M10-电子商务支付系统

第10章电子商务支付系统内容提要10.1支付方式的变革10.2使用支付卡网上支付10.3智能卡10.4储值卡10.5小额电子支付10.6电子支票10.7电子账单兑付与支付10.8B2B电子支付10.9销售税问题10.10管理上的问题10.11案例研究本章作业内容提要10.1支付方式的变革10.2使用支付卡网上支付10.3智能卡10.4储值卡10.5小额电子支付10.6电子支票10.7电子账单兑付与支付10.8B2B电子支付10.9销售税问题10.10管理上的问题10.11案例研究本章作业10.1支付方式的变革桑普斯福特(2004)认为，货币可以由得到社会成员一致认可的任何物体充当货币的发展历史如今，主要支付方式，信用卡和电子支付方式正逐步取代现金和支票据美国统计数据：─2003年，信用卡和借记卡52%，现金和支票48%─1999年至2003年，借记卡支付由21%升至31%，现金支付从39%降至32%影响新支付方式的因素独立性(需要新的软件，商家首先需要安装；如果支付方式对软件硬件有专业要求，或需要在客户端安装组件，则成功可能性很小)可互操作和可移植性(任何电子商务系统都不是孤立的，必须与其他系统和应用软件紧密结合，被通用平台支持)安全性(不安全的支付方式是不可行的)匿名保护(与信用卡和支票不同的是，使用现金时不会暴露任何私人信息。消费者希望保证其身份和购买情况的私密性。因此，新的致富方式，需要对消费者进行匿名保护)额度有界性(最低最高限度)(额度太低太高，不用信用卡)便利性交易费用(交易费是信用卡支付的制约因素，有时占3%；这样商家就不愿意接受信用卡的小额支付)规范化(所有的支付方式都应该有国际规范等，遵守相应的法律)内容提要10.1支付方式的变革10.2使用支付卡网上支付10.3智能卡10.4储值卡10.5小额电子支付10.6电子支票10.7电子账单兑付与支付10.8B2B电子支付10.9销售税问题10.10管理上的问题10.11案例研究本章作业10.2使用支付卡网上支付支付卡(paymentcard)是存有某些信息的电子卡，这些信息是为了实现支付目的所必要的支付卡的主要类型支付卡网上支付处理过程欺诈性信用卡支付虚拟信用卡支付卡的主要类型信用卡，creditcards─持卡人可在发卡银行规定的信用额度内消费─相当于向银行借钱来消费签账卡，chargecards─与信用卡不同的是，签账卡具有无限额度─是刷大额金额的主要工具借记卡，debitcards─用户把资金存在卡上，然后持卡消费支付卡网上支付处理过程持卡消费的支付过程主要经过两个阶段：─有效性确认(authorization)，确认持卡人的卡是否被激活且有足够的金额─交易结算(settlement)，将持卡人账户中的钱转到商家的账户上信用卡支付过程涉及的主要参与方：─收单银行(为商家建立一个账户，完成有效性确认和交易结算)─信用卡管理协会(为银行提供信用卡和借记卡服务的金融机构)─顾客(持卡人)─发卡银行(向用户发行支付卡的金融机构)─商家(销售产品或服务的公司)─支付程序服务(建立商家/顾客/金融网络的联系，有效性确认/结算)─处理器(用来处理交易任务和资金转账任务的大型数据中心)欺诈性信用卡支付2004年，对285个商家的跟踪调查，欺诈性支付显示如下发展趋势：─每个商家因欺诈遭受的损失百分比波动不大，但是由于交易额增加，因此总体损失由2003年19亿美元上升到26亿美元─1.3%的订单是欺诈性的，有15%的商家认为超过2%─欺诈性订单平均金额150美元，而有效订单均额100美元─85%商家接受国外订单，占其业务量的16%。国际欺诈订单比率4%，比国内订单业务的欺诈率高3倍─是否容易欺诈的影响因素：知名度；商家的防范措施；商家产品出售的难易程度；商家规模大小，小型公司比大型公司更容易被欺诈─约一半的商家相信网上欺诈购买会有所增长，欺诈方法更复杂防范欺诈性支付所采用的主要工具地址核实系统(82%商家采用；网上输入的地址与银行卡登记的地址进行对照，不吻合时拒绝交易)人工订单复查(73%商家采用；要求员工对可疑订单进行人工复查，对小公司适用。有1/3或1/4订单被复查)卡验证码(56%；磁道内有银行自定义的加密算法的卡验证码)非法交易的屏蔽规则(53%；根据商家自定义规则判断是否非法)不良记录文件(45%；商家建立不良顾客的记录文件，IP/姓名/地址)银行卡管理机构的持卡人身份鉴定服务虚拟信用卡虚拟信用卡(virtualcreditcard)是信用卡发卡行给每一个用户一个特殊交易号码，可以替代标准信用卡用于在线支付消费者在网上购物时：─首先，向银行卡管理公司提取一个随机号码，这个号码与其信用卡号是对应的─然后，就可以使用这个号在网上购物─通常，这个虚拟卡号只能使用一次。称为一次性卡─不足之处，不能用于交易之后需要再度确认的支付、续付等内容提要10.1支付方式的变革10.2使用支付卡网上支付10.3智能卡10.4储值卡10.5小额电子支付10.6电子支票10.7电子账单兑付与支付10.8B2B电子支付10.9销售税问题10.10管理上的问题10.11案例研究本章作业10.3智能卡智能卡(smartcard)是一个包含一个嵌入式微型芯片的电子卡，大小如同信用卡，芯片具有一定的存储能力和计算能力，可以预定义操作或对卡中的信息进行添加、删除、修改等操作智能卡可以充当信用卡和借记卡，被广泛应用于非零售业和非金属业务领域智能卡的类型：─接触卡(contactcard)，需要读卡器─非接触卡(contactlesscard)，一定距离内可以读取智能卡的应用零售消费─比较安全、支付方便─电子钱包(e-purse)交通付费电子身份识别医疗保险内容提要10.1支付方式的变革10.2使用支付卡网上支付10.3智能卡10.4储值卡10.5小额电子支付10.6电子支票10.7电子账单兑付与支付10.8B2B电子支付10.9销售税问题10.10管理上的问题10.11案例研究本章作业10.4储值卡储值卡，stored-valuecard储值卡是一种可以反复充值的卡从外观上看，储值卡的资金存储在卡背面的磁条上，智能卡的资金存储在芯片上从技术上看，储值卡与信用卡、借记卡共用一套网络、加密机制，支持在线和非在线交易不同的是，任何人都可以购买储值卡储值卡的类型：─封闭型，单用途卡，由特定商家发行的只能在本商店使用的消费卡─开放型，多用途卡，可以在不同的零售点消费、提款内容提要10.1支付方式的变革10.2使用支付卡网上支付10.3智能卡10.4储值卡10.5小额电子支付10.6电子支票10.7电子账单兑付与支付10.8B2B电子支付10.9销售税问题10.10管理上的问题10.11案例研究本章作业10.5小额电子支付场景：─一位顾客在网上音像店购买了一盘8.95美元的CD─一位顾客在网上下载了一份电子报纸，价值1.5美元─一位游戏玩家在网上游戏商城支付3美元玩了30分钟的游戏─某人出售数字图片，一位顾客花了0.8美元购买了一些图片网上小额支付，e-micropayments，通常不超过10美元信用卡不适于支付小额付款小额支付系统市场活跃几个典型的小额支付系统：─BitPass，建立买家账户，充值，验证和转账，使用─Paystone─PayLoadz─Peppercoin内容提要10.1支付方式的变革10.2使用支付卡网上支付10.3智能卡10.4储值卡10.5小额电子支付10.6电子支票10.7电子账单兑付与支付10.8B2B电子支付10.9销售税问题10.10管理上的问题10.11案例研究本章作业10.6电子支票电子支票，e-check电子支票是纸制支票的一种合法的电子版本，包含了纸制支票的所有信息，与纸制支票功能相同，并且基于相同的法律规范电子支票通常在商务领域和银行业务活动中使用从调查来看，在美国，电子支票是唯一使用频率下降的支付工具内容提要10.1支付方式的变革10.2使用支付卡网上支付10.3智能卡10.4储值卡10.5小额电子支付10.6电子支票10.7电子账单兑付与支付10.8B2B电子支付10.9销售税问题10.10管理上的问题10.11案例研究本章作业10.7电子账单兑付与支付电子登账(e-billing)是指在线支付一连串的电子账单，常用电子支票和自动票据交换中心网络(ACH)电子登账也称为电子账单兑付和支付，electronicbillpresentmentandpayment，EBPP消费者可以登录网站查看自己的消费账单，经确认后进行电子支付电子登账的种类通过一家网上银行支付所有账单─消费者注册某银行的网上账单支付业务，其所有网上支付都从该银行网站上进行─有些银行免费提供服务，有些收取月5-7美元费用向开账单方(商家)直接支付─消费者用信用卡或其他银行账户信息在开账单方的网站上直接付款向账单整合服务方支付电子登账的优点从企业角度─降低企业向消费者开具纸制账单和支付处理方面的开销。据统计，纸制账单每张0.75-2.7美元，电子账单0.25-0.3美元─电子账单能提高客户服务水平。例如，客户代表和客户共享账单信息；显示帮助框，提供疑难解答─电子账单具有广告宣传功能从顾客角度─节省以前邮寄支票的成本─电子登账过程集中、简单，客户可以随时复查和支付账单─客户可以控制支付日期内容提要10.1支付方式的变革10.2使用支付卡网上支付10.3智能卡10.4储值卡10.5小额电子支付10.6电子支票10.7电子账单兑付与支付10.8B2B电子支付10.9销售税问题10.10管理上的问题10.11案例研究本章作业10.8B2B电子支付B2B电子商务交易金额大，处理过程复杂支付过程涉及多种商品和运输步骤，在交易中容易发生矛盾，需要做大量调解工作B2B支付是财务供应链的一部分财务供应链包括采办、合同管理、网上支付、交付、保险、信用评价、运输规划、订单对接、交付鉴别、汇款对接、财务管理等目前大多公司的财务供应链处于低效状态内容提要10.1支付方式的变革10.2使用支付卡网上支付10.3智能卡10.4储值卡10.5小额电子支付10.6电子支票10.7电子账单兑付与支付10.8B2B电子支付10.9销售税问题10.10管理上的问题10.11案例研究本章作业10.9销售税问题场景：─在亚马逊网站上购买了一台笔记本电脑─你的支付中包含多少消费税是否交纳消费税？法律如何规定？如何计算消费税？内容提要10.1支付方式的变革10.2使用支付卡网上支付10.3智能卡10.4储值卡10.5小额电子支付10.6电子支票10.7电子账单兑付与支付10.8B2B电子支付10.9销售税问题10.10管理上的问题10.11案例研究本章作业10.10管理上的问题B2C交易中应采用哪些支付方法？B2B交易中应采用哪些支付方法？企业的支付系统应该自建还是外包？电子支付的安全性如何？内容提要10.1支付方式的变革10.2使用支付卡网上支付10.3智能卡10.4储值卡10.5小额电子支付10.6电子支票10.7电子账单兑付与支付10.8B2B电子支付10.9销售税问题10.10管理上的问题10.11案例研究本章作业