批人员收到材料后，对于符合网点审批质押贷款权限和要求的，可以由网点负责人或业务主管在本网点的审批授权范围内进行审批。对不符合网点审批要求或不在网点审批权限内的，超出网点审批权限的或者网点无质押贷款授权的，根据申报材料和银行个人贷款业务审批操作的有关规定审批。(三)贷款的签约和发放经办人员应按照审批意见，指导客户填写“个人质押贷款合同”。对于网点审批的，执行质权设定，贷款发放和贷款结清，解除质权必须换人操作。本网点经办受理调查业务的柜员不得进行贷款发放操作，网点负责人或业务主管应指定其他柜员办理贷款发放手续。贷款发放人员应核对质物凭证、“个人质押贷款合同”的相关要素内容是否一致，核对无误后完成开立账户、划款等账务处理。(四)贷后与档案管理1．档案管理。贷款发放后，“贷款转存凭证”的业务部门留存联应该返回信贷部门存档。2．贷后检查。借款人基本情况检查内容具体包括借款人工作单位、住址、联系电话等信息的变更情况。并根据检查结果及时更新借款人的信息。质物检查内容主要包括：质物冻结的有效性检查；质物的保管是否存在漏洞等。3．贷款本息回收。借款人按“个人质押贷款合同”的约定归还贷款本息，贷款结清后，客户凭结清证明、质押收据和本人身份证件领回质物。4．贷款要素变更。贷款发放后，如遇基准利率调整，按中国人民银行和商业银行总行有关利率管理规定进行调整；如借款人提前偿还全部或部分贷款，一般应提前向银行提出申请；关于贷款展期问题，各家银行视质物的不同，规定也不相同。2012年银行从业资格考试《个人贷款》第八章知识精讲来源：考试大2012年3月31日【考试大,有你,也有我！】本文导航第1页：第一节个人质押贷款第2页：第二节个人信用贷款第3页：第三节个人抵押授信贷款第4页：第四节其他贷款第二节个人信用贷款一、个人信用贷款的含义个人信用贷款是商业银行向个人发放的无须提供特别担保的人民币贷款。个人信用贷款主要依据借款申请人的个人信用记录和个人信用评级确定贷款额度，个人信用高可多得信用额度，个人信用低可少得信用额度，根据个人信用级别不同都有一个信用额度，只是大小不同而已。二、个人信用贷款的特点(一)准入条件严格银行对个人信用贷款的借款人一般有严格的规定，需要经过严格审查。(二)贷款额度小个人信用贷款额度较小，最高不超过100万元。对于信用卡来说，有的额度甚至只有1000元。(三)贷款期限短个人信用贷款主要根据个人信用记录和个人信用评级确定贷款额度和贷款期限，而个人信用记录和个人信用评级时刻都在变化，因此需要时时跟踪个人的信用变化状况，根据个人信用状况对贷款期限进行相关调整，相对其他产品而言，个人信用贷款期限较短。三、个人信用贷款的要素(一)贷款对象商业银行对个人信用贷款的借款人一般有严格的规定。申请个人信用贷款，首先需要具备下列基本条件：(1)在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民；(2)有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力；遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；(3)在贷款银行开立有个人结算账户(同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息)；(4)各行另行规定的其他条件。(二)贷款利率个人信用贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，浮动幅度按照中国人民银行的有关规定执行。展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息；超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。(三)贷款期限个人信用贷款期限一般为1年(含1年)，最长不超过3年。银行通常每年要进行个人信用评级，根据信用评级确定个人信用贷款的展期。(四)还款方式个人信用贷款期限在1年(含1年)以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式；贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。(五)贷款额度银行依据借款人资信等级、特定准入条件，确定不同贷款额度；并按授权权限和不同额度，报经上级机关审批。对于具体额度的规定，各行差别较大。四、个人信用贷款的操作流程个人信用贷款的操作流程主要包括贷款申请、贷前调查、贷款审查和审批、签约和发放、贷后与档案管理，与其他个人贷款操作流程基本相同。(一)贷款申请1．申请个人信用贷款，需要填写贷款申请审批表；2．个人征信记录证明；3．借款人本人及家庭成员的收人证明、个人职业证明、居住地址证明等信用评级表中所涉及的项目资料；4．其他各行规定的条件。(二)贷前调查1．贷款银行要核实借款人所提供的资料是否齐全，是否具有真实性、合法性、有效性；要告知借款人须承担的义务与违约后果；要到借款人单位或居住地双人上门调查核实情况，与借款人进行见面谈话。2．调查人要调查借款申请人是否具有当地户口、当地固定住所和固定联系方式；要调查申请人是否有正当职业，是否为贷款银行董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属等关系人。3．要通过查询中国人民银行个人信用信息基础数据库，调查和核实借款申请人是否有不良信用记录。通过查询贷款银行个人资信等级评定系统、个人金融业务资料、个人消费信贷管理资料等，核实借款人在贷款银行的资产负债情况和资信状况，综合考查借款人对贷款银行的贡献度。4．要调查贷款用途是否真实，是否符合国家法律、法规及有关政策规定。5．要核验收人证明，调查借款人及其家庭成员收入来源是否稳定，是否具备按时偿还贷款本息的能力。审查人对贷款申请资料的完整性和合规性负责。审查要点包括：申请资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致；借款人资信是否良好，还款来源是否足额可信；借款人是否属于贷款银行的信贷关系人；贷款用途是否符合国家法律、法规及有关政策规定；贷款金额、利率、期限和还款方式是否符合相关规定。2012年银行从业资格考试《个人贷款》第八章知识精讲来源：考试大2012年3月31日【考试大,有你,也有我！】本文导航第1页：第一节个人质押贷款第2页：第二节个人信用贷款第3页：第三节个人抵押授信贷款第4页：第四节其他贷款第三节个人抵押授信贷款一、个人抵押授信贷款的含义抵押是指债务人或者第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。债务人或第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。个人抵押授信贷款是指借款人将本人或第三人(限自然人)的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。个人抵押授信贷款的抵押物一般为借款申请人本人或第三人(限自然人)名下拥有房屋的所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。二、个人抵押授信贷款的特点(一)先授信，后用信借款人向银行申请办理个人抵押授信贷款手续，取得授信额度后，方可使用贷款。(二)一次授信，循环使用借款人只需要一次性地向银行申请好办理个人抵押授信贷款手续，取得授信额度后，便可以在有效期间(一般为一年内)和贷款额度内循环使用。个人抵押授信贷款提供了一个有明确授信额度的循环信贷账户，借款人可使用部分或全部额度，一旦已经使用的余额得到偿还，该信用额度又可以恢复使用。(三)贷款用途综合个人抵押授信贷款没有明确指定用途，其用途比较综合，个人只要能够提供贷款用途证明即可。三、个人抵押授信贷款的要素(一)贷款对象个人抵押授信贷款的贷款对象需满足以下条件：(1)具有完全民事行为能力、年满18周岁的自然人；(2)借款申请人有当地常住户口或有效居留身份；(3)借款申请人有按期偿还所有贷款本息的能力；(4)借款申请人无不良信用和不良行为记录；(5)借款申请人及其财产共有人同意以其自有住房抵押，或同意将以原住房抵押的个人住房贷款(以下简称原住房抵押贷款)转为个人住房抵押授信贷款；(6)各行自行规定的其他条件。(二)贷款利率个人抵押授信贷款项下的单笔贷款利率按中国人民银行规定的贷款利率政策执行。(三)贷款期限抵押授信贷款有效期限最长为30年。1．以新购住房作抵押申请抵押授信贷款的，有效期间起始日为“个人住房借款合同”签订日的前一日。2．将银行原住房抵押贷款转为个人抵押授信贷款的，有效期间起始日为原住房抵押贷款发放目的前一日。3．抵押授信贷款下单笔贷款届满日不可超出抵押授信贷款有效期间届满日。(四)还款方式1．可根据借款人的经济情况和还款计划，选择最合适的还款方式。具体可采用等额本息还款法、等额本金还款法等。2．个人抵押授信贷款项下的各笔贷款，可采取委托扣款方式或柜面还款方式偿还贷款本息。借款人可以根据需要选择还款方式。提前还款目前一般采取柜台还款方