A吴志梅-论互联网+金融背景下的信用管理

信用管理师综合评审--论文（设计）论互联网+金额行业背景下的信用风险管理学生姓名：吴志梅准考证号：资格名称：信用管理师级别：职业资格一级报考点：广州提交日期：论文基本要求1．论文的撰写应结合信用管理相关专业学习，选取具有创新价值和实践意义的论题。2．论文篇幅1级一般为3000字以上，最多不超过5000字。3．论文应观点明确，中心突出，论据充分，数据可靠，层次分明，逻辑清楚，文字流畅，结构严谨。4．论文字体规范按《广东省信用管理师执业资格综合评审论文写作规范》和“论文样板”执行。5．论文应书写工整，标点正确，用微机打印后，装订成册。I论文（设计）诚信声明本人郑重声明：所呈交的论文（设计），是本人独立进行研究工作所取得的成果，成果不存在知识产权争议，除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。考生签名：时间：2016年5月7日II摘要随着信息化发展大潮涌现，互联网+各行业迅速发展，其中互联网+金融在电子商务的引领下尤为异军突起。一时间，各种在线理财、支付、电商小贷、P2P、众筹等等扑面而来，对全球经济社会产生巨大的影响。这一具有划时代意义的金融变革不仅颠覆了传统的金融支付方式和交易方式,而且对传统金融业务、传统金融机构、传统金融模式和传统金融监管方式提出了挑战.本文从构建信用体系出发，论述如何保持防范信用风险，加强企业信用管理，促进金融市场稳定、健康发展。关键词：互连网+金融行业发展前景风险监控信用管理III目录摘要···························································Ⅵ一、互联网+产生的背景···································1二、互联网+金融在中国的发展的机遇和挑战··················1、2三、投资风险管理与规避···································2、3四、正确处理好“风险”与“利益”两者之间的关系···········3（一）学习互联网金融知识。······································3（二）注重互联网金融风险的教育··································4（三）掌握多元化的投资方法····································4五、信用风险管理······················41、征信的涵义····················································52、信用的本质····················································53、决定信用的事物················································5六、加强信用管理的意义··········································5、6七、总结·······························7八、参考文献······························8IV一、互联网+产生的背景2014年11月，李克强总理出席首届世界互联网大会时指出，互联网是大众创业、万众创新的新工具。其中“大众创业、万众创新”正是此次政府工作报告中的重要主题，被称作中国经济提质增效升级的“新引擎”，可见其重要作用。李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划，爆发了互联网+各行各业的新趋势。“互联网+”是互联网思维的进一步实践成果，推动经济形态不断地发生演变，从而带动社会经济实体的生命力，为改革、创新、发展提供广阔的网络平台。通俗来说，“互联网+”就是“互联网+各个传统行业”，但这并不是简单的两者相加，而是利用信息通信技术以及互联网平台，让互联网与传统行业进行深度融合，创造新的发展生态。它代表一种新的社会形态，即充分发挥互联网在社会资源配置中的优化和集成作用，将互联网的创新成果深度融合于经济、社会各域之中，提升全社会的创新力和生产力，形成更广泛的以互联网为基础设施和实现工具的经济发展新形态。“二、互联网+金融在中国的发展的机遇和挑战2014年，中国网民数量达6.49亿，网站400多万家，电子商务交易额超过13万亿元人民币。在全球网络企业前10强排名中，有4家企业在中国，互联网经济成为中国经济的最大增长点。当年互联网银行落地，标志着“互联网+金融”融合进入了新阶段。客户任何地点、任何时间都可以办理银行业务，不受时间、地点、空间等约束，效率大大提高；通过网V络化、程序化交易和计算机快速、自动化等处理，大大提高了银行业务处理的效率。互联网金融随着我国电子商务愈演愈烈的发展态势，在线理财、支付、电商小贷、P2P、众筹等为代表的细分互联网嫁接金融的模式进入大众视野以来，互联网金融已然成为了一个新金融行业，并为普通大众提供了更多元化的投资理财选择。这一具有划时代意义的金融变革引起了人们广泛的关注，互联网金融不仅颠覆了传统的金融支付方式和交易方式,而且对传统金融业务、传统金融机构、传统金融模式和传统金融监管方式提出了挑战.目前,互联网金融的内涵界定和影响力评估尚存诸多争议,亟待深入探讨。近两年，我国P2P网络信贷市场出现了爆炸式增长，无论是平台规模、信贷资金，还是参与人数、社会影响都有较大进步。据统计，2014年，P2P平台数量已经达到1575家，全年成交金额2528亿元。P2P规模的飞速发展为中小微企业融资开拓了新的融资渠道，也为居民进行资产配置提供了新的平台。三、互联网金融的风险管理与规避随着互联网+金融的提出，2015年迅速蓬勃发展，提高了资本市场的活跃度，对经济的发展起到了巨大的推动作用。但是随之出现的互联网金融市场不可避免地的一些不规范现象，包括近期不少P2P企业跑路如轰动一时的“e租宝”、“中晋系”等案件持续爆发，涉及投资群众之广、投资金额之巨给予我们沉痛的警示，使我们不得不积极重视及应对，注重诚信和企业信誉，共同营造良好的市场氛围。互联网金融的发展带来了丰富的投资理财产品和便捷的融资渠道，如VI何在“风险和收益”框架下，让投资者做出合理选择，是值得重视的问题2016年4月19日，国家主席习近平《在网络安全和信息化工作座谈会上的讲话》中，点名e租宝、案件，打着“网络金融”旗号非法集资，“给有关群众带来严重财产损失，社会影响十分恶劣。”e租宝、中晋等案件持续爆发，引发了政府高层的关注。投资先避风险再谈收益，如何避免互联网金融风险？互联网企业基于大数据技术，在放贷前可以通过分析借款人历史交易记录，迅速识别风险，确定信贷额度，借贷效率极高；在放贷后，可以对借款人的资金流、商品流、信息流实现持续闭环监控，有力降低了贷款风险，进而降低利息费用，让利于借款企业，很受小微企业的欢迎。四、正确处理好“风险”与“利益”两者之间的关系。以互联网为代表的现代信息科技,特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等,将对人类金融模式产生根本影响。可能出现既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式,称为互联网金融模式。在此大环境下，如何正确处理好风险和利益两者之间的关系是我们必须正视的课题。一是学习互联网金融知识。互联网金融理论中含有大量专业词汇，非专业投资者很难理解其中含义，投资者可以咨询互联网金融专家，利用网络、报纸、电视等媒介，采用简单易懂的语言，结合典型案例的分析来了解互联网金融知识。二是注重互联网金融风险的教育。投资者往往只看重互联网金融的高收益性，而对其风险却不够重视。同时，在进行相关操作时风险防范意识VII不强，有的甚至遭到损失。因而，投资者应该加强风险教育，提高风险防范意识。三是掌握多元化的投资方法。投资门槛低是互联网金融理财产品的共同特性，在相同资金的前提下，投资者可以选择多种投资方式，将资金分散到不同的投资产品中去，避免被单一产品的收益和风险所左右，降低非系统性风险。防范互联网金融风险，除了建立和完善相关法律法规体系、创新互联网金融的监管模式、健全互联网金融机构的内控机制、大力培育复合型人才外，还应加强对投资者的风险教育，正确处理好“风险”与“利益”两者之间的关系。五、加强信用管理建设在大数据时代，谁能深刻理解并熟练运用大数据于业务中，谁就把握了开启未来的钥匙。首先，应用领域多样化体现在从信用卡产品，发展到消费信贷、经营贷款等业务产品，从个人客户信用管理，发展到企业客户信用管理，从贷中管理发展到贷前、贷后管理，从贷款应用发展到市场风险、交易对手管理，贷款必须要提取征信记录。甚至从还款能力分析逐步向还款意愿分析发展。1、什么是征信？所谓征信，顾名思义就是信用的征集，而专业的解释就是“专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动”。征信体系正在越来越受到政府和公众的关注。由于对利益的不当追求，无论是社会生活领域，还是政治生活领域，抑或人际交往中，都晃动着失信的阴影。诚信缺失及其严重后果、诚实守VIII信，全体人民平等友爱、融洽相处，不但有富足的物质生活，更有良好的生活环境。因此，加强诚信文化建设，打造诚信中国，让信用管理来规范市场。2、何为信用？在我看来，主要指的是金融信用，即一个人或机构能够先获得金钱或商品，日后再行付款的限度。在金融活动中，信用产生的一种方式是商品交易过程中的延迟付款。在延迟期限前还清欠款，就是正面的信用记录，所以时常欠款又还清的人，会比不曾借钱动用信用的人有更好记录，信用额度也更容易扩大。值得庆幸的是，在《征信业管理条例》中还专门设立了“异议和投诉”一章，当“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。”“信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以直接向人民法院起诉。”3、信用，该由什么决定？信用到底是由市场决定还是由政府决定？当我们说市场中产品和服务应该由谁来决定时，估计包括政府部门在内的绝大部分人都认为，价格应该是由市场来定。那为什么个人信用却要由政府来决定呢？当然，很多人也许会说，政府的公共征信信息平台只是负责采集相关信息，并不直接评价个人信用，至于如何给个人授信，其决定权还是取决于各个企业。这种说法看起来有道理，实际上却很有问题。原因就在于，目前中国的征信业刚刚起步，主要的征信记录还是由政府部门提供，假如所有的政府机构都在其管辖范围内将私货塞入公共信息平台，那么最后的结果很可能是将政IX府公共信息平台变成了行政处罚的集合地。构建社会主义和谐社会的关键，是尊重各方利益，处理好各种利益关系，尤其是处理好公共利益与个人利益的关系，实现多元利益主体的互利共赢，以利益和谐促进社会和谐。诚信是利益和谐的前提。利益主体之间只有平等友爱、和睦相处、相互协作，才能实现各自利益的最大化，进而实现社会整体利益的最大化。如果利益主体之间尔虞我诈、言而无信、自私自利，就无法互利共赢。不讲诚信者的收益大于其风险成本的现象是不可持续的，随着诚信体系建设的加强，失信者只能获利于一时，最终难免声名扫地，损人不利己，说到底，讲诚信符合大多数人的利益，不讲诚信损害大多数人的利益。诚信是一个美好的字眼，但它只是一种软约束，需要改革创新体制机制，形成一种强大的力量来维护它。要加强行业信用管理建设，特别是食品、药品、金融、社会保障等行业，要走在诚信建设的前列，把诚信经营作为安身立命之本，切实做到重合同、守信用。要完善奖惩机制，使守信者受益并有更多成功的机会，使失信者付出高昂代价并让这种代价成为其一生的教训。要突出政府诚信的示范引领作用，推进政务公开，依法公开在行政管理中所掌握的信用信息，提高决策透明度，同时保证民众对政府失信行为如不兑现承诺、不履行合同