一站式金融服务(一账通)建设建议

1一站式金融服务发展情况1.1各金融平台一站式金融服务发展情况1.1.1平安“一账通”1.1.1.1发展阶段一（2009年—2012年）：基础账户整合早在2009年，“一账通”就已问世，当时其功能还仅仅停留在“一户通关”的账户整合上——只要用户是一个平安的产品持有人，使用互联网业务的时候，都会用到一账通。那时候，一账通的存在，能给用户带来的方便是，在同一个平台上，只需一套账户、密码即可使用平安的银行、保险等不同类别的网络业务。1.1.1.2发展阶段二（2013年—2014年）：客户迁徙平台2013年8月30日公布的中国平安半年报中已经出现了些许微妙变化。平安明确将做中国最大的个人零售金融服务集团之一提上日程，以往重点论述的综合金融则成为一个服务工具。一条以客户迁徙为战略，以金融超市为阵地的平安综合金融施工图正逐渐清晰。平安的目标是打造国际领先的个人综合服务集团，这个目标将通过金融超市、客户迁徙战略来实现。金融超市是要搭建一个客户、多个产品的一站式服务。客户迁徙战略有两重意义：一是将8000万保险客户迁徙到银行、将银行客户迁徙到财富管理；二是将非金融客户迁徙到金融领域，这是平安的核心战略之一。2014年年报中，在互联网+金融方面，中国平安已经初步形成“一扇门、两个聚焦、四个市场”的战略体系：通过“任意门”衔接起丰富的应用场景，聚焦于资产管理和健康管理两大业务领域，搭建起资产交易市场、积分交易市场、汽车交易市场以及房产金融市场。2014年，核心金融业务之间累计迁徙客户约702万人次，从互联网金融迁徙到核心金融业务的新客户超过120万。当互联网金融业务向核心金融业务迁徙时，万里通和一账通成为主要的获客渠道，而平安产险和平安寿险成为主要的迁徙终点，尤其是平安产险，当核心金融业务向互联网金融业务迁徙时，万里通和一账通成为主要的迁徙终点。1.1.1.3发展阶段三（2015年）：智能财富管理平台1.1.1.3.1一账通爆发式增长对于阿里、京东等电商化平台而言，其消费金融服务需要配套的就是消费支付和分期等场景。不同与其它平台的应用场景，一账通则依托平安集团金融整合了包括“投资、消费、存款、贷款、保险”和“车、房、健康、托贵”9大金融和生活账户。截止2015年，一账通已整合了117类金融和生活账户，涵盖了市面上超80%的账户。基于账户管理，围绕用户需求一账通推出了对应的“借、还、花、赚”等多个场景。1.1.1.3.2资产评估平安一账通2015年6月上线的资产估值（房产、车产）和卡包托贵功能模块，掀起了朋友圈里一阵“花式秀资产”的热潮。平安一账通通过一个账户、一套密码、一次登录，对所有平安内外账户进行轻松管理，实现“一站式”金融资产管理服务。一账通集合了各种账号和多种丰富功能，这些强大功能的自由组合碰撞，使得很多独特的应用场景被广大用户深入挖掘，用来求婚正是创新场景的体现之一。1.1.1.3.3场景化向智能化的延伸2015年8月13日，一账通发布新版本APP，宣布引入机器人理财的ROBO模式，在财富管理智能化的探索上，一账通无疑走在了行业的前列，成为国内首家ROBO财富管理平台。1.1.1.4发展阶段四（2015年底）：中国最大的开放式互联网金融服务平台用户面临的这几个问题，归结起来就是四个难：账难理、钱难赚、贷难借、证难管。一账通当下坚持的四大价值主张，即账户管理、财富管理、信用管理和生活管理，一账通也希望借此为用户提供全面的互联网金融服务。1.1.1.4.1账户管理一账通基于用户日常管理账户的各种痛点，整合包括“投、消、存、贷、保等5大金融账户，覆盖“车、房、健康、托贵等4大生活账户，实现金融及生活的三个互通：账户通、数据通、资产通。2015年底，已有超过9,000万用户在一账通平台上管理自己的账户，月活跃用户达1,800万；金融及生活账户整合数达117个，覆盖80%以上的互联网用户。1.1.1.4.2财富管理一账通在帮助用户管理账户的同时，还提供自助式、顾问式及智能式理财平台，用心管理用户的每一份资产，为用户实现财富增值。自助式理财平台为用户提供超万款金融产品，详尽的数据及分析展示，有助于用户更好地进行选择做出决策；顾问式理财平台不仅有权威机构、近200个顾问和大V提供的高可信度理财建议，更有定制化的产品及组合，助力用户成为理财达人，社交金融日活跃用户达40万；智能式理财推荐引擎将基于上千个用户标签的数据模型及现代投资组合理论完美结合，为用户提供个性化的智能“理财管家服务。2015年底，每个月在一账通使用理财平台服务的用户超过1,000万，一账通平台管理的用户资产超过1.7万亿元。1.1.1.4.3信用管理一账通通过丰富的应用场景，带动个人征信在金融和生活方面的应用。目前，一账通联合前海征信推出了任意贷、任意付、任意保等金融应用，及好信好购物、好信好安居、好信好驾驶、好信好就业、好信走天下等生活应用，帮助用户管理当下及未来的信用。2015年底，合作推出金融及生活应用的机构数已超400家，上线仅半年，查询量近1,000万。1.1.1.4.4生活管理生活管理方面，一账通依托平安集团，整合集团各专业子公司的车、房及其他生活服务，为用户提供全面而专业的极致体验，诸如车房估值、卡包托贵、一键挂失等，让用户的生活管理更便捷。综上所述，一账通的四大价值主张降低了用户使用极致服务的门槛，和生活管理的无缝连接，让财富管理从此变成一件轻松愉悦的事情。1.1.2京东金融“一站式”1.1.2.1发展阶段一（2015年）：理财＋消费京东金融App1.0是2014年发布的。京东金融App第一个版本1.0，主打的是理财精品的“闪购”模式。App2.0版本丰富了产品种类，增加了不同梯度的理财产品。京东金融APP3.0版2015年9月15日上线，该APP将白条、众筹、理财等业务全部贯通，涵盖了目前京东金融的所有理财、消费金融产品，定位为“一站式金融生活移动平台”。用户能用白条参与众筹，用理财产品给白条还款，并且通过众筹模式进行理财。与最初的两个版本相比，3.0版本不仅拥有理财精品“闪购”模式、搭建全梯度的理财平台，更是涉及理财＋消费，旨在伴随小白用户一起成长。经过全面迭代，将理财、白条、众筹频道提升至一级导航栏，进一步丰富场景和服务的同时，让页面更为清新简洁。在整个金融生态中，京东金融已经日趋布局完整，并首次披露大金融体系，旗下的白条、众筹、理财等业务已经通过一个账户体系融会贯通，实现了一体化。1.1.2.2发展阶段二（进行中）：金融解决方案、征信、智能化理财京东金融的移动金融策略是一体化、产品化、社交化、场景化，未来，理财端和消费端产品会完全打通，共同搭建京东金融独有的面向用户的金融解决方案。京东金融的核心竞争力是大数据，而征信是金融乃至整个社会的基础设施。背靠京东集团，京东金融的风险控制融入了电商积累的大数据，建立特色的金融信用体系。在智能理财方面，京东金融已有一款结合智能化理财趋势创新研发的新产品“智投”，投资者只需填写一份简单的调查问卷，“智投”就会通过特定算法，结合京东特有大数据体系，依托京东金融丰富产品线，为用户提供免费个性化智能投资组合产品。很快，京东金融“智投”也将登陆京东金融APP。1.1.3蚂蚁金服“蚂蚁聚宝”1.1.3.1发展阶段一（2015年）：简单理财和发达国家相比，中国理财市场的发展还明显处于初级阶段。据初步测算，在中国，大约有七成的居民，除了银行存款储蓄之外，从未接触过任何形式的理财。过高的门槛，过于复杂的操作，过于难懂的信息，以及信息不对称下造成的理解与选择障碍，使得大量用户的理财需求难以得到满足。蚂蚁聚宝希望逐步地改善这种状况。蚂蚁聚宝在1.0版本里，集合了余额宝、招财宝和基金等三种理财类型，通过一个账号打通。未来，蚂蚁聚宝还将支持通过余额宝购买股票等更多功能。用户新注册账号或者用支付宝账号登陆蚂蚁聚宝后，即可购买余额宝、招财宝以及各类基金产品，享受一站式的理财体验，轻松了解各项资产的每日收益，并且灵活调整理财策略。蚂蚁聚宝还与第一财经、纳斯达克交易所等机构合作，为用户提供包括A股、港股、美股在内的精选资讯，一系列服务直指改变中国人理财观的宏大愿景。蚂蚁聚宝是蚂蚁金服在互联网理财领域的一次重要尝试，通过一站式、低门槛的理财体验，让更多人开始关心和接触理财。后续通过快速迭代，蚂蚁聚宝将逐步打造一站式、低门槛、智能化、社区型的理财平台，真正实现金融理财场景化，让大众用户的理财变得更简单。1.1.3.2发展阶段二（进行中）：移动理财生态在金融自由化的背景下，理财的巨大市场将迎来爆发。蚂蚁聚宝将和各类金融机构一起，共同打造移动理财生态。2015年底，已经和蚂蚁聚宝合作的机构，包括多家资产2000亿以上的银行，四大资产管理公司，偿付能力150%以上的保险公司以及全国排名前几的担保公司，数量超过120家，同时，通过数米基金网，有80家主流基金公司入驻蚂蚁聚宝。除了和金融机构共同打造风控体系，蚂蚁聚宝还引入账户安全险，用户花费不足1元的保费即可获得100万元的保障，这将有效保障用户在蚂蚁聚宝内的资金安全。蚂蚁聚宝正与金融机构合力打造的移动理财生态，相信将有效补充现有的金融服务体系，让更多普通用户享受以往高净值用户才能享有的理财体验，促进普惠金融的向前发展。1.1.3.3发展阶段三（规划）：智能推荐按照产品规划，蚂蚁聚宝还将陆续推出场景化的智能推荐功能，基于每个人的投资需求和风险偏好，通过精准的用户画像，帮助用户快速找到最为适合自己的投资方式；并通过理财社区的形式，引入投资达人，通过智慧共享，促进大众投资者的理财教育，辅助其投资决策。1.1.4腾讯“微众银行”1.1.4.1发展阶段一（2015年）：理财+转账2015年8月15日上线的微众银行APP仅具备理财、转账等部分功能，“银行牌照”专属业务确实不足。微众银行APP着重推出“活期+”、“定期+”和六款基金产品，其中“‘活期+’是微众银行推出的类活期账户，具备活期账户的灵活性，并与国金基金合作独家定制货币基金，实现了账户内相对稳定的高收益”。“定期+”包括“齐鲁稳固21”和“众享太平90”两款产品。用户开户需要先完成姓名、身份证号、手机号等验证，然后通过APP办理存款、理财等业务，这些都需要通过微众银行的电子账户完成。微众银行支持绑定工资卡立即理财、还房贷以及本人名下的微众卡和银行卡之间的转账，账户仍然是弱实名电子账户，面签障碍无法突破，随之带来的是无法给他人转账以及购买银行理财产品。1.1.4.2发展阶段二（规划）：客户迁徙+大数据+消费金融微众银行并没有看上传统银行中的“存贷”逻辑，其“利剑”在于自身的庞大客户、海量数据，以及深度的技术，走的是轻型化路线。腾讯拥有8亿QQ用户和4亿微信用户，假设挪移至微众银行的转化率为50%，那么目前微众银行能够撬动的客户可达6亿。而这并不是腾讯客户群的全部。手机游戏占中国所有游戏的半壁江山，而腾讯的手游又占据手游市场的二分之一份额。微众银行‘挂靠’游戏，客户转化比较容易。微众银行一方面拥有技术实力，另一方面拥有数据分析的基础数据库，未来应该进一步挖掘数据深度，以个人消费贷款为例，虽然利率高达16%至18%，但是相应风险也高企不下。“微众银行可以通过数据分析找准平衡点，确保利差超过3%以上即可赚钱。根据此前微众银行官网上线的内容，其主要定位于向用户提供购物、旅行等个人消费金融服务。消费金融可以获得10%、15%甚至18%的资金利息，但是同样要面对体量有限和坏账率较高的风险，因此，微众银行未来的优势在于深度使用数据，找寻利益和风险的平衡点。1.2移动金融发展情况1.2.1“一站式”服务一站式的财富管理解决方案是理财APP的发展趋势，移动互联网的大爆发，正在深刻地促进理财服务的进化。在理财渠道得到极大扩展后，理财正在变成一种随时随地触手可及的服务，大量以往很难接触到理财服务的普通用户，开始成长为理财的主力人群。预计，未来一站式理财既会出现大而全的平台，也会有垂直类平台。移动一直是京东金融的第一大战略。2015年8月京东金融APP新版本3.0的正式上线，其