p2p的研究,毕业设计论文

1中央广播电视大学开放教育（本科）毕业论文我国P2P现状和对策研究作者：学校：广播电视大学专业：金融学年级：2014年秋学号：指导教师：吉老师答辩日期：成绩：2开题报告一、论文题目：我国P2P现状和对策研究二、课题研究的意义近年来，随着互联网信息的创新与发展，各种业态的新金融的服务企业迅猛发展，尤其是服务于小微企业的P2P的网贷行业，同时对巨大的传统金融行业形成了挑战。P2p的发展对中小企业融资方面的意义在中国，经济增长模式的转变、经济的可持续的发展，都不可能离开中小企业的发展，仅仅靠国企的转型是不能实现的。所以中小企业能不能健康稳定的发展，资金是非常重要的问题。马云说过，中国现代的这个金融体系20%的人拿到80%的钱，有大量的中小企业没有被金融体系所覆盖，所以现在来讲网络借贷开辟了一个新的领域，成为中小企业发展的福音。P2p的发展对利率市场化的意义网贷市场的越来越透明化，对于利率的市场化有着直接的促进意义，它可以带动整个金融行业向市场化转变。P2p的发展对于投资人的意义很多国内的媒体分析到，在中国，投资理财选择有很大的局限性，除了银行存款，还有就是买股票。但在证券市场持续低迷的情况下，这个选择也不是很好的选择。另外就是房地产，这个需要一定的资金额度，无形之中提供了较高的门槛。所以网络借贷扩大了投资人可以投资的范围。P2p的发展对于金融互联网的意义首先网贷是金融的一个部分，金融是服务业的一个部分。任何时间、地点、方式的消费体验，将成为今后整个服务业发展的一个方向，消费者不会专门去为购物跑一趟，消费者同样不会专门去为存款跑一趟。P2p网贷提供了这样的一个途径，帮助人们更舒适的生活。总而言之，p2p对于未来中国梦的实现，对于中国社会更理想的发展都会产生深刻的影响。3三、论题的研究方法1、实证分析与规范分析相结合：对我国p2p进行实证研究分析，对有关政策建议进行规范分析。2、对比法：通过对p2p进行优劣对比，引导政策法规的规范。3、文献资料法：查找相关的文献资料，了解目前国内外关于p2p的研究情况，借鉴有关研究成果。4、其它分析方法：历史分析、静态分析、动态分析等。四、本文研究的内容本文拟从五个方面探讨我p2p的现状分析及对策研究。第一部分主要从两个方面阐述我p2p产生的根源和现状（一）p2p产生的根源（二）p2p的发展现状第二部分主要阐述国内外p2p的特点和运作模式(一)国外p2p的运作模式(二)国内p2p的运作模式第三部分是对p2p的正负两个方面问题分析（一）p2p的积极效应（二）p2p的不足之处第四部分对p2p未来发展趋势的浅析和预判第五部分从五个方面提出发展与完善民间融资的对策建议（一）大力建设普惠金融基础（二）国家必须在P2P发展到一定阶段后，制定相应的入市准则标准。（三）监管层的规范，要求P2P的成立运行必须受到相应的监管。（四）P2P平台创业者必须自律。（五）投资者在进行投资时必须注重考查p2p平台。4五、本文研究的结果p2p这一模式信用风险较高，贷款质量远劣于普通银行业金融机构。以美国为例，征信体系已经发展完善，每个人都有一个终生相随的社会保险账号，连着信用分数，网站只需与评级机构合作，拿到这些分数，便可大大降低信贷风险。而在国内，个人消费和金融信用数据库由中央征信局管理，相关数据尚不完善，且目前大多人人贷网站难以共享其数据库。根据美国的经验，应付危机的办法主要有：在负债业务方面，拓展多种形式的融资渠道，主要包括发行大额可转让定期存单（CD）、公司债券等；在资产业务方面，提高贷款业务的效率，同时拓宽中间业务渠道；从资产、负债业务的综合角度看，推行以抵押支撑证券为主的多种形式的资产证券化业务。可是，由于目前的现实情况，这些方法在中国存在着相当大的局限。就发行CD而言，我国在1986年即已出现CD，但在90年代中期被央行勒令停止。个中原因主要在于：这种创新突破了中国利率管制体制，在商业银行治理结构未得到有效改善的情况下，这将引发存款利率大战，危及银行体系的安全；就金融机构发行公司债而言，目前相应的法律和管理办法还不健全，或根本没有出台；就提高贷款业务的效率而言，居高不下的不良贷款率难以解决，就发展中间业务而言，由于金融市场不发达，其余地非常有限；就资产证券化而言，也存在着诸种法律和监管限制。P2P行业深度洗牌期到来，估计三年后，行业最多留下100家左右，投资者一定要谨慎选择P2P平台，千万不要为了一点眼前的高回报就冒险。2014年出问题的P2P公司越来越多。据第三方机构统计，2014年12月份的问题平台数达到92家，超过去年全年问题平台76家的数量。的分析认为，“问题”平台“出事”包括诈骗、跑路、失联、网站关闭、停止运营、提现困难等。目前P2P行业的盈利状况并不理想，绝大多数都不盈利，一家P2P公司高管认为P2P行业整体亏损的原因主要有：人力资源成本都太高;发了很多没有实际投向的产品，公司自己承担利息损失，也有产品投向出现风险，自己兜底形成的损失。“目前P2P行业是一个无准入门槛、无行业运行制度、无监管的‘三无’行业。”前海理想金融公司负责人在接受记者采访时说，“但是监管部门对该行业的监管细则的调研工作已接近尾声，监管原则已初步拟定，包括了对机构性质、资本金门槛、技术门槛和人员配备、信息披露等方面的规范要求。”国家行政学院教授张孝德表示，因目前该行业处于无序状态，导致平台鱼龙混杂，乱象横生，仅靠行业自律，根本难以解决问题，所以投资者要睁大眼睛，慎重选择平台;估计三年后，国内这个行业最多留下100家左右，P2P行业的深度洗牌期即将到来，投资者一定要睁大眼睛，谨慎选择P2P平台，千万不要为了一点眼前的高回报就冒险;投资者在理财投资时一定要选择有较强的股东背景、有规模的平台，不要只看高收益。5六、论文参考文献[1]郭保民.壮大小额贷款组织拓展民间融资渠道[J].中国金融，2007(6)：47-53[2][美]PeterRenton,LendingClub简史,中国经济出版社,2013(7):23-49[3]刘冰，廖泥，曲金龙.中国民间金融现状及特点调查分析——以东北、西北、华北和西南地区为例[J].时代金融，2006(4)：34-39[4]汤浔芳,颠覆金融,企业管理出版社,2014（11):85-216[5]李耀东,互联网金融-框架与实践,电子工业出版社,2014-2-1:32-76[6]马梅/朱晓明/周金黄/季家友/陈宇,支付革命：互联网时代的第三方支付中信出版社2014-2:113-156[7]何广文.从农村居民资金借贷行为看农村金融抑制与金融深化[J].中国农村经济，1999(10)：34-38[8]零壹财经,P2P借贷投资人手册,人民东方出版传媒有限公司,东方出版社,2014(10）37-49[9]第一财经新金融研究中心-中国P2P借贷服务行业白皮书2013-中国经济出版社,2013-7-1:73-99[10]谢平/邹传伟/刘海二,互联网金融手册,中国人民大学出版社,2014(4):26-586目录一、我国p2p产生的根源和发展现状............................................81、P2P产生的根源................................................................82、P2P的发展现状................................................................................................................................10二、国内外p2p的运作模式.....................................................111、国外P2P的运作模式....................................................................................................................112、国内P2P的运作模式....................................................................................................................12三、P2P的对于经济社会两个方面作用问题的分析..........................................................131、P2P的积极效应...............................................................................................................................13（一）是有助于发展普惠金融，弥补传统金融服务的不足。（二）是有利于发挥民间资本作用，引导民间金融走向规范化。（三）是满足电子商务需求，扩大社会消费。（四）是有助于降低成本，提升资金配置效率和金融服务质量。（五）是有助于促进金融产品创新，满足客户的多样化需求。2、P2P的不足之处................................................................................................................................14（一）P2P平台创业者的能力不足（二）P2P平台的鱼龙混杂（三）监管制度的缺失四、对P2P未来发展趋势的浅析和预判...................................................................................14五、从五个方面提出发展与完善民间融资的对策建议..................................................151、大力建设普惠金融基础.........................................152、国家必须在P2P发展到一定阶段后，制定相应的入市准则标准.......163、监管层的规范，要求P2P的成立必须受到相应监管..................164、P2P平台创业者必须自律........................................1675、投资者在进行投资时必须注重考查P2P平台................................17我国P2P的现状分析及对策研究内容摘要：上海新金融研究院2014年发布了《中国P2P网贷平台评估报告》，研究院副院长钟伟在互联网外滩金融峰会上阐释了报告，他认为互联网金融机构和传统金融机构之间，正在变得越来越相似。从大数据方面看，传统金融机构的结构化数据，比一般的互联网金融机构的质量更好、期限更长；从大数据、云平台来讲，商业银行的云平台也不错，做得非常严格，基本不外包；从网络来看，传统金融机构线上线下都有点，也有移动手机端APP；商业银行或者证券公司、其它传统金融机构的移动端这几年发展都不错，所以互联网金融机构和传统金融机构两者之间会越来越相似。关键词：p2p；现状；对策8一、我国p2p产生的根源和具体发展现状（一）p2p产生的根源国外P2p的起源和发展P2P，英文叫做Peer-to-Peerlending，即点对点信贷，通常称为“人人贷”。P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授（孟加拉国）首创。1976年，在一次乡村调查中，穆罕默德·尤努斯教授把27美元