“网联”来了,到底影响了什么

“网联”来了，到底影响了什么？不久前，“网联”框架方案通过，并且计划今年年底建成。个别媒体用“变革”、“变天”为题来形容网联建立给支付行业带来的变化，各大媒体、专家、支付公司高管纷纷发声，支付江湖好不热闹。“网联”是什么？由央行牵头策划成立的一个线上支付统一清算平台，除主管部门央行外，另一个筹建方是中国支付清算协会，统筹方案即由中国支付清算方案完成，4月1日支付清算协会内部“关于建设非银行支付机构网络清算平台的议案”获会员大会通过，由支付清算协会组织发起设立实体建设运营网联平台，并开始进入央行审批程序。简单理解，网联与银联相似，仅作为清算平台，一端连接持有互联网支付牌照的支付机构，另一端对接银行系统。在网联平台将统一技术标准和业务规则，第三方网络支付机构不必再与各家银行分别谈判签约，只需要接入网联即可。在统一清算平台框架内，第三方支付的客户备付金将实现集中存管。现有的第三方支付模式示意图网联成立后的第三方支付模式示意图网联除了可以让监管层看到支付公司的资金流动情况、加大不法人员利用互利网支付进行非法操作的犯罪成本、改变支付公司直接对接银行的模式外，还有没有其他的变化？网联建成真的就那么容易吗？网联的建立究竟会对支付公司、支付公司的商户、使用互联网支付的用户来带什么影响？网联会改变支付宝、财付通等大型支付公司几家独大的局面吗？下面是付钱拉给各位看官带来的分析。2005年支付宝成立后互联网支付规模迅速扩大，截至2016年中，中国互联网、移动互联网支付规模已超过16万亿元，线上收单规模日益扩张，需要一个中间机构来规范市场，网联出现了。网联的建立旨在看清支付公司资金流动情况，其模式与银联类似。2004年2月－2016年9月6日，银联作为线下收单的清算转接机构，向收单机构提供的是标准支付接口，且接入支付公司发起商户交易时均需提交MCC码（MCC也称商户类别码。由收单机构为签约商户设置，用于标明银联卡交易环境、所在商户的主营业务范围和行业归属，是判断境内跨行交易商户结算手续费标准的主要依据；也是开展银联卡交易行业分析和报告，银联卡业务风险管理和控制的重要基础数据之一）；2016年9月6日根据《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》(发改价格(2016)557号)的“96费改”大幅调整费率情况不再按MCC码收费，借贷分离时代来临。目前支付公司大多采用与银行直连的业务模式，暂无中间机构收费分润。同时，出于对银行商务关系及互联网产品模式创新等原因，不同支付公司对接相同银行的支付接口，在交易限额、费率、支付交易验证信息等关键内容上都不完全相同。费率标准方面，央行权威人士强调，“首先要保证客户体验不会改变。”对普通消费者而言，网联属于中后台的金融基础设施，并不会向消费者收费。付钱拉带大家思考一下，费率标准会借鉴银联之前的721模式或现在的借贷分离模式吗？如果这样表面上也没有向消费者收费，但增加的支付成本归根结底还是由消费者来买单。目前不同支付公司与银行的议价能力也不相同，网联上线后，若仍采用不同支付公司不同费率的方案，首先会在“公平性”及“规范性”上有争议；其次目前扫描支付满大街，已对传统的POS收单业务造成了很大冲击，扫码支付首次被央行叫停时，市场就有传言这是银联担心影响其收单业务收入而向央行极力反馈的结果。监管层站在对市场进行规范以及防止各支付公司恶性竞争，打价格战的角度，也极有可能会与线下收单一样，制定相关的费率标准。这个角度来看议价能力较弱的支付公司会十分开心，但对于议价能力较强的支付公司，则很可能要增加其支付成本了。对于标准支付接口及不同交易限额，年底网联建成时真的可以全面支持？付钱拉认为并不简单，也很难实现。这样需要完整的业务需求收集整理及复杂的系统开发设计。那么只有两条路可走，第一是符合网联接入标准的业务先行上线，其他业务逐步向标准模式转化，甚至取消个别规模较小的支付产品模式，这样做可能性比较大，但同时监管层想要实现全面了解资金流的时间表就又要推后了；第二是“一刀切”的方法，即全部按照标准模式接入，这样做又会对部分支付公司的业务发展产生影响，同时对于存在创新产品模式的支付公司的商户及其客户也可能存在一定影响。两种方式各有利弊，如何取舍还要等待监管机构的一声号令。网联的建立，除了缩小各支付公司的支付通道及支付成本差距，能改变支付宝、财付通等大型支付公司的霸主地位吗？相信小伙伴们和付钱拉的想法一样，并不能改变现有局面。支付宝、财付通不但拥有庞大的、具有支付业务场景的流量支持（从淘宝、天猫、微信红包每年的交易量可见一斑）；其次有雄厚的市场推广费用做为支持（真会有人拒绝买50送50的营销活动吗？）。此前支付公司的竞争大多在支付通道和费率两方面，若网联真的统一了标准支付接口及费率，那么没有背靠大树的小支付公司今后想要在市场中占领一席之地，需要另辟蹊径了。不管怎样，在互联网支付规模日益扩大的今天，网联的出现确实可以大大减少社会资源的浪费，对于支付风险漏洞也会起到很大的规避作用，同时也可以帮助支付公司把主要精力用在为客户提供更多更优的支付场景和体验上，督促支付公司集中精力拓展场景，优化用户支付体验，回归到支付的本业上。网联的建立，短时间内可能会对支付公司、支付公司的商户、甚至个人消费者产生影响，但从长远看有着更为深远的意义。付钱拉，安全可靠的支付及金融服务提供商，及时研读各种政策法规，帮助成长中的商户接入好用的支付通道，提供最优质最专业的金融解决方案。